Ubezpieczenie akwarium - ile kosztuje, za co będzie odszkodowanie?

W Polsce akwaria z egzotycznymi rybami i innymi morskimi stworzeniami stoją w 600-800 tysiącach gospodarstw domowych – podaje branżowy portal www.aquael.pl. Akwarystyka nie jest więc niszowym hobby, tylko pasją istotnej części społeczeństwa. Dostrzegają to towarzystwa mieszkaniowe, które w swoich ofertach posiadają kompleksowe ubezpieczenie akwarium. W niniejszym artykule przedstawiamy możliwości objęcia ochroną takich zbiorników w ramach polisy mieszkaniowej.

Jakie akwarium chroni polisa mieszkaniowa?

W ubezpieczeniach nieruchomości akwarium może być traktowane na dwa sposoby: jako element stały bądź ruchomość domowa.

Większe akwaria często bywają trwale przymocowane czy też wbudowane w meble i wówczas ubezpieczyciele traktują je jako elementy stałe. Mniejsze zbiorniki to z kolei ruchomości domowe (mienie ruchome), ponieważ można je swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontażu siłowego lub przy pomocy narzędzi.

Podstawowa polisa mieszkaniowa najczęściej chroni akwaria przynależące do kategorii elementów stałych. Do ubezpieczenia akwariów będących ruchomościami potrzebne jest odpowiednie rozszerzenie.

Kiedy przyda się ubezpieczenie akwarium?

Pęknięcie akwarium to automatyczne uwolnienie się kilkudziesięciu lub kilkuset litrów wody, co może wywołać poważne szkody i to nie tylko na obszarze naszego mieszkania. To również zagrożenie dla rybek i innych stworzeń wodnych, które hodujemy. Wymieńmy sobie konkretne sytuacje, w których ubezpieczenie akwarium ma zastosowanie:

• śmierć hodowanych zwierząt;
• zalanie naszego mieszkania skutkujące zniszczenie sprzętów ruchomych i elementów stałych;
• zalanie mieszkania sąsiada;
• zalanie części wspólnej budynku;
• stłuczenie pustego akwarium;
• zniszczenie urządzeń znajdujących się w akwarium;
• kradzież akwarium;
• kradzież hodowanych zwierząt;
• zniszczenie zbiornika przez osoby trzecie;
• awaria urządzeń znajdujących się w akwarium w skutek przepięcia lub innego czynnika.

Żeby polisa zadziałała we wszystkich wymienionych sytuacjach, musi być odpowiednio skonstruowana, czyli zawierać w zakresie ochrony określone zdarzenia, do których zaraz przejdziemy.

Od jakich zdarzeń można chronić akwarium?

Podstawowa polisa mieszkaniowa zawsze chroni mury i najczęściej elementy stałe przed określoną liczbą zdarzeń losowych. Wybierając ubezpieczenie warto sprawdzić, czy na tej liście znajdują się ryzyka zalania i przepięcia. Pierwsze z nich zabezpieczy nas na wypadek wydostania się wody z akwarium, drugie ochroni przed awarią urządzeń akwariowych. W niektórych polisach i zalanie, i przepięcie dostępne są już w podstawie, ale nie jest to żelazna zasada.

Akwarium wbudowane na stałe chronione jest już podstawie jako element stały. Żeby włączyć w ubezpieczenie te mniejsze, przyporządkowane do kategorii mienia ruchomego, konieczne jest wykupienie odpowiedniego rozszerzenia. Przyda się ono również w kontekście ochrony rybek i innych wodnych stworzeń, ponieważ te, jako zwierzęta domowe, towarzystwa zaliczają do ruchomości domowych.

Wśród innych cennych dla akwarystów rozszerzeń trzeba wymienić:

1. Stłuczenie przedmiotów szklanych – dotyczy stłuczenia, pęknięcia lub rozbicia m. in. akwariów i terrariów. W niektórych towarzystwach, np. w mtu24.pl, akwaria o pojemności powyżej 100 litrów chronione są dopiero po wykupieniu tego dodatku.
2. OC w życiu prywatnym – zabezpieczenie finansowe na wypadek nieumyślnego zniszczenia mienia osób trzecich, czyli np. zalania mieszkania sąsiadów lub części wspólnych budynku. Z tego dodatku można pokryć straty nawet do 200 000 zł, jeśli w umowie wpisze się odpowiednią sumę ubezpieczenia.
3. Kradzież z włamaniem – droższe akwaria czy unikatowe gatunki rybek mogą stanowić sporą pokusę dla złodziei.
4. Wandalizm i dewastacja – intruzi, który wtargną na obszar naszej nieruchomości mogą celowo lub przypadkowo uszkodzić akwarium powodując dodatkowe szkody.

Reasumując, żeby ubezpieczenie akwarium było kompleksowe, musi zawierać: ruchomości domowe, zalanie, przepięcie, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, wandalizm i dewastację.

Jak ubezpieczyć akwarium?

Ubezpieczenie akwarium w ramach polisy mieszkaniowej najlepiej wykupić za pośrednictwem Internetu, np. przez kalkulator ubezpieczeń. O ile wybraliśmy wcześniej zakres ochrony oraz obliczyliśmy wartość majątku, cała procedura zajmuje tutaj dosłownie kilka minut. Co konkretnie musimy zrobić?

Najpierw należy wprowadzić dane dotyczące samej nieruchomości, czyli m. in. metraż, adres, rodzaj budownictwa, itd. Potrzebne są też informacje o liczbie lokatorów, naszym wieku, historii ubezpieczenia oraz dacie, w której polisa ma wejść w życie.

Ważne jest, żeby przy podawaniu sum ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia uwzględnić w nich wartość posiadanych zwierząt, akcesoriów akwarystycznych oraz samego zbiornika. SU wpisujemy osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości.

Kolejnym kluczowym etapem jest dobór rozszerzeń do polisy – możemy wybrać tutaj: powódź, OC w życiu prywatnym, stłuczenie przedmiotów szklanych oraz kradzież (z włamaniem).

Po wprowadzeniu i zatwierdzeniu wszystkich danych przechodzimy do tabeli z konkretnymi ofertami, które są uporządkowane od najtańszej do najdroższej. Możemy zapoznać się z ich szczegółami pobierając kartę produktu oraz OWU. Po wybraniu jednej propozycji przechodzimy już do zakupów – podajemy dane osobowe potrzebne do transakcji, wybieramy jej formę i opłacamy składkę. Ubezpieczenie akwarium i ogólnie całej nieruchomości może zacząć działać nawet od następnego dnia roboczego.

Ile kosztuje ubezpieczenie akwarium?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie akwarium w ramach polisy mieszkaniowej dla mieszkania o powierzchni 50 mkw. i wartości 450 000 zł. Przyjęliśmy, że polisa chroni mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe (SU:50 000 zł) od zdarzeń losowych oraz stłuczenia przedmiotów szklanych.

Za opisaną polisę w wariancie od ryzyk nazwanych zapłacimy od 297 zł do 395 zł. Za wariant All Risks trzeba z kolei zapłacić minimum 362 zł, maksymalnie 514 zł. Wszystkie kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się w minimalnym stopniu – mają różne dodatki wliczone w cenę.

- Kalkulacja pokazuje wyraźnie, jak duże różnice cenowe występują pomiędzy niemal identycznymi produktami. Skrajne propozycje w wariancie od ryzyk nazwanych dzieli 98 zł, w wariancie All Risks 152 zł. Tyle lub jeszcze więcej można więc zaoszczędzić dzięki porównaniu ze sobą większej liczby ofert, co najprościej zrobić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 17.11.2022 r.).

Jakie zwierzęta w akwarium chroni polisa?

Przypomnijmy, że w polisach mieszkaniowych zwierzęta domowe przynależą do ruchomości domowych. Czasami towarzystwa definiują te zwierzęta, podając konkretną listę stworzeń, a czasami ograniczają się do ogólnego stwierdzenia, że chodzi tutaj o istoty hodowane w celach hobbystycznych i podają tylko gatunki, których ochrona nie obejmuje (wyłączenia).

Standardowo z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć ryby akwariowe, najczęściej też żółwie. Raczej w OWU nie wymienia się natomiast ślimaków, krabów czy innych, bardziej oryginalnych zwierząt wodnych. Zawsze jednak można dopytać bezpośrednio u ubezpieczyciela, czy takie istoty też można włączyć w ochronę.

Raczej trudno będzie nam natomiast ubezpieczyć lub otrzymać odszkodowanie za:

• zwierzęta hodowane w celach komercyjnych, czyli np. handlowych;
• zwierzęta egzotyczne, których hodowanie jest w Polsce nielegalne;
• agresywne gatunki stanowiące zagrożenie dla człowieka.

Jak duże odszkodowanie za akwarium wypłaci ubezpieczyciel?

W ramach polisy mieszkaniowej można uzyskać odszkodowanie, które pokryje nasze straty w całości, jednak nie pozwoli nam się wzbogacić. Rekompensata nie może być też wyższa, niż zadeklarowana w umowie suma ubezpieczenia. Kluczowe jest więc podanie SU zgodnego z realną wartością mienia. Jeśli tak się nie stało, grozi nam albo niedoubezpieczenie, albo nadubezpieczenie.

Nadubezpieczenie wynika z przeszacowania wartości mienia. Podwyższa się wówczas wysokość składki, a ubezpieczony nie uzyskuje nic w zamian. Niedoubezpieczenie to z kolei niedoszacowanie majątku. Tutaj reperkusje mogą być zdecydowanie gorsze, bo przy szkodzie całkowitej towarzystwo może wypłacić nam odszkodowanie, które nie w pełni pokryje nasze straty.

Wysokość odszkodowania może być też ograniczona dodatkowymi limitami odpowiedzialności, np. do 5000 zł za szkody na rybach akwariowych. Takie limity stosują tylko wybrane towarzystwa, a informacje o nich zawsze zawierają w OWU.

Kiedy ubezpieczyciel nie zapłaci za szkody na akwarium?

Każde ubezpieczenie nieruchomości ma limity i wyłączenia odpowiedzialności, a czasem też karencje dla konkretnych ryzyk (najczęściej dla ryzyka powodzi). Część z tych ograniczeń może dotyczyć również ubezpieczenia akwarium. Wymieńmy sobie kilka wyłączeń, które mogą dotyczyć omawianego tematu:

• celowe działanie ubezpieczonego lub domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• działanie pod wpływem używek;
• uszkodzenie powstałe w skutek przeprowadzki lub montażu akwarium;
• uszkodzenie akwarium podczas generalnego remontu (w takich okolicznościach zadziała tylko polisa dla nieruchomości w budowie);
• szkody na zwierzętach hodowanych w celach komercyjnych lub nie objętych ochroną;
• niewłaściwe podłączenie lub użytkowanie urządzeń znajdujących się w akwarium;
• szkody będące skutkiem wad fabrycznych.

Wymienione wyłączenia mają charakter ogólny, czyli odnoszą się do wszystkich lub wielu zdarzeń. W polisach mieszkaniowych występują również wyłączenia szczegółowe, czyli przypisane do jednego ryzyka. Warto w tym miejscu wymienić sobie takie ograniczenia przyporządkowane do ochrony przed stłuczeniem elementów szklanych. Na takiej liście mogą znajdować się:

• szkody na elementach szklanych, które nie zostały jeszcze zamontowane;
• drobne uszkodzenia mające charakter estetyczny – np. zarysowania, odpryski;
• uszkodzenia powstałe podczas montażu lub demontażu akwarium;
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• szkody wynikłe z naturalnego zużycia.

Wszystkie szczegółowe informacje na temat stosowanych ograniczeń zawarte są w OWU polisy.