Ubezpieczenie rzeczy osobistych - jaka polisa będzie najlepsza?

Portfel z gotówką i dokumentami, telefon komórkowy, biżuteria, zegarek, aparat fotograficzny, rower czy tablet to przedmioty, które najczęściej mamy przy sobie poza domem. Ich utrata w następstwie rabunku może oznaczać spore problemy, nie tylko finansowe. Warto więc pomyśleć o tym, żeby zabezpieczyć się na taką okoliczność.

Czym są dla ubezpieczyciela rzeczy osobiste?

To, jakie przedmioty zostaną zaliczone do rzeczy osobistych, zależy od indywidualnej polityki towarzystwa ubezpieczeniowego. Pełny katalog tych przedmiotów powinien znajdować się w OWU polisy.

Przykładowo, w polisie Proama Dom znajdziemy pogrupowaną listę przedmiotów osobistych:

• teczka, plecak, torba, torebka, neseser, aktówka, walizka;
• portfel, etui na dokumenty, dokumenty tożsamości, bilety okresowe komunikacji publicznej;
• wartości pieniężne;
• prawo jazdy, dowód rejestracyjny, kluczyki do auta;
• klucze do mieszkania;
• okulary;
• kosmetyki;
• przybory do pisania;
• sprzęt elektroniczny, komputerowy, audiowizualny, fotograficzny i kamera;
• sprzęt sportowy i rehabilitacyjny;
• instrumenty muzyczne;
• telefon komórkowy;
• urządzenia przenośne do odtwarzania obrazu i dźwięku;
• aparat słuchowy;
• papierośnica i zapalniczka;
• parasol;
• biżuteria i zegarki;
• odzież;
• rower;
• hulajnoga;
• wózek dziecięcy;
• wózek inwalidzki.

WAŻNE!
Jeśli jakiś przedmiot nie znajduje się na tej liście, z automatu oznacza to, że nie można go ubezpieczyć od rabunku poza miejscem ubezpieczenia.

Od czego można ubezpieczyć rzeczy osobiste w polisie mieszkaniowej?

W miejscu ubezpieczenia (dom, mieszkanie) rzeczy osobiste chronione są przed wszystkimi zdarzeniami uwzględnionymi w polisie, czyli np. pożarem, zalaniem i kradzieżą. Czyli jeśli ubezpieczenie obejmuje 15 zdarzeń losowych, to odnosi się to w takim samym stopniu do murów i elementów stałych, jak i do wszystkich ruchomości domowych, którymi w miejscu ubezpieczenia są rzeczy osobiste. Warunkiem koniecznym jest uwzględnienie ruchomości w zakresie ochrony.

Poza miejscem ubezpieczenia rzeczy osobiste mogą być chronione na wypadek rabunku. Zasięg terytorialny odnoszący się do tego zdarzenia może dotyczyć obszaru Polski, Europy, a nawet całego świata.

Co oznacza rabunek w ubezpieczeniu nieruchomości?

Czym konkretnie jest rabunek? Proama definiuje go jako zabór mienia odbywający się:

• przy użyciu lub groźbie natychmiastowego użycia przemocy fizycznej;
• przy doprowadzeniu osób do stanu nieprzytomności lub bezbronności;
• poprzez wyłudzenie bądź oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej;
• przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostawał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w Proama

Jednym z towarzystw, które w polisie mieszkaniowej ma dodatek w postaci ubezpieczenia rzeczy osobistych, jest wspomniana już Proama. Wykupienie tego rozszerzenia wymaga posiadania trzech innych: ruchomości domowych, rabunku i kradzieży z włamaniem. W tym przypadku ochrona rzeczy osobistych obowiązuje na terenie całego świata, a wysokość odszkodowania ustalana jest dla wartości odtworzeniowej.

Przy ubezpieczeniu od rabunku towarzystwa czasami stosują wariant tzw. ubezpieczenia na pierwsze ryzyko i tak też jest w przypadku Proamy. Oznacza to, że odszkodowanie za zrabowane rzeczy osobiste można uzyskać tylko raz, przy pierwszej szkodzie.

Limity w ochronie rzeczy osobistych Proama

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w Generali

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w ofertach Proamy i Generali jest bardzo podobne – zasięg geograficzny, limity odpowiedzialności, formuła na pierwsze ryzyko, itd.

Jeśli chcemy ubezpieczyć w Generali rzeczy osobiste, musimy posiadać też polisę dla nieruchomości uwzględniającą mury i elementy stałe (wykupienie ochrony mienia ruchomego przed kradzieżą nie jest konieczne).

Warto wspomnieć, że wariant All Risks polisy Generali umożliwia włączenie w zakres ochrony rzeczy osobistych gości, którzy przebywają na obszarze ubezpieczonej nieruchomości. Ich mienie może być chronione do 5000 zł.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w PZU

W OWU polisy PZU Dom nie znajdziemy definicji rzeczy osobistych, ale nie oznacza to oczywiście, że nie mogą one być chronione w ramach ubezpieczenia – towarzystwo zalicza je po prostu do szerszej kategorii ruchomości domowych.

Ubezpieczenie od rabunku poza miejscem zamieszkania dostępne jest w trzech wariantach polisy: Uniwersalnym, Standardowym i Od Ryzyk Wszystkich. PZU dla rzeczy zrabowanych poza domem ustaliło limit w wysokości 10% SU ruchomości domowych, maksymalnie 10 000 zł.

Ubezpieczenie od rabunku poza miejscem ubezpieczenia nie odnosi się do przedmiotów przechowywanych w domu letniskowym.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w Warta

W Warcie ubezpieczenie rzeczy osobistych od rabunku dostępne jest w obu wariantach polisy: Warta Dom i Warta Dom Komfort. Limit ustalono tutaj na poziomie 10% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, maksymalnie 2000 zł. Dla gotówki wynosi on 5% SU, maksymalnie 500 zł.

Co ciekawe, do kategorii rzeczy osobistych Warta włączyła również zwierzęta domowe. Na liście nie ma natomiast roweru, dla którego towarzystwo przygotowało osobny wariant ubezpieczenia – uwzględnia on m. in. rabunek.

Ubezpieczenie rzeczy osobistych – porównanie ofert

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie rzeczy osobistych?

Ubezpieczenie rzeczy osobistych jest tylko elementem polisy mieszkaniowej, a nie samodzielnym produktem ubezpieczeniowym. Cena polisy zawierającej omawiane rozszerzenie jest zależna od wielu czynników, jak:

• wartość i rodzaj nieruchomości;
• palność konstrukcji i poszycia dachowego;
• lokalizację nieruchomości;
• SU ubezpieczenie, w tym SU dla ruchomości domowych;
• zakres ochrony – liczbę i rodzaj ryzyk w podstawie;
• liczbę i rodzaj dodatków;
• status własności nieruchomości;
• historia ubezpieczenia;
• polityka towarzystwa.

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać indywidualnie dopasowany zakres ochrony oraz cenę, która jest proporcjonalna do tego zakresu. Szerokie ubezpieczenie wymaga dokupienia przynajmniej kilku dodatków, np. ruchomości domowych, kradzieży z włamaniem, powodzi czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już podjąłeś decyzję, jakiego rodzaju ubezpieczenie Cię interesuje, postaraj się znaleźć je w jak najlepszej cenie. W tym celu możesz sprawdzić wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojego domu lub mieszkania.