Ubezpieczenie rzeczy osobistych – jaka polisa będzie najlepsza?

Rzeczy osobiste to często drogie i bardzo przydatne przedmioty. Dla każdego z nas utrata smartfonu, dokumentów czy kluczy do domu lub samochodu może być sporym problemem. Dlatego też warto przynajmniej mieć świadomość, jak działa ubezpieczenie rzeczy osobistych. Zanim przejdziemy do szczegółów związanych z tym zagadnieniem, spróbujmy odpowiedzieć sobie na pytanie, jak definiowane są te przedmioty w polisach mieszkaniowych. 

Czym są dla ubezpieczyciela rzeczy osobiste?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym dokumencie opisującym polisę, raczej nie znajdziemy definicji rzeczy osobistych. Towarzystwa często umieszczają tam natomiast precyzyjne listy przedmiotów, które są zaliczane do tej kategorii. 

W polisie Inter Lokum za rzeczy osobiste uznaje się następujące rodzaje mienia ruchomego: 

• odzież, obuwie, kosmetyki; 
• torebki, torby, teczki, plecaki podręczne, etui;  
• portmonetki, portfele; 
• dokumenty, w szczególności: dowód osobisty, paszport, prawo jazdy, legitymacja szkolna/studencka/emeryta/rencisty;  
• klucze i dowód rejestracyjny do pojazdu mechanicznego; 
• okulary optyczne lub przeciwsłoneczne;  
• telefony komórkowe, smartfony, biżuteria i zegarki (w tym smartwatche) o wartości jednostkowej do 15 000 zł; 
• bilety okresowe komunikacji    publicznej; 
• klucze do domu lub mieszkania; 
• piloty służące    do sterowania alarmem, itp.; 
• słuchawki i głośniki przenośne;  
• powerbank, ładowarka; 
• gotówka; 
• wózek inwalidzki, chodzik, kula, laska, proteza ortopedyczna, gorset, stabilizator, orteza, aparat ortopedyczny, holter, implant ślimakowy, aparat słuchowy, pompa insulinowa, glukometr. 

Na takiej liście mogą znajdować się też inne rodzaje mienia ruchomego (np. rower, hulajnoga elektryczna, sprzęt sportowy), ale równie dobrze może też na niej zabraknąć części wymienionych wyżej przedmiotów. Wynika to z faktu, że towarzystwo ubezpieczeniowe samo ustala, czym są dla niego rzeczy osobiste. Dlatego też kwestię te trzeba koniecznie sprawdzić w OWU jeszcze przed wykupieniem ubezpieczenia. 

Jak ubezpieczyć rzeczy osobiste z polisy mieszkaniowej? 

W miejscu ubezpieczenia, czyli w domu lub w mieszkaniu, rzeczy osobiste są przez ubezpieczycieli traktowane jako zwykłe ruchomości domowe, a więc przynależą one do tej samej kategorii, co meble poza zabudową, telewizor, komputer czy naczynia. Poza miejscem ubezpieczenia omawiane przedmioty można chronić na wypadek rabunku. 

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w domu 

Ruchomości domowe definiuje się jako wyposażenie domu lub mieszkania, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontowania go za pomocą siły lub narzędzi.  

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Jeśli chcesz, żeby twoja polisa objęła również znajdujące się w domu rzeczy osobiste oraz inne ruchomości domowe, musisz wykupić odpowiednie rozszerzenie. Kiedy to zrobisz, automatycznie ubezpieczysz to mienie od tych samych zdarzeń, od których ubezpieczone są mury i elementy stałe. 

Ubezpieczenie rzeczy osobistych poza domem 

Poza miejscem ubezpieczenie, czyli np. na ulicy czy w środkach komunikacji publicznej, rzeczy osobiste możesz ubezpieczyć przede wszystkim na wypadek rabunku. Taka opcja dostępna jest w wybranych towarzystwach jako rozszerzenie. 

W tym miejscu warto wyjaśnić, czym dla ubezpieczycieli jest ryzyko rabunku. W polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie zdefiniowano je jako zabór mienia: 

• przy użyciu lub groźbie natychmiastowego użycia przemocy fizycznej lub psychicznej wobec osób objętych    ubezpieczeniem; 
• przy doprowadzeniu osób objętych ubezpieczeniem do stanu nieprzytomności lub bezbronności;  
• poprzez wyłudzenie bądź oszustwo osoby małoletniej, osoby po 65 roku życia lub osoby niepełnosprawnej; 
• przy użyciu siły w stosunku do przedmiotu zaboru, który pozostawał w styczności lub był połączony z osobą objętą ubezpieczeniem. 

Taką definicję można uznać za powszechnie przyjętą przez większość towarzystw. Wynika z niej, że kradzież musi tutaj mieć miejsce w określonych okoliczności i nie każdy zabór mienia zostanie zakwalifikowany jako rabunek. Przykładowo, kradzież kieszonkowa może zostać nieuznana przez ubezpieczyciela, ale wyrwanie torebki czy plecaka już tak. 

Od jakich zdarzeń można ubezpieczyć rzeczy osobiste?

Poza miejscem ubezpieczenia, dostępny zakres ochrony rzeczy osobistych ogranicza się właściwie tylko do rabunku. W domu lub mieszkaniu jest on już jednak zdecydowanie szerszy, ponieważ może obejmować: 

1. Liczne zdarzenia losowe, łącznie ponad 30 tego typu ryzyk, m.in. pożar, zalanie, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, deszcz nawalny, gradobicie, upadek drzew i masztów, upadek samolotu, trzęsienie ziemi, lawina, powódź, przepięcie, fala ponaddźwiękowa, implozja, eksplozja, zaleganie śniegu, porywisty wiatr, skutki akcji ratowniczej, dym i sadza. 
2. Ryzyka kradzieżowe – przede wszystkim dostępną praktycznie we wszystkich towarzystwach kradzież z włamaniem, ale też kradzież zwykłą. 
3. Wandalizm, dewastację, graffiti. 
4. Zdarzenia, których nie da się przewidzieć, a nawet nazwać – w ubezpieczeniu od ryzyk wszystkich (All Risks/All Risk). 

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo przed pożarem (zawsze) i innymi zdarzeniami losowymi, których lista może być inna w każdym towarzystwie. Pozostałe ryzyka, inne zdarzenia losowe czy też ryzyka kradzieżowe, dostępne są jako dodatkowo płatne rozszerzenia. Może się więc zdarzyć, że np. przepięcie będzie podstawowym ryzykiem w jednym towarzystwie, a w innym już nie. Takie kwestie są zawsze opisane w OWU ubezpieczenia. 

Kiedy ubezpieczenie rzeczy osobistych nie działa? 

We wszystkich polisach występują ograniczenia, również w tych chroniących rzeczy osobiste. Oto przykładowa lista wyłączeń odpowiedzialności, jakie towarzystwo ubezpieczeniowe może zastosować w odniesieniu do rzeczy osobistych: 

• papiery wartościowe; 
• srebro, złoto lub platyna; 
• rękopisy; 
• przedmioty do działalności gospodarczej; 
• przedmioty wartościowe (specjalne); 
• dane w formie cyfrowej, np. zapisane w pamięci smartfona czy laptopa; 
• rzeczy osobiste przechowywane poza przestrzenią mieszkalną, np. w pomieszczeniach przynależnych jak piwnica czy strych; 
• rzeczy osobiste znajdujące się na tarasie lub na balkonie; 
• przedmioty skradzione przez kieszonkowców (dotyczy ryzyka rabunku). 

Warto też wspomnieć, że w kontekście ochrony rzeczy osobistych często pojawiają się dodatkowe limity odpowiedzialności. Przykładowo, w polisie Inter Lokum za zrabowane rzeczy osobiste możesz uzyskać: 

• w wariancie od ryzyk nazwanych – 10% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, ale nie więcej niż 5000 zł, w tym gotówka do 300 zł; 
• w wariancie od ryzyk nazwanych – 10% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, ale nie więcej niż 10 000 zł, w tym gotówka do 500 zł. 

Jakie odszkodowanie za rzeczy osobiste? 

Wysokość odszkodowania, jakie możesz uzyskać za zniszczone lub skradzione rzeczy osobiste, zależy od kilku czynników: 

1. Wielkości szkody – odszkodowanie z ubezpieczenia nieruchomości może w pełni zrekompensować poniesione straty, ale nigdy nie będzie od nich wyższe. 
2. Ustalonej sumy ubezpieczenia (SU) – pamiętaj, żeby posiadane mienie, również rzeczy osobiste, ubezpieczyć na kwotę, która jak najlepiej oddaje ich realną wartość. 
3. Limitów ubezpieczenia – które dość często są stosowane przy ochronie rzeczy osobistych przed rabunkiem, o czym wspominaliśmy już w poprzednim akapicie.  

Ile kosztuje ochrona rzeczy osobistych w miejscu ubezpieczenia? 

Za pomocą specjalnego kalkulatora sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie rzeczy osobistych przechowywanych w miejscu ubezpieczenia. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 450 000 zł (mury i elementy stałe), w którym znajdują się ruchomości domowe (w tym rzeczy osobiste) warte łącznie 50 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

Opisana polisa w wariancie od ryzyk nazwanych kosztuje od 229 zł do 505 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 295 zł do 708 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.  

Przeprowadzone obliczenia pokazują, jak duże mogą być różnice cenowe pomiędzy produktami ubezpieczeniowymi o niemal identycznym zakresie. Podobna polisa może kosztować i 229 zł, i 505 zł, czyli ponad dwa razy więcej. Tak duże dysproporcje wynikają głównie z faktu, że każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe, a także prowadzi indywidualną politykę marketingową. Warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo jest to najprostszy sposób na zaoszczędzenie na składce

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.12.2025 r.). 

Gdzie kupię ubezpieczenie rzeczy osobistych? 

Ubezpieczenie rzeczy osobistych w mieszkaniu lub domu dostępne jest praktycznie w każdej polisie mieszkaniowej, a takie produkty możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. W ten sposób zaoszczędzisz sporo czasu, bo unikniesz zbędnych formalności, a nierzadko również pieniędzy. 

Do porównywarki musisz wprowadzić kluczowe informacje o nieruchomości (adres, rodzaj budownictwa, wiek, metraż, kondygnacja, itd.) oraz kwestiach formalno-prawnych (liczba lokatorów, historia ubezpieczenia, najem, cesja, itd.). Później konieczne jest wybranie mienia do ubezpieczenia (podstawowy zakres musisz poszerzyć o ruchomości domowe) oraz ryzyk (podstawę możesz uzupełnić o kradzież z włamaniem, powódź, OC w życiu prywatnym czy stłuczenie). Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz się do tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych towarzystw i będziesz mógł je na spokojnie ze sobą porównać. Po wybraniu najciekawszej polisy pozostaje już tylko opłacenie składki, a ubezpieczenie może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego.