Zniżki i zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania – od czego zależą?

Od czego zależy wysokość składki w polisie mieszkaniowej?

Na koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływają bardzo różne i liczne czynniki. Zawsze kluczowe są jednak dwie kwestie:

1. Łączna wartość majątku, który ma być ubezpieczony – największe znaczenie ma wartość podstawowej nieruchomości, czyli mieszkania lub domu całorocznego, konkretnie jego murów. W dalszej kolejności trzeba wymienić również elementy stałe i ruchomości domowe, których wartość to nierzadko ponad 100 000 zł. Polisa może uwzględniać również inne rodzaje mienia, jak liczne zabudowania na posesji (garaż wolnostojący, altana, murowany grill, ogrodzenie itd.), roślinność ogrodową, przedmioty specjalne, przedmioty do działalności, dom letniskowy, nagrobek itd. Ogólnie, im droższe jest ubezpieczone mienie, tym wyższa składka.  
2. Zakres ochrony – czyli liczba i charakter ryzyk w podstawie, a także dobranych rozszerzeń. Podstawowa polisa obejmuje od kilku do kilkunastu ryzyk, maksymalnie rozszerzona ma ich ponad 30. Składają się na to głównie zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe oraz dodatki nakierowane bardziej na lokatorów, jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Im szerszy zakres, tym więcej kosztuje polisa.

Wśród pozostałych czynników, które mają realny wpływ na wysokość składki, trzeba wymienić:

• cechy szczególne nieruchomości – rodzaj budownictwa, wiek, stan techniczny, metraż itd.;
• lokalizacja nieruchomości – szczególnie istotna w kontekście ochrony przed powodzią;
• odporność na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – budynki wysoce podatne na ogień są droższe w ubezpieczeniu, nawet o 100%;
• sposób użytkowania nieruchomości – prowadzenie w niej działalności gospodarczej czy najem;
• obecność tzw. zabezpieczeń własnych – często istotna w kontekście ryzyk kradzieżowych;
• historia ubezpieczenia, głównie szkody z minionych lat;
• formuła ubezpieczenia – ogólnie polisy dzielimy na tańsze ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i droższe ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks);
• specyfika pakietów dedykowanych lokatorom – np. zakres usług w pakiecie Home Assistance czy suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym; towarzystwa często oferują dwa lub trzy rodzaje danego pakietu, a każdy ma inną cenę;
• okolicznościowe promocje czy pakiety lojalnościowe;
• sposób opłacenia polisy – rozbicie składki na raty często jest nieopłacalne;
• indywidualna polityka cenowa towarzystw – oparta o samodzielne szacunki ryzyka ubezpieczeniowego oraz, uogólniając, kwestie marketingowe.

Obliczenie składki ubezpieczeniowej w oparciu o tak liczne czynniki jest dość skomplikowane, szczególnie, że w grę wchodzą nie tylko obiektywne kwestie, ale również indywidualna polityka towarzystw. To właśnie z tych względów niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy potrafi kosztować i 150 zł, i 300 zł. Różnice na tym poziomie są standardem, a bywają również większe.

Co oznacza zwyżka i zniżka w polisie mieszkaniowej?

Jak już ustaliliśmy, wysokość składki ubezpieczeniowej to wypadkowa wielu czynników, ale zawsze kluczowe są dwa z nich: łączna wartość mienia oraz wybrany zakres ochrony. Zwyżki i zniżki w ubezpieczeniach nieruchomości to nic innego, jak dodatkowe czynniki, które mogą istotnie wpłynąć na ostateczną wysokość składki.

Co ważne, u każdego ubezpieczyciela obowiązują nieco inne zniżki i zwyżki. Przykładowo, w jednym towarzystwie za obecność zabezpieczeń własnych można uzyskać 15% zniżki, a w drugim w ogóle nie stosuje się takich zniżek. Różnice widać też w interpretacji stopnia zagrożenia powodzią – jeden ubezpieczyciel potraktuje daną lokalizacją jako bezpieczną od podtopień, a drugi podniesie składkę oceniając ryzyko podtopień jako wysokie. Tak też może się zdarzyć z oceną stopnia palności budynku.

Jak już zasygnalizowaliśmy, najdroższe są polisy dla majątku o dużej wartości i szerokim zakresie ochrony. Każde dodatkowe mienie włączone w ubezpieczenie i każde kolejne ryzyko generują wzrost składki.

Ponadto, zwyżki generowane są przez:

• wysoki stopień palności konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – składka może wzrosnąć nawet o 100%, a przy skrajnie podatnej na ogień konstrukcji ubezpieczenie w ogóle jest niemożliwe;
• lokalizacja w obszarze o większym zagrożeniu powodziowym;
• szkodową historię ubezpieczenia – przykładowo, jeśli w budynku, szczególnie w ostatnich latach, wystąpiły podtopienia, składka pójdzie w górę;
• najem – ubezpieczyciel może podnieść cenę, jeśli nieruchomość wynajmowana jest osobom trzecim;
• prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia – jest ona dopuszczalna, jeśli przestrzeń firmowa nie przekracza 50% przestrzeni użytkowej lokalu, ale może powodować zwyżkę.

Sposoby na tańsze ubezpieczenie nieruchomości

Oczywiście, składkę można istotnie obniżyć rezygnując z ubezpieczenia dodatkowego mienia czy wybierając podstawowy zakres ochrony. Sugerujemy jednak skupienie się na nieco innych kwestiach, które nie zmniejszają poziomu bezpieczeństwa finansowego.

Na ubezpieczeniu nieruchomości zaoszczędzisz, jeśli:

1. Opłacisz całą składkę od razu – najczęściej rozbicie płatności na raty generuje zwyżkę.
2. Zainwestujesz w zabezpieczenia własne – zaliczamy do nich m.in. monitoring, antywłamaniowe drzwi i okna, dozór agencji ochrony, kraty, rolety. W wybranych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem możesz uzyskać 10%-15% zniżki.
3. Nie zgłosisz drobnych szkód, żeby nie psuć sobie historii ubezpieczenia – czasami lepiej jest nie starać się o odszkodowanie w wysokości np. 100 zł, żeby w przyszłości uzyskać zniżkę za brak szkód.  
4. Porównasz ze sobą większą liczbę ofert – przekonasz się wówczas, że niemal identyczny produkt w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice sięgają kilkuset złotych w skali roku.
5. Skorzystasz z promocji – możesz np. kupić ubezpieczenie OC kierowcy w pakiecie z polisą mieszkaniową i uzyskać zniżkę.
6. Ubezpieczysz nieruchomość na dłuższy okres – promocyjną cenę możesz uzyskać także przy zakupie polisy od razu na 2 czy 3 lata (najczęściej wykupuje się je na rok).
7. Ograniczysz podatność na ogień swojej nieruchomości – przy budowie domu lub większym remoncie zastosuj technologie i materiały, dzięki którym budynek stanie się odporny na pożar. W ten sposób ograniczysz koszty ubezpieczenia, ale też po prostu podniesiesz poziom swojego bezpieczeństwa.
8. Przedłużysz polisę w tym samym towarzystwie – jeśli oczywiście zaproponuje ci zniżkę lojalnościową.

Ile może kosztować ubezpieczenie mieszkania?

Za pomocą porównywarki sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie pięciu mieszkań o różnej wartości rynkowej i metrażu:

• 200 000 zł (30 mkw.),
• 400 000 zł (45 mkw.),
• 600 000 zł (70 mkw.),
• 800 000 zł (85 mkw.),
• 1 000 000 zł (110 mkw.).

Wszystkie kalkulacje przeprowadziliśmy dla takiego samego zakresu ochrony – ubezpieczenie murów i elementów stałych przed pożarem i innymi podstawowymi zdarzeniami losowymi. Za każdym razem wybraliśmy też takie same, neutralne pod względem zwyżek i zniżek, ustawienia (bezszkodowa historia ubezpieczenia, brak działalności, niepalna konstrukcja, itd.), zmieniając tylko metraż i wartość. Dzięki temu możemy lepiej prześledzić, jak zmieniają się ceny polis wraz z cenami nieruchomości.  

Najtańsze spośród rozpatrywanych mieszkań ubezpieczysz już za 101 zł, ale najdroższa oferta to 301 zł. Ceny polis dla lokalu o wartości 400 000 zł wahają się granicach 166-354 zł. W przypadku kolejnego mieszkania (600 000 zł) ceny rozpoczynają się od 205 zł, a kończą na 401 zł. Apartament wart 800 000 zł ubezpieczysz za 237-446 zł, a najdroższy spośród rozpatrywanych, kosztujący równo milion złotych, za 266-524 zł. Wszystkie podane kwoty dotycząc rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance, pakiet medyczny czy dewastacja.

Dla poszczególnych mieszkań różnice pomiędzy najdroższymi i najtańszymi ofertami wynoszą odpowiednio: 200 zł, 188 zł, 196 zł, 209 zł oraz 258 zł. Przypomnę, że mówimy tutaj o podstawowym, czyli mocno ograniczonym ubezpieczeniu. W przypadku polisy rozszerzonej o kilka dodatków, gdzie czynników kształtujących wysokość składki będzie dużo więcej, różnice cenowe pomiędzy skrajnymi ofertami mogą być jeszcze większe. Przed zakupem ubezpieczenia o konkretnych parametrach warto więc sprawdzić, ile taki produkt kosztuje u większej liczby ubezpieczycieli, zwłaszcza, że przeprowadzenie kalkulacji zajmuje dosłownie kilka minut.

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniamieszkania.pl.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 14.07.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Polisy mieszkaniowe od dawna można kupować za pośrednictwem Internetu i jest to bardzo praktyczne rozwiązanie. Przy minimalnej liczbie formalności można zabezpieczyć finansowo swoje mienie niemalże od zaraz i to bez wychodzenia z domu. Narzędziem, które dodatkowo ułatwi nam proces poszukiwania atrakcyjnej oferty, jest kalkulator ubezpieczeń.

Do kupienia ubezpieczenia nieruchomości online wystraczy kalkulator polis mieszkaniowych i wykonanie kilku prostych działań. Należy jedynie:

• uzupełnić formularz podstawowymi informacjami o nieruchomości (metraż, wiek, adres, kondygnacja, itd.);
• wskazać formę własności, wiek lokatora, historię ubezpieczenia i termin wejścia w życie polisy;
• skomponować zakres ochrony oraz wybrać mienie, które chcemy ubezpieczyć;
• wskazać sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia;
• podać zabezpieczenia własne, jakie posiadamy;
• wybrać jedną spośród dostępnych ofert: Proama, Generali, Inter Polska, TU Europa, Link4, mtu24.pl, Wiener czy Benefia;
• wprowadzić dane osobowe potrzebne do opłacenia składki oraz wybrać formę płatności z dostępnych opcji (BLIK, przelew, PayPo, karta płatnicza, karta debetowa, Google Pay).