Ubezpieczenie OC najemcy nieruchomości

O co chodzi w OC w życiu prywatnym?

Mówiąc najogólniej, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, częściej nazywane po prostu OC, zapewni ci wsparcie finansowe w sytuacji, kiedy to ty wyrządziłeś komuś szkodę. Odszkodowanie z takiej polisy trafi prosto do poszkodowanego, co pozwoli ci uniknąć przykrych konsekwencji finansowych, a jemu zrekompensuje poniesioną stratę.

OC w życiu prywatnym to dodatek do polisy mieszkaniowej, który możesz wykupić i kiedy mieszkasz we własnościowym lokalu, i kiedy ten lokal wynajmujesz.

Żeby uzyskać odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym, spełnione musi być kilka warunków:

• szkoda dotyczy mienia lub zdrowia osoby trzeciej;
• szkoda musi powstać przypadkowo, a nie celowo;
• szkoda nie może powstać w skutek tzw. rażącego niedbalstwa, czyli przez bardzo nieodpowiedzialne i lekkomyślne działanie;
• zdarzenie musi odbyć się w trakcie aktywności związanych z życiem prywatnym, czyli nie wtedy, kiedy jesteś w pracy, działasz w ramach swojej firmy czy np. bierzesz udział w profesjonalnych zawodach sportowych.

Co ważne, OC w życiu prywatnym zapewnia ochronę nie tylko osobie, która wykupiła polisę, ale również pozostałym członkom gospodarstwa domowego, bez względu na ich stopień pokrewieństwa. Do tego dochodzą szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe, a nawet przez niektórych pracowników najemnych, np. przez opiekunkę do dzieci czy gospodynię domową.

Najemca a wynajmujący – jaka różnica?

W umowie najmu najemcą jest lokator, a wynajmującym właściciel lokalu. Terminy te są często mylone, więc żeby rozwiać wszelkie wątpliwości warto je wyraźnie rozróżnić.

I najemca, i wynajmujący mogą wykupić polisę mieszkaniową dla lokalu będącego przedmiotem najmu. Takie ubezpieczenia w żadnym wypadku ze sobą nie kolidują, a wręcz się uzupełniają, ponieważ chronią inne mienie i odnoszą się do innych zdarzeń. Oczywiście, ani właściciel, ani lokator nie mają obowiązku zakupu polisy mieszkaniowej, jednak warto chociaż rozważyć taką opcję.

W obu wspomnianych wariantach polisy mieszkaniowej może znaleźć się dodatek w postaci OC w życiu prywatnym – wystarczy tylko rozszerzyć o niego podstawowy zakres ochrony. Rozważmy sobie teraz, w jakich okolicznościach będzie miało zastosowanie OC najemcy, a w jakich OC wynajmującego i kto w danej sytuacji będzie miał prawo do odszkodowania. Zróbmy to na przykładzie zalania:

1. W skutek awarii pralki należącej do najemcy zalane zostanie wynajmowane mieszkanie – do odszkodowania ma prawo właściciel z polisy OC najemcy. Zrekompensowane będą tylko szkody na mieniu właściciela.
2. W skutek awarii pralki należącej do wynajmującego zalane zostanie mienie najemcy – odszkodowanie z polisy OC wynajmującego otrzyma najemca.

Z OC najemcy można więc pokryć szkody na mieniu właściciela, ewentualnie sąsiadów czy administracji. Sam najemca nie uzyska jednak rekompensaty w ramach swojego OC, ponieważ nie dotyczy ono jego majątku. Z OC wynajmującego jest analogicznie.

Wynajmujesz mieszkanie? Zabezpiecz się przed szkodami lokatora

Przy wynajmie mieszkania warto swoje interesy zabezpieczyć się na wszystkie możliwe sposoby, czyli podpisać właściwie skonstruowaną umowę, wynegocjować rozsądną kaucję, a także wykupić polisę mieszkaniową dedykowaną najemcom.

1. Umowa najmu

Najczęściej to właściciel przedkłada najemcy wzór umowy najmu, który ten powinien dokładnie przeczytać albo nawet skonsultować z prawnikiem. Nie musimy od razu godzić się na wszystkie zapisy – jeśli któryś z nich nam nie odpowiada, możemy spróbować negocjacji.

2. Protokół zdawczo-odbiorczy

To kluczowy załącznik do umowy, który zawiera m. in. szczegółowy spis wyposażenia lokalu oraz opis jego stanu technicznego. Najemca powinien dokładnie przyjrzeć się wszystkim sprzętom w mieszkaniu i sprawdzić, które z nich są uszkodzone czy zużyte. Te informacje powinny znaleźć się w protokole, podobnie jak fotografie poświadczające stan faktyczny mieszkania lub domu. Szczegółowe i rzetelne zredagowanie tego dokumentu może okazać się kluczowe w momencie zdawania lokalu.

3. Kaucja

W umowie najmu standardowo podaje się wysokość kaucji, sposób jej opłacenia i późniejszego zwrotu. Powinna się tam również znaleźć informacja, jakie wydatki właściciel może pokryć z tej puli, a jakie nie.

4. Polisa mieszkaniowa dla najemcy

Najemca ma pełne prawo do zakupu ubezpieczenia, które będzie chroniło jego majątek. Taka polisa powinna uwzględniać ruchomości domowe oraz ewentualnie nakłady inwestycyjne, które poniósł lokator. Podstawową ochronę od zdarzeń losowych warto poszerzyć, przede wszystkim, o OC najemcy, a także inne dodatki, jak powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, dewastację, wandalizm czy kradzież z włamaniem.

5. Polisa mieszkaniowa dla właściciela

Dla wynajmowanej nieruchomości polisę może kupić również właściciel – w żaden sposób nie koliduje to z ubezpieczeniem nabytym przez najemcę. Wynajmujący zabezpieczy w ten sposób nie tylko swój interes, ale również najemcy, jeśli uwzględni w polisie OC w życiu prywatnym. Z tej puli będzie można pokryć wszystkie szkody na mieniu lokatora, które powstaną z winy właściciela, np. w wyniku zalania mieszkania wodą z pękniętej rury w poziomie.

Źródło: opracowanie własne.

Za co odszkodowanie z OC najemcy mieszkania i domu?

Najczęstszą przyczyną wypłaty odszkodowania z puli OC w życiu prywatnym jest zalanie. W przypadku OC najemcy rekompensatę może uzyskać sąsiad, właściciel wynajmowanego mieszkania oraz administracja. Odszkodowanie będzie też przysługiwało wtedy, kiedy np. nasz pies pogryzie przechodnia, podczas jazdy rowerem uszkodzimy czyiś samochodów lub kiedy nasze dzieci stłukę szybę na klatce schodowej.

Żeby OC najemcy zadziałało, muszą jednak zajść określone okoliczności, mianowicie:

• szkoda nie może być celowa;
• szkoda nie może powstać w skutek rażącego niedbalstwa;
• ucierpieć musi osoba trzecia, a nie my sami;
• szkoda musi powstać w trakcie wykonywania aktywności życia prywatnego, a nie np. w pracy.

Dla OC w życiu prywatnym ustala się osobną sumę ubezpieczenia (SU), czyli maksymalną kwotę potencjalnego odszkodowania. Są to duże kwoty, zaczynające się na 50 000 zł, kończące się nawet na 500 000 zł. Z tej puli można więc zrekompensować naprawdę spore zniszczenia.

Ile kosztuje polisa OC najemcy?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia polisy dla lokatora, gdzie zakres obejmuje ochronę od zdarzeń losowych mienia ruchomego o wartości 50 000 zł oraz OC najemcy.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 130 zł do 388 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 190 zł do 642 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do roku obowiązywania ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie, głównie różnymi sumami ubezpieczenia dla OC oraz wliczonymi w cenę dodatkami.

W wynikach przeprowadzonej kalkulacji widoczne są oferty mające różne sumy ubezpieczenia dla OC najemcy, począwszy od 50 000 zł, a skończywszy na 250 000 zł. Wydawać by się mogło, że im wyższa SU, tym więcej powinna kosztować polisa, jednak nie zawsze tak jest. Przykładowo, ubezpieczenie All Risks z SU na poziomie 200 000 zł kosztuje 614 zł, a z SU równym 250 000 zł tylko 225 zł. Wynika to głównie z indywidualnej polityki poszczególnych towarzystw, które same obliczają ryzyko ubezpieczeniowe oraz ustalają ceny swoich produktów. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo czasem za niższą cenę można kupić atrakcyjniejszy produkt

– mówi Małgorzata Przybyszewska, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 21.06.2023 r.).
Tabela dotyczy najtańszych ofert dla danej sumy ubezpiecznia OC.

Kiedy ubezpieczenie OC najemcy nie działa?

Każda polisa mieszkaniowa, a więc również polisa dla najemcy, posiada swoje ograniczenia. Są to karencje, limity oraz wyłączenia odpowiedzialności.

Karencje stosuje się tylko przy niektórych ryzykach, a jednym z nich jest ryzyko powodzi. W ten sposób określa się czasowe wyłączenie odpowiedzialności towarzystwa, które w przypadku podtopień wynosi maksymalnie miesiąc od daty wejścia w życie umowy.

Limity mogą odnosić się do wielu kwestii, np. do liczby interwencji specjalisty w ramach pakietu Home Assistance (np., do 3 w skali roku) czy do wartości tych interwencji (np. do 200 zł za jedną).

Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności w kontekście OC najemcy:

• brak wymaganych przeglądów technicznych;
• niewłaściwa konserwacja mienia;
• niewłaściwe podłączenie urządzeń;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• rażące niedbalstwo;
• szkody powstałe podczas aktywności nie zaliczanych do sfery życia prywatnego;
• szkody powstałe podczas profesjonalnego uprawiania sportu;
• szkody na mieniu ubezpieczonego lub domowników;
• posiadanie lub użytkowanie materiałów pirotechnicznych i wybuchowych;
• szkody spowodowane przez psa należącego do agresywnej rasy;
• działanie pod wpływem używek.

Każde towarzystwo ma nieco inną listę ograniczeń, ale taka lista zawsze musi być zamieszczona w OWU, które warto przestudiować jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej.

Gdzie poza wynajmowanym mieszkaniem przyda się polisa OC?

OC w życiu prywatnym może mieć różny obszar obowiązywania. Czasami działa ono tylko w Polsce, czasami na terenie Europy lub Unii Europejskiej, a niekiedy na prawie całym świecie lub dosłownie na całym. Wszystko zależy od oferty towarzystwa, w jakim się ubezpieczysz oraz od wariantu OC, jaki wybierzesz, bo niekiedy jeden ubezpieczyciel ma kilka opcji pakietu OC do wyboru.

Rzecz jasna, OC najemcy ma zastosowanie nie tylko do kwestii związanych z zamieszkiwaniem i użytkowaniem lokalu. Przyda się ono również w wielu innych codziennych sytuacjach. Rozpatrzmy to na konkretnych przykładach:

• opieka nad małymi dziećmi – kiedy twoje dziecko rzuci kamieniem i zbije szybę w aucie;
• posiadanie zwierząt domowych – kiedy twój pies pogryzie przechodnia;
• posiadanie niewielkiej pasieki (do konkretnej liczby uli) – kiedy twoja pszczoła użądli osobę trzecią;
• amatorskie uprawianie sportu – kiedy grając mecz w lidze amatorskiej niechcący złamiesz komuś nogę;
• posiadanie lub użytkowanie modeli latających lub latawców – kiedy pilotowany przez ciebie latawiec spadnie komuś na samochód i go uszkodzi;
• posiadanie i użytkowanie elektrycznych hulajnóg i innych tego typu pojazdów – kiedy przypadkiem potrącisz przechodnia i dojdzie do uszczerbku na zdrowiu;
• użytkowanie pomieszczeń podczas wyjazdów turystycznych – kiedy wyrządzisz szkodę w hotelu na wakacjach.

To tylko przykłady, których można by wymienić tutaj jeszcze kilka. Oczywiście, każde towarzystwo może nieco inaczej zakreślić ochronę w ramach OC w życiu prywatnym, np. ochrona przydomowej pasieki jest dostępna tylko u wybranych ubezpieczycieli. Wszystkie szczegóły zawsze jednak możesz sprawdzić w OWU polisy, którą chcesz wykupić.

Gdzie kupię ubezpieczenie OC dla najemcy?

Polisę zawierającą OC najemcy, podobnie jak inne ubezpieczenia nieruchomości, można nabyć online. Warto przy tym skorzystać z porównywarki ubezpieczeń, żeby zakup poprzedzić odpowiednim rekonesansem i porównaniem cen w większej liczbie towarzystw. Oto skrócona instrukcja korzystania z tego narzędzia:

1. Podaj kilka podstawowych informacji o nieruchomości – metraż, adres, rok budowy, itd.
2. Wskaż formę własności – zaznacz „umowa najmu”.
3. Podaj historię ubezpieczenia (liczbę szkód z ostatnich lat) oraz termin, w którym polisa ma wejść w życie.
4. Wybierze mienie, które chcesz ubezpieczyć – do wyboru jest wyposażenie (ruchomości domowe) oraz elementy stałe.
5. Wybierz ryzyka, które ma zawierać polisa – wybieramy OC w życiu prywatnym i ewentualnie inne dodatki, jak kradzież (z włamaniem) czy powódź.
6. Wskaż wartość mienia – zadeklaruj sumy ubezpieczenia.
7. Zatwierdzamy wprowadzone dane i uzyskujemy dostęp do tabeli z uporządkowanymi ofertami.
8. Wybieramy jedną propozycję – do wyboru mamy oferty m. in. takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
9. Uzupełniamy zamówienie o nasze dane osobowe oraz wybieramy formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.
10. Umowa ubezpieczeniowa wejdzie w życie po opłaceniu składki.