- Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?
- Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?
- Jak ubezpieczyć dom w budowie? 10 kroków
- Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?
Ubezpieczenie budowy domu jednorodzinnego może chronić nie tylko jego mury i elementy stałe, ale od pewnego momentu również zgromadzone na posesji materiały budowlane i narzędzia, czyli ruchomości domowe. Takie polisy nie są może dostępne we wszystkich towarzystwach, ale całkiem sporo ubezpieczycieli ma je w swojej ofercie. Ubezpieczenie domu w budowie to dodatkowe zabezpieczenie inwestycji, która jest przecież warta minimum kilkaset tysięcy złotych. Sprawdź, jakie są warunki ubezpieczenia i ile trzeba za nie zapłacić.
Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?
Ubezpieczenie domu w budowie jest jednym z wariantów ubezpieczenia nieruchomości. Ma ono nieco uproszczoną formę i mniejszy zakres, jeśli mielibyśmy porównać je do klasycznej polisy mieszkaniowej. Te dwie kwestie sprawiają, że omawiany rodzaj polisy ma zazwyczaj nieco niższą cenę.
Musisz wiedzieć, że za dom w budowie towarzystwa mieszkaniowe uznają nie tylko realizowaną od podstaw inwestycję budowlaną, ale również będącą w trakcie przebudowy, rozbudowy, nadbudowy czy nawet większego remontu. Oczywiście, przy mniejszym remoncie, polegającym np. na malowaniu ścian czy kładzeniu nowych płytek w łazience, w zupełności wystarczy standardowa polisa mieszkaniowa. Jeśli jednak będziesz chciał np. wyburzyć ścianę działową, konieczne będzie już wykupienie ubezpieczenia dla domu w budowie.
Dodajmy jeszcze, że polisy dla domu w budowie oferowane są w dwóch różnych wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). Czym różnią się te produkty? Pierwszy z nich zabezpieczy twoją inwestycję przed ryzykami wypunktowanymi w OWU. All Risks zapewnia z kolei ochronę przed wszystkimi możliwymi sytuacjami, oprócz tych wyłączonych, czyli wypunktowanych w OWU w dziale z wyłączeniami odpowiedzialności. Ten wariant zabezpiecza więc również na wypadek nietypowych i trudnych do przewidzenia sytuacji. Najczęściej posiada też wyższe limity odpowiedzialności oraz unikatowe dodatki. Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, co do zasady, jest droższe od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.
|
Ważne! |
Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?
W polisie dla domu w budowie przedmiotem ubezpieczenia są głównie mury i elementy stałe powstającej konstrukcji. Nierzadko możliwe jest również włączenie w polisę mienia ruchomego, które najczęściej sprowadza się do maszyn, narzędzi oraz materiałów budowlanych.
Jeśli chodzi o zakres ochrony, to ubezpieczenie domu w budowie w podstawie obejmuje typowe zdarzenia losowe, które są obecne również w zwykłej polisie mieszkaniowej. Chodzi tutaj o pożar, zalanie, huragan, eksplozję, grad czy trzęsienia ziemi. Dostępne są również dodatkowe ryzyka w formie rozszerzeń: kradzież z włamaniem, dewastacja, wandalizm czy powódź.
Raczej rzadko ubezpieczenie domu w budowie zawiera rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna czy ubezpieczenie NNW. Zdarzają się jednak sytuacje, w których te dodatki są możliwe do nabycia lub nawet wliczone w cenę podstawowego produktu.
Jak ubezpieczyć dom w budowie? 10 kroków
Ubezpieczenie domu w budowie nie jest dostępne we wszystkich towarzystwach, ale też nie powinieneś mieć problemu ze znalezieniem takiej polisy, szczególnie jeśli budynek jest już w stanie surowym zamkniętym.
Ubezpieczenie budowy domu możesz kupić w sposób bardziej tradycyjny, czyli kontaktując się z przedstawicielem towarzystwa, ale możesz też zrobić to online, np. za pomocą porównywarki polis. Jeśli zdecydujesz się na drugi wariant, postępuj według prostej instrukcji:
- Wejdź na stronę porównywarki.
- Zaznacz, jaki rodzaj nieruchomości chcesz ubezpieczyć.
- Zaznacz, że nieruchomość jest w budowie.
- Zaznacz, czy inwestycja jest w stanie surowym zamkniętym czy na wcześniejszym etapie budowy.
- Wskaż docelowe parametry domu: rodzaj pokrycia dachu, stopień palności konstrukcji, obecność zielonych źródeł energii, rok rozpoczęcia budowy, metraż, itp.
- Opisz kwestie formalno-prawne: forma własności, liczba lokatorów, najem, cesja, itp.
- Wybierz, jakie mienie chcesz ubezpieczyć (czy tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe) i od jakich zdarzeń.
- Wskaż szacowaną wartość inwestycji, datę, w której polisa ma wejść w życie oraz historię ubezpieczenia, swój wiek, adres budowy.
- Zatwierdź wprowadzone dane i przejdź do analizy tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych towarzystw – możesz pobrać dokumenty OWU oraz karty produktu wszystkich dostępnych ubezpieczeń.
- Wybierz tę ofertę, którą uznasz za optymalną i płynnie przejdź do opłacenia składki w najwygodniejszy dla siebie sposób – ubezpieczenie zacznie działać w dniu wskazanym we wniosku, najwcześniej następnego dnia roboczego.
Jeśli nie chcesz od razu opłacać ubezpieczenia, możesz zapisać swoją kalkulację, żeby wrócić do niej w dowolnym momencie.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?
Sprawdziliśmy, ile aktualnie zapłacisz za ubezpieczenie inwestycji budowlanej już od pierwszego etapu jej realizacji (przed stanem surowym zamkniętym). Kalkulację przeprowadziliśmy dla 110-metrowego domu (jego murów i elementów stałych), którego docelowa wartość rynkowa to 600 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy pożar i inne zdarzenia losowe.
Najtańsza spośród dostępnych aktualnie ofert opiewa na 271 zł, a najdroższa na 1259 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne polisy w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz wariantem (najdroższa polisa to ubezpieczenie All Risks, pozostałe to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych).
Jak pokazuje kalkulacja, ubezpieczenie domu w budowie może kosztować i 271 zł, i niemal 1000 zł więcej. Tak duże dysproporcje cenowe wynikają nie tylko z różnic w zakresie czy wariantu ubezpieczenia, ale też z indywidualnej polityki marketingowej towarzystw oraz faktu, że każde z nich samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe. Przed zakupem polisy warto więc porównać ze sobą większą liczbę ofert, ponieważ w ten sposób możliwe jest wypracowanie oszczędności na poziomie kilkuset złotych w skali roku
– komentuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.
Ubezpieczenie budowy domu – porównanie ofert |
||
|
Towarzystwo |
W cenie |
Roczna składka |
|
TUZ |
instalacja fotowoltaiczna (limit: 10 000 zł) | 271 zł |
|
TUZ |
instalacja fotowoltaiczna (limit: 30 000 zł) | 297 zł |
| instalacja fotowoltaiczna, dewastacja, pakiet medyczny | 610 zł | |
| instalacja fotowoltaiczna, przepięcia | 699 zł | |
| Generali | instalacja fotowoltaiczna, dewastacja, pakiet medyczny, All Risks | 1259 zł |
Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.01.2026 r.).
Kiedy brak odszkodowania z ubezpieczenia domu w budowie?
Każda polisa ma swoje ograniczenia, a polisa dla domu w budowie może mieć ich nawet nieco więcej, niż klasyczne ubezpieczenie nieruchomości. Głównymi ograniczeniami są tzw. wyłączenia odpowiedzialności, których listę znajdziesz w OWU, w dziale, który nosi właśnie taką nazwę. To konkretne sytuacje, w których mimo opłaconej składki i dopełnienia obowiązków ubezpieczonego, odszkodowanie nie zostanie przyznane. Wśród popularnych wyłączeń o charakterze ogólnym możemy wymienić:
- szkody o charakterze górniczym;
- wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne, itp.;
- celowe działanie ubezpieczonego;
- tzw. rażące niedbalstwo;
- szkody na zarejestrowanych pojazdach mechanicznych;
- niezgodna z przepisami wycinka drzewa na posesji;
- długotrwałe działanie wilgoci lub mrozu.
Do tego dochodzą jeszcze szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności, którymi w przypadku domu w budowie mogą być:
- samowola budowlana, czyli podejmowanie prac niezgodnych z prawem budowlanym lub przez osoby nie posiadające wymaganych kwalifikacji;
- zniszczenia spowodowane przez pojazdy mechaniczne ekipy budowlanej;
- wady konstrukcyjne;
- brak wymaganych przepisami zezwoleń;
- przemarzanie elementów budynku;
- niewłaściwe zabezpieczenie przed kradzieżą, np. brak opisanych w OWU zamków w drzwiach.
Musisz też mieć świadomość, że w polisach mieszkaniowych, również tych dla nieruchomości w budowie, towarzystwa stosują karencje dla ryzyka powodzi. Oznacza to, że w okresie 14, 30 czy 31 dni (różne okresy u różnych ubezpieczycieli) od podpisania umowy polisowej ochrona przed niszczycielskim działaniem wody jeszcze nie działa. Warto o tym pamiętać, ponieważ powódź na placu budowy może spowodować ogromne zniszczenia.
Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?
Ogólnie, ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe tylko wtedy, jeśli jest ona częścią gospodarstwa rolnego o łącznej powierzchni większej niż jeden hektar. We wszystkich innych sytuacjach wykupienie polisy mieszkaniowej, w tym polisy dla domu w budowie, jest obligatoryjne, przynajmniej jeśli chodzi o obowiązujące w Polsce przepisy prawne.
Nabycie ubezpieczenia nieruchomości od dawna jest natomiast wymogiem koniecznym przy zakupie domu lub mieszkania w oparciu o kredyt hipoteczny, co odnosi się również do kredytów, jakie bierzemy na budowę domu. Trzeba jednak pamiętać, że, owszem, banki narzucają nam obowiązek posiadania ubezpieczenia, jednak nie trzeba go kupować u pożyczkodawcy. Można skorzystać z dowolnie wybranej oferty, o ile spełnia ona minimalne wymagania stawiane przez bank, czyli ma podstawowy zakres ochrony (mury i ewentualnie elementy stałe od zdarzeń losowych).
Jeśli zakupimy ubezpieczenie poza bankiem, wystarczy później tylko zgłosić ten fakt oraz scedować polisę na pożyczkodawcę, co jest właściwie formalnością.
Gdzie kupić ubezpieczenie domu w budowie?
Raczej trudno jest wskazać towarzystwo, które w każdej sytuacji oferuje najlepsze warunki ubezpieczenia nieruchomości, co dotyczy również domu w budowie. Dlatego też przed zakupem polisy rozsądnie jest porównać ze sobą większą liczbę ofert, szczególnie że można to zrobić za darmo i relatywnie szybko.
Jeśli chcesz sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, przeprowadź kalkulacje dla konkretnej nieruchomości i interesującego cię zakresu ochrony. Tylko w ten sposób poznasz realne koszty, z jakimi musisz się liczyć. Samo wprowadzenie danych potrzebnych do zrobienia obliczeń zajmie ci dosłownie kilka minut, a cała procedura najprawdopodobniej zakończy się wraz z opłaceniem składki, co oznacza, że nie będziesz musiał później dopełniać już żadnych dodatkowych formalności. Kupując polisę online możesz więc zaoszczędzić i sporo czasu, i sporo pieniędzy.
