PZU dom letniskowy - co gwarantuje ubezpieczenie?

Do niedawna ubezpieczenie domku letniskowego było dostępne jako dodatek do polisy chroniącej całoroczny dom, mieszkanie lub ewentualnie nieruchomość w budowie. W bieżącym roku PZU poszło o krok dalej i umieściło w swojej ofercie polisę dedykowaną zabudowaniom znajdującym się na działkach rekreacyjnych. Oznacza to, że nie musisz już ubezpieczać swojego podstawowego miejsca zamieszkania, żeby ubezpieczyć domek letniskowy. Oczywiście, dla tych dwóch nieruchomości możesz też wykupić dwie osobne polisy mieszkaniowe.  

Czym jest dom letniskowy dla ubezpieczyciela? 

Definicję domku letniskowego uznawaną przez PZU znajdziesz przede wszystkim w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia polisy PZU Dom. Przedstawia się ona w następujący sposób:

„obiekt budowlany przeznaczony do celów rekreacyjnych lub wypoczynkowych i nie przeznaczony do całorocznego zamieszkiwania. Obejmuje również stałe elementy oraz pomieszczenia gospodarcze w tym obiekcie”. 

Na stronie ubezpieczyciela znajdziemy również informację mówiącą, że żeby dany budynek mógł zostać ubezpieczony jako dom letniskowy, musi posiadać minimum cztery instalacje: wodną, kanalizacyjną, ogrzewania i elektryczną. 

W porównaniu do innych towarzystw, definicja PZU jest dość ogólna, co sprawia, że u tego ubezpieczyciela możliwe jest włączenie w ochronę również takich obiektów, jak domek holenderski (nie posiadający fundamentów) czy domek położony na obszarze Rodzinnych Ogrodów Działkowych (ROD). Jest to bardzo istotna informacja, ponieważ zdecydowana większość towarzystw całkowicie wyłącza z ochrony takie rodzaje mienia. 

Jak ubezpieczyć dom letniskowy z polisy mieszkaniowej PZU? 

Do tej pory we wszystkich towarzystwach działających na obszarze Polski, a więc również w PZU, warunkiem ubezpieczenia domu letniskowego było jednoczesne ubezpieczenie podstawowej nieruchomości, czyli całorocznego domu lub mieszkania. Obecnie w PZU dom letniskowy może być już jednak podstawowym i jedynym przedmiotem ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie domku letniskowego w PZU możesz wykupić w bardziej tradycyjny sposób, czyli udając się do placówki towarzystwa lub kontaktując się z jego przedstawicielem telefonicznie. Możesz też jednak skorzystać z dostępnego na oficjalnej stronie PZU kalkulatora, gdzie samodzielnie ustalisz zakres ochrony i wybierzesz wariant ubezpieczenia, a później opłacisz składkę online. Jest to dość wygodna opcja, ponieważ minimalizujesz w ten sposób formalności i nie musisz nawet wychodzić z domu. 

Jakie mienie obejmuje ubezpieczenie domu letniskowego w PZU? 

W polisie PZU podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest sam dom letniskowy, czyli jego mury, na które składają się m.in. fundamenty, ściany, dach, schody zewnętrzne. Ponadto, polisa może uwzględniać: 

1. Elementy stałe, czyli m.in. rynny, balustrady, parapety, domofon, instalacja fotowoltaiczna. 
2. Ruchomości domowe znajdujące się w domu jednorodzinnym, a także w obecnych na posesji budynkach niemieszkalnych. 
3. Budynki niemieszkalne, czyli garaż oraz zabudowania gospodarcze. 
4. Wyposażenie posesji, na które składają się: ogrodzenie posesji wraz z bramą i jej elementami stałymi, altana (o ile jest trwale związana z gruntem), murowany grill, fontanna, wyposażenie placu zabaw, buda oraz kojec dla psa.  
5. Roślinność ogrodowa, czyli drzewa i krzewy ozdobne na posesji (bez roślin doniczkowych). 

Od czego można ubezpieczyć dom letniskowy? 

W PZU dom letniskowy możesz ubezpieczyć od licznych zdarzeń losowych, a także szkód spowodowanych celowo przez osoby trzecie. W zakresie ochrony obecne są m.in. następujące ryzyka: 

• zdarzenia losowe, m.in. pożar, zalanie, przepięcie, opady deszczu, porywisty wiatr, gradobicie, zaleganie śniegu, upadek drzew i masztów, uderzenie pioruna, powódź, uderzenie pojazdu mechanicznego; 
• pokrycie kosztów poszukiwania szkody; 
• graffiti; 
• szkody wyrządzone przez dzikie zwierzęta; 
• kradzież z włamaniem; 
• dewastacja; 
• skutki akcji ratowniczej; 
• rażące niedbalstwo (z pewnymi wyłączeniami); 
• stłuczenie elementów szklanych (już w podstawie); 
• zdarzenia losowe niemożliwe do przewidzenia lub nazwania. 

W polisie PZU dom letniskowy mogą być też zawarte rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli: OC w życiu prywatnym, ochrona prawna, Home Assistance oraz ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW). 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu letniskowego w PZU? 

Za pomocą kalkulatora dostępnego na oficjalnej stronie towarzystwa sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie domku letniskowego w PZU. Składkę policzyliśmy dla 35-metrowego budynku o wartości rynkowej 100 000 zł. 

Polisa dla domku letniskowego w pierwszym wariancie kosztuje 627 zł, w drugim 661 zł, a w trzecim 846 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia i obliczone dla jednorazowego opłacenia składki (rozbicie płatności na raty generuje zwyżkę). Każdy ze wspomnianych wariantów ma inny zakres, a szczegółowe różnice pomiędzy nimi opisane są w poniższej tabeli.  

Na koszt polisy mieszkaniowej składa się szereg czynników. Jako że w tym przypadku mamy do czynienia z ofertami dla tej samej nieruchomości i wszystkie one pochodzą od tego samego towarzystwa, różnice w wysokości składki wynikają z różnic w zakresie. Każde rozszerzenie czy wyższa suma ubezpieczenia dla danego ryzyka generuje zwyżkę. Analizując wyniki przeprowadzonej kalkulacji można zaobserwować, co dokładnie wpływa na cenę polisy i w jakim stopniu

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: pzu.pl (stan na: 2.12.2025 r.). 

Kiedy ubezpieczenie domu letniskowego nie działa? 

Każda polisa mieszkaniowa ma pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. W przypadku polisy PZU lista wyłączeń dotyczących domu letniskowego zamieszczona w OWU jest bardzo długa, a znajdują się na niej m.in. następujące sytuacje oraz rodzaje mienia: 

• domy letniskowe, w których prowadzona jest działalność gospodarcza; 
• domy powstałe niezgodnie z przepisami prawa budowlanego (samowola budowlana); 
• turbiny wiatrowe o mocy przekraczającej 10 kW; 
• karty płatnicze, papiery wartościowe, bilety komunikacji miejskiej, karty uprawniające do korzystania z usług, dokumenty (poza dokumentami tożsamości); 
• gotówka i monety; 
• przedmioty ze srebra, złota, platyny lub palladu; 
• biżuteria; rośliny doniczkowe; 
• zwierzęta domowe; 
• mienie służbowe;  
• mienie specjalne;  
• trofea myśliwskie; 
• kamienie szlachetne, półszlachetne lub syntetyczne, szlachetne substancje organiczne, które nie są wyrobami użytkowymi oraz metale szlachetne w złomie lub sztabach; 
• dane w formie cyfrowej; 
• przedmioty do działalności gospodarczej; 
• część urządzeń elektronicznych i sprzętu przechowywanego w budynku niemieszkalnym; 
• szkody powstałe w skutek celowego działania osób objętych ubezpieczeniem; 
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych oraz niezbędnej konserwacji. 

Dodajmy jeszcze, że ubezpieczenie domku letniskowego od powodzi objęte jest 30-dniową karencją, która automatycznie jest znoszona przy przedłużeniu umowy. 

Jakie odszkodowanie można uzyskać za dom letniskowy? 

Rekompensata z polisy mieszkaniowej, również z polisy dla domku letniskowego, może w pełni pokryć poniesione szkody, ale nic poza tym. Ubezpieczenia nieruchomości należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, a w tym przypadku ubezpieczony  nie może uzyskać odszkodowania, dzięki któremu się wzbogaci – może ono jedynie zrekompensować mu poniesione straty. 

Wysokość odszkodowania za dane mienie nie może też przekroczyć sumy ubezpieczenia (SU), czyli kwoty, na którą to mienie zostało ubezpieczone. Ważne jest więc, żeby przy zakupie polisy ustalać  SU adekwatne do wartości domku (jego murów) i innych przedmiotów, które są uwzględnione w polisie (elementy stałe, ruchomości domowe, zabudowania na posesji, itd.). 

Odszkodowanie może być też zależne od występujących w polisie dodatkowych limitów odpowiedzialności. Te mogą się odnosić do konkretnych rodzajów mienia lub zdarzeń ubezpieczeniowych.  

W przypadku ubezpieczenia domku letniskowego w PZU trzeba też wspomnieć, że w zależności od wieku nieruchomości, towarzystwo może ustalać wysokość odszkodowania w oparciu o dwie różne wartości: 

1. Wartość odtworzeniowa – dla domków, które nie mają 20 lat oraz dla elementów stałych i ruchomości domowych. 
2. Wartość rzeczywista (wartość odtworzeniowa pomniejszona o zużycie mienia) – dla domków starszych niż 20 lat. 

Gdzie jeszcze można ubezpieczyć dom letniskowy? 

Oczywiście, PZU nie jest jedynym towarzystwem, w którym można ubezpieczyć domek letniskowy. Omawiane mienie obejmuje ochroną spora grupa ubezpieczycieli, chociaż są też takie firmy ubezpieczeniowe, które domy położone na działkach rekreacyjnych całkowicie wyłączają. 

Wśród towarzystw, w których można ubezpieczyć domek letniskowy, można wymienić m.in. Generali, Ergo Hestię, Link4, Allianz czy TUW.  

Co ważne, żaden z tych ubezpieczycieli nie oferuje ubezpieczenia domku letniskowego jako samodzielnego produktu, tylko jako rozszerzenie polisy chroniącej dom całoroczny, mieszkanie lub nieruchomość w budowie. Na chwilę obecną więc tylko w PZU można nabyć taki produkt. Nie oznacza to jednak, że połączenie ubezpieczenia dwóch nieruchomości, całorocznej i rekreacyjnej, zawsze musi być mniej korzystne od wykupienia dwóch niezależnych polis mieszkaniowych. Takie kwestie zawsze trzeba rozpatrywać indywidualnie.