Szkody wyrządzone przez gryzonie – jak ubezpieczyć?

Gryzonie i inne dzikie zwierzęta najczęściej pojawiają się w obejściach domów zlokalizowanych na wsi lub w bezpośrednim sąsiedztwie większych terenów zielonych. Dla gospodarzy ich obecność może być sporym problem, zwłaszcza, że prawo mocno ogranicza środki, jakie można przedsięwziąć w celu pozbycia się ich. Osoby, które miały już do czynienia np. z kunami, wiedzą, że usunięcie tych zwierząt nie jest łatwe, a czasem, głównie w starszym budownictwie, wręcz niewykonalne. Dlatego też warto pomyśleć o zabezpieczeniu finansowym, czyli polisie mieszkaniowej, która ochroni nas przed szkodami, jakie mogą spowodować omawiane zwierzęta. 

Jakie szkody w nieruchomości powodują gryzonie?

Gryzonie i inne dzikie zwierzęta mogą powodować różnorakie szkody w gospodarstwach domowych. Zagrożone są nie tylko mury i elementy stałych budynku mieszkalnego, ale i liczne zabudowania na posesji. Szkody mogą też powstać na mieniu ruchomym np. zapasach czy plonach rolniczych. Miejscami najbardziej zagrożonymi działaniem zwierząt są poddasze, pomieszczenia gospodarcze czy piwnice. Niszczone są też często poszycia dachowe, głównie wskutek działalności kun.  

Szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta najczęściej przybierają postać: 

• przegryzionych przewodów elektrycznych i innych kabli, nie tylko w budynkach, ale również w samochodach czy motocyklach; 
• zniszczonych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej; 
• zniszczonej roślinności na posesji; 
• zniszczonych elewacji i ocieplenia budynku; 
• zniszczonych tapet, tapicerek czy obić; 
• zniszczonych płotów i siatek. 

Co oznaczają gryzonie dla ubezpieczyciela?

W ramach polisy mieszkaniowej możemy wykupić ubezpieczenie domu od kun czy innych gryzoni. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że ubezpieczyciele rozróżniają, w związku ze zwierzętami, dwa rodzaje ochrony:

• ubezpieczenie od szkód wyrządzonych przez zwierzęta dziko żyjące,
• ubezpieczenie zwierząt domowych.

Ubezpieczenie zwierząt domowych można wykupić w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej – ochrona mienia ruchomego. Wówczas zwierzęta domowe będą chronione na wypadek tych samych ryzyk, co wyposażenie, czyli na wypadek pożaru, wybuchu, huraganu czy kradzieży z włamaniem. U niektórych ubezpieczycieli możliwa jest także ochrona NNW dla zwierząt domowych. Ubezpieczenie zwierząt domowych zwykle obejmuje leczenie zwierząt domowych, koszty uśpienia i pochówku oraz koszty związane z otruciem zwierzęcia przez włamywacza. W ramach dodatku do polisy mieszkaniowej – OC w życiu prywatnym – możemy też zabezpieczyć się na wypadek szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe osobom trzecim, np. na wypadek sytuacji, gdy nasz pies zniszczy ogrodzenie sąsiada lub pogryzie przechodnia.

Ubezpieczenie zwierząt domowych w polisie mieszkaniowej nie obejmuje szkód wyrządzonych przez gryzonie w domu czy mieszkaniu. Jeśli chcemy wykupić ubezpieczenie domu od gryzoni, powinniśmy wykupić polisę mieszkaniową, która w swoim zakresie ma właśnie taką ochronę.

Aby się upewnić, czy dane ubezpieczenie obejmuję szkody wyrządzone przez gryzonie, powinniśmy sprawdzić to w zakresie ochrony, w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia – dokumencie dołączanym do każdej polisy mieszkaniowej.

Jak ubezpieczenie domu i mieszkania chroni przed gryzoniami?

Prawie wszystkie polisy mieszkaniowej uwzględniają szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta, ale w każdym towarzystwie ochrona jest nieco inna.  

Często ochrona przed omawianymi szkodami dostępna jest tylko droższym wariancie polisy mieszkaniowej, jakim jest ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Ubezpieczyciele często też stosują wyłączenia dotyczące niektórych gatunków zwierząt, np. ptaków, owadów czy kretów. Trudno jest również ubezpieczyć od działania dzikich stworzeń roślinność domową. Wiele towarzystw stosuje też dla szkód spowodowanych przez zwierzęta dodatkowe limity odpowiedzialności. Dlatego też przez zakupem ubezpieczenia, warto dokładnie zapoznać się z jego szczegółami, które są zapisane w OWU. 

Przyjrzeliśmy się nieco bliżej kilku różnym polisom pod kątem ochrony przed szkodami, jakie generują dzikie zwierzęta. Efekty naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 23.09.2025 r.).

Ile dostanę z polisy za szkody wyrządzone przez gryzonie?

To, jakie odszkodowanie można uzyskać za szkody wyrządzone przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta, zależy głównie od trzech kwestii: 

1. Skali wyrządzonych szkód. 
2. Sumy ubezpieczenia danego rodzaju mienia. 
3. Dodatkowych limitów odpowiedzialności.  

Ogólnie odszkodowanie z polisy mieszkaniowej może pokryć szkodę w całości, ale nic poza tym. Ubezpieczony może więc otrzymać rekompensatę adekwatną do poniesionych strat, ale już nie większą od nich. Żeby tak się jednak stało, konieczne jest wcześniejsze ustalenie właściwych sum ubezpieczenia – powinny one jak najlepiej oddawać faktyczną wartość mienia, którego dotyczą. 

W przypadku szkód wywołanych przez dzikie zwierzęta towarzystwa często stosują dodatkowe limity odpowiedzialności. Przykładowo, w polisie TUZ, w wariancie All Risks obowiązuje limit 20 000 zł. Pamiętaj, że limity oraz inne ograniczenia polisowe zawsze są szczegółowo opisane w OWU, a z dokumentem tym należy się zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z towarzystwem. 

Kiedy ubezpieczenie domu od gryzoni nie działa?

Limity odpowiedzialność zamieszczone w OWU polisy mieszkaniowej to niejedyne sytuacje, w których ubezpieczenie domu od gryzoni nie zadziała. Z odmową wypłaty świadczenia lub z zaniżonym odszkodowaniem możemy spotkać się także w innych sytuacjach.

Jeśli zależy nam na dobrym ubezpieczeniu domu od gryzoni, powinniśmy wziąć pod uwagę także tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W wielu TU na liście wyłączeń znajdują się przede wszystkim szkody spowodowane przez nasze ewidentne zaniedbanie, ale mogą być obecne także nietypowe wyłączenia. Warto je sprawdzić jeszcze zanim podpiszemy umowę na polisę mieszkaniową.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gryzoni?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie domu od szkód spowodowanych przez gryzonie i inne dzikie zwierzęta. Składkę obliczyliśmy dla budynku wartego 550 000 zł (mury i elementy stałe) z wyposażeniem o łącznej wartości 50 000 zł (ruchomości domowe). W zakresie uwzględniliśmy wyłącznie podstawowe zdarzenia losowe.  

Minimalny koszt takiej polisy to 399 zł, maksymalny 1367 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie głównie wariantem (ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich), a także wliczonymi w cenę dodatkami. 

Ubezpieczenia All Risks, czyli te, które lepiej chronią przed szkodami wywołanymi przez dzikie zwierzęta, najczęściej są nieco droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. Wynika to głównie z szerszego zakresu ochrony, w którym mieszczą się również zdarzenia nienazwane i trudne do przewidzenia. Polisy All Risks często mają też wyższe limity odpowiedzialności oraz zawierają zdarzenia niedostępne w ubezpieczeniach od ryzyk nazwanych, czego najlepszym przykładem jest właśnie ochrona przez szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta 

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 23.09.2025 r.). 

Gdzie kupię ubezpieczenie od gryzoni?

Zanim kupimy ubezpieczenie domu od gryzoni, warto porównać kilka ofert w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Najłatwiej jest to zrobić w porównywarce ubezpieczeń nieruchomości. W niej również możemy bezpośrednio kupić ubezpieczenie domu od gryzoni przez Internet – wygodnie i szybko.

W kalkulatorze polis mieszkaniowych wystarczy:

• uzupełnić formularz, podając najważniejsze dane dotyczące nieruchomości;
• przejrzeć oferty, które pokaże nam kalkulator, analizując ceny i zakres ochrony polisy mieszkaniowej;
• kliknąć „Kup” przy wybranej polisie mieszkaniowej i opłacić składkę za pomocą bezpiecznej płatności internetowej;
• zaczekać na e-mail zwrotny, w którym otrzymamy wszystkie niezbędne dokumenty do polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie domu od gryzoni może zacząć działać już od następnego dnia, po opłaceniu składki na polisę mieszkaniową.