Ubezpieczenie aparatu – co warto wiedzieć?

Aparat fotograficzny kupisz już za kilkaset złotych, jednak solidny sprzęt elektroniczny tego typu to wydatek co najmniej kilku tysięcy. Aparaty z wyższej półki kosztują kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy, nie licząc dedykowanych im akcesoriów, czyli np. statywów czy obiektywów. Tak drogie mienie warto ubezpieczyć, szczególnie, że składka ubezpieczeniowa najczęściej stanowi tylko ułamek wartości samego sprzętu. 

Co oznacza aparat w polisie mieszkaniowej?

W polisach dedykowanych i przedłużonych gwarancjach aparat fotograficzny jest jedynym przedmiotem ubezpieczenia, co sprawia, że nie trzeba go tam ani definiować, ani klasyfikować. W ubezpieczeniach turystycznych przyporządkowuje się go do kategorii bagażu, a w polisach firmowych to mienia stanowiącego majątek przedsiębiorstwa. W ubezpieczeniach nieruchomości aparaty fotograficzne mogą być z kolei klasyfikowane jako ruchomości domowe, ewentualnie jako rzeczy osobiste. 

Ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie) to przedmioty, które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontowania ich za pomocą siły lub narzędzi. Aparaty fotograficzne znajdujące się w miejscu ubezpieczenia standardowo zaliczane są właśnie do tej kategorii. 

Poza miejscem ubezpieczenia, czyli np. na ulicy czy w środkach komunikacji miejskiej, aparat klasyfikowany jest już jako rzecz osobista, podobnie jak portfel, klucze, gotówka, ubranie, torebka czy smartfon. 

Jak ubezpieczyć aparat fotograficzny?

Aparat fotograficzny można ubezpieczyć na kilka sposobów. Jeśli jesteś przedsiębiorcą, a sprzęt fotograficzny jest powiązany z twoją działalnością, możesz włączyć go w polisę firmową. Nowe urządzenia zawsze można objąć ochroną w ramach gwarancji. W trakcie wakacyjnych podróży aparat może być chroniony z polisy turystycznej, a na co dzień ze zwykłej polisy mieszkaniowej. Do tego dochodzą jeszcze polisy dedykowane. Poniżej znajdziesz szerszy opis każdego z wymienionych wariantów.

Ubezpieczenie aparatu z polisy mieszkaniowej 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni tylko mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej). Jeśli chcesz włączyć w nią również aparat fotograficzny czy inny sprzęt elektroniczny, musisz poszerzyć podstawę o ruchomości domowe. W wybranych towarzystwach możesz jeszcze dokupić ubezpieczenie na wypadek rabunku poza miejscem zamieszkania – wówczas twój sprzęt będzie dodatkowo chroniony przed rabunkiem. 

Z polisy mieszkaniowej możesz ubezpieczyć dowolną liczbę aparatów, a dla towarzystwa nie ma też znaczenie ich cena czy wiek. Ważne jest tylko, żeby w sumie ubezpieczenia ruchomości domowych uwzględnić łączną wartość posiadanego sprzętu. 

Ubezpieczenie aparatu z przedłużonej gwarancji 

Kiedy kupujesz nowy aparat fotograficzny, możesz go od razu ubezpieczyć wykupując przedłużoną gwarancję. Opcja ta jest dostępna i w sklepach stacjonarnych, i internetowych. 

Sklepy standardowo oferują co najmniej dwa warianty przedłużonej gwarancji, które różnią się głównie zakresem ochrony. Klient ma także możliwość wyboru okresu ochrony (maksymalnie 5 lat) oraz formy uregulowania składki (opłacenie jej w całości lub rozbicie na raty). 

Ubezpieczenie aparatu z polisy firmowej

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, w której korzystasz ze sprzętu fotograficznego, możesz go uwzględnić w polisie firmowej. W tym przypadku dla ubezpieczyciela również nie ma znaczenia, ile aparatów posiadasz, jaki jest ich wiek czy stan techniczny. Ważne jest tylko, że sprzęt stanowi majątek przedsiębiorstwa. 

Ubezpieczenie aparatu z polisy dedykowanej 

Na rynku ubezpieczeń możemy się też spotkać z dedykowanymi polisami dla aparatów fotograficznych. Są to już specjalistyczne produkty dedykowane posiadaczom drogiego sprzętu, najczęściej tylko nowego. 

Ubezpieczenie aparatu z polisy dedykowanej daje chyba najszerszą możliwą ochronę, ale nie należy do tanich. Dla niektórych osób, przede wszystkim dla zawodowych fotografów ze sprzętem najwyższej jakości, może to być jednak optymalne rozwiązanie. 

Ubezpieczenie aparatu z polisy turystycznej 

Aparat możesz ubezpieczyć również z polisy turystycznej. Jak łatwo się domyślić, ten wariant ma zastosowanie tylko podczas zagranicznych podróży, a więc jest krótkoterminowy. 

Aparaty fotograficzne można ubezpieczyć wykupując ochronę dla bagażu turystycznego. Taką polisę kupisz bezpośrednio w towarzystwie lub za pośrednictwem biura podróży. 

Od czego można ubezpieczyć aparat fotograficzny?

Aparat fotograficzny i ogólnie sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć od ponad trzydziestu różnych zdarzeń. W większości są to zdarzenia losowe, jednak też szkody powstałe w skutek celowego działania osób trzecich. 

Ubezpieczenie aparatu może więc obejmować: 

1. Zdarzenia losowe – lista tego typu zdarzeń jest bardzo długa i obejmuje m. in. pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, eksplozję, implozję, przepięcie, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek samolotu, deszcz nawalny, powódź, akcja ratownicza, zaleganie śniegu czy uderzenie pioruna. 
2. Ryzyka kradzieżowe – wyróżniamy trzy tego typu zdarzenia: kradzież z włamaniem (kiedy na miejscu zdarzenia pozostały wyraźne ślady), kradzież zwykłą (kiedy tych śladów nie ma) oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. 
3. Dewastacja i wandalizm. 
4. Nietypowe zdarzenia, dostępne w wybranych polisach lub towarzystwach, np. rażące niedbalstwo, uszkodzenie przez dzikie zwierzęta, uszkodzenie przez pracownika firmy (w polisie dla przedsiębiorców). 

Niektóre polisy obejmują też dodatkowe, często bardzo przydatne usługi, jak np. door to door czy po prostu naprawa uszkodzonego sprzętu zamiast wypłaty odszkodowania. 

Ile kosztuje ubezpieczenie aparatu fotograficznego?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia aparatu fotograficznego w dwóch najpopularniejszych wariantach: z polisy mieszkaniowej oraz z przedłużonej gwarancji. 

Koszt ubezpieczenia aparatu z polisy mieszkaniowej 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje polisa mieszkaniowa o konkretnych parametrach. Kalkulację przeprowadziliśmy dla 60-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 500 000 zł(mury i elementy stałe), wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe, w tym aparat fotograficzny). W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe, a także kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje 238-531 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 308-731 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Nawet drogi aparat fotograficzny włączony w polisę mieszkaniową podwyższy składkę ubezpieczeniową tylko w niewielkim stopniu. Koszty ubezpieczenia zależą głównie od wybranego zakresu ochrony oraz łącznej wartości mienia, a tutaj kluczowa jest wartość domu lub mieszkania, w mniejszym stopniu ruchomości domowych. Przeprowadzona kalkulacja pokazuje, że wysokość składki zależy też od towarzystwa, w którym wykupimy polisę, a niemal ten sam produkt u każdego ubezpieczyciela ma nieco inną cenę 

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 9.12.2025 r.).  

Koszty ubezpieczenia aparatu z przedłużonej gwarancji 

Koszty przedłużenia gwarancji sklepowej sprawdziliśmy w jednym z trzech najpopularniejszych w Polsce sklepów ze sprzętem RTV/AGD, Media Expert. Wybraliśmy produkt wart 5999. 

W Media Expert dostępne są dwa warianty Gwarancji Plus: Podstawowa Ochrona oraz Pełna Ochrona. Pierwsza z nich obejmuje praktycznie tylko szkody powstałe w wyniku wad fabrycznych urządzenia po wygaśnięciu standardowej gwarancji producenta. Pełna Ochrona to dodatkowo zabezpieczenie finansowe na wypadek zalania, przepięcia, nieszczęśliwego wypadku, kradzieży z włamaniem oraz rabunku. 

Na chwilę obecną za przedłużenie gwarancji do 5 lat dla aparatu wartego niecałe 6000 zł w Media Expert trzeba zapłacić 1500 zł (300 zł za rok) lub, wersji rozszerzonej, 2160 zł (432 zł za rok). 

Tabela 2. Źródło: mediaexpert.pl (stan na: 9.12.2025 r.). Podane kwoty dotyczą jednorazowego opłacenia składki. 

Kiedy nie zadziała ubezpieczenie aparatu?

Bez względu na polisę, ubezpieczenie sprzętu fotograficznego zawsze jest w pewien sposób ograniczone, ale też za każdym razem nieco inaczej, bo towarzystwa stosują różne ograniczenia. Wśród tych standardowych można wymienić: 

• rażące niedbalstwo; 
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• utratę danych w formie cyfrowej; 
• zgubienie sprzętu przenośnego; 
• wady fabryczne (przed nimi chronią tylko gwarancje producenta); 
• użytkowanie sprzętu w niewłaściwy sposób; 
• wojnę, ataki terrorystyczne, zamieszki, np.; 
• przechowywanie sprzętu fotograficznego w niewłaściwym miejscu, np. w piwnicy czy na balkonie. 

Pamiętaj, że wyłączenia odpowiedzialności i inne ograniczenia ubezpieczeniowe zawsze są zapisane w OWU, a ten dokument trzeba koniecznie przeczytać jeszcze przed zakupem polisy. 

Gdzie ubezpieczę aparat fotograficzny?

Przypomnijmy, że przedłużoną gwarancję możesz kupić wraz z aparatem w sklepie stacjonarnym lub internetowym. Polisę turystyczną nabędziesz albo za pośrednictwem biura turystycznego, albo bezpośrednio w towarzystwie, podobnie jak ubezpieczenie firmowe i dedykowane. Polisę mieszkaniową z kolei warto nabyć online, np. za pomocą porównywarki. 

Przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości warto porównać ze sobą większą liczbę ofert, bo w ten sposób można zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku. Porównywarka jest prostym i intuicyjnym narzędziem, dzięki któremu w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą kilkanaście różnych ubezpieczeń, porównasz je ze sobą, a potem opłacisz składkę. Wykupiona w ten sposób polisa zacznie działać w wybranym przez ciebie momencie, nawet następnego dnia roboczego.