Opinie ubezpieczeń mieszkań i domów 2024 - kto oferuje najlepsze polisy?

Wiedza na temat ubezpieczeń nieruchomości jest raczej niewielka i właściwie trudno się temu dziwić, ponieważ umowy polisowe są dość długie i napisane skomplikowanym językiem, więc nie każdy jest w stanie dogłębnie je dogłębnie przeanalizować. Brak świadomości i wiedzy generuje późniejsze nieporozumienia, a te przyczyniają się do tworzenia stereotypów na temat towarzystw ubezpieczeniowych i samych ubezpieczeń. W niniejszym artykule postaramy się wyjaśnić kilka zagadnień związanych z tym tematem.

Najlepsze ubezpieczenie mieszkania – na co zwrócić uwagę?

Jakie kryteria powinno spełniać najlepsze ubezpieczenie mieszkania? Na tak postawione pytanie nie znajdziesz jednoznacznej odpowiedzi. Dla jednego kluczowa będzie wysokość składki, dla drugiego zakres, a dla trzeciego wyłączenia. Jest jednak kilka kluczowych zagadnień, na które powinieneś zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie nieruchomości, oto one:

1. Cena – nie chodzi o to, żeby polisa mieszkaniowa była po prostu tania. Istotny jest, przede wszystkim, stosunek jakości do wysokości składki.
2. Zakres ochrony – im szerszy, tym lepszy, wiadomo, ale powinieneś zwrócić uwagę głównie na to, czy znajdują się w nim zagrożenia istotne z twojej perspektywy.
3. Wyłączenie odpowiedzialności – czyli lista konkretnych sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie przyznane. Każde towarzystwo ubezpieczeń ma nieco inne wyłączenia, a ich listę znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie przyporządkowanym do danej polisy mieszkaniowej.
4. Karencje – standardowo stosuje się karencje dla ryzyka powodzi (od 14 do 31 dni), ale czasami pojawia się ona również przy innych ryzykach.
5. Suma ubezpieczenia (SU) – czyli maksymalna wysokość odszkodowania. SU powinny jak najlepiej odzwierciedlać wartość mienia, którego dotyczą. Dopiero wówczas masz gwarancję pełnej rekompensaty szkody wyrządzonej.
6. Inne ograniczenia – np. franszyza redukcyjna lub integralna, limity odpowiedzialności.
7. Definicje – np. definicje poszczególnych zdarzeń. Przykładowo, niektóre ubezpieczenia nieruchomości wyróżniają dwa różne rodzaje przepięcia.
8. Okres ubezpieczenia – najczęściej nieruchomości ubezpiecza się na rok, ale w niektórych sytuacjach korzystny, np. z ekonomicznego punktu widzenia, może okazać się dłuższy okres ochrony.
9. Unikatowe rozszerzenia – często towarzystwa ubezpieczeniowe oferują unikatowe dodatki do polisy mieszkaniowej, np. ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy też możliwość ubezpieczenia dodatkowego mienia, np. rzeczy osobistych gości.
10. Dopasowanie do indywidualnych potrzeb – ważne jest, żeby odpowiednio dopasować polisę. Każdy z nas ma przecież inne potrzeby czy obawy, a także posiada nieruchomość o innej specyfice.

Kto oferuje najlepsze polisy mieszkaniowe?

Trudno o jeden przesądzający wszystko ranking ubezpieczeń mieszkaniowych. Wynika to z faktu, że najlepszą polisą jest polisa idealnie dopasowana do potrzeb danego klienta, jego możliwości finansowych oraz specyfiki mienia, które chce włączyć w ochronę.

Jeśli chodzi o cenę, to nie ma jednego najtańszego towarzystwa. Składki powinno się zawsze liczyć dla konkretnej nieruchomości i wybranego zakresu ochrony. Może się zdarzyć, że jedno towarzystwo ubezpieczeń oferuje najtańsze podstawowe ubezpieczenie małej kawalerki, a inne ma najatrakcyjniejszą ofertę dla domu z ogrodem, gdzie znajdują się też budynki gospodarcze.

Każda polisa mieszkaniowa ma swoje cechy specyficzne. Przykładowo, dana firma ubezpieczeniowa może zapewnić szeroką i rozbudowaną ochronę dla zabudowań i roślinności na przydomowej posesji, a inny umożliwi ci atrakcyjne ubezpieczenie przedmiotów do działalności czy ma najciekawszy pakiet OC w życiu prywatnym czy Home Assistance.

Reasumując, chcesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie nieruchomości, szukaj go w oparciu o własne potrzeby, możliwości budżetowe oraz warunki mieszkaniowe. Najlepiej jest dokładnie doprecyzować parametry produktu, który cię interesuje, a później sprawdzić, w którym towarzystwie ma on najniższą cenę.

Co zawiera ranking ubezpieczeń mieszkania?

Ranking ubezpieczeń mieszkania można sporządzić w oparciu o bardzo różne kryteria, takie jak: wysokość składki, liczba ryzyk w podstawie, dostępne rozszerzenia, obecne ograniczenia, limity odpowiedzialności czy przedmioty, jakie można włączyć w ochronę. 

Rzućmy sobie okien na ranking ubezpieczeń mieszkania, jaki sporządził Rankomat dla 8 towarzystw, których oferty były w danym momencie dostępne w kalkulatorze polis na tym portalu. Punkty były tutaj przyznawane w trzech różnych kategoriach:

1. Przedmiot ubezpieczenia – łącznie do zdobycia były 22 punkty za poszczególne rodzaje mienia, które mogą zostać uwzględnione w polisie.
2. Dostępne ryzyka – łącznie 11 punktów za każde ze zdarzeń obecne w polisie.
3. Ubezpieczenie All Risks – dla zamieszkanego lokalu i dla nieruchomości w budowie, łącznie 2 dodatkowe punkty do uzyskania.

Pod uwagę brano również obecność karencji oraz franszyzy – po jednym ujemnym punkcie za każde z tych ograniczeń.

Pierwsze miejsce w tej klasyfikacji uzyskała polisa Generali, z myślą o domu (31 punktów. Dalsze pozycje na podium przypadły w kolejności ubezpieczeniom Link4 Dom (25 punktów) oraz Proama Ubezpieczenie domu i mieszkania (22 punkty).

Źródło: Rankomat (stan na 5.12.2023 r.).

Podczas tworzenia rankingu przeanalizowano również wysokość składek w poszczególnych towarzystwach. Przeprowadzono dwie kalkulacje, dla domu i mieszkania. Tutaj klasyfikacja wyglądała już nieco inaczej, zarówno w porównaniu do siebie, jak i do wyników opisanego wyżej rankingu.

Porównując do siebie polisy mieszkaniowe pod względem ich cen, trzeba to robić w oparciu o konkretne parametry nieruchomości oraz ustalony zakres ochrony. Przykładowo, podstawowe ubezpieczenie mieszkania o niewielkiej powierzchni może być najtańsze w jednym towarzystwie, ale w drugim można okazyjnie kupić poszerzoną polisę dla wolnostojącego domu. Nie istnieje towarzystwo, które ma najniższe ceny dla wszystkich możliwych zakresów ochrony oraz rodzajów nieruchomości

– Leszek Drozdalski, ekspert ds. ubezpieczeń.

Źródło: Rankomat (stan na 5.12.2023 r.).

Ubezpieczenie domu i mieszkania – fakty i mity

O ubezpieczeniach nieruchomością krążą różne opinie, niektóre z nich trudno jednoznacznie zweryfikować, ale są też takie, które można w bardzo prosty sposób rozstrzygnąć. Część stereotypów o polisach mieszkaniowych jest prawdziwa, a część daleka od prawdy. Są też takie poglądy, do których zweryfikowania potrzebny jest szerszy kontekst. Przejdźmy do konkretów, przytoczmy sobie proste przykłady:

1. Prawda – za ubezpieczenie nieruchomości zapłacę  mniej niż 100 zł za rok.

Owszem, jest to prawda, ale trzeba dodać, że ubezpieczenia z tak niską składką dotyczą tanich nieruchomości, np. małych kawalerek w nienajlepszym stanie technicznym, a zakres ochrony jest tutaj podstawowy.

2. Fałsz – polisa mieszkaniowa ochroni mnie przed każdym zalaniem lokalu.

Istnieją okoliczności, w których mimo wykupionej ochrony na wypadek zalania, polisa nie zadziała. Dzieje się tak np. wtedy, kiedy miało miejsce rażące niedbalstwo lub ubezpieczony nie posiada wymaganych przepisami przeglądów technicznych.

Pozostałe przykłady zamieszczamy w poniższej tabelce.

Źródło: opracowanie własne.

Co o polisie mieszkaniowej mówią ubezpieczeni?

Bez wątpienia, warto przyjrzeć się też opiniom osób posiadających ubezpieczenie nieruchomości lub tych, którzy mieli taką polisę w przeszłości. Kształtując swój pogląd w oparciu o wypowiedzi publikowane w Internecie musisz mieć jednak świadomość, że internauci zdecydowanie częściej dzielą się nieprzychylnymi opiniami, niż pozytywnymi komentarzami. Wynika to zapewne z dodatkowej motywacji do działania, jaką wyzwala w nas irytacja związana np. z nieprzychylnym rozpatrzeniem wniosków o wypłaty odszkodowania. Nie zawsze są to też merytoryczne wypowiedzi, podparte konkretnymi faktami – zdecydowanie częściej ubezpieczeni piszą pod wpływem emocji, chcąc wyładować frustrację, przedstawiają tylko swoją wersję wydarzeń, bo czują się pokrzywdzeni. Istotna część z tych osób abstrahuje od samego produktu, czyli od konkretnego dokumentu w postaci polisy mieszkaniowej, koncentrując się na ocenie obsługi klienta przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Ubezpieczenie mieszkania opinie – gdzie szukać?

Najprościej zajrzeć do Internetu, gdzie opinii na temat polis mieszkaniowych jest zdecydowanie najwięcej. Zachęcamy do lektury komentarzy znajdujących się na serwisach ubezpieczeniowych, takich jak:

• rankomat.pl,
• ubezpieczeniemieszkania.pl,
• ubezpieczeniaonline.pl,
• ubezpieczenie.com.pl.

Im więcej źródeł sprawdzisz, tym szerszą wiedzę uzyskasz. Dlatego też polecamy zajrzeć również w inne zakamarki Internetu, np. media społecznościowe oraz fora branżowe.

Najpopularniejsze opinie o polisie mieszkaniowej

Przeanalizowaliśmy dostępne źródła i wyłuskaliśmy z nich 10 najczęściej pojawiających się opinii o ubezpieczeniach nieruchomości. Ich listę znajdziesz w poniższej tabeli, a w dalszej części artykułu odnosimy się do każdego podpunktu.

Źródło: opracowanie własne.

1. Zła obsługa klienta / utrudniony kontakt z towarzystwem

Chcąc ograniczyć kontakt z towarzystwem, polisę można kupić za pomocą porównywarki ubezpieczeń i najczęściej nie będą konieczne żadne dodatkowe formalności. Zgłoszenie szkody również najlepiej wykonać online, wypełniając specjalny formularz na stronie ubezpieczyciela.

2. Ubezpieczenie nieruchomości jest drogie

Polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych. Oczywiście, dla części osób wydanie dodatkowych 200 zł czy 300 zł jest sporym obciążeniem dla budżetu. Koszty ubezpieczenia nieruchomości można jednak zmniejszyć, np. porównując ze sobą większą liczbę ofert.

3. Treść polisy jest niejasna

To prawda, że język, którym pisane są dokumenty OWU, jest dość skomplikowany. W sieci dostępne są jednak liczne poradniki dotyczące ubezpieczeń nieruchomości. Zawsze też można dopytać agenta, który wyjaśni ci wszystkie niejasności. Najważniejszymi działami OWU, które powinieneś przeanalizować, są zakres ochrony oraz zdarzenia znajdujące się na liście wyłączeń odpowiedzialności.

4. Za niska rekompensata z ubezpieczenia

Niskie odszkodowanie może mieć różne przyczyny. Często wynika z niedoubezpieczenia, czyli zadeklarowania zaniżonych sum ubezpieczenia. Jego przyczyną może być też brak ochrony dla ruchomości domowych. Wiele zdarzeń może spowodować szkody nie tylko na murach i elementach stałych, ale również na ruchomym wyposażeniu. Jeśli nie ubezpieczysz ruchomości, towarzystwo zapłaci ci tylko za zniszczenia samej nieruchomości i jej stałych elementów.

5. Nie otrzymałem odszkodowania z polisy

Przyczyny braku wypłaty odszkodowania również mogą być różne, np. brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych, rażące niedbalstwo, działanie pod wpływem używek, nieopłacona składka, obowiązująca karencja, itd.

6. Towarzystwo nie uznało kradzieży

W takiej sytuacji towarzystwo może powołać się np. na brak wymaganych w umowie polisowej zabezpieczeń własnych, np. zamków o określonych parametrach. Pamiętaj też, że w polisach istnieją trzy różne ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem, zwykła i rabunek. W pierwszym przypadku muszą być widoczne ślady obecności złodzieja, np. zbita szyba. Przy kradzieży zwykłej nie ma już takiego obowiązku. Rabunek dotyczy z kolei zdarzeń mających miejsce poza ubezpieczonym lokalem.

7. Ceny ubezpieczeń się zwiększają

Na wzrost kosztów ubezpieczenia nieruchomości wpływa kilka czynników, m. in. inflacja, wzrost cen domów i mieszkań, wystąpienie szkód. Jeśli obawiasz się, że w kolejnych latach koszt polisy drastycznie wzrośnie, zawsze możesz wykupić ubezpieczenia od razu na 2 lub 3 lata. Zawsze warto też porównywać konkurencyjne oferty – jest duże prawdopodobieństwo, że znajdziesz dany produkt w niższej cenie.

8. Nikt mnie nie poinformował o wyłączeniach odpowiedzialności

Listę wyłączeń odpowiedzialności znajdziesz w dokumencie OWU, a ten powinieneś przeczytać jeszcze przed zakupem polisy. Pamiętaj, żeby zwrócić uwagę i na ogólne wyłączenia, i na szczegółowe. Nie wszystkie ograniczenia polisy opisane są w jednym miejscu.

9. Nie poinformowano mnie o karencji

Karencje standardowo stosuje się przy ryzyku powodzi i trwa ona, w zależności od towarzystwa, od 14 do 31 dni. Musisz wiedzieć, że karencje zdarzają się też przy innych ryzykach. Pojawiają się tam rzadko, ale jednak. Oczywiście, takie informacje też są publikowane w OWU.

10. Nie wiem za co płacę

Faktycznie, na zapoznanie się z wszystkimi niuansami polisy mieszkaniowej potrzeba trochę czasu. Pamiętaj jednak, że kluczowy jest zakres ochrony oraz wyłączenia – to obowiązkowa lektura dla każdego, kto chce się świadomie ubezpieczyć.

Jak kupić polisę mieszkaniową, żeby nie żałować?

Ubezpieczenie nieruchomości warto kupić online. W ten sposób możesz zaoszczędzić i czas, i całkiem sporo pieniędzy. Już od dawna za pośrednictwem Internetu można kupić niemal dowolną polisę mieszkaniową, samodzielnie wybierając jej wariant, sumy ubezpieczenia oraz zakres - dobierając np. powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, Home Assistance czy OC w życiu prywatnym. Cała procedura najczęściej nie wymaga żadnych dodatkowych formalności, a dom lub mieszkanie można objąć ochroną praktycznie od zaraz.

Zakupu polisy mieszkaniowej możesz dokonać za pomocą kalkulatora ubezpieczeń, poprzedzając go zestawieniem ze sobą większej liczby ofert. W ten sposób szybko zorientujesz się, ile interesujący cię produkt kosztuje w takich towarzystwach, jak: Proama, Generali, Uniqa, Link4, Inter Polska, TU Europa, Wiener, mtu24.pl czy Benefia. Wybierając najtańszą opcję polisy o określonym zakresie możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku, nie rezygnując przy tym z wybranego zakresu ochrony.