Opinie ubezpieczeń mieszkań i domów 2025 – kto oferuje najlepsze polisy?

Kto z nas zdaje sobie sprawę ze wszystkich skomplikowanych aspektów ubezpieczenia nieruchomości w chwili zawierania umowy? Klient nie jest biegłym znawcą tej tematyki, przez co łatwo ulec opiniom anonimowych osób w internecie. Czy warto kierować się nimi przed zakupem polisy? W poniższym artykule postaramy się wyjaśnić kilka zagadnień związanych z tym tematem.

Najlepsze ubezpieczenie mieszkania – na co zwrócić uwagę?

Jakie kryteria powinno spełniać najlepsze ubezpieczenie mieszkania? Na tak postawione pytanie nie znajdziesz jednoznacznej odpowiedzi. Dla jednego kluczowa będzie wysokość składki, dla drugiego zakres, a dla trzeciego wyłączenia. Jest jednak kilka kluczowych zagadnień, na które powinieneś zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie nieruchomości, oto one:

1. Cena – nie chodzi o to, żeby polisa mieszkaniowa była po prostu tania. Istotny jest, przede wszystkim, stosunek jakości do wysokości składki.
2. Zakres ochrony – im szerszy, tym lepszy, wiadomo, ale powinieneś zwrócić uwagę głównie na to, czy znajdują się w nim zagrożenia istotne z twojej perspektywy.
3. Wyłączenie odpowiedzialności – czyli lista konkretnych sytuacji, w których odszkodowanie nie zostanie przyznane. Każde towarzystwo ubezpieczeń ma nieco inne wyłączenia, a ich listę znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie przyporządkowanym do danej polisy mieszkaniowej.
4. Karencje – standardowo stosuje się karencje dla ryzyka powodzi (od 14 do 31 dni), ale czasami pojawia się ona również przy innych ryzykach.
5. Suma ubezpieczenia (SU) – czyli maksymalna wysokość odszkodowania. SU powinny jak najlepiej odzwierciedlać wartość mienia, którego dotyczą. Dopiero wówczas masz gwarancję pełnej rekompensaty szkody wyrządzonej.
6. Inne ograniczenia – np. franszyza redukcyjna lub integralna, limity odpowiedzialności.
7. Definicje – np. definicje poszczególnych zdarzeń. Przykładowo, niektóre ubezpieczenia nieruchomości wyróżniają dwa różne rodzaje przepięcia.
8. Okres ubezpieczenia – najczęściej nieruchomości ubezpiecza się na rok, ale w niektórych sytuacjach korzystny, np. z ekonomicznego punktu widzenia, może okazać się dłuższy okres ochrony.
9. Unikatowe rozszerzenia – często towarzystwa ubezpieczeniowe oferują unikatowe dodatki do polisy mieszkaniowej, np. ubezpieczenie NNW zwierząt domowych czy też możliwość ubezpieczenia dodatkowego mienia, np. rzeczy osobistych gości.
10. Dopasowanie do indywidualnych potrzeb – ważne jest, żeby odpowiednio dopasować polisę. Każdy z nas ma przecież inne potrzeby czy obawy, a także posiada nieruchomość o innej specyfice.

Kto oferuje najlepsze polisy mieszkaniowe?

Trudno o jeden przesądzający wszystko ranking ubezpieczeń mieszkaniowych. Wynika to z faktu, że najlepszą polisą jest polisa idealnie dopasowana do potrzeb danego klienta, jego możliwości finansowych oraz specyfiki mienia, które chce włączyć w ochronę.

Jeśli chodzi o cenę, to nie ma jednego najtańszego towarzystwa. Składki powinno się zawsze liczyć dla konkretnej nieruchomości i wybranego zakresu ochrony. Może się zdarzyć, że jedno towarzystwo ubezpieczeń oferuje najtańsze podstawowe ubezpieczenie małej kawalerki, a inne ma najatrakcyjniejszą ofertę dla domu z ogrodem, gdzie znajdują się też budynki gospodarcze.

Każda polisa mieszkaniowa ma swoje cechy specyficzne. Przykładowo, dana firma ubezpieczeniowa może zapewnić szeroką i rozbudowaną ochronę dla zabudowań i roślinności na przydomowej posesji, a inny umożliwi ci atrakcyjne ubezpieczenie przedmiotów do działalności czy ma najciekawszy pakiet OC w życiu prywatnym czy Home Assistance.

Reasumując, chcesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie nieruchomości, szukaj go w oparciu o własne potrzeby, możliwości budżetowe oraz warunki mieszkaniowe. Najlepiej jest dokładnie doprecyzować parametry produktu, który cię interesuje, a później sprawdzić, w którym towarzystwie ma on najniższą cenę.

Co zawiera ranking ubezpieczeń mieszkania?

Jeśli zastanawiasz się, w jakiej firmie ubezpieczyć dom lub mieszkanie, powinieneś przyjrzeć się dostępnym w sieci rankingom, gdzie w oparciu o konkretne kryteria porównuje się oferty poszczególnych towarzystw. Tworząc taką klasyfikację można wziąć pod uwagę wiele różnych czynników, jak: cena, liczba ryzyk w postawie i dostępnych rozszerzeń, wyłączenia i limity odpowiedzialności, dostępne warianty ubezpieczenia czy rodzaje mienia, jakie mogą zostać objęte ochroną. 

Na portalu Rankomat dostępny jest ranking obejmujący 10 towarzystw. Pod uwagę wzięto tutaj polisy, które można ze sobą zestawić i kupić za pomocą porównywarki. Tworząc omawianą klasyfikację przyznawano punkty dodatnie i ujemne. Te pierwsze można było uzyskać za: 

1. Przedmiot ubezpieczenia – czyli rodzaje mienia, które można uwzględnić w polisie, np. biżuteria, dom letniskowy, gotówka, konstrukcja palna czy zwierzęta domowe. Maksymalna liczba punktów, jaką można było uzyskać w tej kategorii to 22 punkty. 
2. Ryzyka – czyli zdarzenia ubezpieczeniowe dostępne w polisie, np. stłuczenie, przepięcie czy rabunek. W tym przypadku limit punktów wynosił 11. 
3. Wariant All Risks – czyli dostępność ubezpieczenia od ryzyk wszystkich, łącznie za 2 punkty (dla zamieszkałego budynku 1 i dla tzw. domu w budowie 1). 

Punkty ujemne przyznawane były z kolei za: 

1. Karencje – po 1 punkcie za każde ryzyko objęte karencją, czyli czasowym wyłączeniem odpowiedzialności. 
2. Franszyzy – po 1 punkcie za obecność franszyzy redukcyjnej lub integralnej.  

Wyniki rankingu polis mieszkaniowych stworzonego przez Rankomat prezentujemy w poniższej tabeli. 

Tabela 1. Źródło: Rankomat.pl (stan na: 9.09.2025 r.). 

Ubezpieczenie domu i mieszkania – fakty i mity

O ubezpieczeniach nieruchomości krąży wiele nieprawdziwych opinii. Zweryfikowanie niektórych z nich jest trudne, ale są też takie, która można w bardzo prosty sposób obalić. Poniżej kilka przykładów. 

1. Polisy mieszkaniowe są drogie. 

Tak naprawdę polisy mieszkaniowe należą do najtańszych produktów, jakie są dostępne na rynku ubezpieczeń. Podstawowe ubezpieczenie najtańszego mieszkania może kosztować nawet 100 zł rocznie, chociaż najczęściej składki mieszczą się w przedziale 200-400 zł rocznie. 

2. Wszystkie polisy mieszkaniowe są takie same. 

Każda polisa jest inna, a różnice dotyczą m. in. podstawowego zakresu, dostępnych dodatków, limitów i wyłączeń odpowiedzialności, karencji, definicji poszczególnych zdarzeń, itd. Co ważne, niemal identyczne produkty ubezpieczeniowe w każdym towarzystwie mają nieco inną cenę. 

3. Można ubezpieczyć się na każdą okoliczność. 

To oczywiście nieprawda, w każdej polisie mieszkaniowej obecne są wyłączenia odpowiedzialności, chociaż za każdym razem ich lista jest nieco inna. W omawianym kontekście nieco niefortunna wydaje się nazwa „ubezpieczenie od ryzyk wszystkich” – w tym przypadku ochrona dotyczy jednak wszystkich zdarzeń, oprócz tych, które są w OWU w skazane jako wyłączenia. All Risks też ma więc swoje ograniczenia. 

4. Składka ubezpieczeniowa wzrasta co roku. 

To akurat prawda, ale przecież większość produktów i usług drożeje z każdym rokiem, chociażby na skutek inflacji. W polisach mieszkaniowych wysokość składki jest w dużej mierze zależna od wartości nieruchomości, a te też raczej nie tanieją. 

W tym miejscu warto jednak wyraźnie wspomnieć, że wysokość składki nigdy nie jest dla ubezpieczonego zaskoczeniem. Ustala się ją przy zawarciu umowy polisowej i w okresie ubezpieczenia nie ma ona prawa się zmienić. Dopiero przy przedłużeniu ubezpieczenia towarzystwo może podnieść stawkę, co jest zawsze odbywa się za wiedzą i zgodą ubezpieczonego. 

5. Na wypłatę odszkodowania trzeba długo czekać. 

Terminy, w których towarzystwa muszą wypłacić odszkodowanie, są wyznaczone przez odgórne przepisy. Bezsporna część rekompensaty powinna trafić do poszkodowanego najpóźniej 30 dnia od daty zgłoszenia szkody, a sporna część (wymagająca dodatkowych ustaleń) maksymalnie pod dodatkowych 14 dniach. 

6. Wykupienie polisy wymaga dopełnienia licznych formalności. 

To kolejny mit, ponieważ w większości przypadków do ubezpieczenia nieruchomości  nie trzeba przedkładać żadnych dokumentów ani czekać na wizytę rzeczoznawcy. Polisę można kupić online, samodzielnie ustalając zakres ochrony i sumy ubezpieczenia, a po opłaceniu składki ochrona rozpoczyna się niemal natychmiast. 

7. Ubezpieczenie do kredytu trzeba kupić w banku. 

Przy zakupie mieszkania w oparciu o kredyt hipoteczny banki standardowo wymagają od kredytobiorcy ubezpieczenia nieruchomości – to fakt. Polisę można jednak nabyć w dowolnym towarzystwie, o ile spełnia ona wyznaczone przez bank kryteria (najczęściej ma to być podstawowe ubezpieczenie murów od zdarzeń losowych) oraz zostanie później scedowana (przepisana) na niego. 

8. Treść polis mieszkaniowych jest niezrozumiała. 

Faktycznie, dla laika pełne zrozumienie treści OWU może być trudne. Takie dokumenty pisze się językiem branżowym, nawet prawniczym, niezrozumiałym dla osób, które z ubezpieczeniami nie miały wiele wspólnego. Zawsze można jednak skonsultować daną kwestię ze specjalistą lub sprawdzić ją w Internecie, np. w artykule poradnikowym.  

Co o polisie mieszkaniowej mówią ubezpieczeni?

Współcześnie szukając atrakcyjnych produktów i usług często sprawdzamy opinie, jakie publikują o nich internauci, nie inaczej jest z polisami mieszkaniowymi. Z jednej strony jest to rozsądne podejście, z drugiej jednak trzeba mieć świadomość pewnych pułapek, w jakie można wpaść przeszukując forma branżowe i inne przestrzenie, w których ludzie dzielą się swoimi opiniami. 

Jeśli zastanawiasz się, gdzie ubezpieczyć dom lub mieszkanie i chcesz sprawdzić, co na ten temat sądzą inni ubezpieczeni, pamiętaj o kilku istotnych kwestiach: 

1. Większość komentarzy zamieszczanych w sieci ma negatywny wydźwięk – z jakiegoś powodu ludzie zdecydowanie chętniej dzielą się negatywnymi opiniami, niż pozytywnymi. 
2. Wśród wpisów na forach branżowych znajdują się reklamy, to tzw. marketing szeptany – np. polecanie konkretnego towarzystwa lub pośrednika. 
3. Część komentarzy zawiera groźny spam – należy unikać klikania w podejrzane linki. 
4. Pozbawione merytoryki wpisy mają niewielką wartość – trudno dowiedzieć się czegokolwiek z opinii, w której nie są podane żadne konkretne argumenty. 
5. W wielu miejscach na komentarz można odpowiedzieć, dopytując o szczegóły. 

Niestety, zweryfikowanie komentarzy zamieszczanych w sieci bywa problematyczne. Warto jednak i w taki sposób czerpać informacje, chociaż z drugiej strony budowanie swojej opinii wyłącznie na podstawie wypowiedzi anonimowych osób, które ponadto nie są specjalistami, jest dużym błędem. 

Ubezpieczenie mieszkania opinie – gdzie szukać?

Najprościej zajrzeć do Internetu, gdzie opinii na temat polis mieszkaniowych jest zdecydowanie najwięcej. Zachęcamy do lektury komentarzy znajdujących się na serwisach ubezpieczeniowych, takich jak:

• rankomat.pl,
• ubezpieczeniemieszkania.pl.

Im więcej źródeł sprawdzisz, tym szerszą wiedzę uzyskasz. Dlatego też polecamy zajrzeć również w inne zakamarki Internetu, np. media społecznościowe oraz fora branżowe.

Najpopularniejsze opinie o polisie mieszkaniowej

Jest kilka dyskusyjnych kwestii, które bardzo często pojawiają się w rozmowach na temat ubezpieczeń nieruchomości. Trudno je jednoznacznie rozstrzygnąć, bez szczegółowej analizy jednostkowych przypadków. Omówmy sobie jednak po krótce trzy z nich: 

1. Odszkodowania są zaniżone.

Oczywiście, zdarzają się sytuacje, w których towarzystwa ubezpieczeniowe celowo zaniżają odszkodowania lub o ogóle nie chcą ich wypłacać. Czasami mają do tego pełne prawo, a czasami nie. 

Podstawą do wypłaty odszkodowania może być zaistnienie sytuacji, która w OWU znajduje się na liście wyłączeń odpowiedzialności. Przykładowo: w mieszkaniu doszło do zalania, a jego przyczyną była nieprawidłowo podłączona pralka. Zaniżone odszkodowanie może być z kolei konsekwencją obecności w polisie dodatkowego limitu odpowiedzialności, np. ubezpieczonemu zrabowano rzeczy osobiste o wartości 7000 zł, a limit dla tego zdarzenia wynosił 5000 zł. W obu wymienionych przypadkach racja leży po stronie ubezpieczyciela. 

Pamiętaj, żeby zawsze wnikliwie czytać OWU jeszcze przed podpisaniem umowy polisowej. W przypadku problemów z odszkodowaniem również warto zajrzeć do tego dokumentu, żeby poszukać w nim podstawy do odwołania się od decyzji towarzystwa. 

2. Ograniczenia polisy są ukryte. 

Wspominaliśmy już o skomplikowanym języku, jakim pisane są dokumenty OWU. Jego specyfika i konstrukcja OWU mogą sprawić, że ubezpieczony nie zrozumie zawartej tam treści lub podczas lektury przeoczy jakiś ważny fragment. Warunki ubezpieczenia najczęściej są jednak jednoznaczne, a przy problemach z interpretacją OWU warto zwrócić się do specjalisty.

3. Problemy z obsługą klienta. 

Problemy z obsługą klienta, owszem, mogą być błędem systemowym. Najczęściej jednak wynikają one z podejścia lub braku kompetencji konkretnych osób. Mogą też zdarzyć się zwykłe błędy lub nieporozumienia. W takich sytuacjach osoby ubezpieczone dość często dzielą się swoim żalem w Internecie, do czego oczywiście mają pełne prawo. Nie można jednak winić towarzystwa za nieprawidłowości w działaniu jednostki. 

Jak kupić polisę mieszkaniową, żeby nie żałować?

Ubezpieczenie nieruchomości warto kupić online. W ten sposób możesz zaoszczędzić i czas, i całkiem sporo pieniędzy. Już od dawna za pośrednictwem Internetu można kupić niemal dowolną polisę mieszkaniową, samodzielnie wybierając jej wariant, sumy ubezpieczenia oraz zakres - dobierając np. powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, Home Assistance czy OC w życiu prywatnym. Cała procedura najczęściej nie wymaga żadnych dodatkowych formalności, a dom lub mieszkanie można objąć ochroną praktycznie od zaraz.

Zakupu polisy mieszkaniowej możesz dokonać za pomocą kalkulatora ubezpieczeń, poprzedzając go zestawieniem ze sobą większej liczby ofert. W ten sposób szybko zorientujesz się, ile interesujący cię produkt kosztuje w takich towarzystwach, jak: Proama, Generali, Uniqa, Link4, Inter Polska, TU Europa, Wiener, mtu24.pl czy Benefia. Wybierając najtańszą opcję polisy o określonym zakresie możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku, nie rezygnując przy tym z wybranego zakresu ochrony.

Źródła: 

• https://rankomat.pl/