Rzetelna wycena wartości domu lub mieszkania to klucz do ustalenia właściwej sumy ubezpieczenia. Podpowiadamy, na co zwrócić szczególną uwagę podczas kalkulacji i jak nie popełnić w niej błędów.
Które elementy nieruchomości trzeba wycenić?
W polisie mieszkaniowej trzeba wycenić nieruchomość tak, aby zawierała wartość murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Przykładowo, gdy nasz majątek wycenimy na 500 000 zł, będzie to zarazem suma ubezpieczenia i maksymalne odszkodowanie, na jakie możemy liczyć w razie szkody całkowitej (pożar, wybuch, zalanie).
Oczywiście, wartość nieruchomości musi mieć też pokrycie w aktualnych cenach w danej lokalizacji.
Tzw. mury to sam dom lub lokal mieszkalny, czyli nieruchomość bez elementów stałych i wyposażenia.
Elementy stałe to szeroka kategoria przedmiotów, urządzeń oraz fragmentów instalacji, których nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. W tej grupie mieszczą się m. in.: krany, wanny, brodziki, wbudowane meble (np. szafa wnękowa), drzwi, okna, kominki, parkiety, powłoki malarskie, piece, wewnętrzne oświetlenie czy pokrycia ścian.
Ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie) to niezwykle obszerna grupa przedmiotów, akcesoriów i urządzeń, niemalże całe wyposażenie mieszkania. Z definicji mienie ruchome można swobodnie wynieść z mieszkania, bez konieczności demontowania go za pomocą narzędzi lub w sposób siłowy. Do tej kategorii zaliczamy m. in.: biżuterię, gotówkę, sprzęt RTV/AGD poza zabudową, rowery, rzeczy osobiste, ubrania, a nawet zwierzęta domowe.
Jak prawidłowo wycenić wartość nieruchomości?
Ustalenie prawidłowej wartości nieruchomości wraz z wyposażeniem nie jest łatwym zadaniem. Proste wyliczenie w oparciu o rynkową wartość metra kwadratowego w danej lokalizacji nie wystarczy, ponieważ każde mieszkanie jest wyposażone w inne elementy stałe oraz ruchome. Na cenę wpływa przecież mnóstwo czynników: nowe meble, nowoczesny model pralki, niedawno położony parkiet czy wymienione okna.
Najtrudniejsze zdaje się jednak precyzyjne wycenienie mienia ruchomego. Składa się na nie tak dużo przedmiotów, że nie jesteśmy w stanie przeliczyć ich wartości „na oko”. Najlepszym rozwiązaniem zdaje się sporządzenie szczegółowego katalogu posiadanych urządzeń i akcesoriów, a później przyporządkowanie każdemu z nich przewidywanej wartości. Można to zrobić na podstawie posiadanych rachunków oraz informacji z rynku wtórnego, w czym przydatny będzie Internet.
Większość ruchomości domowych możemy wycenić samodzielnie, jednak w niektórych sytuacjach towarzystwo może od nas zażądać opinii rzeczoznawcy, za którą będziemy musieli zapłacić z własnej kieszeni. Chodzi tutaj np. o dzieła sztuki, szczególnie współczesne.
Co grozi za podanie niewłaściwej sumy ubezpieczenia?
Błędne oszacowanie wartości mienia wiąże się z naliczeniem przez TU wyższej składki lub otrzymaniem zaniżonego odszkodowania. Istnieje pewien margines błędu np. 20 000 zł, który znacząco nie wpłynie ani na cenę polisy, ani wysokość odszkodowania.
Złe oszacowanie wartości domu czy mieszkania spowoduje zjawisko nadubezpieczenia bądź niedoubezpieczenia. To ostanie jest znacznie groźniejsze pod względem konsekwencji finansowych.
|
PRZYKŁAD NADUBEZPIECZENIA |
|
PRZYKŁAD NIEDOUBEZPIECZENIA |
Czy można zmienić sumę ubezpieczenia podczas trwania polisy?
Większość polis mieszkaniowych wykupuje się na rok, chociaż można znaleźć też oferty na 6 miesięcy albo 3 lata – tę kwestię można ustalić indywidualnie z towarzystwem. Po wygaśnięciu polisy można przedłużyć ją na tych samych warunkach, zmienić je lub zdecydować się na ofertę innego ubezpieczyciela. Jeśli nasza polisa niedługo wygaśnie i chcemy kontynuować ubezpieczenie, to powinniśmy sprawdzić, czy zadeklarowane wcześniej sumy ubezpieczenia są wciąż aktualne.
Jeśli nasz ubezpieczyciel wyrazi zgodę, to sumę ubezpieczenia można zmienić w trakcie obowiązywania umowy. Ma to sens np. wtedy, kiedy niedawno ponieśliśmy duże koszty inwestycyjne (np. kapitalny remont mieszkania) lub też drastycznie zmieniła się sytuacja na rynku nieruchomości, co przełożyło się na istotny wzrost wartości naszego mieszkania lub domu. Zdarza się, że w przeciągu roku nieruchomości drożeją nawet o 20%, co warto przełożyć na nowe sumy ubezpieczenia. Oczywiście, podniesienie SU wiąże się również ze wzrostem składki.
Jak oblicza się wysokość odszkodowania?
Rekompensata, jaką uzyskamy po szkodzie, zależy od kilku czynników – najważniejsze są, oczywiście, skala zniszczeń oraz charakter przedmiotu, który im uległ. W zależności od rodzaju przedmiotu ubezpieczyciele stosują przeliczniki w oparciu o wartości: rynkową, odtworzeniową i rzeczywistą.
Wartość rynkowa stosowana jest przy obliczaniu rekompensaty za samo mieszkanie. Żeby ją otrzymać, oblicza się cenę rynkową metra kwadratowego i mnoży przez powierzchnię nieruchomości. Przy takiej kalkulacji rolę odgrywa wiele różnych aspektów: lokalizacja (miejscowość i dzielnica), rodzaj zabudowy, standard, stan techniczny, itd.. Wartość metra kwadratowego zmienia się w czasie i zależy od aktualnych tendencji na rynku nieruchomości
Wartość odtworzeniowa wykorzystywana jest przy kalkulacjach dla domu, elementów stałych i ruchomości domowych. Równa jest kosztom, jakie trzeba ponieść, żeby doprowadzić lokal do stanu sprzed szkody. Chodzi tu więc o łączną kwotę, jaką trzeba zapłacić za zakup lub naprawę uszkodzonego mienia.
Wartość rzeczywista ma zastosowanie przy wyliczaniu odszkodowania dla właścicieli starszych obiektów, których stan techniczny pozostawia wiele do życzenia. Żeby ją obliczyć, trzeba odjąć od wartości odtworzeniowej równowartość stopnia zużycia technicznego przedmiotu ubezpieczenia.
Polisa mieszkaniowa powinna posiadać odpowiedni zakres ochrony i cenę, która jest do niego proporcjonalna. Szerokie ubezpieczenie wymaga nabycia kilku dodatków, takich jak mienie ruchome, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już zdecydowałeś, jakiego rodzaju ubezpieczenie jest Ci potrzebne, postaraj się znaleźć taki produkt w jak najniższej cenie. Żeby nie przepłacić, sprawdź wysokość składki dla Twojego domu lub mieszkania w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty zestawisz ze sobą w 1 miejscu ceny 18 towarzystw i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.
