Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie budowy domu jednorodzinnego może chronić nie tylko jego mury i elementy stałe, ale od pewnego momentu również zgromadzone na posesji materiały budowlane i narzędzia, czyli ruchomości domowe. Takie polisy nie są może dostępne we wszystkich towarzystwach, ale całkiem sporo ubezpieczycieli ma je w swojej ofercie. Ubezpieczenie domu w budowie to dodatkowe zabezpieczenie inwestycji, która jest przecież warta minimum kilkaset tysięcy złotych. Sprawdź, jakie są warunki ubezpieczenia i ile trzeba za nie zapłacić. 

Czym jest ubezpieczenie domu w budowie?

Ubezpieczenie domu w budowie jest jednym z wariantów ubezpieczenia nieruchomości. Ma ono nieco uproszczoną formę i mniejszy zakres, jeśli mielibyśmy porównać je do klasycznej polisy mieszkaniowej. Te dwie kwestie sprawiają, że omawiany rodzaj polisy ma zazwyczaj nieco niższą cenę.

Musisz wiedzieć, że za dom w budowie towarzystwa mieszkaniowe uznają nie tylko realizowaną od podstaw inwestycję budowlaną, ale również będącą w trakcie przebudowy, rozbudowy, nadbudowy czy nawet większego remontu. Oczywiście, przy mniejszym remoncie, polegającym np. na malowaniu ścian czy kładzeniu nowych płytek w łazience, w zupełności wystarczy standardowa polisa mieszkaniowa. Jeśli jednak będziesz chciał np. wyburzyć ścianę działową, konieczne będzie już wykupienie ubezpieczenia dla domu w budowie.

Dodajmy jeszcze, że polisy dla domu w budowie oferowane są w dwóch różnych wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). Czym różnią się te produkty? Pierwszy z nich zabezpieczy twoją inwestycję przed ryzykami wypunktowanymi w OWU. All Risks zapewnia z kolei ochronę przed wszystkimi możliwymi sytuacjami, oprócz tych wyłączonych, czyli wypunktowanych w OWU w dziale z wyłączeniami odpowiedzialności. Ten wariant zabezpiecza więc również na wypadek nietypowych i trudnych do przewidzenia sytuacji. Najczęściej posiada też wyższe limity odpowiedzialności oraz unikatowe dodatki. Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, co do zasady, jest droższe od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

W polisie dla domu w budowie przedmiotem ubezpieczenia są głównie mury i elementy stałe powstającej konstrukcji. Nierzadko możliwe jest również włączenie w polisę mienia ruchomego, które najczęściej sprowadza się do maszyn, narzędzi oraz materiałów budowlanych.

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to ubezpieczenie domu w budowie w podstawie obejmuje typowe zdarzenia losowe, które są obecne również w zwykłej polisie mieszkaniowej. Chodzi tutaj o pożar, zalanie, huragan, eksplozję, grad czy trzęsienia ziemi. Dostępne są również dodatkowe ryzyka w formie rozszerzeń: kradzież z włamaniem, dewastacja, wandalizm czy powódź.

Raczej rzadko ubezpieczenie domu w budowie zawiera rozszerzenia dedykowane lokatorom, czyli OC w życiu prywatnym, Home Assistance, pomoc prawna czy ubezpieczenie NNW. Zdarzają się jednak sytuacje, w których te dodatki są możliwe do nabycia lub nawet wliczone w cenę podstawowego produktu.

Jak ubezpieczyć dom w budowie? 10 kroków

Ubezpieczenie domu w budowie nie jest dostępne we wszystkich towarzystwach, ale też nie powinieneś mieć problemu ze znalezieniem takiej polisy, szczególnie jeśli budynek jest już w stanie surowym zamkniętym. 

Ubezpieczenie budowy domu możesz kupić w sposób bardziej tradycyjny, czyli kontaktując się z przedstawicielem towarzystwa, ale możesz też zrobić to online, np. za pomocą porównywarki polis. Jeśli zdecydujesz się na drugi wariant, postępuj według prostej instrukcji:

1. Wejdź na stronę porównywarki. 
2. Zaznacz, jaki rodzaj nieruchomości chcesz ubezpieczyć. 
3. Zaznacz, że nieruchomość jest w budowie. 
4. Zaznacz, czy inwestycja jest w stanie surowym zamkniętym czy na wcześniejszym etapie budowy. 
5. Wskaż docelowe parametry domu: rodzaj pokrycia dachu, stopień palności konstrukcji, obecność zielonych źródeł energii, rok rozpoczęcia budowy, metraż, itp. 
6. Opisz kwestie formalno-prawne: forma własności, liczba lokatorów, najem, cesja, itp. 
7. Wybierz, jakie mienie chcesz ubezpieczyć (czy tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe) i od jakich zdarzeń. 
8. Wskaż szacowaną wartość inwestycji, datę, w której polisa ma wejść w życie oraz historię ubezpieczenia, swój wiek, adres budowy. 
9. Zatwierdź wprowadzone dane i przejdź do analizy tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych towarzystw – możesz pobrać dokumenty OWU oraz karty produktu wszystkich dostępnych ubezpieczeń. 
10. Wybierz tę ofertę, którą uznasz za optymalną i płynnie przejdź do opłacenia składki w najwygodniejszy dla siebie sposób – ubezpieczenie zacznie działać w dniu wskazanym we wniosku, najwcześniej następnego dnia roboczego. 

Jeśli nie chcesz od razu opłacać ubezpieczenia, możesz zapisać swoją kalkulację, żeby wrócić do niej w dowolnym momencie. 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie zapłacisz za ubezpieczenie inwestycji budowlanej już od pierwszego etapu jej realizacji (przed stanem surowym zamkniętym). Kalkulację przeprowadziliśmy dla 110-metrowego domu (jego murów i elementów stałych), którego docelowa wartość rynkowa to 600 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy pożar i inne zdarzenia losowe. 

Najtańsza spośród dostępnych aktualnie ofert opiewa na 271 zł, a najdroższa na 1259 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne polisy w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz wariantem (najdroższa polisa to ubezpieczenie All Risks, pozostałe to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych). 

Jak pokazuje kalkulacja, ubezpieczenie domu w budowie może kosztować i 271 zł, i niemal 1000 zł więcej. Tak duże dysproporcje cenowe wynikają nie tylko z różnic w zakresie czy wariantu ubezpieczenia, ale też z indywidualnej polityki marketingowej towarzystw oraz faktu, że każde z nich samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe. Przed zakupem polisy warto więc porównać ze sobą większą liczbę ofert, ponieważ w ten sposób możliwe jest wypracowanie oszczędności na poziomie kilkuset złotych w skali roku

– komentuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.01.2026 r.). 

Kiedy brak odszkodowania z ubezpieczenia domu w budowie?

Każda polisa ma swoje ograniczenia, a polisa dla domu w budowie może mieć ich nawet nieco więcej, niż klasyczne ubezpieczenie nieruchomości. Głównymi ograniczeniami są tzw. wyłączenia odpowiedzialności, których listę znajdziesz w OWU, w dziale, który nosi właśnie taką nazwę. To konkretne sytuacje, w których mimo opłaconej składki i dopełnienia obowiązków ubezpieczonego, odszkodowanie nie zostanie przyznane. Wśród popularnych wyłączeń o charakterze ogólnym możemy wymienić:

• szkody o charakterze górniczym;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne, itp.;
• celowe działanie ubezpieczonego;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody na zarejestrowanych pojazdach mechanicznych;
• niezgodna z przepisami wycinka drzewa na posesji;
• długotrwałe działanie wilgoci lub mrozu.

Do tego dochodzą jeszcze szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności, którymi w przypadku domu w budowie mogą być:

• samowola budowlana, czyli podejmowanie prac niezgodnych z prawem budowlanym lub przez osoby nie posiadające wymaganych kwalifikacji;
• zniszczenia spowodowane przez pojazdy mechaniczne ekipy budowlanej;
• wady konstrukcyjne;
• brak wymaganych przepisami zezwoleń;
• przemarzanie elementów budynku;
• niewłaściwe zabezpieczenie przed kradzieżą, np. brak opisanych w OWU zamków w drzwiach.

Musisz też mieć świadomość, że w polisach mieszkaniowych, również tych dla nieruchomości w budowie, towarzystwa stosują karencje dla ryzyka powodzi. Oznacza to, że w okresie 14, 30 czy 31 dni (różne okresy u różnych ubezpieczycieli) od podpisania umowy polisowej ochrona przed niszczycielskim działaniem wody jeszcze nie działa. Warto o tym pamiętać, ponieważ powódź na placu budowy może spowodować ogromne zniszczenia.

Czy ubezpieczenie domu w budowie jest obowiązkowe?

Ogólnie, ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe tylko wtedy, jeśli jest ona częścią gospodarstwa rolnego o łącznej powierzchni większej niż jeden hektar. We wszystkich innych sytuacjach wykupienie polisy mieszkaniowej, w tym polisy dla domu w budowie, jest obligatoryjne, przynajmniej jeśli chodzi o obowiązujące w Polsce przepisy prawne.

Nabycie ubezpieczenia nieruchomości od dawna jest natomiast wymogiem koniecznym przy zakupie domu lub mieszkania w oparciu o kredyt hipoteczny, co odnosi się również do kredytów, jakie bierzemy na budowę domu. Trzeba jednak pamiętać, że, owszem, banki narzucają nam obowiązek posiadania ubezpieczenia, jednak nie trzeba go kupować u pożyczkodawcy. Można skorzystać z dowolnie wybranej oferty, o ile spełnia ona minimalne wymagania stawiane przez bank, czyli ma podstawowy zakres ochrony (mury i ewentualnie elementy stałe od zdarzeń losowych).

Jeśli zakupimy ubezpieczenie poza bankiem, wystarczy później tylko zgłosić ten fakt oraz scedować polisę na pożyczkodawcę, co jest właściwie formalnością.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu w budowie? 

Raczej trudno jest wskazać towarzystwo, które w każdej sytuacji oferuje najlepsze warunki ubezpieczenia nieruchomości, co dotyczy również domu w budowie. Dlatego też przed zakupem polisy rozsądnie jest porównać ze sobą większą liczbę ofert, szczególnie że można to zrobić za darmo i relatywnie szybko. 

Jeśli chcesz sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, przeprowadź kalkulacje dla konkretnej nieruchomości i interesującego cię zakresu ochrony. Tylko w ten sposób poznasz realne koszty, z jakimi musisz się liczyć. Samo wprowadzenie danych potrzebnych do zrobienia obliczeń zajmie ci dosłownie kilka minut, a cała procedura najprawdopodobniej zakończy się wraz z opłaceniem składki, co oznacza, że nie będziesz musiał później dopełniać już żadnych dodatkowych formalności. Kupując polisę online możesz więc zaoszczędzić i sporo czasu, i sporo pieniędzy.