Posiadając polisę na czas budowy domu (z opcją przedłużenia na czas zamieszkania w domu), możemy spowodować, że ominą nas niespodziewane wydatki związane z postawieniem i późniejszym użytkowaniem budynku.
Nagłe zdarzenia opóźniają budowę
Zanim przyjrzymy się czym dokładnie jest ubezpieczenie budowanego domu, warto uświadomić sobie skalę zagrożeń czyhających na tego typu inwestycję. Głównymi zagrożeniami dla domu w trakcie jego stawiania są czynniki atmosferyczne oraz ludzkie.
Pierwsze z wymienionych to różnego rodzaju anomalie pogodowe, których nasilenie może poważnie naruszyć konstrukcję powstającego domu i generować kolejne wydatki, co spowoduje opóźnienie się prac, a w skrajnych przypadkach rezygnację z inwestycji. Jeśli staniemy się niewypłacalni dla kolejnych ekip budowlanych, wtedy nikt nam nie zezwoli na odbiór techniczny i legalne zamieszanie w wybudowanym, ale niedokończonym domu.
O jakie anomalie pogodowe chodzi? W Polsce nie musimy obawiać się przesuwania płyt tektonicznych powodujących trzęsienie ziemi, tornada znane są bardziej z amerykańskich filmów katastroficznych, a gwałtowne opady śniegu, poza górami, należą do czasów przeszłych. Z anomaliami bywa jednak tak, że nie tylko pojawiają się na określonym terenie gwałtownie, ale prowadzą do innych zagrożeń. W wyniku tego dom może zostać zniszczony przez:
- gwałtowne opady i powódź,
- osuwanie i zapadanie się ziemi,
- uderzenie pioruna i pożar,
- wichurę i upadek drzew lub masztów.
Listę wymienionych trzeba uzupełnić o zagrożenia spowodowane działalnością człowieka. Te dzielimy na niezamierzone (np. uderzenie pojazdu, eksplozja) i zamierzone (np. kradzież z włamaniem). Inny rodzaj ryzyk dotyczy błędów w sztuce budowlanej, niedbałego wykonania robót budowlanych ze strony podwykonawców czy zawilgocenia ścian budynku. Jak się okaże w dalszej części artykułu, za wystąpienie niektórych z tych zagrożeń możemy otrzymać świadczenie wypłacone przez towarzystwo ubezpieczeń.
Polisa na budowę i po wybudowaniu
Gdy chcemy kupić ubezpieczenie budowanego domu cena takiego produktu kształtuje się w zależności od wybranych składników polisy – sumy ubezpieczenia i zakresu ochrony. Ten ostatni jest węższy niż w przypadku domu już zamieszkanego, przez co polisa będzie tańsza.
Ponieważ większość budowanych domów jest finansowana z kredytów, banki wymagają zabezpieczenia dla udzielanej pożyczki w razie gdyby doszło do zdarzenia, które uniemożliwiałoby kontynuowanie prac budowlanych. Nie dziwi zatem, że kredytobiorcy nie chcą znacząco powiększać spłacanej co miesiąc raty i wybierają ubezpieczenie jak najtańsze – ceny zaczynają się już poniżej 100 zł. Ale warto pamiętać, że za polisę mieszkaniową płaci się raz na 12 miesięcy, więc wydatek nawet 200 czy 300 zł nie będzie odczuwalny , ale zbyt niskie odszkodowanie wypłacone z towarzystwa już tak.
Dom w budowie ubezpieczamy na sumę zadeklarowaną w kosztach inwestycji, ponieważ odpowiedzialność ubezpieczyciela za szkodę ogranicza się do wysokości kosztów poniesionych na budowę – np. na podstawie faktur za wykonane roboty budowlane. Lista wszystkich wyłączeń i ograniczeń znajduje się w dokumencie OWU - dla budowanego domu takimi wyłączeniami są wspomniane błędy w sztuce budowlanej, niedbałe wykonanie robót budowlanych ze strony podwykonawców albo zawilgocenie czy przemarzanie ścian budynku.
I jeszcze ostatnia kwestia – czas trwania polisy dla domu w budowie. Co stanie się, gdy wprowadzimy się do nieruchomości w trakcie trwania umowy polisowej? Czy reszta okresu ubezpieczenia przepada? To zależy od warunków posiadanej umowy – jeśli jest możliwość wcześniejszego rozwiązania, czyli po zakończeniu obudowy, to tak, o ile takie przemianowanie będzie dla nas opłacalne. W praktyce wystarczy zgłosić fakt odbioru technicznego do towarzystwa i zmienić przedmiot umowy z domu w budowie na dom. Dzięki temu będziemy mogli skorzystać z wcześniej niedostępnych opcji ochrony, jak ruchomości, elementy stałe, assistance czy OC w życiu prywatnym.
