Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania poza paroma wyjątkami nie jest obowiązkowe, ale zawsze warto je mieć. Głównym powodem jest niska cena, bo składki za polisę mieszkaniową zaczynają się już poniżej 100 zł za 12 miesięcy ochrony. Drugi powód to gwarancja wypłaty świadczenia za szkodę na najcenniejszym mieniu. Wyposażone mieszkanie jest często warte kilka razy więcej niż samochód.

Oprócz wersji podstawowej polisy, która chroni ściany i instalacje na wypadek pożaru, zalania i innych zdarzeń losowych, warto dokupić parę przydatnych rozszerzeń, jak kradzież z włamaniem, powódź, przepięcie, OC w życiu prywatnym, home assistance czy stłuczenie przedmiotów szklanych. To właśnie zakres ochrony powinien decydować o wyborze polisy mieszkaniowej. A dopiero w dalszej kolejności cena. Dzięki wcześniejszemu porównaniu ofert ubezpieczenia mieszkania można połączyć niską cenę z szerokim zakresem i nie przepłacać za tę samą polisę, którą inny ubezpieczyciel sprzedaje za mniej.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Koszt ubezpieczenia zawsze trzeba liczyć dla konkretnej nieruchomości i doprecyzowanego zakresu ochrony. Żeby przedstawić szerszą perspektywę, obliczyliśmy składkę dla trzech mieszkań o różnym metrażu i różnej wartości rynkowej:

• mieszkanie 60 mkw. warte 400 000 zł;
• mieszkanie 80 mkw. warte 500 000 zł
• mieszkanie 100 mkw. warte 700 000 zł.

Jeśli chodzi o pozostałe parametry nieruchomości, we wszystkich przypadkach przyjęliśmy identyczne ustawienia: pośrednia kondygnacja, dwójka lokatorów, bezszkodowa historia ubezpieczenia, lokal własnościowy, brak działalności gospodarczej, bez najmu, itd.

Dla wszystkich mieszkań wybraliśmy też jednakowy zakres polisy: ochrona murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

Im droższą nieruchomość chcemy ubezpieczyć, tym więcej musimy za to zapłacić. Jest to logiczne, ponieważ wraz ze wzrostem wartości mienia zwiększa się też potencjalna wysokość odszkodowania za szkodę całkowitą. Nasze przykładowe obliczenia uwydatniają także zróżnicowanie cenowe. Bardzo podobne produkty, różniące się pojedynczymi ryzykami, w każdym towarzystwie kosztują nieco inaczej, często 100-200 zł, bo tyle potrafi dzielić skrajne oferty. Wniosek nasuwa się prosty: jeśli chcemy zaoszczędzić na ubezpieczeniu, porównajmy ze sobą większą liczbę propozycji i wybierzmy spośród nich najtańszą

– wyjaśnia Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania 60 mkw.?

Podstawowe ubezpieczenie 60-metrowego mieszkania kosztuje od 153 zł do 267 zł. Średni koszt takiej polisy to z kolei 218 zł.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.06.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania 80 mkw.?

Kupując polisę dla 80-metrowego lokalu musimy się liczyć z wydatkiem od 170 zł do 308 zł. Średnio zapłacimy za nią 253 zł.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.06.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania 100 mkw.?

Ubezpieczenie największego spośród rozpatrywanych lokali, czyli 100-metrowego mieszkania, to koszt rzędu 197-411 zł. W tym przypadku uśredniona składka wynosi 323 zł. Wszystkie podane liczby odnoszą się do roku obowiązywania ubezpieczenia, czyli do najczęściej wybieranego terminu.

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.06.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia mieszkania?

W zestawieniu z innymi produktami ubezpieczeniowymi polisa mieszkaniowa wypada bardzo korzystnie pod względem finansowym, co jest dość zaskakujące, jeśli weźmiemy pod uwagę, jak drogie w naszym kraju są nieruchomości. Niemniej jednak roczna składka może być bardzo zróżnicowana, na co wpływa szereg różnych czynników.

Generalnie, im mieszkanie droższe, a umowa ubezpieczeniowa bardziej rozbudowana, tym więcej trzeba będzie za nią zapłacić. To jednak pewne uproszczenie, bo cena polisy mieszkaniwej zalezy w mniejszycm lub większym stopniu od kilku czynników, jak:

1. Wartość mieszkania – polisa na mieszkanie warte 500 000 zł będzie kosztować więcej niż dla lokalu wartego 200 000 zł, ponieważ towarzystwo bierze odpowiedzialnośc za szkody, których usunięcie będzie bardziej kosztowne;
 
2. Ryzyka podstawowe – podstawowa polisa chroni tylko mury i stale elementy, taka polisa będzie rzeczywiście tańsza, ale gdy uszkodzeniu ulegnie także wyposażenie, ubezpieczyciel wypłaci tylko adekwatną kwotę do posiadanego zakresu;

3. Ryzyka dodatkowe – katalog możliwych zagrożeń jest bardzo obszerny, najczęściej jednak warto mieć ochronę na kradzież z włamaniem, powódźm przepięcie czy stłuczenie przedmiotów szklanych;

4. Ochrona dla lokatorów – zakres podstawowy można poszerzyć o dodatkowo płatne rozszerzenia odnoszące się do lokatorów, czyli OC w życiu prywatnym, NWW, pomoc prawną czy domowy assistance. Każde z nich daje wymierne korzyści, ale też zwiększa wysokość składki;

5. Zabezpieczenia własne w mieszkaniu – to zarówno różnego typu systemy antywłamaniowe (dodatkowe zamki, monitoring, alarmy itp.),za których posiadanie możesz nawet dostać zniżki, jak i użyte materiały;

6. Położenie mieszkania – istotna szczególnie w odniesieniu do ubezpieczenia od powodzi. Mieszkania na parterze albo domy położone na terenach bezpośrednio zagrożonych zalaniem objęte są dodatkowymi kosztami ubezpieczeniowymi.

Jak ubezpieczyć mieszkanie?

Polisy mieszkaniowe można kupić albo w podstawowej wersji, albo w rozszerzonej.

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje mury i ewentualnie elementy stałe, które są zabezpieczone finansowo na wypadek pożaru oraz innych zdarzeń losowych typu: uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, zalanie, porywisty (silny) wiatr czy ulewny deszcz. Lista tych ryzyk najczęściej obejmuje od kilku do kilkunastu podpunktów i w każdym towarzystwie wygląda nieco inaczej.

Wśród dodatkowego mienia, jakie można włączyć w ubezpieczenie nieruchomości, na pierwszym miejscu należy wymienić ruchomości domowe (wyposażenie/mienie ruchome). Z definicji są to wszystkie te przedmioty, które nie są zamontowane na stałe i które można swobodnie wynieść z mieszkania bez konieczności ich demontowania siłą lub przy użyciu narzędzi. Łączna suma wartości poszczególnych ruchomości to nierzadko kilkadziesiąt tysięcy złotych, a więc ich uwzględnienie w ubezpieczeniu zwiększy składkę w istotny sposób.

Wśród innego typu mienia, jakie można włączyć w polisę, można wymienić m. in.:

• przedmioty specjalne/wartościowe – o dużej wartości jednostkowej (w OWU podana jest ich minimalna wartość);
• mienie do działalności gospodarczej;
• liczne zabudowania na posesji, m. in.: altany, budynki gospodarcze, garaże wolnostojące, murowane grille, ogrodzenie, utwardzone powierzchnie, roślinność ogrodowa, przydomowa pasieka (do określonej liczby uli);
• elementy stałe wymienionych zabudowań oraz częściowo ruchomości znajdujące się na ich obszarze;
• zabudowania znajdujące się poza posesją: garaż wolnostojący, nagrobek i domek letniskowy.

Wśród ryzyk, o które można poszerzyć zakres ochrony, znajdują się przede wszystkim:

• powódź (nie mylić z zalaniem);
• kradzież z włamaniem, kradzież zwykła i rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia;
• stłuczenie przedmiotów szklanych;
• wandalizm, dewastacja, graffiti;
• OC w życiu prywatnym (w różnych wersjach, m. in. OC najemcy i OC wynajmującego nieruchomość);
• pakiet usług Home Assistance;
• pomoc prawna;
• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW).

Warto również wspomnieć o unikalnych rozszerzeniach, które są dostępne tylko w wybranych towarzystwach. W tej kategorii mieszczą się chociażby: ubezpieczenie NNW psa i kota, OC rowerzysty, ochrona mienia służbowego, sprzętu medycznego czy rzeczy osobistych gości.

Część ryzyk, np. pożar, zawsze znajduje się w podstawie polisy mieszkaniowej, jednak są też takie, które czasem są podstawowe, a czasem występują jako dodatki. Każde towarzystwo nieco inaczej komponuje podstawowy zakres ochrony, a co za tym idzie, również listę dostępnych rozszerzeń. Dlatego też zawsze warto zajrzeć do OWU i sprawdzić, czy np. za ochronę od przepięcia czy gradobicia musimy dopłacić.

Kiedy za ubezpieczenie mieszkania zapłacimy więcej?         

Za polisę mieszkaniową można zapłacić nawet poniżej 100 zł. Jednak takie ubezpieczenie będzie chroniło w stopniu minimalnym i dotyczyło bardzo taniej nieruchomości. Więcej trzeba będzie zapłacić za ubezpieczenie: 

• nie tylko murów i elementów stałych, ale i ruchomości (od zdarzeń losowych i kradzieży);
• poszerzenie katalogu ryzyk o cenne dodatki, takie jak: przepięcie, powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych.
• historia szkodowa, w tym powodziowa,
• prowadzenie na terenie nieruchomości działalności gospodarczej (nawet o połowę droższa polisa),
• pozostawianie mieszkania bez lokatorów przez dłuższy czas, np. 180 dni.

Droższe w ubezpieczeniu są również nieruchomości położone na terenach zagrożonych powodzią, zbudowane z łatwopalnych materiałów i nie posiadające należytych zabezpieczeń własnych, czyli np. drzwi antywłamaniowych, monitoringu czy dozoru agencji ochrony.

Jakie zniżki za ubezpieczenie mieszkania?

Za ubezpieczenie mieszkania można tez zapłacić mniej od wyjściowej ceny, którą proponuje TU. Dzieje się tak w kilku sytuacjach:

• za posiadane zabezpieczenia własne,
• za zakup innej polisy w pakiecie z ubezpieczeniem nieruchomości,
• w ramach okresowej promocji.

Zabezpieczenia własne to często wymóg stawiany przez ubezpieczyciela, kiedy lokator chce finansowo chronić swoje mieszkanie na wypadek kradzieży z włamaniem. Wtedy TU może żądać obecności drzwi o określonych parametrach (opisanych w OWU), rolet czy zamka z atestem. Z drugiej strony za posiadanie niektórych zabezpieczeń w postaci alarmu, monitoringu czy stałego dozoru firmy ochroniarskiej część TU oferuje zniżki w wysokości 5-15 procent na składce. Warunkiem jest zakup polisy z rozszerzeniem o kradzież z włamaniem.

Inny rodzaj zniżki to łączenie kilku polis, np. ubezpieczenia mieszkania z ubezpieczeniem OC na samochód. Tu również w zależności od oferty można liczyć na upust rzędu nawet kilkunastu procent.

Zniżka w polisie mieszkaniowej będzie też możliwa w przypadku sezonowych promocji TU w porównywarce ubezpieczeń. Upusty sięgają 10 procent i są uzależnione od indywidualnej polityki ubezpieczyciela.

Polisa mieszkaniowa - jak za nią płacić i od kiedy działa?

Jeśli już sprawdziliśmy w porównywarce i wiemy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, wystarczy dokonać płatności z góry lub w kilku ratach. Do wyboru są polisy roczne i 3-letnie.

Na końcu porównania wystarczy określić sposób płatności. Polisa mieszkaniowa trafi do ubezpieczonego lokatora na podany przed niego email.

Ubezpieczenie mieszkania zacznie działać najwcześniej na następny dzień po opłaceniu składki. Można też wskazać konkretny dzień, w którym ma się rozpocząć roczna lub 3-letnia ochrona.

WAŻNE!
W przypadku niektórych ryzyk ochrona rozpocznie się nieco później niż cała polisa. Tzw. karencja dotyczy zwykle powodzi (do 30 dni), ale też poważnego zachorowania lokatora, zalania czy spływu wód po zboczach.

Jak znaleźć dobrą polisę mieszkaniową?

Lokatorzy mogą znaleźć optymalną dla siebie polisę mieszkaniowej dzięki wcześniejszemu porównaniu ofert. Kalkulator ubezpieczeń na ubezpieczeniemieszkania.pl pozwala szybko zestawić ok. 20 polis mieszkaniowych.

Jak porównywać oferty? Ważne jest ustalenie kryteriów - profilu nieruchomości, zakresu ochrony, charakterystyki lokatorów, historii ubezpieczenia. Warto też precyzyjnie określić wartość mieszkania, aby z jednej strony nie przepłacać za kładkę (gdy wartość będzie za wysoka), a z drugiej otrzymać w razie zdarzenia pełną kwotę odszkodowania (gdy podana wartość będzie za niska).

Każda z przedstawionych ofert zawiera link do OWU polisy i karty produktu, a także bezpośredni kontakt do towarzystwa.

Ubezpieczenie mieszkania warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.