Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Redakcja Zaktualizowano: 30.04.2025

Trzydziestometrową kawalerkę ubezpieczysz nawet za nieco ponad 100 zł rocznie, a osiemdziesięciometrowe mieszkanie za 263 zł. Sprawdzamy, jakie są aktualnie ceny polis mieszkaniowych, co wpływa na ich koszt i w jaki sposób można zaoszczędzić na ubezpieczeniu.

Porównaj Ceny

Spis treści

Od czego zależy koszt ubezpieczenia mieszkania?
Przykładowe ceny ubezpieczenia mieszkania w Polsce
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia mieszkania?
Gdzie znaleźć najkorzystniejsze oferty ubezpieczenia mieszkania?

Polisy mieszkaniowe wciąż należą do najtańszych produktów, jakie są dostępne rynku ubezpieczeń, chociaż oczywiście nie zawsze kosztują 100 czy 200 zł. Ich cena jest wypadkową kilku kluczowych i kilku pomniejszych czynników. Warto mieć świadomość, co wpływa na wysokość składki ubezpieczeniowej i ile aktualnie kosztują polisy mieszkaniowe.

Od czego zależy koszt ubezpieczenia mieszkania?

Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa co najmniej kilka czynników, ale nie wszystkie w jednakowy sposób. Bardzo ważna jest wartość rynkowa nieruchomości oraz pozostałego mienia podlegającego ubezpieczeniu. Kluczowy jest też zakres ochrony, czyli liczba i charakter wybranych ryzyk. Istotnie na składkę wpływają też takie kwestie, jak: lokalizacja, historia ubezpieczenia, odporność konstrukcji i dachu na ogień czy wybrane towarzystwo.

Wartość nieruchomości a wysokość składki

W tym przypadku ogólna zależność jest prosta: im droższe mienie chcesz ubezpieczyć, tym więcej za to zapłacisz. Najważniejsza jest cena samej nieruchomości, czyli tzw. murów, która często przekracza pół miliona złotych, a nawet milion. Stałe elementy oraz ruchomości najczęściej kosztują kilkadziesiąt tysięcy złotych. Z polisy mieszkaniowej można chronić również inne, mniej oczywiste rodzaje mienia, na które składają się m.in. nieruchomości takie jak dom letniskowy, nagrobek czy zabudowania na posesji (garaż wolnostojący, budynki gospodarcze, altany, itp.), a także mienie ruchome: przedmioty do działalności, przedmioty specjalne czy mienie służbowe.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej a koszt ubezpieczenia

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni nieruchomość na wypadek pożaru i kilku bądź kilkunastu innych zdarzeń losowych, takich jak: uderzenie pioruna, upadek statku powietrznego, upadek drzew i masztów, zalanie czy wybuch. Podstawowy zakres można poszerzyć m.in. o kolejne zdarzenia losowe, stłuczenie przedmiotów szklanych, ryzyka kradzieżowe czy dodatki dedykowane lokatorom, np. Home Assistance, ubezpieczenie NNW czy OC w życiu prywatnym. Każde rozszerzenie polisy to kolejna dodatkowa umowa generująca wzrost składki. Oczywiście, jedne ryzyka mają większy wpływ na koszty ubezpieczenia, a inne mniejszy. Warto wspomnieć, że towarzystwa, żeby zwiększyć atrakcyjność swojej oferty, często uwzględniają niektóre dodatki już w podstawowej cenie polisy.

Inne czynniki wpływające na cenę polisy

Wśród pozostałych czynników mających realny wpływ na koszt ubezpieczenia nieruchomości należy wskazać przede wszystkim:

Historię ubezpieczenia – szkody, które wystąpiły w poprzednich latach mogą podwyższyć składkę.
Stopień palności budynku – nieruchomości zbudowane z łatwopalnych materiałów są droższe w ubezpieczeniu. W skrajnych przypadkach, np. przy drewnianym domu krytym strzechą, towarzystwo można odmówić sprzedaży polisy ze względu na zbyt wysokie ryzyko.
Lokalizację – szczególnie istotne jest usytuowanie względem zbiorników wodnych (dotyczy ubezpieczenia od powodzi).
Cechy specyficzne budynku lub mieszkania – wiek, rodzaj budownictwa, kondygnacja.
Kwestie formalno-prawne – składka może wzrosnąć m.in. wtedy, kiedy nieruchomość jest wynajmowana lub jeśli na jej obszarze prowadzona jest działalność gospodarcza.
Sposób opłacania składki – najczęściej opłacalne jest przelanie całej należności od razu, a nie w ratach.
Obecność zabezpieczeń własnych – czasami zamontowanie alarmu czy monitoringu może zmniejszyć koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem.
Wariant polisy – ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks) najczęściej są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.
Indywidualna polityka cenowa towarzystw – polisa o takich samych parametrach w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę.
Powierzchnia użytkowa – im większa powierzchnia, tym droższe ubezpieczenie, ponieważ metraż przekłada się również na cenę rynkową nieruchomości.

Przykładowe ceny ubezpieczenia mieszkania w Polsce

Składkę ubezpieczeniową powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach oraz wybranego zakresu ochrony. Sprawdziliśmy na kilku przykładach, jakie są aktualne ceny polis mieszkaniowych.

Koszt podstawowej polisy mieszkaniowej

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury i najczęściej też elementy stałe nieruchomości przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi. Sprawdziliśmy, jaki jest koszt podstawowego ubezpieczenia dla trzech mieszkań o różnej powierzchni i różnej wartości rynkowej:

Kawalerka 30 mkw. o wartości 200 000 zł.
Dwupokojowe mieszkanie 50 mkw. warte 450 000 zł.
Czteropokojowe mieszkanie 80 mkw. o wartości 700 000 zł.

Za ubezpieczenie opisanej kawalerki zapłacisz od 101 zł do 293 zł, średnio 163 zł. Koszt ubezpieczenia 50-metrowego mieszkania to z kolei 177-341 zł, średnio 228. Polisa dla największego i jednocześnie najdroższego spośród rozpatrywanych lokali to z kolei wydatek rzędu 222-421 zł, średnio 299 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Podstawowe ubezpieczenie – porównanie ofert dla trzech różnych mieszkań
Towarzystwo	Mieszkanie 30 mkw.	Mieszkanie 50 mkw.	Mieszkanie 80 mkw.
Wiener	101 zł	188 zł	263 zł
Inter Polska	103 zł	189 zł	274 zł
Europa Ubezpieczenia	118 zł	177 zł	222 zł
TUZ	140 zł	206 zł	278 zł
Benefia	141 zł	279 zł	397 zł
Link4	157 zł	209 zł	267 zł
Proama	188 zł	214 zł	258 zł
Uniqa	222 zł	252 zł	314 zł
Generali	293 zł	341 zł	421 zł
Średnio:	163 zł	228 zł	299 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 15.04.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, jednocześnie pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Koszt rozszerzonej polisy mieszkaniowej

Obliczyliśmy też koszty ubezpieczenia nieruchomości najpierw w podstawowym zakresie, później w rozszerzonym. W obu przypadkach wzięliśmy pod uwagę mieszkanie o powierzchni 60 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł (mury i elementy stałe). W poszczególnych kalkulacjach wybraliśmy następujące zakresy:

Podstawowy zakres – ochrona murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.
Rozszerzony zakres – podstawa + ruchomości domowe (50 000 zł) + kradzież z włamaniem + powódź.

W podstawowym wariancie polisa kosztuje 187-363 zł, średnio 245 zł. Za rozszerzone ubezpieczenie trzeba z kolei zapłacić 257-614 zł, średnio 392 zł. Jak w poprzednim zestawieniu produktów ubezpieczeniowych, tu również wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się pewnymi detalami.

Przeprowadzone kalkulacje pokazują wyraźnie, jak zmieniają się ceny polisy mieszkaniowej przy ubezpieczeniu droższych nieruchomości oraz przy poszerzeniu zakresu ochrony. Warto też jednak zwrócić uwagę na zróżnicowanie cenowe produktów, które przecież są do siebie bardzo podobne. Polisa o niemal identycznym zakresie w jednym towarzystwie kosztuje np. 257 zł, w innym 376 zł, a w jeszcze innym 412 zł. Nie da się ukryć, że są to dość wyraźne różnice cenowe. Wynikają one głównie z szacunków ryzyka ubezpieczeniowego, które każde przedsiębiorstwo przeprowadza na własną rękę. Z perspektywy osoby szukające polisy w dobrej cenie ta informacja oznacza, przede wszystkim, że dzięki porównaniu większej liczby ofert można naprawdę sporo zaoszczędzić, nie rezygnując przy tym z ubezpieczenia dodatkowego mienia i nie zawężając zakresu ochrony.

– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Podstawowe i rozszerzone ubezpieczenie nieruchomości – porównanie ofert
Towarzystwo	Podstawowa polisa	Rozszerzona polisa
Europa Ubezpieczenia	187 zł	257 zł
Wiener	203 zł	347 zł
Inter Polska	206 zł	402 zł
TUZ	220 zł	426 zł
Link4	223 zł	376 zł
Proama	225 zł	275 zł
Uniqa	269 zł	416 zł
Benefia	305 zł	614 zł
Generali	363 zł	412 zł
Średnio:	245 zł	392 zł

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 15.04.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, jednocześnie pomijając ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Jak obniżyć koszt ubezpieczenia mieszkania?

Koszty ubezpieczenia domu czy mieszkania można obniżyć na kilka sposobów. Rozważmy sobie po kolei najważniejsze z nich.

Znaczenie zabezpieczeń antywłamaniowych

Jak już zasygnowaliśmy, koszty ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem można ograniczyć dzięki tzw. zabezpieczeniom własnym. Chodzi tutaj np. o systemy alarmowe, monitoring, dozór agencji ochrony czy montaż wzmacnianych drzwi i okien. Co ważne, takie zniżki oferowane są tylko przez wybrane towarzystwa, a każde z nich udziela ich na nieco innych zasadach. Różnice mogą dotyczyć zarówno rodzaju zabezpieczeń, jak i skali rabatu. Oczywiście, takie kwestie zawsze są szczegółowo zapisane w OWU.

Korzyści z bezszkodowej historii ubezpieczeniowej

Z tego, że szkody z lat minionych windują składkę ubezpieczeniową, zdaje sobie sprawę większość kierowców. W ubezpieczeniach nieruchomości sytuacja wygląda bardzo podobnie, przykładowo, jeśli w danej lokalizacji w niedalekiej przeszłości zdarzały się podtopienia, koszty ubezpieczenia od powodzi wzrosną.

Oczywiście, wielu szkodom nie da się w żaden sposób zapobiec i czasem po prostu trzeba się pogodzić z tym, że wygenerują one wzrost składki ubezpieczeniowej. Przy drobnych szkodach, np. na 100 czy 200 zł, warto się jednak zastanowić, czy korzystnie jest je zgłaszać ubezpieczycielowi. W szerszej perspektywie świadoma rezygnacja z niewielkiego odszkodowania w przyszłości może zaprocentować niższymi kosztami ubezpieczenia. Takie sytuacje zawsze jednak trzeba rozpatrywać indywidualnie.

Inne sposoby na wypracowanie oszczędności

Na ubezpieczeniu mieszkania lub domu można zaoszczędzić poprzez korzystanie z okresowych promocji. Korzystne finansowo może też okazać się przedłużenie polisy w tym samym towarzystwie lub wykupienie ubezpieczenia od razu na 2-3 lata. Kolejną opcją jest zakup dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie. Tego typu kwestie zawsze warte są rozważenia.

Towarzystwa często umożliwiają rozbicie składki ubezpieczeniowej na raty, ale rzadko kiedy takie oferty są korzystne finansowo. Najczęściej opłacenie składki od razu w całości jest bardziej opłacalne, bo pozwala trochę zaoszczędzić.

Gdzie znaleźć najkorzystniejsze oferty ubezpieczenia mieszkania?

Kluczem do znalezienie atrakcyjnego produktu często jest porównanie ze sobą większej liczby ofert, i tak też jest z polisami mieszkaniowymi. Najprostszym sposobem na zestawienie ze sobą ubezpieczeń od czołowych towarzystw jest wykorzystanie z porównywarki. Korzystając z tego prostego narzędzia w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą co najmniej kilkanaście interesujących propozycji.

Porównywarka pozwala na sformatowanie ubezpieczenia dopasowanego do twoich potrzeb. Kalkulację przeprowadzisz konkretnie dla twojej nieruchomości i zakresu ochrony, jaki cię interesuje. Samodzielnie ustalisz też sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia. Po zatwierdzeniu wprowadzonych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi polisami i będziesz mógł je porównać zarówno pod względem ceny, jak i zakresu, pobierając dokumenty OWU czy karty produktu.

Kiedy już przeanalizujesz dostępne oferty i zdecydujesz się na jedną z nich, będziesz mógł od razu opłacić składkę i objąć swoją nieruchomość ochroną praktycznie od zaraz. Zaoszczędzisz więc nie tylko pieniądze, ale i sporo czasu, ponieważ w większości przypadków wraz z wykonaniem przelewu zakończą się wszystkie formalności.

To warto wiedzieć

1. Podstawowa polisa dla taniej nieruchomości potrafi kosztować nawet 100 zł rocznie

2. Dwa główne czynniki kształtujące wysokość składki w polisie mieszkaniowej to łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony

3. Istotnie na koszty ubezpieczenia wpływają też m. in.: lokalizacja, metraż, historia ubezpieczenia, zabezpieczenia własne, palność konstrukcji, działalność gospodarcza czy najem

4. Identyczna polisa mieszkaniowa w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice potrafią być spore

5. Najprostszym sposobem na porównanie większej liczby polis mieszkaniowych jest skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń

FAQ - najczęściej zadawane pytania o koszt ubezpieczenia mieszkania

Czy ubezpieczenie mieszkania jest obowiązkowe?

Teoretycznie ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe tylko w jednej sytuacji, kiedy przedmiotem ubezpieczenia jest gospodarstwo rolne o powierzchni przekraczającej jeden hektar. W praktyce, wykupienie polisy mieszkaniowej jest również wymagane przy kredycie hipotecznym. W tym przypadku nie narzucają tego jednak żadne odgórne przepisy – jest to po prostu standardowy wymóg banków, które uzależniają udzielenie pożyczki od zakupu ubezpieczenia, w ten sposób dodatkowo zabezpieczając swój interes.
Jakie czynniki najbardziej wpływają na koszt polisy mieszkaniowej?

Na koszt ubezpieczenia największy wpływ mają dwa czynniki: łączna wartość ubezpieczonego mienia oraz zakres ochrony, czyli liczba oraz charakter wybranych ryzyk. Jak łatwo się domyślić, im droższe mienie chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym wyższą składkę zapłacisz.
Czy istnieją sposoby na obniżenie składki ubezpieczeniowej?

Jeśli szukasz atrakcyjnej cenowo polisy mieszkaniowej, przede wszystkim porównaj oferty większej liczby towarzystw, ponieważ niemal identyczny produkt u każdego z nich ma nieco inną cenę. Koszty ubezpieczenia można też zmniejszyć korzystając z sezonowych promocji czy np. kupując dwa produkty ubezpieczeniowe w pakiecie. Zaoszczędzić można też opłacając całą składkę od razu (raty najczęściej są droższe). W wybranych towarzystwach, przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem, zniżkę można uzyskać dzięki zabezpieczeniom własnym, takim, jak np. system alarmowy, drzwi antywłamaniowe, monitoring czy dozór agencji ochrony.
Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje również mienie ruchome?

Podstawowa polisa chroni tylko mury, czyli samą nieruchomość, i ewentualnie elementy stałe. Włączenie w ochronę ruchomości domowych jest możliwe dopiero po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia. Wyjątkiem są polisy dla najemców, gdzie mienie ruchome w zasadzie jest podstawowym przedmiotem ubezpieczenia.
Jakie są różnice między podstawowym a rozszerzonym zakresem ubezpieczenia?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) oraz elementy stałe (najczęściej) przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami losowymi. Takie ubezpieczenie można rozszerzyć o kolejne rodzaje mienia (ruchomości, przedmioty do działalności, zabudowania na posesji, itd.) oraz kolejne ryzyka (kradzież z włamaniem, Home Assistance, powódź, OC w życiu prywatnym, itd.). Każde takie rozszerzenie wiąże się z podwyższeniem składki, ale też z szerszą ochroną ubezpieczeniową.

Sprawdź Ceny

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Oceń artykuł

Średnia ocena: 4.10

Głosów: 39

Dziękujemy za oddanie głosu.

Wasze komentarze (0)