Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt hipoteczny

Nie uzyskamy kredytu bez spełnienia pewnych warunków, możemy jednak zadbać o swoje interesy poprzez znalezienie polisy, która będzie dla nas najbardziej korzystna, a do tego tania.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Bank wymaga od kredytobiorcy polisy mieszkaniowej na określonych warunkach. Takie ubezpieczenie musi zawierać cesję, czyli przeniesienie praw do odszkodowania. W praktyce oznacza to, że pieniądze z polisy za pożar mieszkania lub domu nie trafią do poszkodowanego lokatora, ale do banku.

Jaka korzyść dla lokatora z powodu cesji? Straci co prawda nieruchomość, ale też nie będzie zobowiązany do spłaty reszty zaciągniętego kredytu, bo zrobi to za niego ubezpieczyciel.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego musi mieć też odpowiedni zakres ochrony. Bank wymaga, aby był to zakres podstawowy, a więc ochrona murów i stałych elementów na wypadek różnych zdarzeń losowych, jak pożar, zalanie, wybuch czy uderzenie pojazdu lądowego lub statku powietrznego.

Jaka korzyść dla lokatora z powodu podstawowej ochrony? Na pewno niższa składka za polisę mieszkaniową, ale z drugiej strony mniejsze prawdopodobieństwo wypłaty odszkodowania. Podstawa nie zawiera kradzieży z włamaniem ani ochrony wyposażenia, przez co lokator nie może liczyć na pokrycie strat z polisy.

Na czym polega ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku. Innym jest m.in. wkład własny, który pokrywa kredytobiorca czy przedstawienie bankowi wysokości dochodów.

W całym procesie ubezpieczenia kredytu hipotecznego kluczowym zjawiskiem jest wspomniana wyżej cesja. Lokator, który ma kredyt i ubezpieczenie, przepisuje prawa do odszkodowania na bank. Lokator jest tym samym cedentem, a bank cesjonariuszem.

Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego musi być wykupione na cały okres spłacania rat kredytu. W praktyce polisa mieszkaniowa jest najczęściej odnawiana co roku.

Jednocześnie ubezpieczenie polisy mieszkaniowej do hipoteki nie chroni lokatora na wypadek braku możliwości spłaty kredytu.

Dlaczego polisa mieszkaniowa do kredytu jest obowiązkowa?

Banki traktują umowę ubezpieczenia jako formę zabezpieczenia spłaty kredytu, jednak nie ma żadnej ustawy w polskim prawie, aby wymagać takiego zabezpieczenia.

Na stronie Rzecznika Finansowego czytamy, że klient banku, zamiast wskazywać żyranta czy poręczyciela, może posłużyć się właśnie umową ubezpieczenia.

Obowiązkowe ubezpieczenie do kredytu może dotyczyć nie tylko nieruchomości, ale również kredytobiorcy, na wypadek:

• zgonu,
• trwałego inwalidztwa,
• utraty pracy,
• niezdolności do pracy.

Czy polisę do kredytu musimy kupić w banku?

Polisę do kredytu hipotecznego trzeba posiadać, ale niekoniecznie z banku, który udziela pożyczki. Wystarczy przedłożyć do banku umowę z ubezpieczycielem kupioną np. przez porównywarkę.

Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu kupione w banku oznacza wygodę, bo wszystkie formalności załatwiane są w jednym miejscu, ale kupujący nie wie, czy w innym towarzystwie dostałby ten sam produkt o wiele taniej.

Bank z reguły ma tylko jedną ofertę danego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Czy bank może być też ubezpieczycielem?

Bank zwykle nie jest ubezpieczycielem, a pośrednikiem w sprzedaży polisy mieszkaniowej. Czyli sama polisa pochodzi od towarzystwa, z którym bank współpracuje.

Od tej reguły są pewne wyjątki, np. w PKO, które sprzedaje własne polisy.

Ubezpieczenie mieszkania z cesją – komu przysługuje odszkodowanie?

Po zakupie polisy mieszkaniowej do kredytu bank będzie wymagał cesji. Przekazanie praw do odszkodowania oznacza, że pieniądze z polisy trafią do banku w razie szkody całkowitej, uniemożliwiającej dalszą spłatę kredytu.

W przypadku mniejszych szkód, np. kradzieży sprzętu RTV pieniądze trafią do lokatora, ale pod warunkiem, że wykupił on polisę mieszkaniową z odpowiednim zakresem ochrony.

Często zdarza się, że mimo zawartej cesji bank zgadza się, by odszkodowanie trafiło do lokatora, który naprawi zaistniałą szkodę – o ile nie jest to szkoda całkowita.

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Wymagany przez bank podstawowy zakres polisy mieszkaniowej chroni tylko w niektórych sytuacjach. Dla kredytobiorcy korzystniejszym rozwiązaniem będzie wykupienie rozszerzonej polisy. Jednak warto to zrobić z głową, aby koszt składki za ubezpieczenie nie był zbyt wygórowany. Zwłaszcza że sam kredyt jest już sporym wydatkiem.

W domu czy mieszkaniu na kredyt lokator może zabezpieczyć się dodatkowo na wypadek różnych sytuacji, jak:

• kradzież z włamaniem – zabezpiecza głównie ruchomości, ale też elementy stałe;
• kradzież zwykłą – ma miejsce wtedy, kiedy włamywacze nie pozostawiają w miejscu ubezpieczenia śladów takich, jak wyłamane drzwi, zniszczone zamki czy wybita szyba. Jeśli tego typu pozostałości są obecne, to mówimy już o kradzieży z włamaniem, a przy najmniej tak zapatruje się na to większość towarzystw;
• rabunek – dotyczy zdarzeń mających miejsce również poza obszarem nieruchomości;
• wandalizm, dewastacja, graffiti – pamiętajmy, że nasze mienie może być nie tylko skradzione, ale i zniszczone umyślnie przez osoby trzecie;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – chroni mienie ruchome oraz elementy stałe;
• OC w życiu prywatnym – przydatne z punktu widzenia właścicieli, jak i najemców;

Inne dodatki będą bardziej odpowiednie dla mieszkania, a inne dla domu. O doborze rozszerzeń decyduje też kondygnacja, rodzaj zabudowy, konstrukcja, a przede wszystkim możliwości finansowe lokatora.

Ile zapłacisz za ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Nie ma jednej ceny dla polisy mieszkaniowej do kredytu hipotecznego, ale dzięki porównywarce można szybko sprawdzić przykładowe stawki.

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie do kredytu oraz jego rozszerzoną wersję. W obu przypadkach składki obliczyliśmy dla tej samej nieruchomości: 60-metrowego mieszkania w Szczecinie, którego wartość rynkową (mury i elementy stałe) szacuje się na 450 000 zł.

Podstawowa polisa, czyli ubezpieczenie murów i elementów stałych od zdarzeń losowych, kosztuje od 161 zł do 291 zł. Średni koszt takiego produktu to z kolei 226 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do roku obowiązywania ubezpieczenia.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 30.06.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty TU

Ubezpieczenie rozszerzone o ruchomości domowe (SU: 50 000 zł), kradzież z włamaniem oraz OC w życiu prywatnym kosztuje od 342 zł do 811 zł. Średnia składka to 525 zł. W tym przypadku również wszystkie podane kwoty dotyczą roku obowiązywania polisy.

Jeśli porównamy ze sobą średnie ceny podstawowego i rozszerzonego ubezpieczenia do kredytu, wyjdzie nam różnica rzędu niecałych 300 zł rocznie. W zamian włączamy do zakresu ochrony wyposażenie mieszkania warte 50 000 zł, zabezpieczamy się na wypadek włamania oraz wyrządzenia szkód osobom trzecim, co zapewnia nam pakiet OC w życiu prywatnym.. Dzięki temu zabezpieczamy się przed niespodziewanymi wydatkami, a nie zawsze dochodzi do szkody całkowitej

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 30.06.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty TU

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

Polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego to stała oferta ubezpieczycieli. Takie ubezpieczenie można kupić w banku, jak i przez porównywarkę. To ostatnie rozwiązanie pozwala sprawdzić, co oferują różne TU i zaoszczędzić na składce wybierając ofertę najbardziej korzystną.

W formularzu do porównywarki ubezpieczeń nieruchomości wystarczy zaznaczyć TAK na pytanie – Czy potrzebna jest cesja na rzecz banku? Porównanie cen ułatwi nam kalkulator ubezpieczeń. Wystarczy wprowadzić do niego podstawowe dane nieruchomości oraz wybranego przez nas ubezpieczenia, żeby uzyskać dostęp do przejrzystej tabeli z ofertami ułożonymi od najtańsze do najdroższej. Po zapoznaniu się z ich szczegółami możemy płynnie przejść do zakupu. Później wystarczy już tylko scedować polisę na bank, w którym bierzemy kredyt, co jest standardową formalnością.

Polisę pod kredyt warto więc dobrać zarówno pod kątem zakresu ochrony, jak i ceny. Nie przepłacaj za identyczny lub bardzo podobny produkt –  sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu. Dostępne w porównywarce towarzystwa oferujące polisę mieszkaniową do kredytu to m.in. Inter Polska, Generali, Link4, Proama, Wiener, Europa i Benefia.