Trwa przygotowywanie oferty...
Może to zająć 15-30 sekund.

Trwa przekierowanie do bezpiecznych płatności PayU.
Proszę czekać...

Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.

Artykuł

15 styczeń 2014

Jak ubezpieczyć mieszkanie lub dom pod kredyt z cesją na bank

Średnia ocena: 5.00

Dziękujemy za oddanie głosu.

Przed przyznaniem kredytu hipotecznego bank wymaga od każdego kredytobiorcy zakupu polisy ubezpieczenia nieruchomości z cesją. Jakie ubezpieczenie należy kupić, na czym polega cesja polisy na bank i kto otrzyma odszkodowanie w razie szkody? Odpowiedzi na powyższe pytania znajdziesz w artykule.

Kredyt hipoteczny wiąże się z dużym ryzykiem, dlatego też banki żądają od kredytobiorców dodatkowych zabezpieczeń. Do raty kredytowej doliczone są kwoty za obowiązkowe ubezpieczenia:

  • Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
  • Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego (obowiązuje do czasu uprawomocnienia się wpisu do hipoteki).
  • Ubezpieczenie kredytu z niskim wkładem (umożliwia uzyskanie wyższej kwoty kredytu przy niskim wkładzie własnym bądź przy jego braku). 

Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile będzie kosztowało najtańsze ubezpieczenie Twojej nieruchomości pod kredyt, zobacz cenę już teraz:

Sprawdź składkę

 

W niniejszym artykule przyjrzymy się pierwszemu z nich, a więc ubezpieczeniu nieruchomości od ognia oraz innych zdarzeń losowych.

 

Jakie ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt?

Na początek musisz zadać sobie pytanie: na jakiej ochronie mieszkania lub domu ci zależy? Ochronie minimalistycznej, jakiej wymaga bank, w którym spłacasz kredyt hipoteczny czy kompleksowej, w której dopasujesz ochronę wg indywidualnych potrzeb?

1. Opcja podstawowa, czyli ta wymagana przez bank, to ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Bank może zasugerować klientowi ubezpieczyciela, ale nie może narzucić wyboru konkretnej firmy. Kredytobiorca kupując polisę musi koniecznie sprawdzić zakres ubezpieczenia, a w przyszłości pamiętać o odnowieniu.

  • Zakres ubezpieczenia – warto wiedzieć, co dokładnie podlega ochronie od ognia i innych zdarzeń losowych. Czy tylko mury, czy może także elementy stałe, jak podłogi i wbudowane meble. Im szersza ochrona, tym lepiej.
  • Czas trwania ubezpieczenia – większość polis zawierana jest na okres od 12 miesięcy do 3 lat. Pamiętaj zatem, że polisę mieszkaniową należy systematycznie odnawiać przez cały czas trwania spłaty kredytu.

W przypadku ubezpieczenia murów nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych różnice cenowe między ofertami różnych towarzystw ubezpieczeniowych są niewielkie. W przypadku nieruchomości wartej 250 tys. zł składka roczna wynosić będzie od 190 do 250 zł. 

Zagrożenia dla nieruchomości

Źródło: www.ladnydom.pl

2. Opcja rozszerzona, a więc pełna ochrona kredytowanego mienia, powinna zawierać:

  • Ubezpieczenie murów, elementów stałych i ruchomych od ognia i innych zdarzeń losowych. Upewnij się, że polisa obejmuje wszelkie ryzyka od których chcesz być ubezpieczony a nie tylko pożar i zalanie mieszkania. 
  • Ubezpieczenie od ryzyka kradzieży, włamania i dewastacji. Przy wyborze sumy ubezpieczenia warto podać sumę na tzw. pierwsze ryzyko. Oszacuj kwotę jaką możesz stracić po kradzieży telewizora, laptopa, aparatu fotograficznego, gotówki i biżuterii. Lodówki, sofy i szafy raczej nie są objęte ryzykiem.
  • Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Polisa chroni odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego i członków jego rodziny w sytuacjach dnia codziennego, gdy np. pęknie wężyk od pralki i zalejesz sąsiada lub gdy twoje dziecko przypadkowo wybije mu szybę w oknie. 

Aby nie przepłacić za polisę mieszkaniową, warto porównać różne oferty ubezpieczycieli korzystając z porównywarki ubezpieczeń mieszkaniowych.

Przykładowo ubezpieczenie mieszkania o wartości 300 tys. zł zawierające:

  • ubezpieczenie murów, elementów stałych oraz ruchomych od ognia i innych zdarzeń losowych,
  • ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i dewastacją (suma ubezpieczenia: 30 tys. zł),
  • OC w życiu prywatnym (suma ubezpieczenia: 60 tys. zł),

w towarzystwie Concordia to składka rzędu 463 zł. Jeżeli kwota składki dalej wydaje ci się wysoka, a nie chcesz zawężać zakresu ochrony polisy, radzimy zapoznać się z naszym artykułem, pt. 7 sposobów na zakup taniego ubezpieczenia domu

Czym jest cesja polisy na bank?

Konieczność zakupu polisy nieruchomości, na którą wzięliśmy kredyt to jedno, drugą rzeczą jest kwestia cesji praw z polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku.

- Cesja na bank to nic innego jak przeniesienie praw z zawartej polisy mieszkaniowej na bank – wyjaśnia Magda Różańska, ekspert ds. ubezpieczeń mieszkania w serwisie Ubezpieczeniemieszkania.pl.

- W ramach cesji odszkodowanie za szkody poniesione np. z powodu pożaru czy zalania, zostanie przekazane na rzecz banku, a nie ubezpieczonego. Brak spełnienia obowiązku ubezpieczenia mieszkania może skutkować nałożeniem kary finansowej lub samodzielnym ubezpieczeniem nieruchomości przez bank (kosztem polisy zostanie obarczony kredytobiorca). 

ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt

Cesja – kto otrzyma odszkodowanie w razie szkody?

Po zaistnieniu szkody, ubezpieczyciel ustala wysokość odszkodowania i występuje do banku z zapytaniem o formę uregulowania należności, a więc czy odszkodowanie należy wypłacić na rachunek banku czy ubezpieczonego kredytobiorcy.

Z prawnego punktu widzenia występowanie z takich zapytaniem nie jest koniecznie, bo z racji cesji uprawnionym do odszkodowania jest wyłącznie bank.

Niektóre banki mogą jednak pozostawić kwotę odszkodowania do dyspozycji kredytobiorcy w zależności od wysokości szkody i np. gdy jest ona niska i wynosi 3000 zł, to kwotę otrzyma kredytobiorca, natomiast gdy suma odszkodowania jest wysoka i osiągnęła wskazany w warunkach umowy próg kwotowy, to bank przeznacza ją w całości na spłatę kredytu lub rozliczenie się z kredytobiorcą.

Jeżeli otrzymane odszkodowanie nie pokryje całego zobowiązania kredytowego, ubezpieczony musi kontynuować spłatę kredytu we własnym zakresie. 

Planując zakup polisy nieruchomości pod kredyt, dokładnie przemyśl swój wybór. Pamiętaj, że zakup podstawowej ochrony od ognia i innych zdarzeń losowych, jest twoim kredytowym obowiązkiem, a w przypadku zajścia szkody, ze względu na wymaganą cesję polisy na bank, to właśnie bank będzie miał prawo do odszkodowania.

Aby chronić cenny dobytek od kradzieży i domowe wyposażenie od pożaru i innych zdarzeń losowych oraz uniknąć niechcianych wydatków po nieumyślnym zalaniu sąsiada, warto ubezpieczyć nieruchomość w pełniejszym zakresie. 

Porównaj oferty ubezpieczeń