Ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego

Ubezpieczenie nieruchomości położonej na wsi zależy od kilku czynników, m.in. powierzchni gospodarstwa czy przeznaczenia całej działki. Również do obliczenia składki za takie ubezpieczenie potrzebne jest wskazanie kilku wytycznych: zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, wartości domu i budynków gospodarczych, a także lokalizacji.

Ubezpieczenie nieruchomości obowiązkowe czy dobrowolne?

Dla rolników utrzymujących się z gospodarstwa, zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych z dnia 22 maja 2003 roku, wszystkie budynki gospodarcze od momentu pokrycia dachem muszą zostać ubezpieczone od ognia i innych zdarzeń losowych. Ustawa precyzuje 13 zagrożeń obejmujących nie tylko budynki gospodarcze, ale i dom mieszkalny rolnika:

• ogień (powstały na zewnątrz budynku),
• huragan (o sile co najmniej 24 m/s),
• powódź (dotyczy zbiorników płynących i stojących),
• podtopienie (w wyniku deszczu nawalnego lub spływu wód po zboczach),
• deszcz nawalny (wydajność min. 4 l/m² w ciągu 1 minuty),
• grad,
• śnieg (ciężar przekraczający 85% wartości charakterystycznej właściwej dla miejsca lokalizacji budynku),
• uderzenie pioruna,
• eksplozja (oraz implozja),
• obsunięcie się ziemi (a także zapadanie – na nizinach i usuwanie się ziemi – na stokach),
• tąpnięcie (wywołane pęknięciem skał, bez ingerencji człowieka),
• lawina (masy śniegu, lodu, błota, kamieni lub ziemi),
• upadek statku powietrznego (katastrofa lub przymusowe lądowanie).

Umowa z towarzystwem zawierana jest na 12 miesięcy z możliwością odnowienia na kolejny rok.

Obowiązek ubezpieczenia powstaje gdy powierzchnia gospodarstwa przekracza 1 hektar i podlega ona (w całości lub części) obciążeniu podatkiem rolnym. W przypadku gdy przedmiotem ubezpieczenia jest tylko dom na wsi albo dom i inne budynki wchodzące w skład gospodarstwa rolnego do 1 hektara, ubezpieczenie nie jest obowiązkowe.

Budynek gospodarczy - co to jest?

W ubezpieczeniu budynku gospodarczego najważniejszą kwestią jest jego przeznaczenie. To nie to samo co budynek rolniczy, mimo że nieruchomość znajduje się np. na wsi. Według jednej z definicji w OWU budynkiem gospodarczym jest:

budynek trwale związany z gruntem, wykorzystywany do celów innych niż mieszkaniowe, położony na terenie nieruchomości, na której usytuowany jest ubezpieczony dom jednorodzinny służący do wyłącznego użytku osób zamieszkujących w ubezpieczonym domu jednorodzinnym;

Takim budynkiem może być m.in. pralnia, suszarnia czy garaż wolnostojący. W dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczeń pojawiają się także inne określenia, jak budynek niemieszkalny.

Czy można rozszerzyć zakres ubezpieczenia?

Jeżeli w gospodarstwie rolnym prowadzone są aktywne prace gospodarskie, a w budynkach przechowywane są wartościowe narzędzia, maszyny oraz zwierzęta – to dodatkowe ich ubezpieczenie jest z pewnością dobrym wyborem.

Również w przypadku gdy dom i budynki gospodarcze nie są związane z prowadzeniem działalności rolnej, ubezpieczenie nieruchomości jest wskazane – nie tylko w podstawie, ale także w rozszerzeniu.

Do wyboru jest kilka dodatków, w tym:

• wyposażenie (od zniszczenia i kradzieży),
• akty wandalizmu,
• powódź (jeśli nieruchomość znajduje się w pobliżu zbiorników wodnych),
• przepięcie (szkody wywołane uderzeniem pioruna to nie to samo),
• przemarzanie instalacji (wodnej),
• kolektory słoneczne,
• przydomowa oczyszczalnia ścieków.

Brak odszkodowania - kiedy dotyczy budynków gospodarczych?

W polisach dobrowolnych, gdy ubezpieczonym nie jest rolnik, budynki gospodarcze mogą być wyłączone z ochrony. Np. Allianz odmówi wypłaty świadczenia za przedmioty wartościowe w budynkach gospodarczych. Z kolei Aviva nie ubezpiecza obiektów wchodzących w skład gospodarstwa rolnego – i wylicza: stodołę, oborę, kurnik i chlew. Natomiast w TU Uniqa znajduje się pokrewne wyłączenie – posiadanie i użytkowanie koni.

Inne wyłączenia odpowiedzialności w przypadku budynków gospodarczych nawet nie muszą być wskazane wprost w dokumencie OWU. Za szkody na mieniu wyrządzone umyślnie czy przy rażących zaniedbaniach właściciela bądź osoby odpowiedzialnej (np. brak konserwacji) odszkodowanie również może nie być przyznane lub w najlepszym przypadku mocno zaniżone.

Odszkodowanie za budynek gospodarczy - jak obliczyć?

Jeśli ubezpieczony budynek gospodarczy ulegnie zniszczeniu na skutek jednego ze zdarzeń losowych zawartych w umowie polisowej, wtedy możemy domagać się od towarzystwa należnej sumy odszkodowania.

W przypadku budynków gospodarczych kwota odszkodowania będzie liczona według wartości rzeczywistej. To znaczy dostaniemy za szkodę równowartość nieruchomości liczoną w dniu zawierania umowy, ale kwota będzie pomniejszona o tzw. koszty amortyzacji (zużycia technicznego).

Przykład: ubezpieczony garaż wolnostojący ma 12 lat, a dach który uległ uszkodzeniu nie był wcześniej remontowany. Wówczas, po jego uszkodzeniu przez grad, ubezpieczyciel oszacuje jego zużycie i wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia (np. o 30%).

Wysokość świadczenia każdorazowo uzależniona będzie od opinii rzeczoznawcy oraz precyzyjnego określenia okoliczności powstania szkody.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.