Ubezpieczenie kota w domu i mieszkaniu - kiedy przyda się polisa?

Kota można ubezpieczyć albo z polisy dedykowanej, albo z polisy mieszkaniowej. W pierwszym przypadku zwierzę jest podstawowym i jedynym przedmiotem ubezpieczenia, a więc sprawdzenie szczegółowych warunków ochrony jest bardzo proste, szczególnie że takich ofert jest na rynku niewiele. Dlatego też w niniejszym artykule postanowiliśmy przyjrzeć się bliżej ubezpieczeniu kota z polisy mieszkaniowej, które jest nieco bardziej skomplikowane pod względem technicznym.

Co oznacza kot w ubezpieczeniu nieruchomości?

W polisach mieszkaniowych koty przyporządkowane są do kategorii zwierząt domowych wraz z psami, gryzoniami, rybami akwariowymi, żółwiami czy ptakami, które można trzymać w domu. Zaznaczmy, że kategoria ta nie uwzględnia zwierząt hodowanych w celach komercyjnych, czyli np. handlowych, a także istot dzikich lub półdzikich. Z ochrony wyłączone są również niektóre rasy psów oraz gatunki egzotyczne, których posiadanie jest w naszym kraju nielegalne.

Zwierzęta domowe formalnie przynależą do szerszej kategorii mienia ruchomego (wyposażenia/ruchomości domowych) i nie chodzi tutaj o ich przedmiotowe traktowanie, ale o szczegóły związane z ochroną ubezpieczeniową. Jeśli więc twoja polisa dla domu lub mieszkania uwzględnia ruchomości, kot i inne domowe zwierzaki będą przez nią chronione w taki sam sposób, jak np. meble poza zabudową, sprzęt sportowy, gotówka czy telewizor.

Musisz wiedzieć, że z perspektywy ubezpieczycieli nie ma większego znaczenia, ile posiadasz zwierząt domowych, w jakim wieku one są i jakie rasy reprezentują. Ten ostatni aspekt może być istotny jedynie dla wysokości odszkodowania – za zwierzęta z rodowodem możesz otrzymać wyższą rekompensatę.

Ubezpieczenie kota z polisy mieszkaniowej i dedykowanej – różnice

Zacznijmy od tego, że ubezpieczenie kota z polisy mieszkaniowej dość istotnie różni się od ubezpieczenia dedykowanego. W pierwszym przypadku ochrona zwierzęcia jest dodatkiem do ochrony nieruchomości, a w polisie dedykowanej kot jest podstawowym i jedynym przedmiotem ubezpieczenia.

Jeśli wykupisz dla swojego pupila polisę dedykowaną, uzyskasz wsparcie finansowe na wypadek uszczerbków na zdrowiu lub śmierci w skutek nieszczęśliwych wypadków. Towarzystwo pokryje koszty leczenia, uśpienia czy pochówku. Rekompensata zostanie też przyznana w przypadku kradzieży zwierzęcia lub jego zaginięcia – ubezpieczyciel pokryje koszty poszukiwań lub zakupu nowego kota. Polisa dedykowana nie będzie miała natomiast zastosowania przy chorobach zwierzęcia czy też śmierci mającej naturalne podłoże.

Jeśli zdecydujesz się na zakup polisy mieszkaniowej, swojego kota możesz chronić z niej na kilku płaszczyznach:

1. Jako ruchomość domową – czyli od zdarzeń losowych typu pożar, powódź czy eksplozja, a także od kradzieży.
2. W ramach OC w życiu prywatnym – ten dodatek zapewnia ochronę finansową na wypadek szkód, jakie zwierzę wyrządzi na mieniu lub zdrowiu osób trzecich.
3. W ramach Home Assistance – takie pakiety zapewniają wsparcie w postaci określonych usług, np. zapewnienie opieki nad zwierzęciem po szkodzie.
4. W ramach ubezpieczenia Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) zwierząt domowych – z tej puli pokryjesz koszty leczenia zwierzęcia np. po wypadku komunikacyjnym czy też uzyskasz środki na pochówek pupila lub zakup nowego.

Jak ubezpieczyć kota w porównywarce?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą szeroką ochronę zwierząt domowych możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Korzystając z tego narzędzia możesz samodzielnie ustalić sumy ubezpieczenia i wybrać takie dodatki, które zmaksymalizują ochronę finansową kota lub psa. Jak to zrobić? W bardzo prosty sposób, podążając za instrukcją:

1. Uzupełnij formularz o informacje opisujące nieruchomość: rodzaj, metraż, wiek, adres, własność, liczbę szkód z ostatnich lat, termin rozpoczęcia ubezpieczenia, itd.
2. Zaznacz, że oprócz murów i elementów stałych chcesz ubezpieczyć też ruchomości domowe, bo do tej kategorii należą zwierzęta domowe.
3. Wybierz rozszerzenia do podstawowego zakresu ochrony – z perspektywy właścicieli kotów i psów kluczowe jest zaznaczenie OC w życiu prywatnym.
4. Wskaż wartość poszczególnych rodzajów mienia – w łącznej sumie ruchomości domowych uwzględnij wartość posiadanych zwierząt.
5. Uzupełnij pozostałe wymagane informacje i zatwierdź je, żeby przejść do tabeli z ofertami.
6. Przeanalizuj dostępne oferty pod kątem zakresu ochrony, limitów odpowiedzialności czy dodatków dedykowanych zwierzętom – możesz pobrać karty produktów i dokumenty OWU.
7. Wybierz najkorzystniejszą dla siebie opcję i przejdź do zakupów.
8. Opłać składkę online w wybrany przez siebie sposób: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.

Zakup polisy online najczęściej nie wymaga dopełniania dodatkowych formalności, a nabyte ubezpieczenie może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego.

Ile kosztuje ubezpieczenie kota?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania uwzględniające m. in. ochronę kota. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego lokalu o wartości 450 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie ochrony uwzględniliśmy zdarzenia losowe, OC w życiu prywatnym oraz ruchomości domowe, do których zalicza się zwierzęta domowe. Żeby uzyskać szerszy ogląd, przeprowadziliśmy trzy kalkulacje różniące się sumą ubezpieczenia dla ruchomości: 20 000 zł, 50 000 zł oraz 100 000 zł.

Za pierwszy wariant polisy, z SU dla ruchomości na poziomie 20 000 zł, średnio trzeba zapłacić 300 zł. Przy SU na poziomie 50 000 zł średni koszt ubezpieczenia wzrasta do 328 zł. Trzeci wariant to z kolei wydatek rzędu 358 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie SU dla OC oraz wliczonymi w cenę dodatkami.

Kalkulacja pokazuje, że im droższe mienie chcemy ubezpieczyć, tym wyższą składkę zapłacimy, co jest jak najbardziej logiczne. Po analizie liczb może też nasunąć się refleksja, że każde towarzystwo nieco inaczej wycenia dany produkt i to również jest uniwersalna zasada, chociaż już trochę mniej oczywista. Na cenę polisy wpływają też inne czynniki, a najważniejszym z nich jest zakres ochrony. Im szersza ma ona być, tym więcej będzie kosztowała

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 14.06.2023 r.).
W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od każdego z towarzystw.

Kiedy ubezpieczenie kota nie działa?

Każda polisa ma swoje ograniczenia w postaci limitów czy wyłączeń odpowiedzialności. Oczywiście, mają one zastosowanie również do zwierząt domowych. Rozpatrzmy sobie te ograniczenia skupiając się na czterech najistotniejszych dla hodowców kotów rozszerzeń polisy mieszkaniowej: ochrona ruchomości domowych, OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie NNW kota oraz Home Assistance.

Zacznijmy od limitów, oto kilka przykładów:

1. Ochrona ruchomości domowych – w Generali za szkody na zwierzętach domowych można uzyskać maksymalnie 2500 zł (wariant od ryzyk nazwanych) lub 5000 zł (All Risks);
2. Ubezpieczenie NNW – w tym samym towarzystwie obowiązuje również limit dla rekompensaty za śmierć zwierzęcia w wyniku nieszczęśliwego wypadku; jest to 5000 zł dla pupila z rodowodem i 500 zł dla zwierzaka bez rodowodu.
3. Home Assistance – przy hospitalizacji ubezpieczonego w okresie dłuższym niż 2 dni Link4 zobowiązuje się pokryć koszty opieki nad zwierzęciem w limicie 150 zł i maksymalnie przez 3 dni. Opcjonalnie można skorzystać z transportu zwierzęcia do schroniska lub opiekuna tymczasowego – limit 200 zł.
4.  OC w życiu prywatnym – dla ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej obowiązuje osobna suma ubezpieczenia, która wynosi najczęściej 50 000 zł lub 100 000 zł. Czasami zdarza się, że dla szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe stosowane są dodatkowe limity.

Wyłączenia odpowiedzialności w przypadku ubezpieczenia kota:

• ugryzienie przez kleszcza (NNW zwierząt);
• koszty leczenia chorób wynikłych z naturalnych przyczyn (NNW zwierząt);
• koszty związane ze śmiercią zwierzęcia w skutek naturalnych przyczyn (NNW zwierząt);
• szkody wyrządzone przez kota na mieniu ubezpieczonego lub pozostałych domowników (OC w życiu prywatnym);
• szkody wynikłe z rażącego niedbalstwa, np. wypuszczenie zwierzęcia samopas na ogród lub na ulicę (OC w życiu prywatnym, NNW);
• przeniesienie choroby przez zwierzę na lokatorów;
• pogryzienie osoby trzeciej przez kota, który nie posiada wymaganych szczepień (OC w życiu prywatnym);
• ugryzienie lokatora przez jego kota (OC w życiu prywatnym):
• szkody na zwierzętach hodowanych w celach komercyjnych (ruchomości, OC w życiu prywatnym;
• szkody wyrządzone przez zwierzęta żyjące dziko lub półdziko (ruchomości).

Oczywiście, to tylko przykłady ograniczeń, które pojawiają się w polisach mieszkaniowych i to przykłady stricte powiązane ze zwierzętami. Wyróżniamy również ogólne ograniczenia, np. jeśli kot zginie w skutek powodzi w okresie karencji, odszkodowanie również nie będzie przyznane. Wszystkie limity i wyłączenia możesz zawsze sprawdzić w OWU danej polisy i gorąco do tego zachęcamy.

Gdzie kupię ubezpieczenie dla kota?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą ochronę kotów, psów oraz innych zwierząt domowych najprościej kupić za pomocą przeglądarki ubezpieczeń. Znajdziesz tam oferty od takich towarzystw, jak: Wiener, Benefia, TU Europa, mtu24.pl, Generali, Proama, Link4 czy Inter Polska. Każdy z tych ubezpieczycieli ma jednak nieco inny zakres ochrony dla zwierząt.

Większość towarzystw chroni przed szkodami wyrządzonymi przez zwierzęta domowe w ramach pakietu OC w życiu prywatnym. Wielu ubezpieczycieli traktuje psy i koty podobnie jak wyposażenie mieszkania lub domu, chroniąc je przez zdarzeniami losowymi czy kradzieżą. Warto także zwrócić uwagę na wsparcie po szkodzie w ramach pakietu Home Assistance, gdzie często obecna jest opieka nad naszymi pupilami czy ich transport. Nieliczne towarzystwa, jak np. Generali, ma w swojej ofercie specjalne dodatki w postaci ubezpieczenia NNW dla zwierząt domowych.

Porównywarka ubezpieczeń pozwoli ci szybko skomponować odpowiedni wariant polisy i samodzielnie wybrać sumy ubezpieczenia. Po wprowadzeniu danych i ich zatwierdzeniu uzyskasz dostęp do przejrzystej tabeli, gdzie będziesz mógł sprawdzić szczegóły poszczególnych ofert pobierając OWU i karty produktów. Uzyskasz więc konkretną wiedzę o warunkach ubezpieczenia, a także możliwość zorientowania się w cenach. Kiedy już wybierzesz optymalną propozycję, będziesz mógł ją od razu kupić.

Opracowanie własne na podstawie OWU.