Zakup polisy od zalania i innych ryzyk jest możliwy na różne sposoby. Najwygodniejszym z nich jest użycie nowoczesnego narzędzia jak kalkulator ubezpieczenia domu i mieszkania. Osoba zainteresowana kupnem pakietu ochronnego na wybrane ryzyko lub grupę ryzyk, po określeniu dokładnych preferencji, otrzymuje oferty kilku towarzystw ubezpieczeniowych.

 

Kryteria rankingu

O tym, który produkt ubezpieczeniowy wziąć pod uwagę, decyduje najczęściej wysokość składki. Warto też wiedzieć, co kryje się za wysokością danej składki. W zdobyciu tej wiedzy niezastąpione będzie skorzystanie ze specjalnego rankingu ubezpieczeń. Najlepiej analizować te, które dotyczą wąskiego problemu, np. kradzieży z włamaniem. Dzięki temu osoba zainteresowana nie tylko ubezpieczeniem nieruchomości, ale wybranym elementem zdobędzie szczegółowe dane dotyczące zawartości produktu pod analizowanym kątem.

Taki wyselekcjonowany z ogólnej oferty problem przedstawia poniższe zestawienie. Ranking został sporządzony w oparciu o ryzyko zalania nieruchomości wodą.

 

Źródło: opracowanie własne

 

Z powyższej tabeli wynika, że najniższą składkę zapłaci klient Generali. Produkt „Generali Z myślą o domu” znajduje się w podobnym przedziale cenowym co „Dom” TU Concordia, jednak oferty różnią się pod względem zawartości pakietu Assistance. Ten z kolei posiada produkt „W domu” Aviva oraz, za niewielką dopłatą „Dom” TU Proama. Ostatni z ubezpieczycieli proponuje składkę przekraczającą nieznacznie 250 zł, podobnie jak Link4. Najdroższym rozwiązaniem zestawienia w ujęciu rocznym jest polisa Warty „Dom24+”.

 

Gwiazdki przy niektórych produktach są dodatkowym doprecyzowaniem warunków oferty na ryzyko zalania. Wyjątki dotyczą trzech ubezpieczycieli:

Źródło: opracowanie własne

 

Niektórych czytelników może dziwić obecność w rankingu definicji. Brzmienie każdej z nich jest na pierwszy rzut oka podobne, ale to właśnie już na tym etapie przyszły ubezpieczony może zorientować się czy interesujący go przypadek zawiera się w polisie.

Definicja zalania oraz wyłączenia odpowiedzialności podpowiadają ubezpieczonemu, czego powinien unikać, aby nie spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania przez Towarzystwo. Natomiast podstawą do przyznania świadczenia jest zdefiniowany w umowie zakres ubezpieczenia – dostępny w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

 

Oferta sprecyzowana

Aby ranking był wiarygodny, a przede wszystkim możliwy do stworzenia, potrzebne jest dokładne określenie wytycznych danej polisy. Definicja zalania tylko wstępnie precyzuje warunki ubezpieczenia na wypadek tego właśnie ryzyka, jednak dla wyliczenia konkretnej wysokości składki potrzeba więcej informacji. Prezentowany ranking i widoczne w nim ceny poszczególnych zostały ustalone na przykładzie ściśle określonego wzorca.

Stworzenie profilu klienta obejmuje wytyczne zarówno mieszkania, jak i samego ubezpieczonego. Wzięte pod uwagę zostały m.in. takie elementy jak:

• rodzaj mieszkania
• wybrane preferencje ubezpieczonego
• skala ryzyk
• suma ubezpieczenia
• wyposażenie mieszkania

 

Źródło: opracowanie własne

 

Zalety kalkulatora

Decyzja o zakupie właściwego ubezpieczenia nieruchomości na wypadek zalania powinna być przemyślana z najwyższą dokładnością. Dane zestawione w rankingu z pewnością ułatwią wybór polisy. Tę można również wybrać korzystając z kalkulatora, który umożliwia bezpośredni zakup wybranej polisy bez konieczności wychodzenia z domu i spotkania z agentem ubezpieczeniowym.

Nadrzędną zaletą kalkulatora jest swobodny dobór różnych opcji. Zainteresowany rozwiązaniem ubezpieczenia nieruchomości ma przed sobą gotowe pakiety: S, M, L i XL – część z nich pozwala chronić finansowo dom czy mieszkanie nie tylko przed skutkami zalania. 

Ubezpieczenie nieruchomości, czyli domu, mieszkania, ale i znajdujących się na terenie posesji obiektów małej architektury, jest możliwe od wielu zdarzeń losowych. Podstawę  polisy stanowią ryzyka powodujące szkody w razie wystąpienia deszczu, gradu, huraganu ognia czy uderzenia pioruna.   

 

Szkodnik grad

Skutki gradobicia, czyli opadu atmosferycznego w postaci bryłek lodu o średnicy w przedziale 1 – 10 cm mogą dotyczyć nie tylko właścicieli nieruchomości. To poważne zagrożenie także dla kierowców czy sadowników. Straty bywają porównywalne do innych zagrożeń typu ogień czy zalanie.

Jak bardzo niebezpieczny jest grad dla budynku mieszkalnego? Aby łatwiej sobie wyobrazić skalę zagrożenia, warto przyjrzeć się poniższej tabeli. Trzeba tu od razu dodać, że najczęstszym przypadkiem są gradziny o średnicy 1 cm. Kule o średnicy 3 cm powodują poważne straty w roślinności. Te 7-centymentrowe są już zagrożeniem nie tylko dla pojazdów czy nieruchomości, ale także dla życia ludzkiego. Siła spadania gradziny o średnicy 10 cm jest porównywalna z pociskiem wystrzelonym z  pistoletu:

 

średnica (cm)	masa (g)	prędkosć (km/h)	energia (J)
1	0,5	52	0,05
2	4	74	0,8
3	13	90	4
5	59	116	31
7	162	138	118
10	471	164	491

Tabela 1. Masa, prędkość i energia kul gradowych

Źródło: opracowanie własne, na postawie Polscy Łowcy Burz

 

Skala zagrożenia

Zagrożenie dla nieruchomości jest duże i nie kończy się wyłącznie na poszyciu dachu. Lodowy deszcz, jeśli towarzyszy mu porywisty wiatr, pada pod pewnym kątem powodując uszkodzenie okien oraz zewnętrznej powłoki murów. Te ostatnie są z reguły wyłożone styropianem i cienką warstwą tynku, przez co tak samo narażone na zniszczenie jak szyby. Rzadziej występującą osłoną są panele (siding), ale i te nie stanowią dla gradu żadnej przeszkody.

Co do wspomnianego dachu – jeśli jedynym zabezpieczeniem jest tymczasowa papa, to istnieje poważne zagrożenie, że większe kulki gradu (o średnicy powyżej 5 cm) przerwą strukturę dachu i dostaną się do środka budynku powodując w następstwie jego zalanie. Jeśli dach został pokryty stosunkowo tanią i popularną w Polsce blachodachówką, zniekształcenia na skutek uderzeń kilkucentymetrowych bryłek mogą w skrajnych przypadkach nawet naruszyć szczelność takiej konstrukcji i spowodować konieczność wymiany całego poszycia. 

 

Jak przeciwdziałać

O ile burza czy silny deszcz są do przewidzenia przez meteorologów, wystąpienie gradu trudno oszacować, a już na pewno jego wielkość. Nie zawsze szczelne zamknięcie drzwi i okien wystarczy, aby zapobiec zniszczeniom. Grad należy do zdarzeń losowych, dlatego najskuteczniejszą metodą obrony będzie finansowe zabezpieczenie skutków jego ewentualnego wystąpienia w postaci wykupienia polisy.

Rynek ubezpieczeń nieruchomości uwzględnia grad czy nawałnice najczęściej jako jedno z zagrożeń występujących w pakiecie podstawowym, gdzie obecne są najczęściej inne ryzyka nazwane:

• pożar,
• zalanie,
• dym i sadza,
• huragan (wiatr wiejący z prędkością powyżej 120 km/h),
• lawina,
• napór śniegu,
• osuwanie się ziemi,
• wybuch,
• uderzenia pioruna i inne.

 

Należy wyraźnie zaznaczyć, że powyższe zestawienie może różnić się w danym Towarzystwie Ubezpieczeniowym i być traktowane zarówno jako produkt podstawowy, jak i dodatkowy, tj. wymagający opłacenia wyższej składki w skali roku, np. w produkcie „Domowik” Generali grad występuje w wariancie rozszerzonym, z kolei „Warta Dom Komfort+” TU Warta takie ryzyko zawiera w pakiecie podstawowym.

 

Zakres ubezpieczenia

Przed zawarciem umowy warto sprawdzić definicje podane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczeń. Im jest ona szersza, tym polisa posiada większy zakres ochrony. Bez lektury OWU przyszły właściciel polisy nie będzie wiedział dokładnie, jaki jest zakres ochrony gwarantowanej. Oprócz znajomości OWU przyda się także właściwa konserwacja dachu, ścian, balkonów czy okien.

Występowanie gradu nie jest co prawda zjawiskiem częstym, jednak posiadanie ochrony na wypadek jego pojawienia się jest opłacalne z co najmniej dwóch powodów: wspomnianym już we wstępie kosztom – pakiet podstawowy to wydatek rzędu 200-300 zł w skali roku. Drugą zaletą takiego rozwiązania jest kompleksowość – ubezpieczony nabywa polisę na kilka czy kilkanaście zdarzeń losowych naraz w zależności od oferowanego pakietu.

Przysłowie „z dużej chmury mały deszcz” jest powszechnie znane i rozumiane. Ale gdy odwrócić sens tej ludowej mądrości, łatwo stwierdzić, że piękna, upalna pogoda z bezchmurnym niebem, najczęściej kończy się gwałtowną zmianą aury. Przyczyna jest ta sama – oddziaływanie na siebie dwóch przeciwnych frontów atmosferycznych. A skutki? Ich skala jest bardzo szeroka w zależności od natężenia występujących wichur, opadów deszczu i gradu oraz burz.   

 

Zagrożone nieruchomości

Skutki nawałnic rzadko są możliwe do przewidzenia. Oczywiście tam, gdzie już wcześniej pojawiały się lokalne podtopienia, łatwiej przewidzieć rozwój wypadków w razie oberwania chmury. Jednak nawałnice, pod którymi należy rozumieć wszelkie gwałtowne zmiany w pogodzie, występują nagle i w miejscach przypadkowych.

Wzmocniona konstrukcja dachu czy wyjątkowo szczelne okna są rozwiązaniami podnoszącymi poziom ochrony, ale nie gwarantują jej w pełni w razie dostania się wody do budynku. Dlatego warto posiadać odpowiednie ubezpieczenie, uwzględniające te zjawiska, których wystąpienie w danej szerokości geograficznej jest przynajmniej prawdopodobne.

Różne elementy konstrukcyjne tak domu, jak i mieszkania są przez cały rok narażone na zjawiska zewnętrzne. Oprócz promieni słonecznych, wilgoci i mrozu niekorzystny wpływ na stan techniczny nieruchomości mają gwałtowne skoki temperatury, którym w porze wiosenno-letniej stale towarzyszą gradobicia, porywisty wiatr i wyładowania atmosferyczne.

 

Powody ubezpieczenia

Przed negatywnymi skutkami wystąpienia powyższych zjawisk można skutecznie się chronić. Za polisą mieszkaniową przemawiają przynajmniej 3 powody:

1. Zakres ubezpieczenia – zagrożenia w postaci porywistego wiatru zawierają się najczęściej w szerszym pakiecie  z innymi zdarzeniami losowymi pochodzenia atmosferycznego. Jest to spowodowane tym, że sama wichura występuje dość sporadycznie, a największe straty notuje się przy współudziale silnych opadów deszczu czy burz.

2. Cena – w skali roku polisa z pakietem podstawowym kosztuje nawet kilkadziesiąt złotych, a w większości przypadków wichura zawiera się w tym właśnie zakresie cenowym.

3. Wypłata odszkodowania za ryzyka objęte ochroną ubezpieczeniową, w tym spowodowane nawałnicą, odbywa się na uproszczonych zasadach, tj. bez dokonywania oględzin przez agenta. Szybsza procedura uwzględnia także minimum formalności.

Infografika: opracowanie własne

 

Ładna pogoda czyni złodzieja

Okres pięknej aury kończy się nie tylko ryzykiem wystąpienia gwałtownych opadów i wichur z trąbami powietrznymi włącznie. Korzystna pogoda usypia czujność właścicieli nieruchomości, którzy nie myślą wtedy o potencjalnym zagrożeniu zjawiskami atmosferycznymi, ale i kradzieżą.

Gorące powietrze sprawia, że wielu lokatorów chętnie pozostawia uchylone okna na czas swojej nawet krótkotrwałej nieobecności. Wielu z nich częściej przebywa poza budynkiem, na działkach czy przydomowych ogrodach. Prawdziwą plagą jest również pozostawianie domu czy mieszkania bez opieki rodziny, znajomych czy nawet sąsiadów, przez co taka nieruchomość jest łatwym celem dla włamywacza. Można jednak zapewnić sobie ochronę tą samą polisą, gdzie zazwyczaj skutki zjawisk losowych (atmosferycznych) są w jednym pakiecie z włamaniem i kradzieżą. Z kolei osobnym rozszerzeniem, z jakim należy się liczyć, będzie ubezpieczenie konkretnych ruchomości pozostających na wyposażeniu domu czy mieszkania – dokumenty, gotówka, karty płatnicze, zegarki, telefony komórkowe czy kosmetyki. 

 

Lektura obowiązkowa

Zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości jest z technicznego punktu widzenia niezwykle proste. Za pomocą przejrzystego kalkulatora przyszły ubezpieczony może wybrać te opcje, które go interesują w jednym z 4 dostępnych pakietów.

Szeroki zakres ochrony sprawia, że warto rozważyć zakup produktu nieco bardziej rozszerzonego ze względu na wiele dodatkowych profitów zawartych w cenie jak assistance czy OC w życiu prywatnym.

Przed wybraniem najkorzystniejszej oferty ubezpieczony powinien zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia danego produktu, a szczególnie z fragmentami odnoszącymi się do definicji zdarzeń losowych i wyłączeń odpowiedzialności. Zdobycie takiej wiedzy jeszcze przed sfinalizowaniem transakcji pozwoli uniknąć ewentualnych nieścisłości między obiema stronami umowy. 

Z ankiety przygotowanej w maju 2016 roku przez Narodowy Bank Polski dotyczącej sytuacji na rynku kredytowym płyną dwa podstawowe wnioski:

• w I kwartale br. banki w Polsce zaostrzyły warunki udzielania kredytu
• zwiększył się popyt na kredyty mieszkaniowe

Badanie przeprowadzone w oparciu o dane 25 instytucji bankowych pokazuje jasno, że najbardziej pożądaną grupą docelową są klienci o klarownej sytuacji historii finansowej, gotowi wnieść do umowy z kredytodawcą niemały wkład finansowy.

 

Czy którykolwiek z  klientów, mimo nawet najlepszej historii kredytowej i płynności domowego budżetu, zagwarantuje bankowi trwałość takiego stanu rzeczy? Mocno wątpliwe, dlatego kredyt hipoteczny wymaga posiadania dodatkowego ubezpieczenia na sumę, która pozostaje do końca do spłaty.

 

Jak kupić ubezpieczenie?

Wykupienie ubezpieczenia do kredytu hipotecznego jest obowiązkowe. Przy czym pewne kryteria, jak zakres ubezpieczenia, określa bank, ale inne np. produkt ubezpieczeniowy czy Towarzystwo klient może wybrać samodzielnie.

Są dwa sposoby na uzyskanie takiej polisy. Pierwszy polega na skorzystaniu z gotowej oferty. Bank, współpracując z jedną z firm ubezpieczeniowych, proponuje w ramach usługi bancassurance pakietowe rozwiązanie dla kredytobiorcy. Drugi z przypadków polega na indywidualnym wyborze takiej polisy. Zaletą takiego rozwiązania jest większa swoboda w doborze elementów ubezpieczenia, które dla właściciela i kredytu, i polisy będą przydatne.

Natomiast bank co do zakresu polisy zwraca uwagę  przede wszystkim na ubezpieczenie murów nieruchomości. Może zdarzyć się tak, że w proponowanej przez bank polisie będzie wąski zakres ubezpieczenia podstawowego. Wtedy warto przeanalizować ofertę konkurencji, do czego klient ma w pełni prawo.

 

Umowa cesji krok po kroku

Cesja to nic innego jak przepisanie umowy ubezpieczenia na bank, choć rzeczywiście dotyczy ona osoby, która wzięła kredyt.

Taka umowa nie jest dokumentem skomplikowanym. Ważne, aby zawierała najważniejsze informacje:

• przedmiot cesji (dom, mieszkanie lub inny rodzaj nieruchomości)
• datę zawarcia cesji
• kwotę cesji
• dane banku (cesjonariusza)
• dane przyjmującego powiadomienie o cesji (np. agenta ubezpieczeniowego)

Procedura za każdym razem wygląda podobnie, a ubezpieczyciel dysponuje gotowym szablonem dokumentu do wypełnienia.

Cesja ma ograniczony termin ważności – jest to moment wygaśnięcia ubezpieczenia. Należy też cesję wznowić przy kolejnym przedłużaniu okresu ubezpieczenia – nawet gdy przedłużenie następuje automatycznie.

 

Dla kogo odszkodowanie z ubezpieczenia?

Pieniądze z polisy objętej cesją trafiają do ubezpieczonego lub bezpośrednio do banku. Ta zależność jest podyktowana skalą zniszczeń – w przypadku drobnych usterek środkami z odszkodowania dysponuje kredytobiorca.

Gdy z kolei zostanie naruszona konstrukcja nieruchomości mogąca zagrozić jej zawaleniem lub dojdzie do całkowitego spłonięcia nieruchomości, pieniądze z ubezpieczenia trafiają do banku. Ile dokładnie? To kwota, która pozostała do spłaty kredytu.

 

Cesja jest swoistym parasolem ochronnym dla kredytobiorcy – z jednej strony chroni go finansowo przed stratą nieruchomości, a z drugiej pozwoli uniknąć spłaty reszty kredytu, jeśli dojdzie do poważnego zniszczenia nieruchomości*

*o ile kredyt jest spłacony w większej części, bank dostanie od ubezpieczyciela brakującą część zobowiązania, a reszta odszkodowania trafia na konto ubezpieczonego.

 

Ile wyniesie odszkodowanie?

Osoba zrzekająca się odszkodowania polisy na rzecz banku nazywana jest też cedentem. Może ona dokonać cesji bez wcześniejszego pytania o zgodę ubezpieczyciela, ale TU o całym zajściu musi zostać i tak powiadomione.

W razie uszkodzenia domu lub mieszkania ubezpieczyciel postępuje jak w podobnych tego typu przypadkach, czyli najpierw ustala z właścicielem nieruchomości wysokość rekompensaty finansowej. Z cesją dalsza procedura wygląda nieco inaczej, bo to ubezpieczyciel informuje bank o wysokości odszkodowania. Taki kontakt służy też ustaleniu w jaki sposób zostaną przekazana suma odszkodowania.

Cedent otrzyma wartość odszkodowania, jeśli nie zalega wobec banku ze spłatą kredytu, ale dotyczy to sytuacji drobnych awarii i zniszczeń. Z kolei bankowi przysługuje jedynie tyle, ile wynosi zadłużenie cedenta wobec cesjonariusza. Jakakolwiek nadpłata zostanie skierowana na konto kredytobiorcy.

Nieznajomość OWU szkodzi – tak można sparafrazować słynne przysłowie i nie będzie w tym ani trochę przesady. To właśnie od lektury „regulaminu” rozpoczyna się proces świadomego i odpowiedzialnego zakupu ubezpieczenia. Powody są co najmniej dwa:

• ubezpieczony zna zakres oraz możliwości wykupionej polisy
• wiedza z zakresu szczegółów ubezpieczenia pozwala uniknąć ewentualnych sporów z TU przy wypłacie odszkodowania

Standardowa wersja OWU liczy około 30 stron. To pozornie niewiele, ale w rzeczywistości mało kto jest w stanie przyswoić taką porcję treści pisanej z użyciem specyficznej terminologii ubezpieczeniowej. Aby uniknąć niepotrzebnego znużenia, wystarczy zastosować się do prostej zasady, która polega na wychwytywaniu tylko tych fragmentów przyszłej umowy, które z punktu widzenia klienta są najistotniejsze.

 

Ten sam produkt ubezpieczeniowy – różna definicja

Analizując ofertę kilku polis mieszkaniowych, łatwo dostrzec różnicę wczytując się w te same fragmenty OWU. Tak jest też w przypadku zakresu ubezpieczenia.

Produkty mające za zadanie zabezpieczenie finansowe posiadanego mienia uwzględniają przede wszystkim ryzyko wystąpienia zdarzeń losowych. Według definicji, najczęściej pojawiającej się pod nazwą „Ogień i inne zdarzenia losowe”, można spotkać odmienne interpretacje tego samego pakietu. 

Poniższa tabela przedstawia analogiczne produkty przykładowych towarzystw ubezpieczeniowych.

Tabela 1. Zakres ubezpieczenia podstawowego "od ognia i innych zdarzęń losowych". Kolorem czerwonym zostały oznaczone te zdarzenia, które wyróżniają się na tle konkurencyjnych produktów.

 

Kiedy ubezpieczenie jest dobre?

Przy wyborze polisy mieszkaniowej wciąż wielu zainteresowanych kieruje się przede wszystkim ceną. Takie podejście jest pod względem ekonomicznym słuszne, ale tylko pozornie. Pieniądze zaoszczędzone na etapie zawierania ubezpieczenia mogą okazać się wyrzucone w błoto, jeśli okaże się, że polisa nie pokrywa tych szkód, które przytrafiły się nieruchomości.

Będzie tak wówczas, gdy ubezpieczony wybierze zbyt wąską ochronę mieszczącą się zazwyczaj w pakiecie podstawowym. Dobre ubezpieczenie łatwo poznać po kilku elementach szczegółowo opisanych poniżej. 

 

ZAKRES

Zakres, czyli za co Towarzystwo Ubezpieczeń odpowiada. Przeważnie polega na wyliczeniu zdarzeń i przedmiotów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Niektóre produkty zawierają podział ryzyk na podstawowe i rozszerzone (tzw. All Risks).  Zakres dotyczy najczęściej:

• mieszkania
• domu jednorodzinnego
• garażu
• wszystkich tych rodzajów nieruchomości w trakcie budowy

W przypadku ubezpieczenia nieruchomości do zakresu podstawowego zalicza się przeważnie: zdarzenia losowe, zniszczenia w związku z akcją ratowniczą, a także kradzież z włamaniem, choć poszczególne składniki mogą się różnić w zależności od produktu czy Towarzystwa Ubezpieczeniowego.

 

OPCJE DODATKOWE

Od liczby rozszerzeń, czyli umów dodatkowych, zależy jakość danego produktu polisowego. Im więcej opcji fakultatywnych, tym klient ma bardziej komfortową sytuację w wyborze elementów ubezpieczenia, które według niego będą przydatne w trakcie niefortunnego zdarzenia.

Każda z opcji dodatkowych jest możliwa do wykupienia nie bezpośrednio, ale do już posiadanej umowy podstawowej. Klienci najczęściej decydują się na poszerzenie umowy o:

• OC w życiu prywatnym
• ubezpieczenie szyb
• następstwa nieszczęśliwych wypadków
• usługi assistance

W przypadku polis mieszkaniowych istnieje także możliwość ubezpieczenia ruchomości, czyli tych elementów wyposażenia domu, mieszkania czy garażu, które nie są na stałe przytwierdzone do podłoża, a przez to mogą paść łupem włamywaczy.

 

WYŁĄCZENIA

Generalna zasada mówi, że to, co ubezpieczone nie jest, nie polega rekompensacie finansowej ze strony ubezpieczyciela, ale jak to rozumieć w praktyce?

Wyłączenia to dla wielu najważniejszy fragment OWU. W końcu chodzi o to, by wiedzieć nie tylko kiedy można liczyć na odszkodowanie, ale też kiedy nie. Jednym z najczęściej powtarzających się wyłączeń jest zbyt niska wartość szkody. Towarzystwa ustalają ten pułap z reguły na poziomie 100 zł.

Innym rodzajem wyłączenia odpowiedzialności jest wspomniana już kradzież z włamaniem. Przy czym warto pamiętać, że taka szkoda, by mogła być uznana, musi nosić widoczne ślady włamania, czyli np. uszkodzoną framugę, zamek lub drzwi. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeśli doszło do zaniedbania ze strony właściciela nieruchomości poprzez niewystarczające zabezpieczenie pomieszczenia przed dostaniem się do środka osób trzecich.

 

FRANSZYZA (UDZIAŁ WŁASNY)

Wspomniane w wyłączeniach 100 zł to w teorii tzw. franszyza integralna, czyli ustalony próg wartości pieniężnej, po przekroczeniu której ubezpieczyciel odpowiada za szkodę. Poniżej tego progu wypłata odszkodowania może być tylko częściowa lub w ogóle nie przysługiwać ubezpieczonemu.

W dokumentach OWU znajduje się także pojęcie franszyza redukcyjna lub udział własny. Jest to jeden i ten sam termin, a oznacza procentowe lub kwotowe pomniejszenie odszkodowania na zdarzenie określone w umowie, np. powodzi.

Franszyzy redukcyjnej czy udziału własnego można uniknąć, wybierając produkt, który nie zawiera tego rodzaju pojęć w umowie lub wartość tę wykupić w postaci podwyższonej składki.

 

INNE

Nie bez znaczenia jest także znajomość maksymalnych kwot, czyli sumy ubezpieczenia. Warto też wiedzieć kiedy i w jaki sposób można tę sumę podwyższyć i co dodatkowo ubezpieczyć w trakcie trwania umowy ubezpieczenia.

 

Mieszkanie Plus to program, który jest kontynuacją polityki prorodzinnej rządu Beaty Szydło. Według założeń projektu na mieszkanie ma być stać przeciętną polską rodzinę. Przemawia za tym szacunkowa cena za metr kwadratowy – to koszt od 10 do 20 zł. Grupą docelową projektu są nie tylko osoby o średnich i niskich dochodach, ale przede wszystkim posiadające rodziny wielodzietne.

 

Program opiera się na 3 filarach:

• mieszkaniach budowanych na gruntach skarbu państwa,
• wsparciu budownictwa społecznego,
• wsparciu oszczędzania na cele mieszkaniowe (Indywidualne Konta Mieszkaniowe).

 

Ubezpieczenie w cenie?

Kupujący ubezpieczenie nieruchomości bardzo często kierują się wyłącznie ceną. Mało kto interesuje się, co za nią stoi i jaka jest skala wyłączeń odpowiedzialności. Towarzystwa Ubezpieczeniowe różnie określają warunki oraz zakres umowy, co w wielu przypadkach może prowadzić do niepotrzebnych sytuacji, w których poszkodowany i rozczarowany jest właściciel polisy.

Teraz argument ceny niejako zostaje wytrącony przyszłym ubezpieczonym z rąk. Powodem jest zapowiadany niski czynsz rządowych mieszkań, przez co wynajmujący (i przyszli właściciele) będą dysponowali większą ilością środków, np. na ubezpieczenie.

Kwota 200-300 zł za polisę mieszkaniową płatna raz na rok to i tak połowa najniższego zakładanego czynszu… płatnego raz na miesiąc. Tym samym można spodziewać się wzrostu zainteresowania ofertą ubezpieczycieli, ale to tylko prognoza na przyszły rok i lata kolejne, bo program Mieszkanie Plus dopiero rusza, a zapotrzebowanie na mieszkania względem pierwszych realizacji jest ogromne.

 

Środki na polisę

Zapowiedzi rządu niie kończą się na postawieniu mieszkań tańszych względem deweloperów komercyjnych. Kolejnym krokiem będzie dążenie do poprawy warunków mieszkaniowych z uwzględnieniem stanu technicznego i zwiększeniem efektywności energetycznej.

Brzmi skomplikowanie? W rzeczywistości chodzi o opiekę nad już zrealizowana inwestycją, czyli wspieraniem inwestycji w zakresie ocieplenia czy prac remontowych. Ale i ubezpieczony w takim mieszkaniu poprzez ważną polisę może zadbać o stan własnego portfela, nie narażając się na wydatki ani roszczenia poszkodowanych osób trzecich.

Środki z odpowiednio dobranego ubezpieczenia pozwolą pokryć ewentualne straty spowodowane przez:

• ogień i inne zdarzenia losowe,
• kradzież z włamaniem,
• dewastację,
• zalanie,
• uszkodzenia mienia ruchomego,
• wybicie szyb.

 

Indywidualne Konta Mieszkaniowe

Nie da się ukryć, że tylko mały procent Polaków skorzysta z programu – przynajmniej w jego początkowej fazie. Być może jeszcze mniej będzie w stanie wykupić mieszkanie na własność, ale w perspektywie kolejnych 20 czy 30 lat trudno zakładać jakiekolwiek precyzyjne scenariusze. Pomocą dla chcących wejść w posiadanie nieruchomości z projektu Mieszkanie Plus będzie wspomniany już trzeci filar, czyli indywidualne konta mieszkaniowe.

Będzie to mechanizm oszczędzania stworzony przez Narodowy Program Mieszkaniowy. Korzystający z programu będą mogli na specjalnych kontach (minimum 5 lat) oszczędzać i gromadzić środki złożone w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Środki te będą mogły być przeznaczone na zakup, budowę czy remont mieszkania lub domu jednorodzinnego.

Rząd do odłożonych środków doda specjalną premię pochodzącą ze środków z wygaszanego programu Mieszkanie dla Młodych.