Jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Redakcja Zaktualizowano: 08.07.2025
Jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania?
Strona główna
/
Blog
/
Jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania?
Zalanie mieszkania to zdarzenie, które może dotknąć każdy lokal. Awarie hydrauliczne nie tylko potrafią przynieść poważne szkody, ale i są trudne do przewidzenia. Takim sytuacjom można skutecznie przeciwdziałać tylko wykupując odpowiednią polisę. Wyjaśniamy w szczegółach, jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania i jak można je kupić w atrakcyjnej cenie.

Jakie są najczęstsze przyczyny zalanego mieszkania?

 

Przyczyną zalania najczęściej są drobne usterki lub awarie, czasem też niedopatrzenia. Rzadko kiedy wycieki powstają w jakiś spektakularnych okolicznościach, raczej stanowią one prozę życia codziennego.   

Można wskazać kilka najczęstszych przyczyn zalania:

  1. Awaria pralki lub zmywarki – w tym przypadku najczęściej zawodzą wężyki doprowadzające i odprowadzające wodę.
  2. Pęknięcie lub rozszczelnienie rury – uszkodzeniu mogą ulec zarówno rury w pionie, jak i w poziomie. Największe szkody powstają w skutek wycieków z rur, do których dostęp jest ograniczony, ponieważ najczęściej wykrywa się je ze sporym opóźnieniem.
  3. Wycieki z kaloryferów – szczególnie starsze urządzenia ulegają awariom, a także te, które zostały niedawno podłączone i nienależycie przetestowane.  
  4. Pozostawienie uchylonych okien – deszcz nawalny potrafi dokonać zniszczeń w mieszkaniu lub domu w bardzo krótkim czasie, szczególnie, jeśli woda dostaje się do wnętrza przez niedomknięte okna dachowe.
  5. Zatkane odpływy w zlewie czy w prysznicu – powodują głównie niewielkie wycieki, ale i tak warto zwracać na takie kwestie uwagę.
  6. Nieprawidłowe podłączenie pralki czy zmywarki – to zadanie najlepiej powierzyć fachowcowi.
  7. Wady instalacji hydraulicznej – wycieki pojawiają się najczęściej w nowym budownictwie lub pod modernizacji instalacji.
  8. Prace remontowe – warto mieć na uwadze, że podczas większych remontów standardowa polisa mieszkaniowa może nie zadziałać i konieczne jest wykupienie tzw. ubezpieczenia dla domu w budowie.

 

Brak ubezpieczenia a zalanie mieszkania

 

Skala szkód powstałych w skutek zalania bywa różna. Czasami koszt usunięcia zamknie się w kilkuset złotych, jakie trzeba przeznaczyć na farbę, ale nierzadko zniszczenia są dużo większe. Woda może uszkodzić nie tylko powłoki malarskie czy tapety, ale również elementy poszczególnych instalacji, urządzenia zasilane prądem czy drewniane podłogi. Zalania mogą też generować konflikty pomiędzy sąsiadami i chociażby dlatego warto wyraźnie zaznaczyć, na kim w danej sytuacji spoczywa odpowiedzialność za powstanie szkody.  

 

Gdy ty zalejesz sąsiadów

 

Wina za zalanie sąsiada jest po twojej stronie, jeśli wyciek powstanie z rur i innych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej, które przynależą do twojego mieszkania – tzw. rury w poziomie. Oczywiście, musisz ponieść odpowiedzialność również wtedy, kiedy woda wydostanie się z twojej pralki, zmywarki, akwarium czy łóżka wodnego.

Jeśli posiadasz ubezpieczenie nieruchomości zawierające pakiet OC w życiu prywatnym, szkody powstałe na mieniu sąsiada powinny zostać pokryte właśnie z niego. Brak polisy, oczywiście, nie zwalnia cię z odpowiedzialności finansowej, a szkodę będziesz musiał pokryć z własnego portfela.

 

Gdy sąsiad zaleje twoje mieszkanie

 

W przypadku zalania twojego mieszkania przez sąsiada sytuacja wygląda analogicznie. Możesz wówczas uzyskać odszkodowanie z jego OC w życiu prywatnym.

Niestety, nierzadko osoby nieubezpieczone, które zalały sąsiadów, nie poczuwają się do winy. W takiej sytuacji zawsze warto zacząć od spokojnej rozmowy. Jeśli negocjacje nie przyniosą pożądanych skutków, pozostaje już tylko dość uciążliwa droga sądowa.

 

Inne przyczyny zalania mieszkania

 

Za zalanie w budynku wielorodzinnym może też odpowiadać administracja, czyli spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa. Mówiąc najogólniej, tak się dzieje wtedy, kiedy źródłem wycieku są rury znajdujące się w pionie. Sytuacje te są najczęściej mało problematyczne dla poszkodowanych, ponieważ spółdzielnie i wspólnoty standardowo ubezpieczają się na taką okoliczność.

Może się też zdarzyć, że wyciek spowoduje pracownik firmy zajmującej się remontem budynku. Przedsiębiorstwa tego typu też jednak z reguły posiadają odpowiednie ubezpieczenia.  

 

Jak zabezpieczyć się na wypadek zalania?

 

Ryzyko powstania wycieków, owszem, można zminimalizować, jednak całkowite zabezpieczenie się przed zalaniem jest niewykonalne. Dlatego też optymalnym rozwiązaniem jest zachowanie ostrożności połączone z zakupem odpowiedniej polisy mieszkaniowej.

 

Ubezpieczenie mieszkania

 

Właściwie dobrana polisa mieszkaniowa zapewni ci skuteczną ochronę przed finansowymi skutkami zalania. Wybierając ubezpieczenie sprawdź, czy ryzyko zalania znajduje się już w podstawie, bo, jak już powiedzieliśmy, czasem może być dostępne jako rozszerzenie.

W polisie najlepiej uwzględnić nie tylko mury i elementy stałe, ale również ruchomości, bo one też są przecież narażone na działanie wody. Ponadto, do ubezpieczenia możesz też włączyć inne rodzaje mienia, jak przedmioty do działalności, mienie służbowe czy przedmioty specjalne (wartościowe). Pamiętaj, że takie rozszerzenia nie są powszechnie dostępne – niektóre towarzystwa nie mają ich w swojej ofercie.

W tym miejscu warto również wspomnieć o innym popularnym dodatku do polisy mieszkaniowej, którym jest Home Assistance. Jest to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć na rzecz klienta. Wśród tych usług znajdują się m. in darmowe interwencje hydraulika czy serwisanta sprzętów AGD. Chcąc zapewnić sobie szeroką ochronę przed zalaniem, warto więc uwzględnić w polisie Home Assistance.

 

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

 

Ubezpieczenie od zalania uchroni cię przed szkodami, za które będziesz odpowiedzialny i które dotkną twojego majątku. Ochronę finansową przed zalaniem mieszkania sąsiadów czy części wspólnych budynku uzyskasz jednak dopiero po rozszerzeniu zakresu o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

OC w życiu prywatnym, z definicji, dotyczy nieumyślnych szkód, jakie wyrządzisz na mieniu lub zdrowiu osób trzecich w trakcie aktywności związanych z życiem prywatnym. Najczęściej z tej puli pokrywa się właśnie koszty zalania sąsiadów w budynkach wielorodzinnych, jednak ochrona jest tutaj dużo szersza, bo dotyczy również np. pogryzienia przechodnia przed twojego psa czy uszkodzenia czyjegoś samochodu podczas rekreacyjnej jazdy rowerem. Towarzystwa oferują różne sumy ubezpieczenia dla OC, zaczynają się one na 50 000 zł, ale potrafią też dochodzić do 250 000 zł.

OC w życiu prywatnym to standardowe rozszerzenie polisy mieszkaniowej oferowane przez praktycznie wszystkie towarzystwa. Raczej rzadko występuje ono jednak jako samodzielny produkt.

 

Jak inaczej można się zabezpieczyć?

 

Sposoby zapobiegania wyciekom w mieszkaniu są raczej znane, ale zawsze warto sobie je przypomnieć czy utrwalić w pamięci. Tak więc zalaniu możesz przeciwdziałać poprzez:

  • zakręcanie zaworów podczas dłuższych nieobecności w domu;
  • korzystanie z usług wykwalifikowanych hydraulików;
  • dopełnianie obowiązkowych przeglądów technicznych;
  • zamykanie okien nawet podczas krótkotrwałych wyjść z domu;
  • regularne czyszczenie odpływów;
  • prawidłową konserwację sprzętów AGD;
  • zakup urządzeń AGD z dodatkowymi zabezpieczeniami;
  • montaż czujników poziomu wody.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?

 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania od zalania. Składkę obliczyliśmy dla lokalu o powierzchni 55 mkw. i wartości rynkowej 400 000 zł (mury i elementy stałe) wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe). W zakresie uwzględniliśmy zalanie i inne zdarzenia losowe, a także OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt opisanego ubezpieczenia to 266 zł, maksymalny 450 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, m.in. SU dla OC w życiu prywatnym.

Jak widać, ubezpieczenie się na wypadek zalania nie jest szczególnie drogie. Biorąc pod uwagę niską cenę, a także częstotliwość, z jaką w budynkach wielorodzinnych dochodzi do wycieków, warto przynajmniej rozważyć zakup takiej polisy. Niestety, przed zalaniem, a także innymi zdarzeniami losowymi, nie zawsze można się uchronić. Zawsze jednak można zadbać o zabezpieczenie finansowe skutków takich sytuacji.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

 

Ubezpieczenie mieszkania od zalania – porównanie ofert

Towarzystwo

SU dla OC

W cenie

Roczna składka

TUZ

100 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny

266 zł

Proama

60 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

292 zł

Wiener

50 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

299 zł

Proama

90 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

307 zł

Inter Polska  

250 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

309 zł

Wiener

100 000 zł 

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

321 zł

Link4

50 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

374 zł

Benefia

100 000 zł

Home Assistance, przepięcie

381 zł

Link4

75 000 zł 

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

387 zł

Uniqa  

50 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny

393 zł

Uniqa  

100 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny

407 zł

Benefia

200 000 zł

Home Assistance, przepięcie

408 zł

Generali

100 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny

431 zł

Generali

200 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny

437 zł

Europa Ubezpieczenia

250 000 zł

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

450 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.06.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a więc pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

 

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

 

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, również ubezpieczenie od zalania. Poszczególne towarzystwa stosują w tym przypadku nieco inne zasady, jednak najczęściej odszkodowanie za zalanie nie zostanie przyznane wtedy, kiedy:

  • przyczyną szkody nie było zalanie, tylko powódź – zalanie i powódź to dwa osobne ryzyka;
  • wycieki powstały w skutek niezabezpieczenia otworów okiennych lub drzwiowych;
  • szkody powstały w skutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania osób objętych ubezpieczeniem;
  • zniszczenia powstały w skutek braku regularnych przeglądów;
  • sprzęty AGD były nieprawidłowo podłączone lub niekonserwowane;
  • do zalania doszło w skutek wad konstrukcyjnych budynku lub instalacji – odpowiada za nie wówczas wykonawca;
  • zalanie było skutkiem działań podjętych pod wpływem środków odurzających.

To tylko przykład wyłączeń odpowiedzialności, które są stosowane przez towarzystwa. Ich pełna lista zawsze jest umieszczana w OWU polisy.

 

Jak postępować po zalaniu mieszkania – krok po kroku

 

Kiedy wykryjesz wyciek w swoim mieszkaniu, działaj według następującego schematu:

  1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. zakręć główny zawór wody.
  2. Jeśli jest taka potrzeba, zawiadom straż pożarną, a później pobierz od niej protokół z interwencji.  
  3. Jeśli szkoda wykracza poza twoje mieszkanie, powiadom sąsiadów oraz administrację budynku.
  4. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi – najczęściej jest na to od 3 do 7 dni, ale najlepiej zrobić to bezzwłocznie.
  5. Udokumentuj szkodę – np. zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia.
  6. Przekaż towarzystwu dokumentację, jakiej wymaga, np. dowody zakupu zniszczonego mienia.
  7. Udostępnij przedstawicielowi towarzystwa miejsce zdarzenia – najczęściej odbywa się to w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.

Po zgłoszenia szkody towarzystwo ma 30 dni na przelanie bezspornej części odszkodowania i dodatkowe 14 dni na przelanie części spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń). Jeśli rekompensata nie zostanie przyznana lub będzie zbyt niska, odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli i to nie poskutkuje, pozostaje ci już tylko droga sądowa.

 

Gdzie ubezpieczyć mieszkanie od zalania?

 

Najprostszym sposobem na ubezpieczenie nieruchomości od zalania, jest wykupienie polisy online, np. za pomocą porównywarki. W ten sposób można zaoszczędzić sporo czasu (minimalne formalności) oraz pieniędzy, bo taki sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice nierzadko wynoszą kilkaset złotych w skali roku, co zresztą pokazuje przeprowadzona wcześniej kalkulacja.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z porównywarki, najpierw musisz zaznaczyć w panelu podstawowe informacje o nieruchomości oraz kilku innych kwestiach natury formalno-prawnej. Później konieczne jest skomponowanie zakresu ochrony, czyli wskazanie wybranych rozszerzeń, a także zadeklarowanie sum ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami, a kiedy wybierzesz już konkretną ofertę, będziesz mógł od razu opłacić składkę. Ochrona ubezpieczeniowa zacznie obowiązywać w wybranym przez ciebie terminie, najwcześniej następnego dnia roboczego.

 

To warto wiedzieć

1. Zalanie najczęściej powstaje w skutek drobnych usterek i awarii 
 
2. Zalanie zazwyczaj jest już obecne w podstawowym wariancie polisy mieszkaniowej, gdzie chronione są przed nim mury i często też elementy stałe 
 
3. Ochronę finansową przed zalaniem lokalu sąsiadów uzyskasz poszerzając polisę mieszkaniową o OC w życiu prywatnym 
 
4. Za wycieki z rur poziomych odpowiada właściciel lokalu, a z rur pionowych administracja budynku 
 
5. Ochronę ubezpieczeniową przed zalaniem i innymi zdarzeniami możesz wykupić online, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń  

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie od zalania

  1. Od kiedy po zakupie polisy działa ochrona od zalania?

    Przy zalaniu towarzystwa nie wprowadzając karencji, co oznacza, że ochrona od tego zdarzenia zaczyna obowiązywać z dniem wejścia w życie umowy polisowej. Karencje, najczęściej 30-dniowe, są natomiast stosowane przy ryzyku powodzi i jest to właściwie standard.

  2. Czy za zalanie mieszkania przez dziecko dostanę odszkodowanie?

    Polisy mieszkaniowe dotyczą nie tylko ubezpieczonego, ale również wszystkich innych członków gospodarstwo domowego, w tym dzieci. Za szkody wyrządzone przez nieletnich najczęściej więc przysługuje odszkodowanie, również w ramach OC w życiu prywatnym.

  3. Czy wystarczy polisa z ryzykiem od nawalnego deszczu?

    Ochrona przed deszczem nawalnym nie obejmuje wszystkich szkód, jakie na obszarze nieruchomości może spowodować woda, także nie jest to wystarczająca ochrona przed zalaniem. Oba ryzyka znajdują się natomiast w podstawowym wariancie większości polis. Kupuje się je więc w pakiecie i wówczas mamy do czynienia z szeroką ochroną przed działaniem wody.

  4. Kiedy za zalanie mieszkania odpowiada administracja budynku?

    Znajdujące się na obszarze budynku wielorodzinnego rury dzielimy na położone w „w pionie” i „poziomie”. Ogólna zasada jest taka, że za awarie tych pierwszych elementów instalacji odpowiada administracja, a drugich lokatorzy. Do tego dodajmy jeszcze przeciekanie dachu, którego konserwacja również leży po stronie zarządcy, a więc to on odpowiada za ewentualne przecieki.

  5. Czy karencja dotyczy ryzyka zalania?

    Raczej nie zdarza się, żeby towarzystwa stosowały karencje przy ryzyku zalania. Zupełnie inaczej jest z powodzią, gdzie właściwie standardem jest rozpoczęcie ochrony dopiero po 14 lub 30 dniach od wejścia w życie polisy.

  6. Czy dostanę odszkodowanie za zalanie w skutek pęknięcia akwarium?

    Wyciek z akwarium często kwalifikuje się do zalania, jednak nie we wszystkich okolicznościach. Żeby kompleksowo zabezpieczyć się przed takim zdarzeniem, najczęściej trzeba jeszcze wykupić ochronę przed stłuczeniem szklanych elementów.

  7. Czy ubezpieczenie mieszkania obejmuje zalanie?

    Zalanie najczęściej jest już obecne w podstawowym wariancie ubezpieczenia nieruchomości, chociaż nie jest to żelazna reguła. Wykupując podstawową polisę przed zalaniem zabezpieczasz jednak tylko mury i ewentualnie elementy stałe. Jeśli chcesz chronić przed wyciekami również mienie ruchome, musisz dokupić odpowiednie rozszerzenie.

  8. Ile z ubezpieczenia za zalanie mieszkania?

    Odszkodowanie za zalanie powinno zrekompensować wszystkie powstałe szkody. Żeby jednak tak się stało, muszą zostać spełnione określone warunki. Przede wszystkim trzeba prawidłowo ubezpieczyć mienie (właściwe sumy ubezpieczenia), dopełniać obowiązkowych przeglądów technicznych (głównie instalacji wodno-kanalizacyjnej) i prawidłowo użytkować posiadane urządzenia (jak zmywarka czy pralka). Szkoda może też zostać nieuznana przez towarzystwo, jeśli powstała w skutek celowego działania lub tzw. rażącego niedbalstwa.

  9. Ile mam czasu na zgłoszenie zalania mieszkania?

    Termin, w którym należy zgłosić szkodę, również szkodę zalania, zawsze jest podany w umowie polisowej oraz w OWU. Najczęściej jest to od 3 do 7 dni licząc od momentu powstania szkody lub ewentualnie od jej wykrycia. W tym przypadku kontakt z towarzystwem może być bardziej tradycyjny (zgłoszenie telefoniczne czy osobiste w placówce ubezpieczyciela) lub internetowy (przez specjalny formularz na stronie lub mailowo).

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Oceń artykuł

Średnia ocena: 4.20

Głosów: 10

Dziękujemy za oddanie głosu.

Wasze komentarze (7)

Komentarz zapisany. Dziękujemy.

ANEDAL

2019-01-14 20:27:14

Jakie towarzystwo ubezpieczeń przejmie opłatę rat z polisy mieszkaniowej gdy kredytobiorca utraci zdolność kredytową? To zupełnie inne ubezpieczenie. Autor się nieco rozpędził

Koko

2019-07-16 10:55:58

Zalanie nastąpiło 26-04-2019. Spółdzielnia orzekła winę sąsiada, bo woda z poziomu podłogi leciała. Przysłał polisę, ale ubezpieczył się dopiero 04-06-2019. Czy to działa wstecz? Ja dopiero teraz chcię się ubezpieczyć.

Odpowiedź Redakcji

2019-07-16 11:51:25

Polisa mieszkaniowa działa najwcześniej na drugi dzień po opłaceniu składki. W przypadku niektórych zdarzeń trzeba liczyć się z okresem karencji - np. przy ubezpieczaniu domu od powodzi, polisa zaczyna działać po 2 tygodniach od zawarcia umowy.

nr

2021-05-02 15:37:17

Witam, przez ostatni rok 3 razy zgłaszaliśmy do wspólnoty ,że w sypialni z sufitu (z dachu -ostatnie piętro w bloku) leje się woda, kilka razy próbowali to naprawić, dopiero za 4 razem im się udało, nie zgłaszaliśmy szkody do ubezpieczalni. Teraz zaczęło zalewać nam inny pokój (cały dzień są intensywne opady), zaczeło kapać nad bardzo drogim sprzętem elektronicznym. Kto odpowiada w takiej sytuacji za uszkodzony sprzęt ?

Odpowiedź Redakcji

2021-05-04 12:28:52

Jeśli zalanie jest spowodowane wadą konstrukcyjną budynku, odszkodowanie jak najbardziej przysługuje. W pierwszej kolejności należy zgłosić się do wspólnoty (z jej polisy zostanie ściągnięte odszkodowanie). Warto też zgłosić się do swojego ubezpieczyciela, jeśli jest wykupiona polisa z ochroną od zalania obejmująca także wyposażenie.

Dorota

2021-12-28 10:03:25

10 grudnia tego roku zalalo mi dom .Ubezpieczony dom był Warcie .ubezpueczalnia odmówiła mi wypłaty odszkodowania ponieważ stwierdziła że powodem było zamarzniecie instalacji CO.ale to nieprawda ponieważ nikt z ubezpieczenia nie przyjechał i nie sprawdził od czego ta katastrofa moja powstała.A więc odwołała się i znowu odmówiono mi odszkodowania.Mam zalany cały pokój przedpokój odbudowie domu ,wszystko odpada z sufitów ściany są mokre podłogi do wymiany.Ci nam robić i gdzie szukać pomocy.

Odpowiedź Redakcji

2022-01-10 10:16:17

Pomocny może okazać się kontakt z Rzecznikiem Finansowym, a ostatecznie skierowanie sprawy na drogę sądową z zebraną dokumentacją (zdjęcia i opinie rzeczoznawcy).