Jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Jakie są najczęstsze przyczyny zalanego mieszkania?

Przyczyną zalania najczęściej są drobne usterki lub awarie, czasem też niedopatrzenia. Rzadko kiedy wycieki powstają w jakiś spektakularnych okolicznościach, raczej stanowią one prozę życia codziennego.   

Można wskazać kilka najczęstszych przyczyn zalania:

1. Awaria pralki lub zmywarki – w tym przypadku najczęściej zawodzą wężyki doprowadzające i odprowadzające wodę.
2. Pęknięcie lub rozszczelnienie rury – uszkodzeniu mogą ulec zarówno rury w pionie, jak i w poziomie. Największe szkody powstają w skutek wycieków z rur, do których dostęp jest ograniczony, ponieważ najczęściej wykrywa się je ze sporym opóźnieniem.
3. Wycieki z kaloryferów – szczególnie starsze urządzenia ulegają awariom, a także te, które zostały niedawno podłączone i nienależycie przetestowane.  
4. Pozostawienie uchylonych okien – deszcz nawalny potrafi dokonać zniszczeń w mieszkaniu lub domu w bardzo krótkim czasie, szczególnie, jeśli woda dostaje się do wnętrza przez niedomknięte okna dachowe.
5. Zatkane odpływy w zlewie czy w prysznicu – powodują głównie niewielkie wycieki, ale i tak warto zwracać na takie kwestie uwagę.
6. Nieprawidłowe podłączenie pralki czy zmywarki – to zadanie najlepiej powierzyć fachowcowi.
7. Wady instalacji hydraulicznej – wycieki pojawiają się najczęściej w nowym budownictwie lub pod modernizacji instalacji.
8. Prace remontowe – warto mieć na uwadze, że podczas większych remontów standardowa polisa mieszkaniowa może nie zadziałać i konieczne jest wykupienie tzw. ubezpieczenia dla domu w budowie.

Brak ubezpieczenia a zalanie mieszkania

Skala szkód powstałych w skutek zalania bywa różna. Czasami koszt usunięcia zamknie się w kilkuset złotych, jakie trzeba przeznaczyć na farbę, ale nierzadko zniszczenia są dużo większe. Woda może uszkodzić nie tylko powłoki malarskie czy tapety, ale również elementy poszczególnych instalacji, urządzenia zasilane prądem czy drewniane podłogi. Zalania mogą też generować konflikty pomiędzy sąsiadami i chociażby dlatego warto wyraźnie zaznaczyć, na kim w danej sytuacji spoczywa odpowiedzialność za powstanie szkody.  

Gdy ty zalejesz sąsiadów

Wina za zalanie sąsiada jest po twojej stronie, jeśli wyciek powstanie z rur i innych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej, które przynależą do twojego mieszkania – tzw. rury w poziomie. Oczywiście, musisz ponieść odpowiedzialność również wtedy, kiedy woda wydostanie się z twojej pralki, zmywarki, akwarium czy łóżka wodnego.

Jeśli posiadasz ubezpieczenie nieruchomości zawierające pakiet OC w życiu prywatnym, szkody powstałe na mieniu sąsiada powinny zostać pokryte właśnie z niego. Brak polisy, oczywiście, nie zwalnia cię z odpowiedzialności finansowej, a szkodę będziesz musiał pokryć z własnego portfela.

Gdy sąsiad zaleje twoje mieszkanie

W przypadku zalania twojego mieszkania przez sąsiada sytuacja wygląda analogicznie. Możesz wówczas uzyskać odszkodowanie z jego OC w życiu prywatnym.

Niestety, nierzadko osoby nieubezpieczone, które zalały sąsiadów, nie poczuwają się do winy. W takiej sytuacji zawsze warto zacząć od spokojnej rozmowy. Jeśli negocjacje nie przyniosą pożądanych skutków, pozostaje już tylko dość uciążliwa droga sądowa.

Inne przyczyny zalania mieszkania

Za zalanie w budynku wielorodzinnym może też odpowiadać administracja, czyli spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa. Mówiąc najogólniej, tak się dzieje wtedy, kiedy źródłem wycieku są rury znajdujące się w pionie. Sytuacje te są najczęściej mało problematyczne dla poszkodowanych, ponieważ spółdzielnie i wspólnoty standardowo ubezpieczają się na taką okoliczność.

Może się też zdarzyć, że wyciek spowoduje pracownik firmy zajmującej się remontem budynku. Przedsiębiorstwa tego typu też jednak z reguły posiadają odpowiednie ubezpieczenia.  

Jak zabezpieczyć się na wypadek zalania?

Ryzyko powstania wycieków, owszem, można zminimalizować, jednak całkowite zabezpieczenie się przed zalaniem jest niewykonalne. Dlatego też optymalnym rozwiązaniem jest zachowanie ostrożności połączone z zakupem odpowiedniej polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie mieszkania

Właściwie dobrana polisa mieszkaniowa zapewni ci skuteczną ochronę przed finansowymi skutkami zalania. Wybierając ubezpieczenie sprawdź, czy ryzyko zalania znajduje się już w podstawie, bo, jak już powiedzieliśmy, czasem może być dostępne jako rozszerzenie.

W polisie najlepiej uwzględnić nie tylko mury i elementy stałe, ale również ruchomości, bo one też są przecież narażone na działanie wody. Ponadto, do ubezpieczenia możesz też włączyć inne rodzaje mienia, jak przedmioty do działalności, mienie służbowe czy przedmioty specjalne (wartościowe). Pamiętaj, że takie rozszerzenia nie są powszechnie dostępne – niektóre towarzystwa nie mają ich w swojej ofercie.

W tym miejscu warto również wspomnieć o innym popularnym dodatku do polisy mieszkaniowej, którym jest Home Assistance. Jest to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć na rzecz klienta. Wśród tych usług znajdują się m. in darmowe interwencje hydraulika czy serwisanta sprzętów AGD. Chcąc zapewnić sobie szeroką ochronę przed zalaniem, warto więc uwzględnić w polisie Home Assistance.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

Ubezpieczenie od zalania uchroni cię przed szkodami, za które będziesz odpowiedzialny i które dotkną twojego majątku. Ochronę finansową przed zalaniem mieszkania sąsiadów czy części wspólnych budynku uzyskasz jednak dopiero po rozszerzeniu zakresu o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

OC w życiu prywatnym, z definicji, dotyczy nieumyślnych szkód, jakie wyrządzisz na mieniu lub zdrowiu osób trzecich w trakcie aktywności związanych z życiem prywatnym. Najczęściej z tej puli pokrywa się właśnie koszty zalania sąsiadów w budynkach wielorodzinnych, jednak ochrona jest tutaj dużo szersza, bo dotyczy również np. pogryzienia przechodnia przed twojego psa czy uszkodzenia czyjegoś samochodu podczas rekreacyjnej jazdy rowerem. Towarzystwa oferują różne sumy ubezpieczenia dla OC, zaczynają się one na 50 000 zł, ale potrafią też dochodzić do 250 000 zł.

OC w życiu prywatnym to standardowe rozszerzenie polisy mieszkaniowej oferowane przez praktycznie wszystkie towarzystwa. Raczej rzadko występuje ono jednak jako samodzielny produkt.

Jak inaczej można się zabezpieczyć?

Sposoby zapobiegania wyciekom w mieszkaniu są raczej znane, ale zawsze warto sobie je przypomnieć czy utrwalić w pamięci. Tak więc zalaniu możesz przeciwdziałać poprzez:

• zakręcanie zaworów podczas dłuższych nieobecności w domu;
• korzystanie z usług wykwalifikowanych hydraulików;
• dopełnianie obowiązkowych przeglądów technicznych;
• zamykanie okien nawet podczas krótkotrwałych wyjść z domu;
• regularne czyszczenie odpływów;
• prawidłową konserwację sprzętów AGD;
• zakup urządzeń AGD z dodatkowymi zabezpieczeniami;
• montaż czujników poziomu wody.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania od zalania. Składkę obliczyliśmy dla lokalu o powierzchni 55 mkw. i wartości rynkowej 400 000 zł (mury i elementy stałe) wyposażonego za 50 000 zł (ruchomości domowe). W zakresie uwzględniliśmy zalanie i inne zdarzenia losowe, a także OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt opisanego ubezpieczenia to 266 zł, maksymalny 450 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, m.in. SU dla OC w życiu prywatnym.

Jak widać, ubezpieczenie się na wypadek zalania nie jest szczególnie drogie. Biorąc pod uwagę niską cenę, a także częstotliwość, z jaką w budynkach wielorodzinnych dochodzi do wycieków, warto przynajmniej rozważyć zakup takiej polisy. Niestety, przed zalaniem, a także innymi zdarzeniami losowymi, nie zawsze można się uchronić. Zawsze jednak można zadbać o zabezpieczenie finansowe skutków takich sytuacji.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.06.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a więc pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, również ubezpieczenie od zalania. Poszczególne towarzystwa stosują w tym przypadku nieco inne zasady, jednak najczęściej odszkodowanie za zalanie nie zostanie przyznane wtedy, kiedy:

• przyczyną szkody nie było zalanie, tylko powódź – zalanie i powódź to dwa osobne ryzyka;
• wycieki powstały w skutek niezabezpieczenia otworów okiennych lub drzwiowych;
• szkody powstały w skutek rażącego niedbalstwa lub celowego działania osób objętych ubezpieczeniem;
• zniszczenia powstały w skutek braku regularnych przeglądów;
• sprzęty AGD były nieprawidłowo podłączone lub niekonserwowane;
• do zalania doszło w skutek wad konstrukcyjnych budynku lub instalacji – odpowiada za nie wówczas wykonawca;
• zalanie było skutkiem działań podjętych pod wpływem środków odurzających.

To tylko przykład wyłączeń odpowiedzialności, które są stosowane przez towarzystwa. Ich pełna lista zawsze jest umieszczana w OWU polisy.

Jak postępować po zalaniu mieszkania – krok po kroku

Kiedy wykryjesz wyciek w swoim mieszkaniu, działaj według następującego schematu:

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. zakręć główny zawór wody.
2. Jeśli jest taka potrzeba, zawiadom straż pożarną, a później pobierz od niej protokół z interwencji.  
3. Jeśli szkoda wykracza poza twoje mieszkanie, powiadom sąsiadów oraz administrację budynku.
4. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi – najczęściej jest na to od 3 do 7 dni, ale najlepiej zrobić to bezzwłocznie.
5. Udokumentuj szkodę – np. zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia.
6. Przekaż towarzystwu dokumentację, jakiej wymaga, np. dowody zakupu zniszczonego mienia.
7. Udostępnij przedstawicielowi towarzystwa miejsce zdarzenia – najczęściej odbywa się to w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.

Po zgłoszenia szkody towarzystwo ma 30 dni na przelanie bezspornej części odszkodowania i dodatkowe 14 dni na przelanie części spornej (wymagającej dodatkowych ustaleń). Jeśli rekompensata nie zostanie przyznana lub będzie zbyt niska, odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli i to nie poskutkuje, pozostaje ci już tylko droga sądowa.

Gdzie ubezpieczyć mieszkanie od zalania?

Najprostszym sposobem na ubezpieczenie nieruchomości od zalania, jest wykupienie polisy online, np. za pomocą porównywarki. W ten sposób można zaoszczędzić sporo czasu (minimalne formalności) oraz pieniędzy, bo taki sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice nierzadko wynoszą kilkaset złotych w skali roku, co zresztą pokazuje przeprowadzona wcześniej kalkulacja.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z porównywarki, najpierw musisz zaznaczyć w panelu podstawowe informacje o nieruchomości oraz kilku innych kwestiach natury formalno-prawnej. Później konieczne jest skomponowanie zakresu ochrony, czyli wskazanie wybranych rozszerzeń, a także zadeklarowanie sum ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami, a kiedy wybierzesz już konkretną ofertę, będziesz mógł od razu opłacić składkę. Ochrona ubezpieczeniowa zacznie obowiązywać w wybranym przez ciebie terminie, najwcześniej następnego dnia roboczego.