Najemca a ubezpieczenie mieszkania

Zagrożeń czyhających na właściciela i najemcę w mieszkaniu (i poza nim) jest wiele. Przed finansowymi konsekwencjami większości z nich ochroni odpowiednio dobrana polisa mieszkaniowa. Warto pamiętać, że dla każdej ze stron umowa ubezpieczeniowa będzie korzystna w nieco innym zakresie.

Jaka polisa dla najemcy?

Zacznijmy od tego, że zarówno najemca (lokator), jak i wynajmujący (właściciel) może ubezpieczyć mieszkanie będące przedmiotem najmu, a te polisy w żaden sposób ze sobą nie kolidują, mało tego, nawet się uzupełniają, zabezpieczając dodatkowo interesy obu stron umowy.

Przedmiotem ubezpieczenia w polisie dla najemcy są, przede wszystkim, ruchomości domowe. Lista przedmiotów mieszczących się w tej kategorii jest bardzo szeroka, a obejmuje ona większość mienia, które nie jest przymocowane na stałe, a więc które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności demontażu za pomocą siły bądź narzędzi.

W polisie dla najemcy mogą zostać uwzględnione również tzw. nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu, który został przeprowadzony na jego koszt.

Podstawowa polisa dla najemcy chroni przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi typu zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów czy porywisty wiatr. Można ją poszerzyć m.in. o kolejne zdarzenia losowe, ryzyka kradzieżowe (kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, rabunek), stłuczenie przedmiotów szklanych, dewastację i wandalizm, a także dodatki nakierowane na lokatorów. W tej ostatniej grupie mieści się m.in. OC w życiu prywatnym, czyli ochrona finansowa przed nieumyślnymi szkodami, które ubezpieczony wyrządzi osobom trzecim, czyli m.in. właścicielowi mieszkania czy sąsiadom. Z perspektywy lokatora jest to bardzo cenny dodatek.

Dodajmy, że polisa dla najemcy najczęściej jest zdecydowanie tańsza od ubezpieczenia dla wynajmującego. Wynika głównie z faktu, że przedmiot najmu, czyli głównie ruchomości domowe, jest zdecydowanie mniej wart, niż sama nieruchomość. Mienie ruchome najczęściej kosztuje kilkadziesiąt tysięcy złotych, podczas gdy za mieszkanie trzeba zapłacić minimum kilkaset tysięcy.

Przykładowa lista przedmiotów zaliczanych do ruchomości domowych (z OWU polisy Proama Dom):

• artykuły, narzędzia, urządzenia i przedmioty użytku domowego;
• zapasy gospodarstwa domowego;
• dywany i meble (z wyłączeniem trwałej zabudowy meblowej i kuchennej);
• lampy;
• odzież;
• sprzęt audiowizualny, fotograficzny, komputerowy, elektroniczny, medyczny i instrumenty muzyczne;
•  anteny telewizyjne, radiowe i satelitarne;
• rowery, wózki dziecięce i wózki inwalidzkie niepodlegające rejestracji;
• bagażniki samochodowe i foteliki dziecięce;  
• pojazdy bez napędu mechanicznego;
• małe jednostki pływające;
• sprzęt turystyczny, sportowy, rehabilitacyjny, jeździecki i sprzęt do nurkowania;
•  komplet opon (w tym felgi i śruby);
• sprzęt do majsterkowania, sprzęt ogrodniczy i narzędzia gospodarcze służące do uprawy lub pielęgnacji działki;
• dowód osobisty, paszport, dowód rejestracyjny, prawo jazdy, karty płatnicze, wartości pieniężne, klucze do ubezpieczonego budynku lub mieszkania, klucze do pojazdów mechanicznych;
• zwierzęta domowe i rośliny doniczkowe;
• stałe elementy przed zamontowaniem oraz mienie zakupione w celu wykonania remontu budynku lub mieszkania;
• ruchomości domowe czasowo znajdujące się w posiadaniu ubezpieczonego.

Jaka polisa dla wynajmującego?

Polisa dla wynajmującego powinna chronić, przede wszystkim, mury (samą nieruchomość) oraz elementy stałe domu lub mieszkania. Czasami warto w niej uwzględnić również ruchome wyposażenie, np. dywany czy meble oraz sprzęt RTV/AGD znajdujące się poza zabudową.

W podstawie polisy dla wynajmującego – podobnie jak w przypadku omówionego już ubezpieczenia dla najemcy – znajduje się pożar i inne zdarzenia losowe, których jest kilka bądź kilkanaście. Lista dostępnych rozszerzeń również jest podobna do już omówionej, a  właściciel wynajmowanego mieszkania powinien rozważyć wykupienie następujących dodatków:

• dewastacja i wandalizm – kiedy nie ma się możliwości stałego dozorowania nieruchomości, warto zabezpieczyć się przed szkodami spowodowanymi przez osoby trzecie;
• OC w życiu prywatnym – w tym przypadku OC zabezpiecza również przed szkodami powstałymi na mieniu lub zdrowiu najemcy;
• Home Assistance – pakiet usług przydatny np. przy drobnych awariach sprzętów domowych czy poszczególnych instalacji;
• pomoc prawna – wsparcie prawnika może się przydać np. przy spisywaniu umowy najmu czy przy konflikcie prawnym z najemcą;
• stłuczenie przedmiotów szklanych.  

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

Sprawdziliśmy, jaki jest przykładowy koszt polisy dla najemcy. W naszej kalkulacji przedmiotem ubezpieczenia są ruchomości domowe warte 50 000 zł, a w zakresie ochrony uwzględniliśmy pożar i inne zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem oraz OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt opisanej polisy to 174 zł, maksymalny 552 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się różnią, głównie sumami ubezpieczenia dla OC (od 50 000 zł do 250 000 zł) oraz wliczonymi w cenę dodatkami.  

Przeprowadzona kalkulacja uwypukla, jak produkty o bardzo zbliżonym zakresie mogą się różnić pod względem cenowym. Najdroższą i najtańszą polisę dzieli aż 378 zł, co jest już naprawdę istotną kwotą, zwłaszcza, że mówimy tutaj o tylko rocznym ubezpieczeniu. Osoby szukające polisy mieszkaniowej, która nie nadwyręży zbytnio ich budżetu domowego, w pierwszej kolejności powinny więc porównać ze sobą konkurencyjne oferty, bo to najprostszy sposób na wypracowanie znacznej oszczędności.

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 16.07.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).

Jak zgłosić szkodę w wynajmowanym mieszkaniu?

Procedura zgłoszenia szkody we wszystkich polisach mieszkaniowych wygląda mniej więcej tak samo. Ogólnie, po wykryciu zniszczeń, postępuj w następujący sposób:

1. Zatrzymaj rozprzestrzenianie się szkody, zachowując przy tym zasady bezpieczeństwa. Przykładowo, jeśli dojdzie do zalania, zakręć główny zawór.
2. Jeśli jest taka potrzeba, wezwij odpowiednie służby, np. policję po włamaniu czy straż pożarną przy pożarze.  
3. Pobierz od służb protokół z interwencji – będzie ci potrzebny przy ubieganiu się o odszkodowanie.
4. Jeśli szkoda dotknęła mienia osób trzecich, np. właściciela mieszkania lub sąsiadów, powiadom je o tym.
5. Zgłoś szkodę towarzystwu – w zależności od towarzystwa, masz na to od 3 do 7 dni, licząc od dnia powstania lub wykrycia szkody. Zgłoszenie może być mailowe, telefoniczne, przez formularz na stronie, listowne lub osobiste w placówce ubezpieczyciela.
6. Udokumentuj szkodę przekazując ubezpieczycielowi wymagane dokumenty, np. umowę najmu (potwierdza prawo do lokalu najemcy), protokół od służb, paragony potwierdzające wartość zniszczonego mienia itd.
7. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy, którego wyznaczy towarzystwo – najczęściej oględziny odbywają się w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody.
8. Towarzystwo  bezsporną część odszkodowania wypłaci ci w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody, a jeśli potrzebne będą dodatkowe ustalenia, termin ten wydłuża się o dodatkowe 14 dni.  
9. Jeśli szkoda powstała na mieniu osób trzecich, a ty posiadasz polisę z pakietem OC w życiu prywatnym, przekaż poszkodowanym informacje, które pozwolą im uzyskać rekompensatę od twojego towarzystwa.  

Jeśli towarzystwo nie przyzna ci odszkodowania lub będzie ono, w twojej opinii, zbyt niskie, odwołaj się od tej decyzji, a jeśli i to nie przyniesie pożądanych efektów, skieruj sprawę do sądu.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla mieszkania na wynajem?

Zarówno dla najemcy, jak i wynajmującego polisa mieszkaniowa będzie rozwiązaniem, które można mieć już za mniej niż 100 zł rocznie. Przed zakupem warto się dobrze namyślić, jaki konkretnie zakres ochrony będzie dla nas aktualny, a potem znaleźć taki produkt w jak najlepszej cenie. Tutaj zastosowanie ma kalkulator ubezpieczeń, darmowe i intuicyjne narzędzie online, które pozwala sprawdzić ceny w większej liczbie towarzystw. Z jego poziomu płynnie przechodzi się do zakupu polisy, a jeśli szybko opłacimy składkę, ochrona ubezpieczeniowa rozpocznie się praktycznie od razu.