Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie lokalu?

W Polsce o wiele częściej wynajmowane są mieszkania niż domy. To zjawisko jest szczególnie popularne w dużych miastach wśród studentów i tych wszystkich, którzy z różnych powodów nie decydują się na kredyt hipoteczny. I choć ubezpieczenie domu czy mieszkania, o ile nie wymaga tego bank udzielający kredytu, praktycznie nie jest obowiązkowe, to pozwala uniknąć kłopotów finansowych w razie wystąpienia szkody.

Kto ma ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Dla nieruchomości, która jest przedmiotem najmu, można wykupić dwie odrębne polisy mieszkaniowe, po jednej dla właściciela i lokatora (bądź lokatorów). Nabycie dwóch ubezpieczeń jest nie tylko możliwe pod względem prawnym, ale nawet wskazane ze względów bezpieczeństwa. W niektórych sytuacjach właściwie skonstruowana umowa najmu oraz wpłacona kaucja mogą nie wystarczyć, a najlepszą dodatkową ochroną finansową jest ubezpieczenie nieruchomości.

Zaznaczmy, że w obu omawianych przypadkach wykupienie polisy mieszkaniowej nie jest obowiązkowe.

Polisa dla najemcy powinna być skonstruowana inaczej, niż polisa dla wynajmującego, ponieważ każda ze stron posiada innego typu mienie i jest narażona na inne zagrożenia. Przeanalizujmy sobie dokładnie oba warianty ubezpieczenia wynajmowanej nieruchomości.

Ubezpieczenie przy wynajmie lokalu – dla właściciela

W wynajmowanej nieruchomości do właściciela należą, przede wszystkim, mury i elementy stałe. To one mają największą wartość, a więc to je wynajmujący powinien zabezpieczyć w pierwszej kolejności. W lokalu nierzadko znajdują się również elementy wyposażenia, które należą do kategorii ruchomości domowych, jak meble poza zabudową, sprzęty RTV/AGD czy też mniejsze akcesoria typu naczynia. Je również można włączyć w ochronę z polisy, wykupując odpowiedni dodatek.

Właściciel powinien ubezpieczyć nieruchomość od pożaru i innych zdarzeń losowych – taką ochronę zapewnia już podstawowy wariant polisy. Warto poszerzyć go o przynajmniej kilka dodatków, wśród których trzeba wyróżnić:

• Mienie ruchome – zawsze dostępne jako rozszerzenie.
• OC w życiu prywatnym (w wersji dla wynajmującego) – czyli ochrona przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzi się osobom trzecim. OC zadziała np. w sytuacji, w której pęknie rura w mieszkaniu, a woda zaleje lokal sąsiada czy części wspólne nieruchomości.
• Powódź – zdarzenie losowe, które z reguły znajduje się poza podstawą polisy. Tak groźnego żywiołu lepiej nie lekceważyć, szczególnie jeśli lokal znajduje się na dolnych kondygnacjach lub jest budynkiem wolnostojącym.
• Home Assistance – to nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć ubezpieczonemu w określonych ramach. Takie pakiety zawierają m. in. darmowe interwencje specjalistów przy drobnych awariach. Wynajmującym Home Assistance przyda się głównie w takich właśnie sytuacjach.

Ubezpieczenie dla właściciela wynajmowanego mieszkania można uzupełnić jeszcze o stłuczenie przedmiotów szklanych, wandalizm, dewastację czy ryzyka kradzieżowe (głównie kradzież z włamaniem). W niektórych sytuacjach takie dodatki mogą okazać się kluczowe.

Ubezpieczenie przy wynajmie lokalu – dla najemcy

Polisy dedykowane najemcom są uproszczone, a przez to tańsze. W tym przypadku przedmiotem ochrony są głównie ruchomości domowe należące do lokatorów. Opcjonalnie w ochronę można włączyć również nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu, który został przeprowadzony na koszt najemcy.

W podstawie mienie ruchome jest chronione przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Zakres można, oczywiście, poszerzyć, np. o powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Kluczowe wydają się jednak inne dodatki: OC w życiu prywatnym (wersja dla najemcy) oraz ryzyka kradzieżowe.

OC w życiu prywatnym zabezpieczy najemcę przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzi osobom trzecim, czyli głównie sąsiadom, administracji (szkody na częściach wspólnych budynku) oraz właścicielowi. Kiedy np. awarii ulegnie pralka, woda może zalać mienie należące do wszystkich trzech wymienionych podmiotów, a odszkodowanie za te szkody zostanie wypłacone właśnie z OC.

Jako że najemca ubezpiecza głównie mienie ruchome, które jest najbardziej kuszącym łupem dla złodziei, warto byłoby ubezpieczyć je dodatkowo na wypadek kradzieży. Z polisy mieszkaniowej możemy chronić taki majątek przed kradzieżą z włamaniem, kradzieżą zwykłą oraz rabunkiem poza miejscem ubezpieczenia. Wszystkie trzy opcje wydają się interesujące.

Ile kosztuje ubezpieczenie przy wynajmie mieszkania?

W pierwszej kolejności sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie dla właściciela wynajmowanego mieszkania. Pod uwagę wzięliśmy lokal o powierzchni 60 mkw. i wartości 500 000 zł. Zakres ochrony ograniczyliśmy do zdarzeń losowych oraz pakietu OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt takiej polisy to 210 zł. Najdroższa spośród przedstawionych ofert opiewa z kolei na 385 zł. Poszczególne produkty minimalnie różnią się co do zakresu (wliczone w cenę dodatki) i mają różne sumy ubezpieczenia (SU) dla OC. Wszystkie kwoty odnoszą się do rocznego ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.10.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie wariant ubezpieczenia od ryzyk nazwanych (pominęliśmy All Risk).

Obliczyliśmy też koszty ubezpieczenia dla najemcy. W tym przypadku założyliśmy, że w wynajmowanym lokalu zgromadził on ruchomości domowe warte 60 000 zł. Zakres ochrony obejmuje zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

Za takie ubezpieczenie trzeba zapłacić minimum 123 zł w skali roku, maksymalna stawka to z kolei 346 zł. Podobnie jak w pierwszej kalkulacji, tutaj również występują niewielkie różnice w zakresach ochrony oraz inne są SU dla OC.

Polisa dla najemcy jest tańsza od polisy dla wynajmującego. W pierwszym przypadku ubezpiecza się tylko ruchomości warte kilkadziesiąt tysięcy złotych, a w drugim nieruchomość wycenianą na pół miliona – wartość ubezpieczonego mienia ma kluczowe znaczenie dla wysokości składki. Warto zwrócić uwagę na zróżnicowanie cenowe. W obu przypadkach za bardzo podobny produkt praktycznie każde towarzystwo życzy sobie inną kwotę. Żeby zaoszczędzić na polisie, trzeba porównać ze sobą większą liczbę ofert

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.10.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie wariant ubezpieczenia od ryzyk nazwanych (pominęliśmy All Risk).

Jak zgłosić szkodę w lokalu na wynajem?

W przypadku ubezpieczenia domu czy mieszkania na wynajem stroną bardziej uprzywilejowaną jest właściciel. W razie wystąpienia pożaru, zalania czy kradzieży z włamaniem odszkodowanie trafi do wynajmującego. Oczywiście, pod warunkiem, że zdarzenie mieści się w wykupionym zakresie ochrony.

Zaistniałą szkodę powinien zgłosić właściciel polisy, pod którą ta szkoda podlega. Zarówno w przypadku wynajmującego, jak i najemcy procedura wygląda tak samo. Prześledźmy ją sobie krok po kroku:

1. Towarzystwa stosują wyznaczają różne terminy, w których trzeba zagłosić szkodę – najczęściej jest to 3-7 dni roboczych.
2. Formę zgłoszenia możemy sobie wybrać spośród dostępnych, najczęściej opcje są następujące: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie ubezpieczyciela, w jego placówce, listownie lub SMS-em na podany w polisie numer.
3. Ubezpieczyciel ma 30 dni na przelanie nam bezspornej części rekompensaty.
4. Sporna, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, część odszkodowania powinna trafić na nasze konto maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
5. Jeśli nie zgadzamy się z wysokością rekompensaty, możemy odwołać się od tej decyzji wystosowując odpowiednie pismo do ubezpieczyciela.
6. Jeśli nasza reklamacja nie zostanie uznana, mamy prawo pójść z tą sprawą do sądu cywilnego.

Sposób, w jaki należy zgłosić szkodę oraz sama procedura odszkodowawcza powinny być zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

I najemca, i wynajmujący bez problemów nabędą polisę mieszkaniową online. Przed zakupem konkretnego produktu warto jednak sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych ofert. Najprościej jest to zrobić za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń. Jak się do tego zabrać? Wynajmujący powinien wykonać następujące czynności:

1. Wprowadzić do formularza kluczowe informacje o nieruchomości: metraż, rodzaj, rok budowy i adres.
2. Wskazać formę własności (mieszkanie własnościowe), podać swój wiek oraz planowaną datę rozpoczęcia okresu ubezpieczenia.
3. Wskazać mienie, którego ma dotyczyć polisa – czy ubezpieczamy tylko mury, czy również ruchomości domowe?
4. Wybrać rozszerzenia zakresu ochrony (powódź, kradzież, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym)
5. Podać wartość poszczególnych rodzajów mienia, czyli murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości.
6. Podać zabezpieczenia własne, jeśli polisa ma obejmować również kradzież.
7. Przejrzeć uporządkowane w tabeli oferty i wybrać jedną z nich.
8. Wpisać dane osobowe niezbędne do finalizacji transakcji oraz wybrać formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.

Dla najemcy procedura jest podobna. W momencie, w którym wymagane jest wprowadzenie „formy własności”, powinien on kliknąć „umowę najmu”. Wówczas formularz się nieco uprości, co oznacza, że trzeba będzie wprowadzić do niego mniejszą liczbę danych.

Zarówno przy zakupie polisy dla najemcy, jak i dla wynajmującego, nie wymaga się okazania dokumentu potwierdzającego posiadanie prawa do lokalu.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.