Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie lokalu?

Kto ma ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Dla nieruchomości, która jest przedmiotem najmu, można wykupić dwie odrębne polisy mieszkaniowe, po jednej dla właściciela i lokatora (bądź lokatorów). Nabycie dwóch ubezpieczeń jest nie tylko możliwe pod względem prawnym, ale nawet wskazane ze względów bezpieczeństwa. W niektórych sytuacjach właściwie skonstruowana umowa najmu oraz wpłacona kaucja mogą nie wystarczyć, a najlepszą dodatkową ochroną finansową jest ubezpieczenie nieruchomości.

Zaznaczmy, że w obu omawianych przypadkach wykupienie polisy mieszkaniowej nie jest obowiązkowe.

Polisa dla najemcy powinna być skonstruowana inaczej, niż polisa dla wynajmującego, ponieważ każda ze stron posiada innego typu mienie i jest narażona na inne zagrożenia. Przeanalizujmy sobie dokładnie oba warianty ubezpieczenia wynajmowanej nieruchomości.

Jakie ubezpieczenie dla właściciela?

Właściciel mieszkania przeznaczonego na wynajem powinien zadbać przede wszystkim o ubezpieczenie murów i elementów stałych (takich jak podłogi, zabudowa kuchenna, instalacje, armatura czy drzwi). Tego typu ochrona stanowi podstawę każdej polisy mieszkaniowej i zabezpiecza nieruchomość przed skutkami pożaru, zalania, uderzenia pioruna, przepięcia czy wandalizmu.

Warto jednak rozważyć także dodatkowe rozszerzenia, które są szczególnie istotne w przypadku wynajmu:

• OC w życiu prywatnym dla właściciela (OC wynajmującego) – chroni przed roszczeniami osób trzecich, np. gdy najemca lub sąsiad dozna szkody w wyniku wadliwej instalacji w mieszkaniu właściciela.
• Ubezpieczenie ruchomości domowych – przydaje się, jeśli mieszkanie jest wynajmowane z wyposażeniem (meble, pralka, lodówka, TV itp.).
• Assistance domowy – zapewnia szybki dostęp do fachowców (np. hydraulika, ślusarza czy elektryka), co może być szczególnie pomocne w razie awarii zgłaszanych przez najemcę.

Uwaga: Standardowe ubezpieczenie nieruchomości może nie obejmować sytuacji związanych z wynajmem, dlatego właściciel powinien poinformować ubezpieczyciela o fakcie wynajmu lokalu. Niektóre towarzystwa wymagają wykupienia dodatkowego rozszerzenia do polisy.

Jakie ubezpieczenie dla najemcy?

Polisy dedykowane najemcom są uproszczone, a przez to tańsze. W tym przypadku przedmiotem ochrony są głównie ruchomości domowe należące do lokatorów. Opcjonalnie w ochronę można włączyć również nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu, który został przeprowadzony na koszt najemcy.

W podstawie mienie ruchome jest chronione przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Zakres można, oczywiście, poszerzyć, np. o powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Kluczowe wydają się jednak inne dodatki: OC w życiu prywatnym (wersja dla najemcy) oraz ryzyka kradzieżowe.

OC w życiu prywatnym zabezpieczy najemcę przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzi osobom trzecim, czyli głównie sąsiadom, administracji (szkody na częściach wspólnych budynku) oraz właścicielowi. Kiedy np. awarii ulegnie pralka, woda może zalać mienie należące do wszystkich trzech wymienionych podmiotów, a odszkodowanie za te szkody zostanie wypłacone właśnie z OC.

Jako że najemca ubezpiecza głównie mienie ruchome, które jest najbardziej kuszącym łupem dla złodziei, warto byłoby ubezpieczyć je dodatkowo na wypadek kradzieży. Z polisy mieszkaniowej możemy chronić taki majątek przed kradzieżą z włamaniem, kradzieżą zwykłą oraz rabunkiem poza miejscem ubezpieczenia. Wszystkie trzy opcje wydają się interesujące.

Ile kosztuje ubezpieczenie przy wynajmie mieszkania?

Żeby sprawdzić, jakie są koszty ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, przeprowadziliśmy dwie niezależne kalkulacje, obliczając przykładowe składki dla wynajmującego i najemcy.

Ile kosztuje ubezpieczenie dla wynajmującego?

W pierwszej kalkulacji, tej dla wynajmującego, wzięliśmy pod uwagę 50-metrowy lokal o wartości rynkowej 450 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe, a także OC w życiu prywatnym.

W wariancie od ryzyk nazwanych minimalny koszt opisanej polisy to 243 zł, maksymalny 642 zł 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 11.06.2026 r.). W tabeli umieściliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich.

Ile kosztuje ubezpieczenie dla najemcy?

W drugiej kalkulacji obliczyliśmy, ile kosztuje polisa w wariancie dla najemcy. Za przedmiot ubezpieczenia przyjęliśmy ruchomości domowe o łącznej wartości 60 000 zł, a w zakresie, podobnie jak poprzednio, uwzględniliśmy zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

W tym przypadku kosztu ubezpieczenia rozpoczynają się od 170 zł, a kończą na 576 zł. Wszystkie podane przy obu kalkulacjach kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty nieznacznie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Polisy dla najemców są tańsze, ponieważ chronią mienie o zdecydowanie mniejszej wartości. Na wysokość składki wpływają też inne czynniki, głównie wybrany zakres ochrony. W omawianym przypadku istotne są również sumy ubezpieczenia dla OC (od 50 000 zł do 1 000 000 zł). Cena polisy jest też zawsze zależna od towarzystwa, w którym ją kupujesz. Jak pokazują wyniki przeprowadzonych kalkulacji, polisa o zbliżonych parametrach u każdego ubezpieczyciela ma inną cenę, a różnice są zauważalne, sięgające kilkuset złotych w skali roku

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 11.06.2026 r.). W tabeli umieściliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich.

Jak zgłosić szkodę w lokalu na wynajem?

W przypadku ubezpieczenia domu czy mieszkania na wynajem stroną bardziej uprzywilejowaną jest właściciel. W razie wystąpienia pożaru, zalania czy kradzieży z włamaniem odszkodowanie trafi do wynajmującego. Oczywiście, pod warunkiem, że zdarzenie mieści się w wykupionym zakresie ochrony.

Zaistniałą szkodę powinien zgłosić właściciel polisy, pod którą ta szkoda podlega. Zarówno w przypadku wynajmującego, jak i najemcy procedura wygląda tak samo. Prześledźmy ją sobie krok po kroku:

1. Towarzystwa stosują wyznaczają różne terminy, w których trzeba zagłosić szkodę – najczęściej jest to 3-7 dni roboczych.
2. Formę zgłoszenia możemy sobie wybrać spośród dostępnych, najczęściej opcje są następujące: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie ubezpieczyciela, w jego placówce, listownie lub SMS-em na podany w polisie numer.
3. Ubezpieczyciel ma 30 dni na przelanie nam bezspornej części rekompensaty.
4. Sporna, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, część odszkodowania powinna trafić na nasze konto maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
5. Jeśli nie zgadzamy się z wysokością rekompensaty, możemy odwołać się od tej decyzji wystosowując odpowiednie pismo do ubezpieczyciela.
6. Jeśli nasza reklamacja nie zostanie uznana, mamy prawo pójść z tą sprawą do sądu cywilnego.

Sposób, w jaki należy zgłosić szkodę oraz sama procedura odszkodowawcza powinny być zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

Polisę dla wynajmowanego mieszkania możesz kupić online, chociażby za pośrednictwem porównywarki. Dostępne są tam zarówno ubezpieczenia dla najemców, jak i dla wynajmujących, w wariancie od ryzyk nazwanych lub All Risks. Kupując polisę w sieci możesz samodzielnie wybrać zakres ochrony, a także ustalić sumy ubezpieczenia. Korzystając z porównywarki pominiesz zbędne formalności, a zestawienie ze sobą większej liczby ofert pozwoli ci sporo zaoszczędzić.

Żeby przeprowadzić kalkulację musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o nieruchomości oraz kwestiach bardziej formalnych. Jeśli jesteś wynajmującym, musisz to zaznaczyć w kwestionariuszu („forma własności” – „własnościowe”; „czy nieruchomość będzie wynajmowana?” – „tak”). Jeśli jesteś najemcą, również musisz zaznaczyć odpowiednie pole („forma własności” – „umowa najmu”). Po wprowadzeniu kluczowych danych, wybraniu zakresu ochrony i sum ubezpieczenia przejdziesz do tabeli z co najmniej kilkunastoma różnymi ofertami. Będziesz mógł je ze sobą porównać, a kiedy już zdecydujesz się na konkretny produkt, płynnie przejdziesz do opłacenia składki. Wykupione ubezpieczenie zacznie działać po zaksięgowaniu wpłaty, najszybciej następnego dnia roboczego.