Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie lokalu?

W artykule wyjaśniamy, kto powinien wykupić polisę, jaki zakres ochrony będzie najkorzystniejszy, a także czy OC najemcy i OC właściciela to to samo. Podpowiemy również, na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia oraz jak dopasować je do konkretnego rodzaju najmu – czy to najmu okazjonalnego, krótkoterminowego, czy długoterminowego.

Kto ma ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Dla nieruchomości, która jest przedmiotem najmu, można wykupić dwie odrębne polisy mieszkaniowe, po jednej dla właściciela i lokatora (bądź lokatorów). Nabycie dwóch ubezpieczeń jest nie tylko możliwe pod względem prawnym, ale nawet wskazane ze względów bezpieczeństwa. W niektórych sytuacjach właściwie skonstruowana umowa najmu oraz wpłacona kaucja mogą nie wystarczyć, a najlepszą dodatkową ochroną finansową jest ubezpieczenie nieruchomości.

Zaznaczmy, że w obu omawianych przypadkach wykupienie polisy mieszkaniowej nie jest obowiązkowe.

Polisa dla najemcy powinna być skonstruowana inaczej, niż polisa dla wynajmującego, ponieważ każda ze stron posiada innego typu mienie i jest narażona na inne zagrożenia. Przeanalizujmy sobie dokładnie oba warianty ubezpieczenia wynajmowanej nieruchomości.

Jakie ubezpieczenie dla właściciela?

Właściciel mieszkania przeznaczonego na wynajem powinien zadbać przede wszystkim o ubezpieczenie murów i elementów stałych (takich jak podłogi, zabudowa kuchenna, instalacje, armatura czy drzwi). Tego typu ochrona stanowi podstawę każdej polisy mieszkaniowej i zabezpiecza nieruchomość przed skutkami pożaru, zalania, uderzenia pioruna, przepięcia czy wandalizmu.

Warto jednak rozważyć także dodatkowe rozszerzenia, które są szczególnie istotne w przypadku wynajmu:

• OC w życiu prywatnym dla właściciela (OC wynajmującego) – chroni przed roszczeniami osób trzecich, np. gdy najemca lub sąsiad dozna szkody w wyniku wadliwej instalacji w mieszkaniu właściciela.
• Ubezpieczenie ruchomości domowych – przydaje się, jeśli mieszkanie jest wynajmowane z wyposażeniem (meble, pralka, lodówka, TV itp.).
• Assistance domowy – zapewnia szybki dostęp do fachowców (np. hydraulika, ślusarza czy elektryka), co może być szczególnie pomocne w razie awarii zgłaszanych przez najemcę.

Uwaga: Standardowe ubezpieczenie nieruchomości może nie obejmować sytuacji związanych z wynajmem, dlatego właściciel powinien poinformować ubezpieczyciela o fakcie wynajmu lokalu. Niektóre towarzystwa wymagają wykupienia dodatkowego rozszerzenia do polisy.

Jakie ubezpieczenie dla najemcy?

Polisy dedykowane najemcom są uproszczone, a przez to tańsze. W tym przypadku przedmiotem ochrony są głównie ruchomości domowe należące do lokatorów. Opcjonalnie w ochronę można włączyć również nakłady inwestycyjne, czyli efekty remontu, który został przeprowadzony na koszt najemcy.

W podstawie mienie ruchome jest chronione przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Zakres można, oczywiście, poszerzyć, np. o powódź czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Kluczowe wydają się jednak inne dodatki: OC w życiu prywatnym (wersja dla najemcy) oraz ryzyka kradzieżowe.

OC w życiu prywatnym zabezpieczy najemcę przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzi osobom trzecim, czyli głównie sąsiadom, administracji (szkody na częściach wspólnych budynku) oraz właścicielowi. Kiedy np. awarii ulegnie pralka, woda może zalać mienie należące do wszystkich trzech wymienionych podmiotów, a odszkodowanie za te szkody zostanie wypłacone właśnie z OC.

Jako że najemca ubezpiecza głównie mienie ruchome, które jest najbardziej kuszącym łupem dla złodziei, warto byłoby ubezpieczyć je dodatkowo na wypadek kradzieży. Z polisy mieszkaniowej możemy chronić taki majątek przed kradzieżą z włamaniem, kradzieżą zwykłą oraz rabunkiem poza miejscem ubezpieczenia. Wszystkie trzy opcje wydają się interesujące.

Ile kosztuje ubezpieczenie przy wynajmie mieszkania?

W pierwszej kolejności sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie dla właściciela wynajmowanego mieszkania. Pod uwagę wzięliśmy lokal o powierzchni 60 mkw. i wartości 500 000 zł. Zakres ochrony ograniczyliśmy do zdarzeń losowych oraz pakietu OC w życiu prywatnym.

Minimalny koszt takiej polisy to 270 zł. Najdroższa spośród przedstawionych ofert opiewa z kolei na 408 zł. Poszczególne produkty minimalnie różnią się co do zakresu (wliczone w cenę dodatki) i mają różne sumy ubezpieczenia (SU) dla OC. Wszystkie kwoty odnoszą się do rocznego ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.04.2025 r.). 

Obliczyliśmy też koszty ubezpieczenia dla najemcy. W tym przypadku założyliśmy, że w wynajmowanym lokalu zgromadził on ruchomości domowe warte 50 000 zł. Zakres ochrony obejmuje zdarzenia losowe oraz OC w życiu prywatnym.

Za takie ubezpieczenie trzeba zapłacić minimum 127 zł w skali roku. Podobnie jak w pierwszej kalkulacji, tutaj również występują niewielkie różnice w zakresach ochrony oraz inne są SU dla OC.

Polisa dla najemcy jest tańsza od polisy dla wynajmującego. W pierwszym przypadku ubezpiecza się tylko ruchomości warte kilkadziesiąt tysięcy złotych, a w drugim nieruchomość wycenianą na pół miliona – wartość ubezpieczonego mienia ma kluczowe znaczenie dla wysokości składki. Warto zwrócić uwagę na zróżnicowanie cenowe. W obu przypadkach za bardzo podobny produkt praktycznie każde towarzystwo życzy sobie inną kwotę. Żeby zaoszczędzić na polisie, trzeba porównać ze sobą większą liczbę ofert.

–Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.04.2025 r.). 

Jak zgłosić szkodę w lokalu na wynajem?

W przypadku ubezpieczenia domu czy mieszkania na wynajem stroną bardziej uprzywilejowaną jest właściciel. W razie wystąpienia pożaru, zalania czy kradzieży z włamaniem odszkodowanie trafi do wynajmującego. Oczywiście, pod warunkiem, że zdarzenie mieści się w wykupionym zakresie ochrony.

Zaistniałą szkodę powinien zgłosić właściciel polisy, pod którą ta szkoda podlega. Zarówno w przypadku wynajmującego, jak i najemcy procedura wygląda tak samo. Prześledźmy ją sobie krok po kroku:

1. Towarzystwa stosują wyznaczają różne terminy, w których trzeba zagłosić szkodę – najczęściej jest to 3-7 dni roboczych.
2. Formę zgłoszenia możemy sobie wybrać spośród dostępnych, najczęściej opcje są następujące: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie ubezpieczyciela, w jego placówce, listownie lub SMS-em na podany w polisie numer.
3. Ubezpieczyciel ma 30 dni na przelanie nam bezspornej części rekompensaty.
4. Sporna, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, część odszkodowania powinna trafić na nasze konto maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
5. Jeśli nie zgadzamy się z wysokością rekompensaty, możemy odwołać się od tej decyzji wystosowując odpowiednie pismo do ubezpieczyciela.
6. Jeśli nasza reklamacja nie zostanie uznana, mamy prawo pójść z tą sprawą do sądu cywilnego.

Sposób, w jaki należy zgłosić szkodę oraz sama procedura odszkodowawcza powinny być zawsze szczegółowo opisane w OWU polisy.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

I najemca, i wynajmujący bez problemów nabędą polisę mieszkaniową online. Przed zakupem konkretnego produktu warto jednak sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych ofert. Najprościej jest to zrobić za pośrednictwem porównywarki ubezpieczeń. Jak się do tego zabrać? Wynajmujący powinien wykonać następujące czynności:

1. Wprowadzić do formularza kluczowe informacje o nieruchomości: metraż, rodzaj, rok budowy i adres.
2. Wskazać formę własności (mieszkanie własnościowe), podać swój wiek oraz planowaną datę rozpoczęcia okresu ubezpieczenia.
3. Wskazać mienie, którego ma dotyczyć polisa – czy ubezpieczamy tylko mury, czy również ruchomości domowe?
4. Wybrać rozszerzenia zakresu ochrony (powódź, kradzież, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym)
5. Podać wartość poszczególnych rodzajów mienia, czyli murów, elementów stałych i ewentualnie ruchomości.
6. Podać zabezpieczenia własne, jeśli polisa ma obejmować również kradzież.
7. Przejrzeć uporządkowane w tabeli oferty i wybrać jedną z nich.
8. Wpisać dane osobowe niezbędne do finalizacji transakcji oraz wybrać formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.

Dla najemcy procedura jest podobna. W momencie, w którym wymagane jest wprowadzenie „formy własności”, powinien on kliknąć „umowę najmu”. Wówczas formularz się nieco uprości, co oznacza, że trzeba będzie wprowadzić do niego mniejszą liczbę danych.

Zarówno przy zakupie polisy dla najemcy, jak i dla wynajmującego, nie wymaga się okazania dokumentu potwierdzającego posiadanie prawa do lokalu.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.