Na czym polega zakup polisy mieszkaniowej w banku?

Redakcja 26.08.2022

Bez ubezpieczenia nieruchomości nie dostaniemy kredytu hipotecznego, ale polisa mieszkaniowa w banku wcale nie musi być dla nas najlepszą opcją. Wyjaśniamy, jakie możliwości ubezpieczenia ma osoba biorąca kredyt, jaki wariant jest dla niej najlepszy i jak wysoka opłata będzie doliczona do pożyczki.

Porównaj Ceny

Spis treści

Na czym polega zakup polisy mieszkaniowej w banku?
Czy wykupienie polisy do kredytu jest obowiązkowe?
Co powinna zawierać polisa do kredytu?
Ile kosztuje polisa mieszkaniowa do kredytu?
Jaka polisa mieszkaniowa z banku?
Gdzie kupię ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego?

Przeanalizowaliśmy kilka przykładowych polis, które oferowane są przez banki w pakiecie z kredytem hipotecznym. Warto zapoznać się z tymi ofertami, żeby uzyskać szerszy ogląd i móc samodzielnie porównać je później z propozycjami innych ubezpieczycieli.

Na czym polega zakup polisy mieszkaniowej w banku?

Banki podejmują współpracę z towarzystwami ubezpieczeniowymi i oferują swoim klientom polisy mieszkaniowe w pakiecie z kredytem. Z pewnością, dla kredytobiorcy jest to wygodne, ponieważ zostaje on zwolniony z obowiązku znalezienia ubezpieczyciela i może uzyskać dwa produkty w jednym miejscu. Niekoniecznie musi to być jednak opłacalne rozwiązanie.

Zarówno dla banków, jak i towarzystw ubezpieczeniowych, sprzedawanie polis mieszkaniowych razem z kredytem jest zyskowne – obie strony mają z tego prowizję, w przeciwnym wypadku ich współpraca nie miałaby sensu biznesowego. Klient powinien więc przynajmniej sprawdzić, czy w konkurencyjnym towarzystwie nie zaproponują mu lepszych warunków, m. in. warunków cenowych.

Bank narzuca zakup produktu i to produktu chroniącego konkretne mienie przed konkretnymi sytuacjami – mury i ewentualnie elementy stałe od zdarzeń losowych. To, czy zakupimy polisę od razu banku, czy też w dowolnie wybranym towarzystwie, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń, jest już naszą niezależną decyzją. Polisa spoza oferty banku może – chociaż oczywiście nie musi – okazać się atrakcyjniejsza finansowo lub też np. zawierać takie zapisy (dodatkowe ryzyka), które są dla nas szczególnie wartościowe, a których nie nabędziemy w banku.

Czy wykupienie polisy do kredytu jest obowiązkowe?

W świetle polskiego prawa jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem nieruchomości jest ubezpieczenie gospodarstwa rolnego o powierzchni powyżej 1 hektara. W praktyce osoby biorące kredyt hipoteczny również są zmuszone do zakupienia polisy. Jeśli nie zgodzą się na ten warunek, bank odmówi im pożyczki i jest to powszechna praktyka wśród kredytodawców, której nie da się obejść.

Banki przy kredycie hipotecznym stawiają przed swoimi klientami również inne wymogi, takie jak:

wpłacenie wkładu własnego, który musi stanowić minimum 20% wartości nieruchomości;
ubezpieczenie wkładu własnego niższego niż 20% (minimalną dopuszczalną stawką jest 10%);
potwierdzone zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę lub inna gwarancja stałych przychodów;
wykupienie polisy na życie w określonej postaci (choroba, trwałe inwalidztwo utrata pracy);
ubezpieczenie pomostowe.

Co powinna zawierać polisa do kredytu?

Wśród dodatków, które mają istotne znaczenie dla mieszkańców, ale już niekoniecznie dla banku, trzeba wymienić:

mienie ruchome, którego wartość to często kilkanaście jak nie kilkadziesiąt tysięcy złotych;
kradzież z włamaniem – odnosi się zarówno do ruchomości domowych, jak i elementów stałych;
przepięcie – chroni praktycznie wszystkie urządzenia zasilane prądem;
OC w życiu prywatnym – zabezpieczy nas np. przed konsekwencjami zalania mieszkania sąsiada;
Home Assistance – ułatwi nam wiele spraw, zapewniając np. darmowe drobne naprawy domowe oraz wsparcie po szkodzie (zabezpieczenie mienia, dozór miejsca ubezpieczenia czy zapewnienie noclegu na czas usunięcia szkód);
stłuczenie przedmiotów szklanych – może dotyczyć m. in. akwarium, kolektorów słonecznych i instalacji fotowoltaicznych, płyty indukcyjnej, kabiny prysznicowej czy drzwiczek do piekarnika.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa do kredytu?

W porównywarce ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za polisę do kredytu dla 70-metrowego mieszkania o wartości 650 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy wariant ubezpieczenia, czyli taki, jakiego wymagają banki – ochrona murów i elementów stałych przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi.

Minimalny koszt takiej polisy to 192 zł w skali roku, maksymalny 397 zł. Poszczególne oferty nieznacznie się od siebie różnią – mają różne dodatki wliczone w cenę.

- Podstawowe ubezpieczenie do kredytu jest relatywnie tanie, jednak musimy pamiętać, że taka polisa zabezpiecza jedynie inwestycję banku. Warto się więc zastanowić nad poszerzeniem zakresu chociażby o ruchomości domowe, ryzyka kradzieżowe czy OC w życiu prywatnym, żeby zabezpieczyć finansowo również nasz majątek czy też uzyskać ochronę przed szkodami, jakie możemy wyrządzić sąsiadom, np. zalewając ich mieszkanie – Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Przykładowe oferty ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipotecznego
TU	W cenie	Roczna składka
Europa	Home Assistance, dewastacja	254 zł
Proama	Home Assistance, dewastacja	256 zł
Benefia	Home Assistance	278 zł
Generali	Home Assistance, dewastacja, pakiet medyczny	292 zł
Wiener	Home Assistance, dewastacja	295 zł
Link4	Home Assistance, dewastacja, powódź	341 zł
Inter Polska	Home Assistance, dewastacja	397 zł

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 25.08.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw.

Jaka polisa mieszkaniowa z banku?

Sprawdziliśmy, jak wyglądają oferty polis mieszkaniowych do kredytu w pięciu popularnych bankach działających na obszarze Polski. „Pod lupę” wzięliśmy: mBank, Alior Bank, Millenium Bank, Reiffeisen Bank oraz PKO.

Polisa mieszkaniowa do kredytu w mBank

W mBanku do kredytu możemy nabyć polisę od towarzystwa Uniqa. W podstawie chroni ona mury i elementy stałe przed 16 zdarzeniami losowymi oraz skutkami akcji ratowniczej. Wśród dostępnych rozszerzeń znajdują się: pakiety Home Assistance oraz OC w życiu prywatnym, także ruchomości domowe, kradzież z włamaniem, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia.

Ubezpieczenie do kredytu w mBank

Wersja podstawowa

ubezpieczenie murów i elementów stałych;
zdarzenia losowe: pożar, uderzenia pioruna, wybuch (eksplozja i implozja), silny wiatr, deszcz nawalny, grad, przepięcie od pioruna, zalanie, lawina, śnieg i lód, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu, osuwanie się ziemi, zapadanie się ziemi, powódź, upadek obcych przedmiotów (jeśli przyczyną był silny wiatr lub grad);
akcja ratownicza.

Dostępne rozszerzenia

ruchomości domowe,
OC w życiu prywatnym,
Home Assistance,
kradzież z włamaniem,
dewastacja,
stłuczenie przedmiotów szklanych,
rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia.

Źródło: mbank.pl (stan na: (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu w Alior Bank

Alior Bank oferuje polisę do kredytu we współpracy z PZU. Dostępne są dwa pakiety: podstawowy i rozszerzony. Pierwszy z nich zapewnia ochronę dla samych murów, która dotyczy 18 zdarzeń losowych, skutków akcji ratowniczej, przepięcia i dewastacji. Ten wariant polisy zawiera również Home Assistance. Rozszerzony pakiet odnosi się również do elementów stałych i ruchomości domowych oraz dodatkowo zawiera: kradzież z włamaniem, rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia oraz OC w życiu prywatnym.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w Alior Bank

Pakiet podstawowy

ubezpieczenie samych murów;
zdarzenia losowe: pożar, uderzenie pioruna, powódź, śnieg i lód, zalanie, deszcz, grad, huragan, eksplozja, osuwanie się ziemi, zapadania się ziemi, lawiny, upadek statku powietrznego, uderzenia pojazdu mechanicznego, huk ponaddźwiękowy, trzęsienia ziemi, dym i sadza, upadek drzew lub masztów;
akcja ratownicza;
akty terroryzmu;
przepięcie;
dewastacja;
Home Assistance.

Pakiet rozszerzony

Pakiet Podstawowy plus:

ubezpieczenie elementów stałych i ruchomości domowych;
kradzież z włamaniem;
rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia;
OC w życiu prywatnym.

Źródło: aliorbank.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu w Millenium Bank

Millenium bank w pakiecie z kredytem oferuje polisę PZU. Dostępna jest ona tylko w jednym wariancie, podstawowym, który chroni mury i elementy stałe nieruchomości. Zakres ochrony zawiera 18 zdarzeń losowych, także: akty terroryzmu, przepięcie, dewastację oraz konsekwencje akcji ratowniczej. W ubezpieczeniu obecny jest również pakiet Home Assistance, który zawiera rozbudowane usługi medyczne.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w Millenium Bank

ubezpieczenie murów i elementów stałych;
zdarzenia losowe: pożar, piorun, powódź, śnieg i lód, zalanie, opad, grad, huragan, eksplozja, osuwanie się ziemi, zapadnie się ziemi, lawiny, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, huk ponaddźwiękowy, trzęsienie ziemi, dym i sadza, upadek drzew i masztów;
akty terrorystyczne;
przepięcie;
dewastacja;
akcja ratownicza;
Home Assistance (wraz z pakietem medycznym).

Źródło: bankmillennium.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu w Reiffeisen

Reiffeisen Bank współpracuje z TU Europa i oferuje polisę do kredytu hipotecznego w czterech różnych wariantach. Pierwszy z nich, podstawowy, to ochrona nieruchomości (mury i elementy stałe) przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi (łącznie 17 ryzyk), także skutkami akcji ratowniczej. Wariant II uwzględnia również ruchomości domowe oraz kradzież z włamaniem. W trzecia opcja poszerzona jest dodatkowo o OC w życiu prywatnym, a czwarta ma większą sumę ubezpieczenia dla kradzieży z włamaniem.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w Reiffeisen Bank

Wariant I

ubezpieczenie murów i elementów stałych;
zdarzenia losowe: pożar, uderzenie pioruna, lawina, eksplozja, śnieg i lód, uderzenie pojazdu mechanicznego, zalanie, huragan, powódź, huk ponaddźwiękowy, grad, osuwanie się ziemi, zapadnie się ziemi, upadek drzewa lub jego części, deszcz nawalny, trzęsienie ziemi, dym i sadza.
akcja ratownicza.

Wariant II

Wariant I poszerzony o:

ruchomości domowe,
kradzież z włamaniem (SU: 10 000 zł)

Wariant III

Wariant I poszerzony o:

ruchomości domowe,
kradzież z włamaniem (SU: 30 000 zł),
OC w życiu prywatnym.

Wariant IV

Wariant I poszerzony o:

ruchomości domowe
kradzież z włamaniem (SU: 50 000 zł)
OC w życiu prywatnym.

Źródło: rbinternational.com.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Polisa mieszkaniowa do kredytu PKO

Bank PKO, a właściwie spółka PKO Ubezpieczenia, do kredytu hipotecznego oferuje podstawową polisę, która chroni mury i elementy stałe przed 21 zdarzeniami losowymi oraz szkodami powstałymi w skutek akcji ratowniczej. Podstawę można uzupełnić o wybrane rozszerzenia: ruchomości domowe, kradzież z włamaniem, rabunek, OC w życiu prywatnym oraz pakiet Home Assistance.

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w PKO

Wersja podstawowa

ubezpieczenie murów i elementów stałych;
zdarzenia losowe: ogień, uderzenie pioruna, powódź, huk ponaddźwiękowy, śnieg i lód, zalanie, opad, grad, silny wiatr, eksplozja, trzęsienie ziemi, dym i sadza, upadek drzew i masztów, upadek statku powietrznego, przepięcie, stłuczenie szyb, uderzenie pojazdu, lawina, osuwanie się ziemi, zapadanie się ziemi, wandalizm.
akcja ratownicza.

Dostępne rozszerzenia:

ruchomości domowe,
kradzież z włamaniem,
rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia,
OC w życiu prywatnym,
Home Assistance.

Źródło: pkoubezpieczenia.pl (stan na: 24.08.2022 r.).

Gdzie kupię ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego?

Jak widać po omówionych przykładach polis oferowanych w pakiecie z kredytem, często są to zamknięte produkty, których nie można swobodnie modyfikować, dopasowując do indywidualnych potrzeb. Może się również okazać, że na rynku znajdziemy tańszą propozycję dla takiego samego zakresu, jaki nas interesuje. Alternatyw najlepiej poszukać za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Jak działa to narzędzie? W bardzo prosty sposób:

Wprowadź do porównywarki kluczowe parametry nieruchomości – powierzchnia użytkowa, rok budowy, rodzaj budownictwa, kondygnacja.
Podaj formę własności, swoją datę urodzin, historię ubezpieczenia oraz datę, o której ma obowiązywać polisa.
Zaznacz, że potrzebna będzie cesja ubezpieczenia na bank.
Wybierz mienie, które chcesz ubezpieczyć – czy tylko mury i elementy stałe, czy również wyposażenie.
Uzupełnij podstawę o wybrane zdarzenia: stłuczenie przedmiotów szklanych, powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym.
Podaj sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia.
Podaj zabezpieczenia własne, jeśli chcesz objąć mienie ochroną przed kradzieżą z włamaniem.
Wpisz swój adres mailowy, jeśli chcesz zapisać kalkulację i na spokojnie ją przeanalizować.
Wybierz jedną z dostępnych ofert od czołowych ubezpieczycieli.
Podaj swoje dane osobowe oraz wybierz sposób, w jaki chcesz opłacić składkę ubezpieczeniową (BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa, karta kredytowa lub Google Pay).

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać taki zakres ochrony, jak jest dla nas optymalny i cenę, która jest do niego adekwatna. Szersze ubezpieczenie wymaga dokupienia minimum kilku dodatków, jak mienie ruchome, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Jeśli już zdecydowałeś, jakiego typu ubezpieczenie jest Ci potrzebne, poszukaj dokładnie takiego produktu w optymalnej cenie. W tym celu możesz sprawdzić wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojego domu, mieszkania lub domu w budowie.

To warto wiedzieć

1. W praktyce bez wykupienia polisy mieszkaniowej i scedowania jej na bank uzyskanie kredytu hipotecznego jest niemożliwe

2. Polisa mieszkaniowa w banku może być oferowana w promocyjnej cenie, ale może być też droższa od konkurencyjnych ofert

3. Banki do kredytu wymagają podstawowego ubezpieczenia – ochrony murów i ewentualnie elementów stałych od zdarzeń losowych

4. Polisę do kredytu hipotecznego możemy poszerzyć o dowolnie wybrane rozszerzenia

FAQ – najczęściej zadawane pytania o polisę mieszkaniową do kredytu

Czym jest cesja polisy mieszkaniowej?

Cesja polega na przeniesieniu praw do polisy na bank, który udziela nam kredytu hipotecznego. W praktyce chodzi tutaj o podpisanie standardowego dokumentu, który uprawnia kredytodawcę do ewentualnego odszkodowania za przyszłe szkody.
Czy scedowanie polisy mieszkaniowej na bank jest konieczne?

Tak, samo wykupienie odszkodowanie nie wystarczy do udzielenia kredytu – konieczne jest jeszcze przeniesienie praw do niej na bank, czyli właśnie cesja.
Czy polisę do kredytu muszę kupić w banku?

Banki narzucają kredytobiorcom obowiązek posiadania polisy mieszkaniowej o określonym zakresie, jednak możemy bez problemów kupić ubezpieczenie na własną rękę, a potem scedować je na bank.
Jaka różnica między polisą mieszkaniową z banku i z porównywarki?

Każda polisa mieszkaniowa jest nieco inna, a różnice mogą dotyczyć: zakresu ochrony, ceny, wyłączeń odpowiedzialności czy limitów. Może się okazać, że ubezpieczenie zakupione za pośrednictwem porównywarki ma np. więcej zdarzeń w podstawie lub jest po prostu tańsze.
Jak długo trwa ubezpieczenie do kredytu hipotecznego?

Banki narzucają kredytobiorcom posiadanie polisy mieszkaniowej do momentu spłaty kredytu, jednak nie musi być to ciągle to samo ubezpieczenie wykupione w tym samym towarzystwie. Ubezpieczycieli i zakres ochrony można zmieniać, ważne jest tylko zachowanie ciągłości ochrony ubezpieczeniowej.
Czy bank jest jednocześnie towarzystwem ubezpieczeniowym?

Nie, banki tylko współpracują z towarzystwami ubezpieczeniowymi, pośredniczą w sprzedaży polis mieszkaniowych do kredytu.
Jakiej polisy mieszkaniowej do kredytu wymaga bank?

Banki standardowo wymagają podstawowego wariantu polisy mieszkaniowej, który ogranicza się do ochrony murów i ewentualnie elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

Sprawdź Ceny

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Wasze komentarze (0)