Ubezpieczenie szyb w domu

Zanim zdecydujemy się na zakup polisy, warto pamiętać, że ubezpieczenie nieruchomości składa się z podstawy, którą można dodatkowo poszerzyć o umowy dodatkowe. Stłuczenie elementów szklanych jest właśnie takim dodatkiem. Za minimalnie wyższą składkę chronimy finansowo zarówno elementy stałe (np. szyby okienne i drzwiowe, kabinę prysznicową, itp.), jak i ruchomości domowe (np. akwaria i terraria).

Co ważne, stłuczenie elementów szklanych nie jest dostępne jako samodzielny produkt – zawsze stanowi ono tylko jedną z części składowych ubezpieczenia nieruchomości.   

Czym są przedmioty szklane w polisie mieszkaniowej?

Definicja nie jest ustandaryzowana, więc każde z towarzystw opisuje stłuczenie nieco inaczej. Trzeba też zaznaczyć, że nie każdy przedmiot zawierający szkło jest automatycznie zaliczany do tej kategorii, a niektóre akcesoria nie ze szkła mogą się do niej kwalifikować.

Przedmioty szklane w polisie mieszkaniowej to:

• szyby okienne i drzwiowe;
• szyby o specjalnych właściwościach, czyli np. antywłamaniowe i warstwowe;
• oszklenia ścienne i dachowe;
• szklane fragmenty mebli, lad sklepowych i gablot reklamowych;
• tablice reklamowe, szyldy i gabloty umiejscowione na zewnątrz budynku;
• tablice świetlne i elektroniczne;
• reklamy świetlne;
• niektóre witraże;
• neony;
• zamontowane na stałe lustra;
• wykładziny ścian, słupów i filarów zbudowane ze szkła, a także kamienia i ceramiki;
• płyty kuchenne: indukcyjne, ceramiczne oraz elektryczne.
• baterie słoneczne;
• szklane drzwi prysznicowe;
• szklane drzwi piekarnika;
• szklane zabudowy balkonów i tarasów;
• terraria i akwaria do określonej pojemności.

Powyższe przedmioty są chronione nie tylko od stłuczenia, ale również pęknięcia, rozbicia, uszkodzenia, zniszczenia i ubytku. O szkodzie mówimy więc nie tylko wtedy, kiedy szyba rozpadnie się na drobne elementy, ale również przy mniej wyraźnych zniszczeniach.

Jakie przedmioty nie są szklane według ubezpieczycieli?

Pamiętajmy, żeby przed ubezpieczeniem elementów szklanych sprawdzić w OWU polisy ich definicję. Dotyczy to w szczególności akwariów i terrariów, które traktowane są przez towarzystwa na różne sposoby.

Z reguły do elementów szklanych towarzystwa nie zaliczają takich przedmiotów, jak:

• akcesoria zbudowane ze szkła, ale będące własnością osób trzecich, np. sąsiadów;
• elementy umiejscowione poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości;
• kamienne i szklane wykładziny podłogowe;
• szyby i inne szklane elementy pojazdów mechanicznych;
• elementy będące fragmentem urządzeń technicznych, np. maszyn, aparatów i narzędzi;
• fragmenty instalacji;
• dzieła sztuki zawierające szklane elementy;
• szklane fragmenty tzw. budynków okresowych (nie związanych na trwałe z gruntem), czyli np. altan, namiotów i szklarni;
• szyby i witraże o wartości artystycznej.

W jakim towarzystwie kupisz ubezpieczenie elementów szklanych?

Większość towarzystw posiada w swojej ofercie ochronę przed stłuczeniem przedmiotów szklanych, ale każde na nieco innych zasadach.

Niektóre towarzystwa za przedmioty szklane uznają panele słoneczne lub fotowoltaiczne (m. in. PZU, InterRisks, TUW), a Concordia nawet nagrobek. Część towarzystw z góry narzuca maksymalne sumy ubezpieczenia (HDI i mtu24.pl 10 000 zł, TU Europa 5000 zł), a InterRisks wprowadza franszyzę integralną w wysokości 200 zł. Co istotne, ochrona przed stłuczeniem może odnosić się również do mienia komercyjnego (np. w TUZ Ubezpieczenia). Warto dodać, że nierzadko dla elementów szklanych stosuje się ubezpieczenie na pierwsze ryzyko (m. in. Wiener czy Uniqa).

Gdzie ubezpieczyć szyby i przedmioty szklane?

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów szklanych?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie zawierające ochronę elementów szklanych przed stłuczeniem. Wyliczenia przeprowadziliśmy dla mieszkania własnościowego o powierzchni 80 m², wartego 360 000 zł, w którym zamieszkuje małżeństwo z dwójką dzieci (dwie osoby nieletnie). Dla elementów stałych i ruchomości domowych przyjęliśmy SU o wartości 30 00 zł.

Średni koszt podstawowej polisy to 211 zł, uwzględniającej stłuczenie przedmiotów szklanych 237 zł, a wzbogaconej o inne dodatki 366 zł. Zaznaczmy, że w ostatnim przypadku średnia jest zawyżona przez ofertę Inter Polska, która wynosi 699 zł.

W Proamie – która dla podanych kryteriów przedstawiła najtańszą ofertę – różnica między podstawową a rozbudowaną polisą (elementy szklane, dewastacja, kradzież) wynosi 32 zł. W pozostałych towarzystwach jest to odpowiednio: 34 zł (Generali), 102 zł (Link4) i 454 zł (Inter Polska). To zróżnicowanie dowodzi, że warto porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, ponieważ w różnych towarzystwach ceny podobnych produktów mogą od siebie znacząco odbiegać.

Przykładowe składki za ochronę elementów szklanych

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 20.04.2020 r.).

Kiedy polisa chroni przedmioty szklane, a kiedy nie?

Polisa mieszkaniowa zabezpiecza finansowo ww. przedmioty od zniszczeń wywołanych nieumyślnie przez ubezpieczonego, pozostałych domowników, gości oraz zwierzęta domowe. Ten dodatek jest szczególnie przydatny osobom posiadającym małe dzieci. Rekompensata zostanie również wypłacona, jeśli straty będą spowodowane przez włamywaczy, o ile ubezpieczenie zawiera dodatek w postaci kradzieży z włamaniem.

Pieniądze od towarzystwa mają na celu umożliwienie nam naprawy zniszczonego przedmiotu lub wymieniany go na nowy model. Ubezpieczyciel powinien również pokryć koszty transportu oraz pracy specjalisty, czyli np. szklarza.

W niektórych sytuacjach wykupiona ochrona szyb i przedmiotów szklanych nic nam nie da. Towarzystwa precyzują te wyjątki w dokumencie OWU. To szkody dotyczące m.in.:

• wymiany, transportu, a także montażu lub demontażu szyb i innych elementów ze szkła,
• poplamień, odbarwień, zarysowań i odprysków,
• wad fabrycznych,
• nieprawidłowego montażu,
• naturalnego zużycia,
• zaniechania w zakresie konserwacji, jeśli dany przedmiot tego wymagał,
• zniszczenia przez osobę będącą pod wpływem alkoholu i innych substancji,
• celowego zniszczenia przez domowników lub gości.

Jakie inne dodatki są przydatne oprócz ochrony szyb?

Elementy szklane w naszym domu mogą zostać uszkodzone nie tylko przez domowników i gości, ale i przez osoby trzecie. Żeby przygotować się na taką okoliczność, trzeba ubezpieczyć się również przed wspomnianą już kradzieżą z włamaniem, a także dewastacją, która dla towarzystw ubezpieczeniowych jest osobnym ryzykiem. Stłuczenie szyby w naszym oknie przez chuligana to jeden z przykładów sytuacji, w której przyda nam się ten dodatek.

Oprócz stłuczenia przedmiotów szklanych przyda się OC w życiu prywatnym. Ten dodatek stanowi finansowe zabezpieczenie przed szkodami, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim. Jeśli to my albo nasze dziecko przez przypadek zniszczymy szklany przedmiot należący np. do sąsiada, to straty pokryje nasze towarzystwo z pakietu OC. Oczywiście, to rozszerzenie zapewni nam również ochronę przy innych sytuacjach, takich jak chociażby wynikające z naszej winy zalanie innego mieszkania. Warto więc przynajmniej rozważyć poszerzenie ubezpieczenia nieruchomości o taki pakiet. 

Właściwie dobrana polisa mieszkaniowa powinna mieć szeroki zakres ochrony oraz rozsądną cenę. Kompleksowe ubezpieczenie powinno zawierać przynajmniej kilka rozszerzeń, takich jak stłuczenie elementów szklanych, kradzież z włamaniem czy dewastację. Jeśli już zdecydowałeś, jaka polisa Cię interesuje, poszukaj takiego produktu w atrakcyjnej cenie. Możesz to zrobić wyliczając wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W niecałe 3 minuty porównasz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz optymalną ofertę dla Twojej nieruchomości.