Ubezpieczenie szyb w domu

Szyby i inne szklane elementy są chronione w każdej polisie mieszkaniowej i to już w podstawie. Taka ochrona nie jest jednak kompleksowa, a warto zadbać, żeby była. Doprecyzujmy sobie, jak ubezpieczyciele rozumieją elementy szklane i na czym właściwie polega ochrona przed stłuczeniem. 

Czym są przedmioty szklane w polisie mieszkaniowej?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym dokumencie opisującym szczegóły ubezpieczenia, towarzystwa najczęściej umieszczają listę mienia, które uznają za przedmioty (elementy) szklane. W polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie lista ta wygląda następująco: 

• wewnętrzne i zewnętrzne szyby okienne i drzwiowe; 
• oszklenia ścian i dachów; 
• szklane przegrody ścienne (również luksfery); 
• szklane elementy stanowiące składową część mebli wbudowanych na stałe lub stałych elementów (w wyjątkiem sprzętów RTV); 
• ceramiczne i szklane kuchenne płyty grzewcze; 
• szklane, ceramiczne i kamienne blaty, okładziny ścian, słupów oraz filarów (z wyłączeniem podłóg); 
• wbudowane akwaria i terraria; 
• szyby kominkowe; 
• szyby zabudowanych piekarników kuchenek mikrofalowych; 
• szklane lub plastikowe osłony kabin natryskowych, boksów, wanien i brodzików;
• zabudowy balkonów, tarasów, loggii i ogrodów zimowych (na stałe połączonych z domem, mieszkaniem lub lokalem segmentem). 

Jak widać, dodatkowe ubezpieczenie szyb w domu jest dość pojemną kategorią, a elementy szklane tylko umownie są szklane, ponieważ mogą być też plastikowe czy ceramiczne. Co ważne, ochrona dotyczy tutaj mienia znajdującego się wewnątrz budynku mieszkalnego, ewentualnie na nim, a więc wyłączone jest np. ubezpieczenie szklarni czy innych obiektów znajdujących się poza strefą mieszkalną. 

Czym jest stłuczenie elementów szklanych dla ubezpieczyciela? 

Ryzyko, które omawiamy w niniejszym artykule, najczęściej może być nazywane na kilka różnych sposobów, ale najczęściej określa się je mianem „stłuczenia przedmiotów szklanych” lub „stłuczenia elementów szklanych”. 

O stłuczeniu elementów (przedmiotów) szklanych mówimy wtedy, kiedy: 

• doszło do stłuczenia, rozbicia bądź pęknięcia elementu, które dane towarzystwo zalicza do elementów szklanych; 
• szkoda powstała nieumyślnie; 
• szkodę wyrządził ubezpieczony, inny domownik lub gość; 
• stłuczenie powstało podczas kradzieży z włamaniem. 

Odszkodowanie za szkodę powstałą w skutek stłuczenia powinno pokryć koszt zakupu elementu, który zastąpi element zniszczony, a także jego transportu i wymiany. Kwota ta powinna więc pokryć również robociznę. 

W większości przypadków stłuczenie przedmiotów szklanych jest ryzykiem dostępnym jako rozszerzenie, czyli dodatkowo płatnym. Czasami, głównie w polisach w wariancie All Risks, może być ono zawarte już w podstawie (tak jest m.in. w polisach Generali, Proama czy Wiener). 

Na początku artykułu wspomnieliśmy, że szyby i inne szklane elementy są chronione również z podstawowej polisy mieszkaniowej, która nie uwzględnia ryzyka stłuczenia. Chodzi tutaj o ochronę od innych zdarzeń losowych, np. od wybuchu, upadku drzewa czy uderzenia samochodu. Jeśli wskutek któregoś z tych zdarzeń np. pęknie szyba, towarzystwo wypłaci za nią odszkodowanie. Jeśli jednak szyba zostanie zbita poprzez nieumyślny ruch ręki lokatora, rekompensata nie zostanie przyznana – to właśnie od tego typu zdarzeń chroni ubezpieczenie od stłuczenia przedmiotów szklanych. 

Kiedy za stłuczoną szybę nie uzyskasz odszkodowania? 

Dodatkowe ubezpieczenie szyb i innych elementów szklanych zawsze jest w pewien sposób ograniczone. Chodzi tutaj o wyłączenie pewnych przedmiotów, które nie są zaliczane do elementów szklanych, a także o konkretne sytuacje, w których towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności (tzw. wyłączenia odpowiedzialności). 

Jakie przedmioty nie są szklane według ubezpieczycieli?

Pamiętajmy, żeby przed ubezpieczeniem elementów szklanych sprawdzić w OWU polisy ich definicję. Dotyczy to w szczególności akwariów i terrariów, które traktowane są przez towarzystwa na różne sposoby.

Z reguły do elementów szklanych towarzystwa nie zaliczają takich przedmiotów, jak:

• akcesoria zbudowane ze szkła, ale będące własnością osób trzecich, np. sąsiadów;
• elementy umiejscowione poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości;
• kamienne i szklane wykładziny podłogowe;
• szyby i inne szklane elementy pojazdów mechanicznych;
• elementy będące fragmentem urządzeń technicznych, np. maszyn, aparatów i narzędzi;
• fragmenty instalacji;
• dzieła sztuki zawierające szklane elementy;
• szklane fragmenty tzw. budynków okresowych (nie związanych na trwałe z gruntem), czyli np. altan, namiotów i szklarni;
• szyby i witraże o wartości artystycznej.

W jakich okolicznościach odszkodowanie nie przysługuje? 

Lista wyłączeń odpowiedzialności w każdym towarzystwie jest nieco inna. Najczęściej znajdują się na niej jednak następujące sytuacje: 

• szkody wyrządzone umyślnie przez osoby objęte ubezpieczeniem; 
• tzw. rażące niedbalstwo; 
• szkody powstałe podczas transportu, wymiany, montażu i demontażu szklanych elementów; 
• wady fabryczne i nieprawidłowy montaż; 
• drobne szkody w postaci poplamień, odbarwień, odprysków czy zarysowań; 
• naturalne zużycie; 
• nieprawidłowa konserwacja; 
• stan wojenny, działania wojenne, akty terrorystyczne, zamieszki itp.; 
• działanie pod wpływem używek osób objętych ubezpieczeniem. 

Szczegółową listę wyłączeń odpowiedzialności zawsze znajdziesz w OWU. 

W jakim towarzystwie kupisz ubezpieczenie elementów szklanych?

Dodatkowe ubezpieczenie szyb jest dostępne w większości towarzystw, które sprzedają polisy mieszkaniowe. Każdy ubezpieczyciel oferuje jednak ochronę szyb na nieco innych warunkach. Sprawdziliśmy, jak tak takie różnice mogą wyglądać w praktyce, a wyniki naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 3.09.2025 r.).

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów szklanych?

Stłuczenie elementów szklanych nie jest samodzielnym produktem, a jedynie dodatkiem do polisy mieszkaniowej. Szacując koszt takiej ochrony trzeba więc wziąć pod uwagę liczne czynniki i zmienne. 

Od czego zależy cena polisy? 

W polisie mieszkaniowej wysokość składki zależy głównie od dwóch czynników: łącznej wartości mienia, które ma być objęte ochroną i skali tej ochrony, czyli liczby i charakteru dobranych ryzyk. Poza tym, istotne są: 

• parametry nieruchomości – lokalizacja, metraż, rodzaj budownictwa, stan techniczny, itd.; 
• podatność konstrukcji budynku i poszycia dachowego na działanie ognia – przy dużej podatności ubezpieczenie może być nawet dwukrotnie droższe; 
• historia ubezpieczenia – szkody z ostatnich lat windują składkę; 
• ubezpieczyciel – każde towarzystwo inaczej wyceni polisę o takich samych parametrach; 
• promocje i pakiety lojalnościowe; 
• okres ubezpieczenia – wykupienie polisy od razu na 2-3 lata może być opłacalne; 
• dodatki dla lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy zawartość domowego assistance; 
• zabezpieczenia własne (np. alarm, monitoring czy dozór agencji ochrony) – w wybranych towarzystwach, przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem, ich obecność może istotnie obniżyć składkę; 
• liczba i wiek lokatorów; 
• najem, działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia, cesja na bank. 

Ile kosztuje ubezpieczenie elementów szklanych domu? 

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie szyb w domu jednorodzinnym. Składkę obliczyliśmy dla 100-metrowego budynku o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe oraz stłuczenie elementów stałych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 422 zł do 930 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 518 zł do 1344 zł. Wszystkie podane składki dotyczą rocznego okresu ochrony, a zaprezentowane oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Dodatkowe ubezpieczenie elementów szklanych od stłuczenia, owszem, podwyższa składkę, ale tylko w niewielkim stopniu. Najczęściej jest to kilkadziesiąt złotych w skali roku, co stanowi ledwie ułamek łącznego kosztu polisy. Ubezpieczając nieruchomość warto więc przynajmniej rozważyć uwzględnienie stłuczenia w zakresie. Jest bowiem spore prawdopodobieństwo, że ten dodatek się przyda, a koszty polisy zwiększą się tylko nieznacznie.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 3.09.2025 r.). 

Jak ubezpieczyć się od stłuczenia? 

Polisę obejmującą stłuczenie elementów szklanych można kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Jest to proste i intuicyjne narzędzie, które pozwala w dosłownie kilka minut zestawić ze sobą minimum kilkanaście konkurencyjnych ofert. Dzięki porównywarce pominiesz więc uciążliwe formalności, a także zaoszczędzisz nawet kilkaset złotych w skali roku, bo takie potrafią być różnice w cenach w poszczególnych towarzystwach. 

Do porównywarki musisz wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości i kwestiach formalno-prawnych, a także wybrać zakres ochrony oraz ustalić sumy ubezpieczenia. Po zatwierdzeniu tych danych uzyskasz dostęp do tabeli z uporządkowanymi ofertami, a kiedy już dokonasz wyboru, od razu będziesz mógł opłacić składkę i na tym skończą się formalności. Polisa zacznie działać w wybranym przez ciebie terminie, nawet następnego dnia roboczego.