Ubezpieczenie budynku a indywidualna polisa mieszkaniowa - co wybrać?

Wielu właścicieli mieszkań zastanawia się, czy polegać na polisie grupowej w ramach wspólnoty mieszkaniowej. A może lepiej ubezpieczyć się indywidualnie? W tym artykule przedstawiamy plusy i minusy obu tych rozwiązań.

Ubezpieczenie budynku ze spółdzielni i indywidualnie  - jaka różnica?

Ubezpieczenie grupowe dla członków wspólnoty lub spółdzielni mieszkaniowej oferowane jest przez te podmioty we współpracy z wybranymi towarzystwami. Administracja podpisuje umowę z wybranym ubezpieczycielem, a później umożliwia przystąpienie do niej lokatorom – jest to, oczywiście, całkowicie dobrowolne.

Ubezpieczenie indywidualne to polisa mieszkaniowa, którą znajdziemy na własną rękę, np. w porównywarce ubezpieczeń.

Różnice pomiędzy tego rodzaju ubezpieczeniami widoczne są na co najmniej kilku płaszczyznach. Po przystąpieniu do grupowej polisy składka ubezpieczeniowa zostaje rozbita na raty i doliczona do miesięcznego czynszu – koszty rozkładają się więc w czasie. Indywidualne polisy najczęściej opłaca się jednorazowo na samym początku okresu ochrony. Czasami dostępne są też systemy ratalne, jednak nie są to raty 0%.

Polisy dostępne w ramach ubezpieczeń grupowych są uproszczone. Najczęściej jest to podstawowy wariant polisy, który można poszerzyć o kilka dodatków, nierzadko pogrupowanych w pakiety. Indywidualną polisę możemy wykupić w dowolnym towarzystwie, np. w tym, do którego mamy największe zaufanie. Możemy też dowolnie konfigurować zakres ochrony, np. wybierając niszowe rozszerzenia dostępne tylko w wybranych firmach ubezpieczeniowych.

Polisa grupowa może być tańsza, ale wcale nie musi. Z pewnością nie mamy w tym przypadku większego wyboru – zarówno podstawa, jak i rozszerzenia mają z góry ustaloną cenę, dla wszystkich lokatorów taką samą. Szukając ubezpieczenia indywidualnego dla mieszkania ten sam produkt może być oferowany w bardzo różnych cenach.

Indywidualne ubezpieczenia wykupuje się najczęściej na rok, czasem na 2 lub 3 lata. W polisach grupowych zdarzają się natomiast krótkie, czyli kilkumiesięczne okresy ochrony.

Reasumując, przystąpienie do ubezpieczenia grupowego nie wymaga większego wysiłku – towarzystwo przedstawia nam jedną konkretną ofertę, którą możemy minimalnie dopasować pod siebie, a po złożeniu podpisu na umowie składka zostaje doliczona do czynszu. Indywidualnego ubezpieczenia szukamy na własną rękę, a jeśli chcemy znaleźć optymalny dla siebie wariant, musimy poświęcić nieco czasu na analizę OWU. W ten sposób zyskujemy jednak ochronę dopasowaną do naszych potrzeb oraz możliwości budżetowych.  

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Co chroni polisa ze spółdzielni?

Ubezpieczenie grupowe powinno umożliwić ochronę murów i elementów stałych (w podstawie) oraz ruchomości domowych (jako rozszerzenie) – to standardowa ochrona, jakiej należy wymagać od każdej polisy mieszkaniowej. Ponadto, ochronie podlegać powinny tzw. pomieszczenia przynależne, czyli np. strych, piwnica czy garaż, znajdujący się w bryle budynku. Problematyczne może być już jednak ubezpieczenie dodatkowego mienia, czyli np. przedmiotów specjalnych (wartościowych), przedmiotów do działalności gospodarczej, rzeczy osobistych gości, zabudowań na posesji, domu letniskowego czy nagrobka. Bez problemu znajdziemy natomiast indywidualną polisę mieszkaniową, która umożliwia włączenie takiego mienia do zakresu ochrony.

Każda polisa dla spółdzielni/wspólnoty jest inna i trzeba o tym pamiętać. Mienie, które można z niej ubezpieczyć powinno być szczegółowo opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) jako przedmiot ubezpieczenia.

Indywidualna polisa mieszkaniowa - zakres ochrony

Samodzielna polisa na mieszkanie może być dużo lepiej dopasowana niż polisa grupowa. Możemy sami zdecydować, co będzie chronione i w jakim zakresie.

Do wyboru jest zwykle szerszy zakres ochrony niż przy polisach grupowych. Ponadto suma ubezpieczenia, czyli kwota jaką otrzymamy przy całkowitym zniszczeniu mieszkania, może być wyższa.

Na samodzielną polisę na mieszkanie możemy zdecydować się zarówno jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania, jak i tylko najemcami lokalu.

Od tego czy jesteśmy właścicielem czy lokatorem mieszkania, zależy rodzaj ochrony ubezpieczenia. Właściciel nieruchomości powinien wybrać więcej rozszerzeń do umowy podstawowej. Dodatków, jakie możemy dobrać w ramach indywidualnej polisy na mieszkanie, jest dużo, m.in. przepięcia, wandalizm, OC w życiu prywatnym czy pakiet Assistance, w ramach którego zyskamy pełną pomoc przy likwidacji szkody (nawet opiekę nad dziećmi czy zwierzętami).

Najemca natomiast powinien pomyśleć przede wszystkim o 3 dodatkach:

• kradzieży z włamaniem,
• zalaniu,
• OC w życiu prywatnym.

Najemca powinien zabezpieczyć zarówno własne rzeczy przechowywane w mieszkaniu, np. komputer czy sprzęt audio, jak również zadbać o finanse na wypadek roszczeń właściciela, np. za zalanie mieszkania.

Przy indywidualnej polisie na mieszkanie możemy sami ocenić, które ze szkód dodatkowych są zagrożeniem dla naszej nieruchomości, a których zwyczajnie nie opłacam nam się kupować.

Przykładowo jeśli nasze mieszkanie znajduje się na kondygnacji wyższej niż pierwsze piętro, nie ma sensu, abyśmy opłacali dodatkowo ochronę na wypadek powodzi. Jednocześnie polisa w ramach wspólnoty może nie zadbać o ochronę na wypadek stłuczenia przedmiotów szklanych, gdy my tymczasem sporo zainwestowaliśmy w szklane drzwi tarasowe.

Indywidulane ubezpieczenie może okazać się też bardziej korzystne dla tych, którzy nie posiadają dzieci.

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej TU uwzględniają liczbę dzieci zamieszkujących nieruchomość – im więcej osób niepełnoletnich w mieszkaniu tym składka będzie wyższa. Jeśli więc mieszkanie zamieszkiwane jest przez dwie osoby dorosłe, samodzielne ubezpieczenie nieruchomości może być tańsze.

Dla właścicieli mieszkań ubezpieczenie indywidualne może być szczególnie dobrym rozwiązaniem jeśli na wyposażenie lokalu znajdują się cenne przedmioty.

Suma ubezpieczenia polisy grupowej nigdy nie będzie w pełni dopasowana do oczekiwań wszystkich lokatorów, a co za tym idzie – nie zapewni pełnej rekompensaty strat. Przy polisie indywidualnej możemy precyzyjnie wycenić swój majątek i otrzymać z odszkodowania tyle, ile straciliśmy. Na prośbę klienta TU są także skłonne włączać do ochrony przedmioty nietypowe, np. dzieła sztuki – taka opcja nie jest możliwa przy ubezpieczeniach grupowych.

Ile kosztuje indywidualna polisa mieszkaniowa?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje podstawowa indywidualna polisa mieszkaniowa. Podstawowa, czyli chroniąca mury i elementy stałe mieszkania od pożaru i innych zdarzeń losowych typu: zalanie, upadek samolotu, uderzenie pojazdu mechanicznego, wichura, uderzenie pioruna, itd. Obliczenia przeprowadziliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej wynoszącej 450 000 zł.

Opisany produkt możemy nabyć już za 180 zł. Najdroższa z ofert to z kolei 391 zł. Poszczególne ubezpieczenia różnią się wliczonymi w cenę dodatkami oraz formułą – polisy All Risks lub od zdarzeń nazwanych. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony.

Jeśli chcemy ubezpieczyć nieruchomość indywidualnie, w pierwszej kolejności powinniśmy wybrać interesujący nas zakres ochrony. Kiedy już sformatujemy produkt, sprawdźmy, ile kosztuje on w poszczególnych towarzystwach, w czym pomoże nam kalkulator ubezpieczeń. Przeprowadzone obliczenia pokazują dobitnie, że nawet podstawowe ubezpieczenie oferowane jest w bardzo różnych cenach. Poszerzenie go o kolejne dodatki tylko zwiększyłoby dysproporcje cenowe pomiędzy poszczególnymi ofertami – Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 20.09.2022 r.).

Indywidualna polisa mieszkaniowa – kiedy nie działa?

Każde ubezpieczenie nieruchomości jest w pewien sposób ograniczone, a więc również indywidualna polisa mieszkaniowa nie zawsze zagwarantuje nam uzyskanie odszkodowania. Wśród standardowych wyłączeń odpowiedzialności, które są stosowane przez większość towarzystw, można wymienić:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody wyrządzone celowo;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• brak należytej konserwacji;
• działanie pod wpływem używek;
• przechowywanie i użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechniki;
• szkody górnicze;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne;
• szkody powstałe w skutek większego remontu (tutaj potrzebna jest polisa dla domu w budowie).

Z ochrony wyłączone są też pewne rodzaje mienia, jak: egzotyczne zwierzęta, agresywne rasy psów, rękopisy, dane w formie cyfrowej, trofea myśliwskie czy broń palna.

Do tego dodać trzeba jeszcze limity odpowiedzialności występujące przy konkretnych zdarzeniach lub przedmiotach, a także karencje, które standardowo stosowane są np. przy ryzyku powodzi.

Zdarzenie, które w jednym towarzystwie jest wyłączone, w innym może być respektowane, ponieważ każdy ubezpieczyciel ma nieco inną listę ograniczeń. Konieczna jest więc drobiazgowa analiza OWU polisy, którą chcemy nabyć.

Gdzie indywidualnie ubezpieczę mieszkanie?

Indywidualną polisę mieszkaniową o niemal dowolnym zakresie możemy nabyć przez Internet i to najczęściej bez konieczności przedkładania jakiejkolwiek dokumentacji. Przed nabyciem ubezpieczenia warto jednak poznać zakres cen, żeby kupić wybrany produkt w jak najlepszej cenie. W tym celu wskazane jest skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń.

Porównywarka ubezpieczeń to proste intuicyjne narzędzie, dzięki któremu w dosłownie kilka minut zapoznamy się z kilkudziesięcioma polisami i porównamy je ze sobą. W ten sposób można nabyć ubezpieczenie od czołowych towarzystw, takich jak: Generali, Proama, Inter Polska, Link4, mtu24.pl, Wiener, Benefia czy TU Europa. 

Do porównywarki należy wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości oraz kilka informacji na temat historii ubezpieczenia, lokatorów czy formy własności. Ponadto, trzeba wybrać zakres ochrony oraz podać sumy ubezpieczenia (wycenić mienie). Po zatwierdzeniu tych danych uzyskamy dostęp do przejrzystej tabeli zawierającej ponad 20 różnych ofert. Kiedy już wybierzemy jedną z nich, z poziomu kalkulatora możemy przejść do zakupów online i niemal od zaraz stać się właścicielem polisy mieszkaniowej.