Jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Jeżeli mamy wykupione ubezpieczenie na wypadek zalania, nie musimy się obawiać. Odszkodowanie pozwoli na pokrycie szkód w mieszkaniu. Jeśli jednak nie posiadamy odpowiedniej polisy mieszkaniowej, zalanie może nas słono kosztować.

Co oznacza zalanie dla ubezpieczyciela?

W polisach mieszkaniowych, konkretnie na początku ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), znajduje się dział z definicjami, a w nim m. in. definicje poszczególnych zdarzeń losowych. Przykładowo, w polisie Link4 Dom zalanie rozumiane jest jako bezpośrednie działanie wody, pary, cieczy lub innych substancji na ubezpieczone mienie. Istotne są również podawane przez towarzystwa przyczyny tego zdarzenia, czyli:

• cofnięcie z urządzeń wodociągowych i kanalizacyjnych;
• nagłe wydostanie się z sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, technologicznej, grzewczej oraz urządzeń składających się na te sieci w skutek pęknięcia lub awarii;
• pękanie rur;
• awarie takich sprzętów, jak pralki, zmywarki, wirówki i podobnych;
• uszkodzenie łóżka wodnego;
• nieumyślne zostawienie odkręconych kranów i zaworów w skutek udokumentowanej przerwy w dostawie wody;
• samoczynne włączenie się instalacji gaśniczych;
• samoistne uszkodzenie akwarium;
• topnienie śniegu i lodu;
• zalanie wodą lub inną cieczą przez osoby trzecie.

Pierwsza część definicji zalania w większości towarzystw jest praktycznie identyczna. Różnice mogą się natomiast pojawić w przyczynach zaistnienia omawianego zdarzenia – ubezpieczyciele mogą wyłączać niektóre z powyższych podpunktów albo też dodawać inne. Warto więc zawsze dokładnie sprawdzić, co na ten temat napisane jest w OWU danej polisy.

Zalane mieszkanie – najczęstsze przyczyny

Do zalania najczęściej dochodzi nie w skutek poważnych awarii czy kataklizmów, ale przez zwykłe usterki czy niedopatrzenia, jakie mogą zdarzyć się w każdym domu. Czasami mamy szansę zapobiec nieszczęściu, jednak w wielu przypadkach jesteśmy całkowicie bezradni.

Wśród najczęstszych przyczyn zalania trzeba wymienić:

• awarię pralki, której newralgicznymi elementami są wężyki doprowadzające i odprowadzające wodę – ich pęknięcia i rozszczelnienia zachodzą najczęściej;
• rozszczelnienie i pęknięcie rury w podłodze lub w ścianie – czasami za szkodę odpowiada administracja, a czasami właściciel mieszkania;
• wyciek wody z kaloryferów – awarii ulegają najczęściej wiekowe instalacje grzewcze oraz dopiero co podłączone i jeszcze nie przetestowane;
• uchylone okna, szczególnie okna dachowe – do zalania dochodzi często podczas błyskawicznych zmian pogodowych;
• zatkany zlew;
• nieprawidłowe podłączenie sprzętów AGD i ogólnie „hydrauliki” – w nowych i świeżo remontowanych mieszkaniach warto dokładnie sprawdzić wszystkie instalacje.

Zalanie sąsiada – kto odpowiada za szkodę?

Za zalanie mogą odpowiadać różne podmioty, nawet jeśli oczywiste jest, że woda, która spowodowała szkodę, wydostała się z konkretnego mieszkania. Oprócz właściciela tego lokalu odpowiedzialność może leżeć po stronie:

• administracji – jeśli uszkodzeniu uległ element instalacji, za który odpowiada spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa;
• dewelopera lub firmy budowlanej, jeśli popełnione zostały błędy podczas budowy/remontu/wykończenia;
• producent uszkodzonego urządzenia, jeśli było wadliwe i można je zareklamować.

Ocenę tego, kto odpowiada za daną szkodę, najlepiej pozostawić specjaliście, bo nie zawsze jest to łatwe do ustalenia. Jeśli posiadamy odpowiednią polisę mieszkaniową, to koszty poszukiwania przyczyny zalania może pokryć towarzystwo. Ubezpieczyciel, po naszym zgłoszeniu, może również zorganizować przyjazd takiego eksperta.

Zalanie mieszkania przez sąsiada bez ubezpieczenia

Nie da się ukryć, że jesteśmy w dużo prostszej sytuacji, kiedy sąsiad, który nas zalał, posiada odpowiednią polisę mieszkaniową. Wówczas towarzystwo powinno wycenić szkodę i bezpośrednio na nasze konto przelać odszkodowanie. Niestety, nie wszyscy ubezpieczają swoje nieruchomości.

W przypadku braku polisy mieszkaniowej u sąsiada, który wyrządził szkodę, możemy albo zażądać, żeby sam i na swój koszt usunął zniszczenia, albo zapłacił nam odpowiednią rekompensatę pieniężną. Jeśli z jakiś przyczyn nie poczuje się on do winy, powinniśmy pójść z tą sprawą do sądu. Ścieżki prawnej lepiej jest jednak uniknąć, ponieważ proces może ciągnąć się długimi miesiącami i niekoniecznie zakończy się po naszej myśli. Zdecydowanie lepiej jest więc spróbować się porozumieć.

Jaka różnica między ryzykiem zalania a powodzią?

Niezwykle istotną rzeczą przy wyborze ubezpieczenia mieszkania jest różnica pomiędzy zalaniem a powodzią. Choć te dwie szkody powodują podobne skutki, dla ubezpieczycieli to dwa różne zdarzenia.

Zalanie zazwyczaj definiowane jest w OWU jako szkoda powstała z powodu awarii urządzeń gospodarstwa domowego (pralki, zmywarki itp.) lub awarii w sieci wodociągowej, kanalizacyjnej czy grzewczej.

Powódź  definiowana jest jako szkoda powstała w wyniku podniesienia się stanu w wodach płynących lub stojących, na skutek nadmiernych opadów, topnienia lodu lub śniegu oraz na skutek sztormu morskiego.

Jak kupić ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Większość ubezpieczycieli oferuje polisy na wypadek zalania mieszkania już w podstawowym zakresie. Podstawowa polisa mieszkaniowa zapewni nam ochronę nie tylko na wypadek zalania, ale i wielu innych sytuacji. Najczęściej towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają:

• pożar,
• dym i sadzę,
• wybuch,
• huragan,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pioruna,
• osuwanie się ziemi.
• śnieg,
• lawinę.

Wśród ofert ubezpieczycieli zdarzają się jednak wyjątki i nie wykluczone, że trafimy na taką, w której ubezpieczenie od zalania dostępne będzie jako dodatek do podstawy. Warto dokładnie czytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia, bo tam znajdują się wszystkie ważne szczegóły.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie 50-metrowego mieszkania w Bydgoszczy o wartości 320 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla podstawowego zakresu ochrony, czyli ubezpieczenia murów i elementów stałych przed zalaniem i innymi zdarzeniami losowymi.

Średni koszt rocznej polisy uwzględniającej zalanie to 171 zł. Najtańsze ubezpieczenie to wydatek rzędu 123 zł, a najdroższe 214 zł, co daje różnicę na poziomie 91 zł.

Ponieważ zalanie najczęściej znajduje się w podstawowej wersji polisy mieszkaniowej, koszt takiego ubezpieczenia, o ile nie zawiera ono rozszerzeń, jest relatywnie niewielki. Można go jeszcze zminimalizować wybierając najtańszą spośród dostępnych ofert. Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja za identyczny lub bardzo podobny produkt, różniący się głównie wliczonymi w cenę dodatkami, można zapłacić i 123 zł, i 205 zł. Warto więc porównywać ze sobą propozycje poszczególnych towarzystw, żeby nie przepłacić za polisę.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.12.2021 r.). Kalkulacja uwzględnia najtańsze oferty TU.

Jak postępować w razie zalania?

Kiedy zauważymy szkodę powstałą na skutek zalania, w pierwszej kolejności powinniśmy ograniczyć jej rozprzestrzenianie się. Na to zwracają też uwagę towarzystwa ubezpieczeniowe jednocześnie zaznaczając, żeby zachować przy tym zasady bezpieczeństwa i niepotrzebnie nie ryzykować.

Przy zalaniu najczęściej trzeba zakręcić odpowiedni zawór, ale ten niekoniecznie musi znajdować się na obszarze naszego lokalu. W budynkach wielorodzinnych często można znaleźć tabliczki z awaryjnymi numerami telefonów, m. in. do pogotowia hydraulicznego. Jeśli sami nie jesteśmy w stanie zatrzymać wydostającej się wody, powinniśmy zadzwonić po specjalistę. W tego typu firmach najczęściej stosowane są całodobowe dyżury na wypadek nagłych awarii, także nawet w środku nocy trzeba próbować szukać pomocy.

W niektórych sytuacjach przy zalaniu konieczne będzie również wezwanie straży pożarnej, np. żeby wypompowała wodę z piwnicy. Jeśli jesteśmy ubezpieczeni, powinniśmy pobrać od strażaków protokół z interwencji, który będzie nam potrzeby w procesie odszkodowawczym.

Kiedy sytuacja zostanie opanowana, a zniszczenia nie mogą się już powiększyć, powinniśmy zostawić miejsce ubezpieczenia w takim stanie, w jakim właśnie się znajduje, aż do przybycia pracownika towarzystwa. Dobrze jest udokumentować szkodę robiąc zdjęcia albo kręcąc video. Te materiały potem mogą przydać się przy ustalaniu szczegółów zdarzenia.

Na zgłoszenie szkody towarzystwu mamy od 3 do 7 dni, w zależności od ubezpieczyciela. Zgłoszenie może być telefoniczne, mailowe, bezpośrednie (w placówce) czy też za pośrednictwem specjalnego formularza na stronie. Zawsze mamy kilka opcji do wyboru. Im szybciej zawiadomimy ubezpieczyciela, tym szybciej powinniśmy dostać rekompensatę, jednak może to potrwać do 30 dni od zgłoszenia.

8 KROKÓW UBEZPIECZIONEGO W RAZIE ZALANIA

1. Powstrzymaj (o ile to możliwe) rozprzestrzenianie się wody lub zmniejsz jej rozmiary.

2. Powiadom administrację budynku o szkodzie. Zrób to najpóźniej w ciągu 2 dni od zdarzenia.

3. Jeśli zalałeś mieszkanie sąsiada, musisz umożliwić mu dochodzenie roszczeń.

4. Zadzwoń do TU i zgłoś zalanie. Ubezpieczyciele dają na to zwykle 3-7 dni (dokładne informacje znajdują się w OWU).

5. Złóż wypełniony i podpisany druk zgłoszenia szkody.

6. Jeśli doszło do zalania mieszkania, którego jesteś właścicielem, w ciągu 7 dni przekaż TU listę strat. Podaj:

• nazwy przedmiotów,
•  ich ilość,
• poszczególne wartości,
•  rok zakupu,
• nazwy producentów itp.

7. Nie dokonuj zmian w mieszkaniu do czasu przybycia rzeczoznawcy z TU (nie powinno to potrwać dłużej niż 7 dni, licząc od dnia zawiadomienia). Wyjątkiem są sytuacje, w których zmiany mają powstrzymać powiększanie się szkody.

8. Musisz umożliwić ubezpieczycielowi ocenę powodów zalania i jego skutków.

Kiedy za zalanie mieszkania nie będzie odszkodowania?

Istnieją sytuacje, w których ubezpieczenie mieszkania nie zapewni nam odszkodowania. Pierwszym tego rodzaju przypadkiem jest wyłączenie odpowiedzialności, czyli przypadki w których ubezpieczyciel, z racji umowy, nie ma takiego obowiązku.

Większości ubezpieczycieli nie wypłaca odszkodowań w sytuacjach, gdy:

• powodem zalania były intensywne opady i niewłaściwy stan: dachu, rynien, okien lub innych elementów budynku.
• szkoda spowodowana była złym zabezpieczeniem otworów zewnętrznych, takich jak okna i drzwi.
• do zalania doszło wodą z nieszczelnych urządzeń wodnokanalizacyjnych lub innych tego typu instalacji, a nieszczelność ta była spowodowana zaniedbaniem poszkodowanego.
• mieszkanie zalały wody gruntowe, które nie były skutkiem opadów atmosferycznych lub powodzi.
• do zalania doszło z powodu użycia nieodpowiednich materiałów budowlanych.
• elementy budynku nie były należycie konserwowane i naprawiane.
• do zalania doszło w wyniku jawnego zaniedbania mieszkańca lub mieszkaniec działał pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających.

Odszkodowania za zalane mieszkanie możemy nie dostać też, jeśli źle oszacujemy wartość nieruchomości. To zjawisko ubezpieczyciele nazywają niedoubezpieczeniem.

Niedoubezpieczenie pojawia się, gdy zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od rzeczywistej wartości nieruchomości. Właściciele zaniżają wartość swoich w mieszkań, licząc na niższą składkę polisy. To błąd, bo w takim wypadku również odszkodowanie jest niższe niż powinno.

Które ryzyka warto dokupić do zalania?

W pierwszej kolejności trzeba tutaj wymienić OC w życiu prywatnym. Dodatek ten zabezpiecza nas finansowo przez szkodami na mieniu i zdrowiu osób trzecich, jeśli szkody te zaistnieją z naszej winy. W kontekście zalania jest to kluczowe rozszerzenie i bardzo często odszkodowania wypłacane są właśnie z tej puli.

Warto wspomnieć również o nieco mniej typowym i popularnym, ale dość istotnym dodatku, jakim jest pokrycie kosztów poszukiwania szkody. W przypadku zalania nie jest łatwo ustalić, kto zawinił, więc konieczne jest zaangażowanie specjalisty.

Podstawowa polisa chroni mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości. Warto włączyć w ubezpieczenie również mienie ruchome, bo ono też jest przecież narażone na zniszczenia w skutek zalania.

Pamiętajmy, że zalanie i powódź to dwa różne ryzyka, a powódź rzadko kiedy znajduje się w podstawowym wariancie polisy. Dla kompleksowej ochrony przed niszczycielskim działaniem wody przydałby się więc i ten dodatek.

Wspomnijmy jeszcze o pakiecie Home Assistance, w którym mieszczą się darmowe wizyty specjalistów, m. in. hydraulika, w przypadku drobnych awarii. Zalicza się do nich np. naprawa pralki czy odetkanie zlewu.

Jakie koszty za brak ubezpieczenia w zalanym mieszkaniu?

Jeżeli dojdzie do zalania w mieszkaniu, straty mogą być bardzo duże. Woda to żywioł, który potrafi zniszczyć wiele. Do całkowitej wymiany może być podłoga i meble. Może się okazać, że wyniku spięcia instalacji elektrycznej uszkodzone zostały sprzęty RTV i AGD.  Z pewnością trzeba będzie odmalować ściany, wymienić tapety lub nawet położyć nowy tynk.

Przy uwzględnieniu cen w sklepie internetowym Castorama, zrobiliśmy przykładową kalkulację. Założyliśmy, że zalana została kuchnia i łazienka o łącznej wielkości ok. 30 m².

Podane ceny uwzględniają tylko same materiały. Przy remoncie pojawiły by się jeszcze dodatkowe koszty związane z materiałami potrzebnymi do montażu i robocizną dla firmy remontowej.

Tabela 2. Przykładowy kosztorys na podstawie cen w Castorama na dzień 19.11.2021 r.

Polisę mieszkaniową warto dobrać, analizując nie tylko cenę, ale i zakres ochrony. Pełną ochronę zapewniają dodatki do polisy. Rozszerzone ubezpieczenie nieruchomości da nam większe poczucie bezpieczeństwa i zapewni komfort. Wysokość składki dla nieruchomości warto porównać w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dzięki temu nie przepłacisz za taką samą lub bardzo podobną polisę. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw. W jednym miejscu znajdziesz najlepszą dla siebie ofertę.