Jak działa ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Co oznacza zalanie dla ubezpieczyciela?

W polisach mieszkaniowych, konkretnie na początku ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), znajduje się dział z definicjami, a w nim m. in. definicje poszczególnych zdarzeń losowych. Przykładowo, w polisie Link4 Dom zalanie rozumiane jest jako bezpośrednie działanie wody, pary, cieczy lub innych substancji na ubezpieczone mienie. Istotne są również podawane przez towarzystwa przyczyny tego zdarzenia, czyli:

• cofnięcie z urządzeń wodociągowych i kanalizacyjnych;
• nagłe wydostanie się z sieci wodociągowej, kanalizacyjnej, technologicznej, grzewczej oraz urządzeń składających się na te sieci w skutek pęknięcia lub awarii;
• pękanie rur;
• awarie takich sprzętów, jak pralki, zmywarki, wirówki i podobnych;
• uszkodzenie łóżka wodnego;
• nieumyślne zostawienie odkręconych kranów i zaworów w skutek udokumentowanej przerwy w dostawie wody;
• samoczynne włączenie się instalacji gaśniczych;
• samoistne uszkodzenie akwarium;
• topnienie śniegu i lodu;
• zalanie wodą lub inną cieczą przez osoby trzecie.

Pierwsza część definicji zalania w większości towarzystw jest praktycznie identyczna. Różnice mogą się natomiast pojawić w przyczynach zaistnienia omawianego zdarzenia – ubezpieczyciele mogą wyłączać niektóre z powyższych podpunktów albo też dodawać inne. Warto więc zawsze dokładnie sprawdzić, co na ten temat napisane jest w OWU danej polisy.

Zalane mieszkanie – najczęstsze przyczyny

Do zalania najczęściej dochodzi nie w skutek poważnych awarii czy kataklizmów, ale przez zwykłe usterki czy niedopatrzenia, jakie mogą zdarzyć się w każdym domu. Czasami mamy szansę zapobiec nieszczęściu, jednak w wielu przypadkach jesteśmy całkowicie bezradni.

Wśród najczęstszych przyczyn zalania trzeba wymienić:

• awarię pralki, której newralgicznymi elementami są wężyki doprowadzające i odprowadzające wodę – ich pęknięcia i rozszczelnienia zachodzą najczęściej;
• rozszczelnienie i pęknięcie rury w podłodze lub w ścianie – czasami za szkodę odpowiada administracja, a czasami właściciel mieszkania;
• wyciek wody z kaloryferów – awarii ulegają najczęściej wiekowe instalacje grzewcze oraz dopiero co podłączone i jeszcze nie przetestowane;
• uchylone okna, szczególnie okna dachowe – do zalania dochodzi często podczas błyskawicznych zmian pogodowych;
• zatkany zlew;
• nieprawidłowe podłączenie sprzętów AGD i ogólnie „hydrauliki” – w nowych i świeżo remontowanych mieszkaniach warto dokładnie sprawdzić wszystkie instalacje.

Zalanie sąsiada – kto odpowiada za szkodę?

Za zalanie mogą odpowiadać różne podmioty, nawet jeśli oczywiste jest, że woda, która spowodowała szkodę, wydostała się z konkretnego mieszkania. Oprócz właściciela tego lokalu odpowiedzialność może leżeć po stronie:

• administracji – jeśli uszkodzeniu uległ element instalacji, za który odpowiada spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa;
• dewelopera lub firmy budowlanej, jeśli popełnione zostały błędy podczas budowy/remontu/wykończenia;
• producent uszkodzonego urządzenia, jeśli było wadliwe i można je zareklamować.

Ocenę tego, kto odpowiada za daną szkodę, najlepiej pozostawić specjaliście, bo nie zawsze jest to łatwe do ustalenia. Jeśli posiadamy odpowiednią polisę mieszkaniową, to koszty poszukiwania przyczyny zalania może pokryć towarzystwo. Ubezpieczyciel, po naszym zgłoszeniu, może również zorganizować przyjazd takiego eksperta.

Zalanie mieszkania przez sąsiada bez ubezpieczenia

Nie da się ukryć, że jesteśmy w dużo prostszej sytuacji, kiedy sąsiad, który nas zalał, posiada odpowiednią polisę mieszkaniową. Wówczas towarzystwo powinno wycenić szkodę i bezpośrednio na nasze konto przelać odszkodowanie. Niestety, nie wszyscy ubezpieczają swoje nieruchomości.

W przypadku braku polisy mieszkaniowej u sąsiada, który wyrządził szkodę, możemy albo zażądać, żeby sam i na swój koszt usunął zniszczenia, albo zapłacił nam odpowiednią rekompensatę pieniężną. Jeśli z jakiś przyczyn nie poczuje się on do winy, powinniśmy pójść z tą sprawą do sądu. Ścieżki prawnej lepiej jest jednak uniknąć, ponieważ proces może ciągnąć się długimi miesiącami i niekoniecznie zakończy się po naszej myśli. Zdecydowanie lepiej jest więc spróbować się porozumieć.

Jaka różnica między ryzykiem zalania a powodzią?

Definicję zalania i jego najczęstsze przyczyny już poznałeś. Ważne jest, żeby nie mylić tego zdarzenia z powodzią i dlatego też warto przytoczyć sobie tutaj jej reprezentatywną definicję. Generali rozumie powódź jako: bezpośrednie zalanie terenu w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących, naturalnych lub sztucznych zbiornikach wód, na skutek:

• nadmiernych opadów atmosferycznych;
• spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górzystych lub pofałdowanych;
• topnienia kry lodowej;
• tworzenia się zatorów lodowych w korytach wód płynących;
• sztormu i podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych.

Powódź jest więc dla ubezpieczycieli zdarzeniem stricte naturalnym, podczas gdy zalanie utożsamiają oni z błędem ludzkim, mniejszymi lub większymi usterkami urządzeń domowych lub poszczególnych elementów instalacji. Z powodzią mamy do czynienia najczęściej wtedy, kiedy spadnie ulewny deszcz, wystąpi sztorm czy roztopi się kra lodowa.

Różnic pomiędzy zalaniem i powodzią w polisach mieszkaniowych można się doszukać nie tylko na poziomie definicji. Zalanie najczęściej dostępne jest w podstawie i nie obejmuje go karencja. Powódź z kolei prawie zawsze jest dodatkowo płatnym rozszerzeniem, na które obowiązuje minimum 14-dniowa karencja. Od zalania można ubezpieczyć praktycznie każdą nieruchomość. W przypadku powodzi wyłączone są zabudowania znajdujące się w miejscach skrajnie zagrożonych podtopieniami, a przy innych lokalizacjach, gdzie ryzyko jest istotne, ale nie skrajne, dokupienie ochrony przed powodzią znacznie podwyższa składkę.

Warto tutaj wspomnieć o jeszcze jednym zdarzeniu ubezpieczeniowym, które najczęściej nie podpada ani pod zalanie, ani pod powódź. Jest nim akcja ratownicza, podczas której strażacy używają wody w celach gaśniczych, co może powodować dodatkowe zniszczenia. To ryzyko może być dostępne w podstawie, ale może być też rozszerzeniem. Jeśli chcesz kompleksowo zabezpieczyć się przed niszczycielskim działaniem wody, powinieneś uwzględnić w zakresie ochrony również akcję ratowniczą.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak kupić ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Ubezpieczenie mieszkania od zalania i innych zdarzeń losowych najtaniej i najszybciej kupisz online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. W tym celu musisz tylko zastosować się do prostej instrukcji:

1. Uzupełnij formularz o podstawowe informacje na temat twojego mieszkania – podaj metraż, wiek, adres, itp.
2. Wskaż formę własności, swój wiek, liczbę lokatorów, liczbę szkód z ostatnich lat i kilka innych informacji formalno-prawnych.
3. Zaznacz, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe (wyposażenie).
4. Do podstawowego zakresu ochrony dobierz wybrane rozszerzenia: powódź, OC w życiu prywatnym, stłuczenie (przedmiotów szklanych), kradzież (z włamaniem).
5. Zadeklaruj sumy ubezpieczenia, osobno dla murów i elementów stałych, ewentualnie też dla wyposażenia.
6. Jeśli wybrałeś opcję ubezpieczenia od kradzieży, wskaż posiadane zabezpieczenia własne.
7. Jeśli chcesz zapisać wyniki kalkulacji, podaj swój adres mailowy – otrzymasz je na skrzynkę i będziesz mógł w dowolnym momencie wrócić do analizy ofert.
8. Zatwierdź wprowadzone dane i przejdź do analizy tabeli z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz.
9. Wybierz jedną ofertę i przejdź do zakupu.
10. Wprowadź swoje dane osobowe niezbędne do finalizacji transakcji oraz wybierz pożądaną formę płatności: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay.

Jeśli zapłacisz za polisę od razu, możesz objąć ochroną swoją nieruchomość nawet od następnego dnia roboczego, o ile w trakcie uzupełniania danych nie ustawiłeś późniejszej daty.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?

Za pomocą porównywarki polis sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie od zalania i innych zdarzeń losowych konkretnej nieruchomości, mianowicie mieszkania własnościowego o wartości 500 000 zł i powierzchni użytkowej 60 mkw. W zakresie ochrony nie uwzględniliśmy żadnych dodatkowych rozszerzeń.

W wariancie od ryzyk nazwanych minimalny koszt takiego ubezpieczenia to 170 zł, maksymalny 300 zł. Wszystkie kwoty dotyczą roku obowiązywania polisy, a poszczególne oferty różnią się w minimalny sposób, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance czy dewastacja.

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania od zalania, pożaru i kilku bądź kilkunastu zdarzeń losowych jest relatywnie tanie. Składka może wynosić nawet kilkanaście złotych miesięcznie. Zawsze jednak warto rozważyć poszerzenie zakresu o dodatkowe mienie, przede wszystkim mienie ruchome, a także kolejne ryzyka typu powódź czy kradzież z włamaniem. Interesujące są również dodatki dedykowane lokatorom, np. OC w życiu prywatnym, dzięki któremu zabezpieczysz się finansowo np. przed zalaniem mieszkania sąsiada. Oczywiście, poszerzenie zakresu podwyższy składkę. Będziesz jednak wówczas przygotowany na dużo więcej kryzysowych sytuacji

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 19.05.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, po jednym, najtańszym od każdego towarzystwa.

Jak postępować w razie zalania?

Kiedy zauważymy szkodę powstałą na skutek zalania, w pierwszej kolejności powinniśmy ograniczyć jej rozprzestrzenianie się. Na to zwracają też uwagę towarzystwa ubezpieczeniowe jednocześnie zaznaczając, żeby zachować przy tym zasady bezpieczeństwa i niepotrzebnie nie ryzykować.

Przy zalaniu najczęściej trzeba zakręcić odpowiedni zawór, ale ten niekoniecznie musi znajdować się na obszarze naszego lokalu. W budynkach wielorodzinnych często można znaleźć tabliczki z awaryjnymi numerami telefonów, m. in. do pogotowia hydraulicznego. Jeśli sami nie jesteśmy w stanie zatrzymać wydostającej się wody, powinniśmy zadzwonić po specjalistę. W tego typu firmach najczęściej stosowane są całodobowe dyżury na wypadek nagłych awarii, także nawet w środku nocy trzeba próbować szukać pomocy.

W niektórych sytuacjach przy zalaniu konieczne będzie również wezwanie straży pożarnej, np. żeby wypompowała wodę z piwnicy. Jeśli jesteśmy ubezpieczeni, powinniśmy pobrać od strażaków protokół z interwencji, który będzie nam potrzeby w procesie odszkodowawczym.

Kiedy sytuacja zostanie opanowana, a zniszczenia nie mogą się już powiększyć, powinniśmy zostawić miejsce ubezpieczenia w takim stanie, w jakim właśnie się znajduje, aż do przybycia pracownika towarzystwa. Dobrze jest udokumentować szkodę robiąc zdjęcia albo kręcąc video. Te materiały potem mogą przydać się przy ustalaniu szczegółów zdarzenia.

Na zgłoszenie szkody towarzystwu mamy od 3 do 7 dni, w zależności od ubezpieczyciela. Zgłoszenie może być telefoniczne, mailowe, bezpośrednie (w placówce) czy też za pośrednictwem specjalnego formularza na stronie. Zawsze mamy kilka opcji do wyboru. Im szybciej zawiadomimy ubezpieczyciela, tym szybciej powinniśmy dostać rekompensatę, jednak może to potrwać do 30 dni od zgłoszenia.

8 KROKÓW UBEZPIECZIONEGO W RAZIE ZALANIA

1. Powstrzymaj (o ile to możliwe) rozprzestrzenianie się wody lub zmniejsz jej rozmiary.

2. Powiadom administrację budynku o szkodzie. Zrób to najpóźniej w ciągu 2 dni od zdarzenia.

3. Jeśli zalałeś mieszkanie sąsiada, musisz umożliwić mu dochodzenie roszczeń.

4. Zadzwoń do TU i zgłoś zalanie. Ubezpieczyciele dają na to zwykle 3-7 dni (dokładne informacje znajdują się w OWU).

5. Złóż wypełniony i podpisany druk zgłoszenia szkody.

6. Jeśli doszło do zalania mieszkania, którego jesteś właścicielem, w ciągu 7 dni przekaż TU listę strat. Podaj:

• nazwy przedmiotów,
•  ich ilość,
• poszczególne wartości,
•  rok zakupu,
• nazwy producentów itp.

7. Nie dokonuj zmian w mieszkaniu do czasu przybycia rzeczoznawcy z TU (nie powinno to potrwać dłużej niż 7 dni, licząc od dnia zawiadomienia). Wyjątkiem są sytuacje, w których zmiany mają powstrzymać powiększanie się szkody.

8. Musisz umożliwić ubezpieczycielowi ocenę powodów zalania i jego skutków.

Kiedy za zalanie mieszkania nie będzie odszkodowania?

Istnieją sytuacje, w których ubezpieczenie mieszkania nie zapewni nam odszkodowania. Pierwszym tego rodzaju przypadkiem jest wyłączenie odpowiedzialności, czyli przypadki w których ubezpieczyciel, z racji umowy, nie ma takiego obowiązku.

Większości ubezpieczycieli nie wypłaca odszkodowań w sytuacjach, gdy:

• powodem zalania były intensywne opady i niewłaściwy stan: dachu, rynien, okien lub innych elementów budynku.
• szkoda spowodowana była złym zabezpieczeniem otworów zewnętrznych, takich jak okna i drzwi.
• do zalania doszło wodą z nieszczelnych urządzeń wodnokanalizacyjnych lub innych tego typu instalacji, a nieszczelność ta była spowodowana zaniedbaniem poszkodowanego.
• mieszkanie zalały wody gruntowe, które nie były skutkiem opadów atmosferycznych lub powodzi.
• do zalania doszło z powodu użycia nieodpowiednich materiałów budowlanych.
• elementy budynku nie były należycie konserwowane i naprawiane.
• do zalania doszło w wyniku jawnego zaniedbania mieszkańca lub mieszkaniec działał pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających.

Odszkodowania za zalane mieszkanie możemy nie dostać też, jeśli źle oszacujemy wartość nieruchomości. To zjawisko ubezpieczyciele nazywają niedoubezpieczeniem.

Niedoubezpieczenie pojawia się, gdy zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od rzeczywistej wartości nieruchomości. Właściciele zaniżają wartość swoich w mieszkań, licząc na niższą składkę polisy. To błąd, bo w takim wypadku również odszkodowanie jest niższe niż powinno.

Które ryzyka warto dokupić do zalania?

Jeśli chcesz zabezpieczyć się przed wszystkimi możliwymi skutkami działania wody, powinieneś zadbać, żeby w zakresie ochrony twojej polisy mieszkaniowej znalazły się następujące ryzyka:

1. OC w życiu prywatnym – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej stanowi zabezpieczenie finansowe przed szkodami, jakie powstaną na mieniu i zdrowiu osób trzecich. To z tej puli uzyskasz rekompensatę, kiedy zalejesz sąsiadów lub części wspólne budynku. Oczywiście, OC dla lokatorów ma również zastosowanie w wielu innych codziennych sytuacjach.
2. Akcja ratownicza – wspominaliśmy już o tym ryzyku, ale warto przypomnieć, że skutki akcji straży pożarnej nie zawsze są uwzględnione w podstawowym zakresie.
3. Powódź – to ryzyko powinieneś dokupić szczególnie wtedy, kiedy mieszkasz w domu lub na dolnych kondygnacjach budynku wielorodzinnego. Pamiętaj, że chroni ono również pomieszczenia przynależne do lokalu mieszkalnego, czyli m. in. piwnicę i garaż.
4. Home Assistance – to z kolei pakiet usług, w którym znajdziesz m. in. darmowe wsparcie specjalisty przy awariach hydraulicznych. To również wsparcie po szkodzie, np. pomoc w usunięciu zniszczeń czy opieka nad lokatorami nieruchomości, w której nie da się czasowo zamieszkać.
5. Ruchomości domowe – wyposażenie mieszkania może tak samo ucierpieć podczas zalania, jak mury i elementy stałe. Powinieneś więc przynajmniej rozważyć włączenia ruchomości domowych w ochronę.
6. Poszukiwanie przyczyny szkody – w przypadku zalania znalezienie jego przyczyny bywa trudne i, co za tym idzie, również kosztowne. Warto więc zawczasu pomyśleć o finansowym wsparciu w tym zakresie.

Oczywiście, do polisy mieszkaniowej warto również dokupić ryzyka, które nie wiążą się bezpośrednio z wodą, jak chociażby: ubezpieczenie NNW, stłuczenie przedmiotów szklanych czy kradzież z włamaniem. Powinieneś także przynajmniej zapoznać się z korzyściami, jakie płyną z posiadania polisy w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks).

Jakie koszty za brak ubezpieczenia w zalanym mieszkaniu?

W najbardziej optymistycznym scenariuszu zalanie może przynieść szkody tylko na ścianach i suficie. Usunięcie ich będzie wówczas wymagało pomalowania czy też tapetowania, co część osób może zrobić własnym sumptem, oszczędzając na robociźnie. Nawet w takiej sytuacji łączny koszt doprowadzenia lokalu do porządku powinien wynieść kilkaset złotych, a za takie pieniądze możesz ubezpieczyć mieszkanie na rok i to nie tylko na wypadek zalania.

Jeśli do usunięcia szkód zdecydujesz się zatrudnić specjalistę, musisz mieć świadomość, że stawki są zależne od regionu. Drożej liczą sobie fachowcy w dużych miastach, a zróżnicowanie widoczne jest również w odniesieniu do poszczególnych województw. W poniższych tabelach prezentujemy uśrednione stawki za podstawowe usługi remontowo-naprawcze z podziałem na regiony.

Źródło: kb.pl (stan na: 22.05.2023 r.) stawki brutto za 1m2.

Niestety, w zalanym mieszkaniu zniszczenia często bywają większe. Woda może uszkodzić parkiety, meble, urządzenia RTV/AGD, inne sprzęty elektroniczne, drobne ruchomości, ozdoby, dzieła sztuki… Pęknięta rura czy uszkodzony inny element danej instalacji może też spowodować konieczność kucia ścian czy też modernizacji całej instalacji. Zagrożony jest więc niemal cały majątek, jak zgromadziłeś w mieszkaniu. Warto się więc poważnie zastanowić nad zakupem ubezpieczenia przed zalaniem, zwłaszcza że takie polisy nie są przesadnie drogie.

Gdzie kupić najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą ochronę przed zalaniem bez problemów kupisz online, m. in. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. Dzięki temu darmowemu narzędziu dobierzesz do zakresu ochrony wybrane rozszerzenia, w tym dodatkowe mienie, a także samodzielnie ustalisz dla niego sumy ubezpieczenia. Składkę obliczysz dla konkretnej nieruchomości i to w większej liczbie towarzystw, dzięki czemu szybko zorientujesz się, jakie są różnice w cenach i będziesz mógł zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

Porównywarka ubezpieczeń to intuicyjne narzędzie, dzięki któremu w dosłownie kilka minut porównasz ze sobą ponad dwadzieścia ofert do takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Inter Polska, Wiener, TU Europa, mtu24.pl czy Benefia. Po przeanalizowaniu wszystkich polis i wybraniu najatrakcyjniejszej, będziesz mógł od razu przejść do zakupu i bez zbędnych formalności, nabyć ubezpieczenie dla domu lub mieszkania, które zacznie obowiązywać nawet od następnego dnia roboczego.