Ogródki działkowe ROD - jak kupić i ubezpieczyć działkę?

Czy ogródek działkowy może być objęty ubezpieczeniem?

W niektórych towarzystwach możliwe jest objęcie ochroną domu letniskowego w tym domu znajdującego się na terenie ROD. Żeby wykupić takie ubezpieczenie, trzeba jednak spełnić określone warunki:

• ubezpieczyć podstawową nieruchomość (dom lub mieszkanie), przynajmniej w podstawowym zakresie – ubezpieczenie domu letniskowego to zawsze dodatek do ubezpieczenia nieruchomości zamieszkiwanej na stałe;
• dom letniskowy musi być trwale związany z gruntem;
• dom letniskowy musi posiadać zamknięte wszystkie otwory drzwiowe i okienne;
• dom letniskowy musi być zamykany w określony w OWU sposób (posiadać wyznaczone przez ubezpieczyciela rodzaje zamków);
• dom letniskowy musi spełniać swoje cechy definicyjne, czyli np. być zamieszkiwany czasowo oraz przeznaczony na cele rekreacyjne.

Oprócz ubezpieczenia samego domu letniskowego (jego murów) możliwe jest również ubezpieczenie jego elementów stałych oraz częściowo ruchomości domowych, a także innych obiektów znajdujących się na obszarze działki, jak ogrodzenie, źródła zielonej energii czy nawet roślinność.

Reasumując, wybrane towarzystwa w ramach rozszerzenia polisy dla podstawowej (całorocznej) nieruchomości ubezpieczają ogródki działkowe ROD, a mówiąc bardziej precyzyjnie: znajdujące się tam domy letniskowe i inne obiekty.

Co oferuje ubezpieczenie nieruchomości w tym zakresie?

Ubezpieczenie ogródka działkowego ROD, a konkretnie znajdujących się tam domu letniskowego oraz innych obiektów, może mieć dość szeroki zakres, chociaż nie tak szeroki, jak w przypadku całorocznego domu lub mieszkania.  

Zdarzenia losowe

Ogródek działkowy, przede wszystkim, można ubezpieczyć przed zdarzeniami losowymi. Chodzi tutaj o takie ryzyka, jak: pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, przepięcie, deszcz nawalny czy powódź. Część tych zdarzeń może być dostępna w ramach podstawowego ubezpieczenia, a część jako dodatkowo płatne rozszerzenia – to zależy już od wybranego towarzystwa. Takie kwestie zawsze są szczegółowo opisane w OWU.

Kradzieże

Ubezpieczenie domu na działce rekreacyjnej może zawierać dwa ryzyka kradzieżowe: kradzież z włamaniem oraz rabunek. O pierwszym z nich mówimy w momencie, w którym na miejscu zdarzenia złodziej pozostawi wyraźne ślady swojej obecności, np. w postaci stłuczonej szyby lub wyważonych drzwi. Rabunek to z kolei zabór mienia, do którego doszło przy użyciu siły lub groźby jej użycia.

W polisach mieszkaniowych występuje jeszcze jedno ryzyko kradzieżowe, mianowicie kradzież zwykła. To zdarzenie, przy którym na miejscu zdarzenia, poza brakiem skradzionych przedmiotów, nie ma wyraźnych śladów obecności złodzieja, co oznacza, że np. wszedł do budynku przez otwarte drzwi. Kradzież zwykła raczej nie ma jednak zastosowania przy ochronie domów letniskowych.

Inne ryzyka

Działkę ROD można ubezpieczyć również na wypadek wandalizmu, dewastacji i graffiti, aktów terroru czy stłuczenia przedmiotów szklanych.

Co ważne, polisa mieszkaniowa dla podstawowej nieruchomości i domu letniskowego dostępna jest w dwóch wariantach: ubezpieczenie od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). Druga z wymienionych opcji różni się od pierwszej szerszym zakresem ochrony (ochrona przed zdarzeniami, których nie da się nazwać), większymi limitami odpowiedzialności czy dostępnością unikatowych ryzyk. Ubezpieczenie All Risks, co do zasady, jest też nieco droższe od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Ile kosztuje ubezpieczenie ogródka działkowego?

Przypomnijmy, że ubezpieczenie ogródka działkowego nie jest samodzielnym produktem, a jedynie dodatkiem do polisy chroniącej całoroczny dom lub mieszkanie. Dlatego też koszt ochrony ogródka stanowi tylko część łącznej składki ubezpieczeniowej.

Na cenę polisy mieszkaniowej wpływa wiele czynników, ale kluczowe są dwa: łączna wartość ubezpieczonego majątku oraz wybrany zakres ochrony. Im droższe mienie chcesz zabezpieczyć finansowo, tym więcej będziesz musiał za to zapłacić, a każde kolejne rozszerzenie również wygeneruje wzrost składki, chociaż każde w nich w nieco inny sposób – jedne dodatki są droższe, inne tańsze.

Załóżmy, że ubezpieczasz dom wart łącznie 500 000 zł oraz dom letniskowy na działce ROD, który kosztuje około 20 000 zł. Jak łatwo się domyślić, dokupienie takiego rozszerzenia nie podwyższy składki jakoś istotnie – najprawdopodobniej wzrośnie ona o kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Wśród innych czynników wpływających na cenę polisy mieszkaniowej trzeba wymienić:

• wariant ubezpieczenia – polisy All Risks są droższe;
• rodzaj, wiek i stan techniczny budynku;
• lokalizacja, również względem zbiorników wodnych (istotne przy ubezpieczeniu od powodzi);
• kondygnacja – mieszkania na skrajnych kondygnacjach mogą być nieco droższe w ubezpieczeniu;
• zabezpieczenia własne, np. wzmacniane drzwi czy monitoring – w wybranych towarzystwach ich obecność może generować zniżki przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem;
• działalność gospodarcza w miejscu ubezpieczenia – prowadzenie firmy w domu może podwyższyć składkę;
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego – budynki bardziej narażone na działanie ognia są droższe w ubezpieczeniu;
• sezonowe promocje – np. zakup dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie może być opłacalny;
• jednorazowa płatność za polisę – najczęściej rozbijając składkę na raty finalnie płacisz więcej;
• okres ubezpieczenia – polisy na 2 lub lata mogą być tańsze od tych na rok;
• wybrane dodatki dla lokatorów – towarzystwa często oferują kilka opcji pakietów OC w życiu prywatnym czy Home Assistance, a każda z nich ma inną cenę;
• wybór towarzystwa – dany produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. 

Składkę ubezpieczeniową zawsze powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach i wybranego zakresu ochrony. Nie istnieją towarzystwa, które zawsze mają najlepsze oferty cenowe i nie ma też towarzystw, w których zawsze jest najdrożej. Najlepszym sposobem na zaoszczędzenie na ubezpieczeniu, bez ograniczania jego zakresu, jest porównanie większej liczby ofert. W ten sposób można wygenerować oszczędność rzędu kilkuset złotych w skali roku.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Kiedy ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała?

Jak już zasygnowaliśmy, ochrona domu letniskowego jest nieco węższa, niż mieszkania czy domu całorocznego. Wśród powszechnie stosowanych wyłączeń odpowiedzialności można tutaj wymienić:

• brak wymaganych zabezpieczeń, np. odpowiednich zamków w drzwiach;
• zły stan techniczny budynku, brak wymaganych prawem przeglądów technicznych i należytej konserwacji;
• szkody powstałe podczas większego remontu lub przebudowy;
• brak obecności właściciela w domku w konkretnym okresie, np. przez 180 dni pod rząd;
• samowola budowlana;
• pozostawienie otwartych okien;
• szkody powstałe w skutek działania dzikich zwierząt;
• pękania mrozowe;
• przechowywanie na obszarze nieruchomości niektórych ruchomości domowych, np. kosztowności, gotówki, elektroniki;
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem lub rażące niedbalstwo;
• brak trwałego powiązania z gruntem – standardowo z ochrony wyłączone są np. domki holenderskie.

Pamiętaj, że każde towarzystwo stosuje nieco inne ograniczenia, a więc dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela może być wyłączone, a u drugie obecne w zakresie ochrony, nawet tym podstawowym. Pełną listę wyłączeń i innego typu ograniczeń znajdziesz w OWU polisy.

Jak znaleźć najlepsze ubezpieczenie?

Jeśli szukasz atrakcyjnego i jednocześnie niedrogiego ubezpieczenia nieruchomości, skorzystaj z porównywarki. W ten sposób w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą oferty od czołowych towarzystw, sprawdzisz szczegóły ubezpieczenia, obliczysz wysokość składki konkretnie dla swojej nieruchomości i od razu wykupisz polisę.

Żeby obliczyć koszty ubezpieczenia domu lub mieszkania, musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o swojej nieruchomości, kwestiach formalno-prawnych oraz wybranym zakresie. Kiedy już to zrobisz i zatwierdzisz dane, przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami. Każdą z nich będziesz mógł przeanalizować studiując OWU i kartę produkty, a także porównać z konkurencją pod względem ceny. Kiedy już dokonasz wyboru, płynnie przejdziesz do opłacenia składki i obejmiesz ochroną nieruchomość nawet od następnego dnia roboczego. Cała procedura może potrwać nawet kilka minut.