CUR_URL:https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/blog/wartosc-odtworzeniowa-nieruchomosci-co-to-takiego Wartość odtworzeniowa nieruchomości - co to takiego?
Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.

Pełna ochrona nieruchomości w Zasięgu Ręki

Przejdź do kalkulatora:

Porównaj ceny

Dzisiaj 10 użytkowników wybrało polisę za pomocą porównywarki.

Oblicz składkę ubezpieczenia w 2 minuty.
Koszt polisy zaczyna się już od 9 zł miesięcznie.

Dane przekazywane na stronie www są zabezpieczone dzięki szyfrowaniu protokołem SSL.

Wartość odtworzeniowa nieruchomości - co to takiego?

Redakcja 17.12.2019
Jeżeli zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia nieruchomości, staniemy przed koniecznością określenia wartości swojego domu lub mieszkania. Warto wiedzieć, jak zrobić to prawidłowo i poznać znaczenie definicji, które wiążą się z taką wyceną.
Porównaj ceny

Suma, na jaką wycenimy swoją nieruchomość, będzie jednocześnie sumą ubezpieczenia, czyli kwotą, na jaką możemy liczyć w ramach odszkodowania.

Ważne jest, by nie zawyżać ani nie zaniżać wartości nieruchomości. Jeśli ją zaniżmy w przypadku szkody otrzymamy zbyt niskie odszkodowanie, które nie pokryje strat. A jeśli zawyżymy wartość, będziemy tylko niepotrzebnie opłacać wyższą składkę, bo towarzystwo ubezpieczeniowe i tak wypłaci nam tyle, ile rzeczywiście stracimy.

 

Wartość odtworzeniowa nieruchomości – zapis w OWU, który warto poznać

Jeżeli w naszej nieruchomości dojdzie do szkody, np. pożaru, towarzystwo ubezpieczeniowe będzie dokonywało własnej wyceny wartości odszkodowania, jakie powinno nam wypłacić. Szkody, jakie mogą zajść w nieruchomości, mogą bowiem przybrać różną skalę. Czasem zniszczeniu może ulec tylko jedno pomieszczenie, ale bywa i tak, że całe mieszkanie zostaje np. doszczętnie zniszczone przez ogień.

Aby obliczyć wysokość należnego odszkodowania, ubezpieczyciele biorą pod uwagę 3 różne wartości:

  • wartość odtworzeniową,
  • wartość rynkową,
  • wartość rzeczywistą.

Wartość odtworzeniowa, jak sama nazwa wskazuje, to wartość odtworzenia nieruchomości, czyli kwota potrzebna do przywrócenia jej stanu sprzed szkody. Dokonując wyceny przy uwzględnieniu tej wartości, bierze się pod uwagę koszty remontu oraz naprawy lub zakupu nowego wyposażenia. Co ważne, uwzględnia się wydatki, jakie trzeba ponieść, by stan nieruchomości był nowy, ale nie ulepszony. Oznacza to, że np. sprzęty, które należy zakupić muszą mieć takie same (lub podobne) parametry, jak te, które uległy zniszczeniu. Stopień zużycia ubezpieczonego mienia, nie ma tu jednak znaczenia.

Zależnie od tego, które z elementów nieruchomości uległy zniszczeniu, ubezpieczyciele stosują różne zasady wyliczenia sumy ubezpieczenia w oparciu o wartość odtworzeniową:

  • dom – wartość równa naprawie lub odbudowie w tym samym miejscu, z uwzględnieniem cen robót budowlanych, elektrycznych i instalacyjnych;
  • stałe elementy – wartość równa cenie zakupu, naprawy lub wytworzenia nowego elementu tej samej marki, tego samego typu, o tych samych wymiarach i w tej samej technologii. Wartość ta uwzględnia również koszty montażu, demontażu oraz transportu;
  • wyposażenie  – wartość równa kupnu, naprawie lub wytworzeniu nowej rzeczy tej samej marki, tego samego typu, o tych samych wymiarach i stworzonej w tej samej technologii.  
PRZYKŁAD: W ubezpieczonym mieszkaniu doszło do zalania. W łazience pękła rura, z której wydostała się woda. Woda przedostała się również do salonu. Zniszczeniu uległ parkiet, dywan, kanapa i drewniane meble. Towarzystwo ubezpieczeniowe oszacowało straty na podstawie wartości odtworzeniowej. Wyceniło wartość odszkodowania na kwotę 6 tys. złotych. Kwota ta pozwoliła na naprawę rury, wymianę paneli na nowe, zakup takiej samej kanapy oraz drewnianych mebli o tej samej wartości.

Obliczanie wartości odszkodowania w oparciu o wartość odtworzeniową zwykle odbywa się dla konkretnych rodzajów nieruchomości. Dla mieszkań często określa się wiek budynku do 40 lat, a jeśli wiek ten zostanie przekroczony nieruchomość powinna być po remoncie generalnym. Dla domu często określa się wiek do 50 lat. Dokładne informacje na ten temat znajdują się zawsze w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. 

 

Nie tylko odtworzeniowa - wartość rynkowa też ma znaczenie

Innym sposobem na obliczanie wartości odszkodowania jest szacunek na podstawie wartości rynkowej.

Wartość rynkowa  to wartość nieruchomości na rynku. Aby ją oszacować, sprawdza się cenę za 1m² dla podobnych nieruchomości (ta sama miejscowość lub dzielnica miasta, podobny stan techniczny i standard wykończenia). Następnie wartość tę mnoży się przez powierzchnię nieruchomości. Wartość rynkowa nie jest stałą wartością, może się zmienić, bo ceny nieruchomości na rynku ulegają wahaniom. Po roku trwania ubezpieczenia warto więc sprawdzić, ile aktualnie warta jest nasza nieruchomość i – jeśli to konieczne – zmienić sumę ubezpieczenia.

PRZYKŁAD: Dwa lata temu kupiliśmy mieszkanie. Mieszkanie ubezpieczyliśmy na wypadek różnych zdarzeń losowych na kwotę 200 tys. zł – tyle było wówczas warte na rynku. Po dwóch latach nie zmieniliśmy sumy ubezpieczenia, choć wartość naszego mieszkania wzrosła do 250 tys. zł W wyniku nieszczęśliwego zdarzenia doszło do pożaru. Ogień doszczętnie zniszczył nieruchomość. Ubezpieczyciel, zgodnie z umową, wypłacił nam odszkodowanie równe 200 tys. zł. To jednak za mało, by kupić mieszkanie w tej samej dzielnicy, o tym samym metrażu i w podobnym standardzie.

Wartość rzeczywista nieruchomości – jak się ją oblicza?

Ostatnią z trzech wartości, jakie bierze się pod uwagę przy obliczeniach kwoty odszkodowania, jest wartość rzeczywista.

Wartość rzeczywista to wartość, którą ubezpieczyciel oblicza odejmując od wartości odtworzeniowej wartość zużycia nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują tę metodę przy obliczaniu wartości odszkodowania dla starszych nieruchomości, w złym stanie technicznym.

PRZYKŁAD: Podczas wichury dach w ubezpieczonym domu został zerwany, pomimo tego, że był odpowiednio konserwowany. Ubezpieczyciel obliczając kwotę odszkodowania, wziął pod uwagę to, ile dach miał lat. W ogólnym rozrachunku wypłacił ubezpieczonemu odszkodowanie równe jego rzeczywistej wartości (nie wartości nowego dachu), czyli pomniejszone o wartość zużycia.

W Ogólnych Warunkach ubezpieczenia ubezpieczyciele dokładnie określają wiek nieruchomości, dla których stosowana będzie ta metoda obliczania odszkodowania. Przykładowo, w Link4 jest to dom/mieszkanie starsze niż 50 lat, stałe elementy starsze niż 15 lat oraz mienie ruchome starsze niż 5 lat.

Zanim wybierzemy konkretne ubezpieczenie, sprawdźmy nie tylko oferty cenowe różnych towarzystw, ale także warunki zawarte w OWU. To pozwoli nam wybrać najlepszą opcję dla domu lub mieszkania.

Polisę dla nieruchomości warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Kompleksowe ubezpieczenie zapewnią różne dodatki, np. ochrona wyposażenia czy ochrona na wypadek powodzi. Dodatki do ubezpieczania gwarantują większe bezpieczeństwo i wcale nie kosztują wiele. A jeżeli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowychW 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najlepszą ofertę dla swojej nieruchomości.

To warto wiedzieć

1. Wartość odtworzeniowa to wartość nieruchomości, którą ubezpieczyciele uwzględniają przy obliczaniu kwoty odszkodowania

2. Wartość odtworzeniowa to kwota, jaką trzeba przeznaczyć na remont lub zakup nowych sprzętów, by przywrócić nieruchomości stan sprzed szkody

3. Oprócz wartości odtworzeniowej, w poszczególnych przypadkach, bierze się pod uwagę także wartość rynkową lub wartość rzeczywistą

4. Informacje na temat każdej z poszczególnych wartości nieruchomości, uwzględnianych przy obliczaniu odszkodowania, znajdują się zawsze w OWU

Porównaj ceny
Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.

Sprawdź podobne artykuły