7 trików aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania i domu

Cena ubezpieczenia nieruchomości nie bierze się znikąd. Składa się na nią kilka czynników:

• przedmiot ubezpieczenia (rodzaj nieruchomości, metraż, lokalizacja itp.);
• zakres ubezpieczenia (ilość i rodzaj zabezpieczeń);
• wysokość sumy ubezpieczenia;
• okres ubezpieczenia (długość trwania polisy).

Właśnie na podstawie tych informacji ubezpieczyciele analizują ryzyko, jakie wiąże się z nieruchomością. To ryzyko mogą jednak wyceniać inaczej. Nierzadko różnica w cenach, za ten sam produkt, u poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych, to nawet 500 zł.

Trik 1 – porównanie ofert ubezpieczeń nieruchomości

Przy użyciu kalkulatora polis mieszkaniowych sprawdziliśmy cenę na polisę dla tej samej nieruchomości u różnych ubezpieczycieli. Interesowało nas, ile trzeba zapłacić za podstawową ochronę mienia, a ile za rozszerzoną.

Podstawową ochronę od najbardziej niebezpiecznych sytuacji, m.in. od pożaru, możemy mieć w tym przypadku już od 120 zł za rok – najtańsza okazała się Proama. Ten ubezpieczyciel proponuje nam do podstawy dodatkowo również ochronę na wypadek powodzi oraz przepięcia, które może się zdarzyć podczas burzy. Nieco droższy jest tutaj Link4, jednak ten ubezpieczyciel proponuje nam w pakcie również ubezpieczenie Assistance, czyli pomoc fachowca np. w sytuacji, gdy mieszkanie zaleje woda z pękniętej rury.

Najdroższą ofertę ma w tym przypadku Generali, ale jako jedyny z tych trzech ubezpieczycieli oferuje aż trzy dodatkowe elementy ochrony: Assistance, ubezpieczenie na wypadek powodzi i ochronę przed przepięciami.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa bez kradzieży z włamaniem?

Źródło: kalkulator polis mieszkaniowych z dnia: 20.09.2019 r. 30-metrowa kawalerka, zlokalizowana w Warszawie, wartość 280 tys. zł. Zakres – ochrona murów i elementów stałych na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych.

Jeżeli zdecydowalibyśmy się na ubezpieczenie nie tylko stałych elementów nieruchomości, ale także wyposażenia i dodatkowo rozszerzalibyśmy zakres ochrony o ryzyko kradzieży z włamaniem, polisa okazuje się droższa w niektórych przypadkach nawet o ponad 100 zł rocznie. Włamania do mieszkań zdarzają się jednak w naszym kraju często – są to jedne z najbardziej powszechnych szkód. Warto więc przemyśleć taką opcję.

Polisę z dodatkowa ochroną od kradzieży z włamaniem w najlepszej cenie proponuje znów Proama – 187 zł/rok. W pakiecie mamy także ochronę przed powodzią oraz przepięciami. O kilkadziesiąt złotych droższy okazał się Generali, ale tu zakres ubezpieczenia byłby większy nie tylko o powódź i przepięcia, ale także o ubezpieczenie Assistance. Najdroższą polisę rozszerzoną zaproponował Link4, a ochrona dodatkowa dotyczy tu tylko Assistance i przepięcia.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa z kradzieżą z włamaniem?

Źródło: kalkulator polis mieszkaniowych z dnia: 20.09.2019 r. Zakres ubezpieczenia 2.: ochrona podstawowa wraz z dodatkową ochroną wyposażenia o wartości 20 tys. zł. na wypadek kradzieży z włamaniem.

Jak widać, ceny u różnych ubezpieczycieli niemal za ten sam produkt różnią się od siebie. Warto więc, przed ostatecznym wyborem, sprawdzić wiele ofert i wybrać tę najkorzystniejszą.

Trik 2 – dobór odpowiedniego zakresu ochrony

Podstawowy zakres ubezpieczenia chroni nas na wypadek dużych zagrożeń, takich jak pożar czy zalanie nieruchomości. Pamiętajmy jednak, że podstawa obejmuje jedynie mury i stałe elementy konstrukcji, bez ruchomości domowych. Jeśli więc, w naszym domu znajduje się cenne wyposażenia, lepiej dopłacić i wybrać rozszerzoną wersję polisy.

W rozszerzonym ubezpieczeniu mamy do wyboru wiele dodatków, takich jak ochrona:

• przed powodzią,
• na wypadek kradzieży z włamaniem,
• elementów szklanych,
• przed przepięciami,
• garażu i piwnicy.

Im więcej będzie tych dodatków, tym polisa będzie droższa. Dlatego ważne jest, aby nie płacić za rozszerzenia, które nas nie dotyczą, np. jeśli mieszkamy na 8. piętrze w bloku, nasza nieruchomość nigdy nie będzie zagrożona powodzią. To samo dotyczy ochrony elementów szklanych – nie ma sensu płacić za ten dodatek, jeśli w naszym domu nie ma oszklonych drzwi, blatów czy wielkich luster. Jeśli włączymy do ubezpieczenia takie ryzyka, które są prawdopodobne, nie będziemy przepłacać.

Trik 3 – odszkodowanie na wysokim poziomie

Kolejnym sposobem na to, by nie przepłacać za składkę polisy jest odpowiedni dobór sumy ubezpieczenia. Jeżeli nieprawidłowo oszacujemy wartość swojej nieruchomości, może zaistnieć zjawisko nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia.

Nadubezpieczenie pojawia się, gdy suma ubezpieczenia nieruchomości jest wyższa od jego rzeczywistej wartości. Jeżeli np. ubezpieczymy swoje mieszkanie na 350 tys. zł, choć na rynku warte jest tylko 250 tys. zł, w razie szkody nie otrzymamy wyższego odszkodowania. Konsekwencją zawyżenia sumy polisy będą wyższe składki, a w razie szkody brak wyższego odszkodowania.

Istnieje również zjawisko odwrotne, tzw. niedoubezpieczenie, czyli sytuacja w której wykupujemy polisę na sumę niższą od faktycznej wartości naszej nieruchomości. Konsekwencją zaniżenia sumy ubezpieczenia jest zmniejszenie wysokości należnego odszkodowania.

Co ważne, przy ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych, dobrze jest wycenić całe posiadane mienie, bo np. w pożarze może nam spłonąć wszystko. Jeżeli jednak ubezpieczamy nieruchomość od kradzieży z włamaniem, wyceńmy tylko te najbardziej wartościowe przedmioty.

Według policyjnych statystyk, na pierwszym miejscu, pod względem częstotliwości kradzieży, są pieniądze, na drugim biżuteria. Są to przedmioty, które można szybko sprzedać. Zaskakującym jest fakt, że na drugim miejscu znajdują się zegarki, zegary stojące oraz wiszące. Sprzęt elektroniczny, taki jak telewizory czy głośniki, jest oczywiście chętnie kradziony, ale znajduje się dopiero na trzecim miejscu.

Trik 4 – zabezpieczenia własne w nieruchomości

Do podstawowej ceny polisy możemy także otrzymać zniżki. Zniżki na ubezpieczeniu przysługują m.in. za zabezpieczenia własne i to na nich możemy zaoszczędzić najwięcej.

Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy w nieruchomości, które mogą zmniejszać ryzyko kradzieży z włamaniem. Są to przede wszystkim:

• drzwi antywłamaniowe,
• okna antywłamaniowe,
• kraty, rolety i okiennice antywłamaniowe,
• system alarmowy,
• monitoring,
• stała ochrona budynku.

Takie elementy w nieruchomości minimalizują ryzyko włamania i strat, które możemy ponieść, a to sprawia, że i cena polisy od kradzieży z włamaniem jest mniejsza. Za dodatkowe zabezpieczenia antywłamaniowe wiele towarzystw ubezpieczeniowych nalicza zniżki. Im więcej zabezpieczeń własnych, tym cena ubezpieczenia będzie niższa.

Przy ubezpieczeniu nieruchomości, za niektóre zabezpieczenia przysługują nam zniżki, ale w OWU określane są również zabezpieczenia obowiązkowe. Ubezpieczyciele dokładnie podają, jakie to mają być zabezpieczenia – ich parametry, a nawet sposób instalacji.

Podstawą w wielu towarzystwach ubezpieczeniowych są:

• drzwi z atestem,
• co najmniej dwa zamki wielozastawkowe lub 1 zamek atestowany,
• zabezpieczenie drzwi przeszklonych kratami, okiennicami lub żaluzjami antywłamaniowymi,
• zabezpieczenie okien w postaci szyb antywłamaniowych (min. klasa P3), kratami lub żaluzjami przeciwwłamaniowymi.

Jeżeli nie posiadamy wymienionych w OWU zabezpieczeń antywłamaniowych, składki za polisę możemy opłacać na darmo – w razie szkody nie otrzymamy odszkodowania.

A jeśli ubezpieczamy mieszkanie z wyposażeniem o dużej wartości, towarzystwo ubezpieczeniowe może wymagać od nas także dodatkowych zabezpieczeń, takich jak monitoring czy alarm.

Trik 5 – dbanie o dom i mieszkanie

Samo posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia nieruchomości nie zapewni jej bezpieczeństwa. Ważne jest, abyśmy podczas użytkowania domu czy mieszkania dbali o to, by nie pojawiło się żadne zagrożenie.

Wychodząc na cały dzień do pracy, zamykajmy okna, szczególnie jeśli zamieszkujemy parter lub pierwsze piętro – to właśnie przez okna najczęściej wchodzą złodzieje. Podczas naszej nieobecności może też zerwać się ulewny deszcz, w wyniku którego nasze mieszkanie zostanie zalane. Odłączajmy także cenne sprzęty od prądu w czasie burzy, inaczej narażone są na ryzyko przepięcia.

Jeżeli do szkody w nieruchomości dojdzie w wyniku naszego rażącego niedbalstwa, ubezpieczyciel ma prawo odmówić nam wypłaty odszkodowania. W takiej sytuacji może się okazać, że składki opłacaliśmy na darmo i wszystkie straty musimy pokryć z własnej kieszeni.

Trik 6 – korzystanie z promocji

Towarzystwa ubezpieczeniowe często oferują również promocyjne ceny ubezpieczenia nieruchomości w konkretnych sytuacjach. Poniżej wymieniamy kilka najpopularniejszych.

• zniżki w pakietach

Wielu ubezpieczycieli oferuje zniżki do ubezpieczenia nieruchomości klientom, którzy posiadają już u nich jakieś ubezpieczenie. Jeśli więc mamy wykupione OC czy AC dla kierowców, w pierwszej kolejności sprawdźmy ofertę w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym.

• zniżki dla stałych klientów

Jeśli jesteśmy stałym klientem, któregoś z towarzystw ubezpieczeniowych, również możemy liczyć na zniżki. Warto więc, wznowić dotychczasowe ubezpieczenie na kolejny rok, dzięki temu możemy liczyć na lepszą cenę. Wznowienie ubezpieczeniea zwalnia nas także z karencji przy niektórych szkodach, np. powodzi (w przypadku której ubezpieczenie zaczyna działać zwykle dopiero po 30 dniach).

• zniżki za płatność z góry

Koszt ubezpieczenia nieruchomości możemy rozłożyć na raty. Opłacamy wtedy regularnie składki i wydatku nie odczuwamy tak mocno, jak przy jednorazowej opłacie. Opłata za cały rok z góry może być jednak bardziej opłacalna. Wielu ubezpieczycieli w takim przypadku oferuje zniżki, nawet do 10%. Cenę polisy możemy obniżyć również, decydując się na ubezpieczenie nie na rok, a na 2-3 lata.

Trik 7 – lektura OWU

Decydując się na ubezpieczenie mieszkania czy domu, koniecznie trzeba zapoznać się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Znajduje się tam szereg istotnych informacji, które mogą mieć wpływ na odszkodowanie. To spis praw i obowiązków, zarówno naszych, jak i ubezpieczyciela.

Znajdziemy tam m.in. informacje, jaki jest dokładny zakres ubezpieczenia, czyli, które przedmioty i zdarzenia polisa obejmuje, a które wyklucza. To czego ochrona nie dotyczy znajduje się na tzw. liście wyłączeń.

Ubezpieczenie nieruchomości warto dobrać zarówno pod kątem zakresu, jak i ceny. Aby posiadać kompleksową ochronę, należy wykupić dodatki, np. na wypadek powodzi czy kradzieży z włamaniem. Tak polisa nie kosztuje dużo, a nie mając jej ryzykujemy często bardzo wiele. Ważne jednak, by nie przepłacać za ten sam lub podobny produkt. Wysokość składki polisy dla nieruchomości możesz sprawdzić w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla swojej nieruchomości.