Ubezpieczenie nieruchomości od ognia

Ogień jest jednym z najniebezpieczniejszych żywiołów, który jest w stanie pozbawić nas domu i całego majątku, który w nim zgromadziliśmy. Ubezpieczenie nieruchomości od pożaru jest więc obecne w każdej polisie mieszkaniowej, a wykupienie jej to koszt rzędu kilkuset złotych w skali roku.

Czym jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia?

Wszystkie towarzystwa definiują pożar mniej więcej tak samo, czyli jako: ogień, który przedostał się poza palenisko lub powstał bez paleniska i rozprzestrzenił się o własnej sile (definicja z OWU polisy Generali Z myślą o domu).

Ta krótka definicja wymaga jednak doprecyzowania. Przyczyny pożaru mogą być różne: niedopatrzenie, przypadkowe zaprószenie, awaria, brak przeglądów technicznych, czy celowe podłożenie ognia przez podpalacza.

Towarzystwa uznają szkodę, jeśli będzie ona wynikiem przypadkowego zdarzenia, ale nie zaniedbania, tzw. rażącego niedbalstwa czy, ogólnie rzecz biorąc, niewłaściwego obchodzenia się z ogniem. Ubezpieczyciel wypłaci ci też odszkodowanie, jeśli pożar był efektem podpalenia przez osobę trzecią, o ile ty i pozostali domownicy nie mieliście z tym zdarzeniem nic wspólnego. Jeśli natomiast to któryś z domowników świadomie zaprószył ogień lub zlecili takie działanie, mówimy już o próbie wyłudzenia odszkodowania, która jest karana prawnie. Osoby uczciwe i ostrożne nie powinny się jednak przejmować ryzykiem utraty rekompensaty za skutki pożaru.

Co obejmuje ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Podstawowa polisa mieszkaniowa zawsze uwzględnia ryzyko pożaru. Co ważne, ochrona dotyczy jednak tylko murów i ewentualnie elementów stałych nieruchomości. Jeśli chcesz włączyć do polisy również pozostałe rodzaje mienia, musisz wykupić dodatkowe rozszerzenia.

Chcąc zapewnić sobie kompleksową ochronę przed ogniem, w pierwszej kolejności powinieneś włączyć w polisę ruchomości domowe (wyposażenie/mienie ruchome). W tej kategorii mieszczą się niemal wszystkie przedmioty, które przechowujesz w przestrzeni mieszkalnej, jeśli nie są przymocowane na stałe i jeśli można je swobodnie wynieść, bez konieczności demontażu siłowego lub za pomocą narzędzi – tak definiują ruchomości towarzystwa.

W dalszej kolejności przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi możesz ubezpieczyć:

• przedmioty wartościowe/specjalne;
• mienie firmowe;
• garaż wolnostojący na posesji lub poza nią (do określonej odległości, np. do 2 km);
• ogrodzenie wraz z bramami, furtkami i ich elementami stałymi;
• inne zabudowania na posesji, np. altanę, plac zabaw dla dzieci, wiatę śmietnikową;
• roślinność na posesji, zarówno posadzoną w ziemi, jak i w donicach;
• dom letniskowy poza posesją;
• nagrobek;
• częściowo stałe elementy oraz wyposażenie budynków niemieszkalnych, a także domu letniskowego.

W podstawie polisy mieszkaniowej, oprócz pożaru, znajdują się również inne zdarzenia losowe. Czasami jest ich dosłownie kilka, czasami kilkanaście, a niektórych przypadkach nawet ponad trzydzieści. Chodzi tutaj m. in. o: upadek drzew i masztów, uderzenie pioruna, upadek samolotu, uderzenie samochodu, eksplozję, porywisty wiatr, śnieg, grad, zalanie czy trzęsienie ziemi.

Które rozszerzenia przydadzą się w ubezpieczeniu od ognia?

Pożar generuje szkody bezpośrednio i pośrednio. Może zniszczyć i twój majątek, i mienie osób trzecich. Ponadto, na zdławieniu żywiołu nie kończą się problemy pogorzelców – warto zawczasu pomyśleć o uzyskaniu wsparcia w tej trudnej sytuacji. Poniżej prezentujemy listę rozszerzeń, które warto wykupić, żeby ochrona przed pożarem była kompleksowa.

W zależności od towarzystwa niektóre z wymienionych dodatków dostępne są już w podstawowej wersji polisy.

Ruchomości

Wiesz już, jakie przedmioty zaliczane są do tej kategorii i że mienie ruchome dostępne jest jako rozszerzenie. Pamiętaj również o tym, żeby je właściwie wycenić i zadeklarować taką sumę ubezpieczenia, która jak najlepiej odda łączną wartość wyposażenia. W innym przypadku możesz stracić płacąc zbyt wysoką składkę lub uzyskując nieproporcjonalnie niskie odszkodowanie.

Home Assistance

To zbiór usług, które towarzystwo zobowiązuje się nieodpłatnie świadczyć na rzecz ubezpieczonego. Takie pakiety często zawierają bezpośrednie wsparcie po szkodzie, czyli:

• utylizacja zniszczonego mienia;
• zabezpieczenie, transport i przechowanie ocalałego mienia;
• dozór miejsca ubezpieczenia po pożarze;
• czasowa opieka nad dziećmi, osobami niepełnosprawnymi oraz zwierzętami domowymi;
• transport i zakwaterowanie lokatorów w hotelu.

Wszystkie wymienione usługi świadczone są w ściśle określonym zakresie, czyli do wyczerpania opisanych w OWU limitów odpowiedzialności. Niemniej jednak jest to zawsze spora pomoc, która w kryzysowej sytuacji może okazać się zbawienna.

OC w życiu prywatnym

Podczas pożaru w twoim domu ogień może wykroczyć poza jego granice i zniszczyć elementy wspólne nieruchomości czy lokale sąsiadów. Na taką okoliczność przyda się OC w życiu prywatnym, z którego możesz zrekompensować szkody na zdrowiu i mieniu osób trzecich. OC oferowane jest z różnymi sumami ubezpieczenia, począwszy od 50 000 zł, skończywszy nawet na 500 000 zł.

Dym i sadza

Szkody powstałe w skutek działania dymu i sadzy, mimo iż są bezpośrednio związane z pożarem, często traktowane są jako osobne ryzyko. Towarzystwa czasami umieszczają je w podstawowej ochronie, jednak nie jest to żelazna zasada. Konieczne może okazać się więc dokupienie odpowiedniego rozszerzenia.

Usuwanie skutków po pożarze

Pokrycie kosztów remontu i zakupu spalonych sprzętów – na te cele uzyskasz odszkodowanie, jeśli posiadasz ubezpieczenie od pożaru. Uprzątnięcie pogorzeliska niekoniecznie jednak musi mieścić się w podstawowym zakresie ochrony, więc niekiedy konieczne jest poszerzenie polisy o takie ryzyko.

Dom letniskowy

W ramach wybranych polis mieszkaniowych, oprócz podstawowej nieruchomości, możesz ubezpieczyć od pożaru również dom letniskowy znajdujący się w innej miejscowości lub pod miastem – odległość od pierwotnego miejsca ubezpieczenia nie jest istotna, o ile nieruchomość znajduje się na obszarze Polski. Oczywiście, ubezpieczenie domu letniskowego wymaga nabycia stosownego dodatku.

All Risk

Standardowa polisa mieszkaniowa to ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Występują również ubezpieczenia od ryzyk wszystkich, czyli All Risks lub All Risk. Jeśli wykupisz taki wariant, zapewnisz sobie ochronę również przed zdarzeniami, których nie da się na daną chwilę przewidzieć. All Risks to często również wliczone w cenę unikatowe dodatki czy też podwyższone limity odpowiedzialności. Taka polisa najczęściej jest nieco droższa od standardowej, jednak nie jakoś skrajnie droższa – z przykładowymi cenami możesz się zapoznać w dalszej części artykułu, gdzie obliczyliśmy koszty ubezpieczenia domu i mieszkania również w formule All Risks.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od ognia?

Obliczyliśmy koszty ubezpieczenia przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi konkretnych nieruchomości, domu i mieszkania.

W przypadku mieszkania wzięliśmy pod uwagę 60-metrowy lokal wart (mury i elementy stałe) 500 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisy kosztuje od 170 zł do 351 zł, a w wariancie All Risks od 265 zł do 496 zł. Wszystkie kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty różnią się minimalnie, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.03.2023 r.) z uwzględnieniem najtańszych ofert poszczególnych towarzystw.

Drugą kalkulację przeprowadziliśmy dla 140-metrowego domu wolnostojącego o wartości rynnowej 750 000 zł. W tym przypadku również wzięliśmy pod uwagę podstawowy zakres ochrony, czyli ogień i zdarzenia losowe.

Za opisaną polisę w wariancie od ryzyk nazwanych zapłacisz minimum 419 zł, maksimum 623 zł. W wariancie All Risks ubezpieczenie kosztuje z kolei od 577 zł do 1004 zł. Podobnie jak przy poprzedniej kalkulacji, tutaj również liczyliśmy składkę dla rocznej polisy, a oferty od poszczególnych towarzystw różnią się dodatkami.

- Na przykładzie kalkulacji widać, że oferty ubezpieczenia dla domu są nieco droższe od ofert dla mieszkania, ponieważ obie nieruchomości mają inną wartość. Warto zauważyć, że zabezpieczenie majątku wartego kilkakrotnie więcej niż samochód kosztuje zwykle w przedziale 200-500 zł rocznie

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 29.03.2023 r.) z uwzględnieniem najtańszych ofert poszczególnych towarzystw.

Jak zgłosić szkodę po pożarze nieruchomości?

Procedura zgłaszania wszystkich szkód jest właściwie uniwersalna. Zanim jednak skontaktujemy się z towarzystwem, oczywiście, najpierw powinniśmy zawiadomić straż pożarną i ewentualnie inne służby. Pamiętajmy, aby po zakończonej interwencji pobrać protokoły z jej przebiegu, które potem przedłożymy towarzystwu.

Ubezpieczyciele też zawsze sugerują, żeby, w miarę możliwości, zapobiec rozprzestrzenianiu się szkody. Przy pożarze trzeba jednak uważać głównie na bezpieczeństwo swoje i swoich bliskich, a nie na mienie.

Na powiadomienie towarzystwa o szkodzie mamy od 3 do 7 dni. Możemy to zrobić w wybrany sposób, czyli telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie czy bezpośrednio w placówce firmy.

W momencie, w którym niebezpieczeństwo związane z ogniem jest już zażegnane, warto zrobić zdjęcia lub nawet nagrać video dokumentujące zaistniałą szkodę. Nieruchomość powinniśmy też pozostawić w nienaruszonym stanie do momentu, w którym towarzystwo przyśle na miejsce zdarzenia swojego pracownika. Dopiero po jego wizycie przyjdzie czas na porządki.

Kiedy nie będzie odszkodowania za pożar nieruchomości?

Jest całkiem sporo sytuacji, w których odszkodowanie po pożarze nie przysługuje. Wymieńmy sobie kilka sztandarowych przykładów:

• celowe zaprószenie ognia przez ubezpieczonego lub innych domowników;
• rażące niedbalstwo ubezpieczonego lub innych domowników;
• brak wymaganych prawem przeglądowych technicznych, np. instalacji elektrycznej czy komina;
• posiadanie i użytkowanie materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• gdy do zdarzenia dojdzie podczas generalnego remontu (nie dotyczy polisy dla domu w budowie);
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne;
• działanie pod wpływem środków odurzających.

Pamiętajmy, że każde towarzystwo ma nieco inny katalog wyłączeń odpowiedzialności. Ich lista zawsze jednak znajduje się w OWU polisy, a zapoznanie się z nią leży w interesie każdego, kto chce się ubezpieczyć.

Jak wycenić szkody po pożarze?

Oszacowaniem szkód po pożarze zajmuje się towarzystwo. Ubezpieczony może jedynie udokumentować wartość zniszczonego mienia przedkładając rachunki, paragony i inne tego typu materiały. Sporządza on też listę zniszczonego mienia z cenami przyporządkowanymi do każdego przedmiotu.

Wysokość odszkodowania nigdy nie będzie wyższa, niż deklarowane przez ubezpieczeniowego sumy ubezpieczenia (SU). Warto więc zadbać o to, żeby dokonać rzetelnej wyceny mienia jeszcze przed podpisaniem umowy.

Odszkodowanie będzie ustalane w oparciu o wartość odtworzeniową lub rzeczywistą nieruchomości oraz mienia ruchomego. Wartość odtworzeniowa, jak delikatnie sugeruje już jej nazwa, to kwota, jaka jest potrzebna do doprowadzenia mienia do stanu sprzed pożaru. W wartości rzeczywistej od wysokości odszkodowania odejmuje się natomiast koszty zużycia mienia.

Zdarza się, że ubezpieczony nie jest zadowolony z wysokości odszkodowania. Wówczas może odwołać się od decyzji towarzystwa, a jeśli nie przyniesie to skutku, ma prawdo pójść do sądu.

Jak ubezpieczyć nieruchomość od ognia?

Polisę chroniącą przed pożarem, innymi zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem, stłuczeniem przedmiotów szklanych i posiadającą inne dodatki, możesz kupić online, za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Dostępne są tutaj i ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, i od ryzyk wszystkich.

Jak działa taki kalkulator? W bardzo prosty sposób – żeby kupić polisę mieszkaniową za jego pośrednictwem musisz tylko:

1. Zaznaczyć w formularzu kilka informacji o nieruchomości: rodzaj budownictwa, powierzchnia użytkowa, wiek budynku, adres, itp.
2. Podać kilka informacji formalno-prawnych, jak forma własności nieruchomości, wiek ubezpieczającego, liczbę szkód z ostatnich lat czy termin, w którym polisa ma wejść w życie.
3. Wybrać, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe.
4. Wskazać, o jakie ryzyka chcesz poszerzyć podstawowy zakres ochrony – do wyboru masz: powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych oraz OC w życiu prywatnym.
5. Określić wartość mienia, które chcesz ubezpieczyć, czyli podać osobne sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych.
6. Jeśli polisa ma zawierać również ochronę przed kradzieżą z włamaniem, podać zabezpieczenia własne, jakie posiadasz, czyli np. domofon, wzmacniane drzwi, dodatkowe zamki.
7. Obligatoryjnie możesz podać swój adres mailowy, jeśli chcesz zapisać wyniki kalkulacji i wrócić do ich analizy później.
8. Zatwierdzić wprowadzone dane i przejść do tabeli z uporządkowanymi cenowo ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, TU Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz.
9. Przeanalizować wyświetlone oferty, sprawdzając ich OWU oraz karty produktu.
10. Wybrać najlepszą ofertę i przejść do jej zakupu – podać dane osobowe potrzebne do finalizacji transakcji oraz wybrać najwygodniejszą formę płatności (BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Jeśli posiadasz szczegółowe informacje o swojej nieruchomości oraz mniej więcej wiesz, jaki zakres ochrony chcesz wybrać, zakup polisy mieszkaniowej online zajmie ci dosłownie kilka minut, a nabyte ubezpieczenie może wejść w życie nawet od następnego dnia roboczego.

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości od ognia?

Ubezpieczenie nieruchomości online nie tylko jest bardzo wygodne, ale pozwala również na zaoszczędzenie nawet kilkuset złotych w skali roku. Każde towarzystwo samodzielnie ocenia skalę ryzyka i na tej podstawie wycenia swoje produkty – stąd między innymi wynikają różnice w składkach dla bardzo podobnych wariantów ubezpieczenia.

Kalkulator ubezpieczeń umożliwia błyskawiczne porównanie ze sobą nawet ponad 20 różnych ofert od uznanych towarzystw. Jest to też oczywiście darmowe narzędzie, z którego skorzystać może każdy zainteresowany polisą dla swojego domu lub mieszkania. W porównywarce dostępne są i podstawowe warianty ochrony (ogień i inne zdarzenia losowe), i zdecydowanie szersze. Niewątpliwym plusem jest również możliwość samodzielnego ustalenia zakresu ochrony, zarówno jeśli chodzi o rodzaje ubezpieczonego mienia, jak i o wybrane ryzyka.