Artykuł

Porównaj oferty ubezpieczeń

Wielu klientów źle zabiera się do zakupu polis ubezpieczeniowych i popełnia błędy, które w razie szkody mogą się na nich zemścić. Jednym z grzechów głównych przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości jest zły dobór sumy ubezpieczenia. Złe oszacowanie wartości mieszkania lub domu prowadzi do ryzyka niedoubezpieczenia oraz nadubezpieczenia nieruchomości. Czym są obie sytuacje i do jakich konsekwencji prowadzą?

Niedoubezpieczenie ubezpieczenia nieruchomości a wysokość świadczenia po szkodzie

Niedoubezpieczenie stanowi sytuację, w której zgłoszona suma ubezpieczenia jest niższa od faktycznej wartości ubezpieczonej nieruchomości. Przykład: klient chce kupić ubezpieczenie mieszkania. Na pytanie o sumę ubezpieczenia nieruchomości (zawsze powinieneś wybrać taką, na jaką wyceniamy wartość posiadanego mieszkania) odpowiada, że wynosi ona 300 000 zł. Informacja ta jest niestety błędna, klient podał wartość ubezpieczenia opierając się na danych sprzed kilku lat. W tym czasie wartość rynkowa posiadanej przez niego nieruchomości poszła w górę i wynosi ok. 360 000 zł.

Klient kupuje wybraną przez siebie polisę. Kilka miesięcy później dochodzi do poważnej szkody. Pożar zamienia mieszkanie w prawdziwą ruinę. Ubezpieczyciel uznaje skutki pożaru za szkodę całkowitą. Niestety, wypłata odszkodowania jest uzależniona od stosunku sumy ubezpieczenia do faktycznej wartości mienia lub odpowiada wysokości szkody w granicach zadeklarowanej sumy ubezpieczenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca poszkodowanemu odszkodowanie o wysokości 300 000 zł, a nie 360 000 zł, które właściwie powinien otrzymać, bo tyle faktycznie wynosi wartość ubezpieczonej nieruchomości. Aby uniknąć takiej sytuacji, zawsze należy upewnić się co do wartości posiadanej nieruchomości przed zakupem polisy.

Niedoubezpieczenie elementów stałych i jego konsekwencje

Niedoubezpieczenie nieruchomości staje się dla klienta olbrzymim problemem w przypadku szkody całkowitej, a takich nie jest na szczęście zbyt wiele. Znacznie częściej zdarzają się zaniżone ubezpieczenia elementów stałych lub mienia ruchomego. Te bywają w praktyce nawet bardziej dotkliwsze.

Przykład: Pewnemu właścicielowi nieruchomości w trakcie powodzi zalało cały parter jego jednorodzinnego domu. Całe mienie ruchome (sprzęty, meble, wykładziny, sprzęt RTV i AGD, panele i inne) zostało zniszczone. Utracone lub uszkodzone mienie stanowiło dorobek życia ubezpieczonego. Mężczyzna, chcąc kupić tańszą polisę nieruchomości, przy wyborze sumy ubezpieczenia elementów stałych i mienia ruchomego, zaniżył mocno sumę ubezpieczenia tych elementów. W efekcie otrzymane po powodzi odszkodowanie pokryło tylko część strat.

Zaniżając sumę ubezpieczenia, możesz obniżyć składkę polisy nieruchomości, ale jednocześnie narażasz się na nieadekwatną do poniesionych strat wypłatę odszkodowania, które zgodnie z warunkami OWU (Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia) ograniczone jest wskazaną sumą ubezpieczenia. Są inne sposoby oszczędzenia na składce – przeczytasz o nich w artykule: 7 trików aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania lub domu.

Nadoubezpieczenie a wysokość składki ubezpieczeniowej

Nadoubezpieczenie to sytuacja, gdy właściciel nieruchomości ubezpiecza nieruchomość na wyższą kwotę niż samo mieszkanie lub dom jest warte. To również nie jest dobry pomysł. W razie szkody całkowitej ubezpieczyciel i tak nie wypłaci odszkodowania wyższego niż faktyczna wartość nieruchomości. Podobnie będzie wyglądać sytuacja odnośnie ubezpieczenia elementów stałych i ruchomych. Tymczasem właściciel nieruchomości, który wykupuje polisę mieszkaniową na wyższą sumę ubezpieczenia niż jest to konieczne, niepotrzebnie przepłaci za ochronę ubezpieczeniową!

Planujesz zakup polisy nieruchomości? Dobrze oszacuj wartość ubezpieczanej nieruchomości np. na podstawie wyceny nieruchomości na rynku w twojej miejscowości. Nie zaniżaj ani nie zawyżaj sumy ubezpieczenia domu lub mieszkania. Przy zaniżaniu możesz otrzymać dużo niższe odszkodowanie po szkodzie, przy zawyżaniu sumy ubezpieczenia nic nie zyskasz, a jedynie przepłacisz za składkę ubezpieczenia.

Oblicz składkę ubezpieczenia