Ile kosztuje ubezpieczenie garażu i jakie garaże można objąć ochroną?

Ubezpieczenie garażu nie występuje jako samodzielny produkt, a jedynie jako dodatek do ochrony podstawowej nieruchomości, czyli mieszkania lub domu, ewentualnie budynku w budowie. Podobnie jest z ochroną innych budowli oraz obiektów znajdujących się na posesji, jak altana, budynek gospodarczy, murowany grill czy plac zabaw dla dzieci.  

Czym jest garaż dla ubezpieczyciela?

Garaż według definicji ubezpieczeniowej to budynek niemieszkalny trwale związany z gruntem, który jest przeznaczony do parkowania pojazdów mechanicznych.

Polisa chroni garaż w tym samym zakresie co dom czy mieszkanie, pod warunkiem, że:

• garaż znajduje się w bryle domu, zarówno jednorodzinnego, jak i szeregowego;
• garaż jest osobną konstrukcją i znajduje się na posesji,
• garaż jest budynkiem szeregowym zlokalizowanym poza posesją;
• garaż przynależy do budynku, w którym znajduje się mieszkanie, czyli np. znajduje się w dolnej jego części (garaż podziemny).

Każde towarzystwo nieco inaczej definiuje i przyporządkowuje garaże oraz różne ich formy. Czasami są one traktowane jako pomieszczenia przynależne, innym razem jako budynki gospodarcze, a nierzadko tworzona jest dla nich oddzielna kategoria pojęciowa.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Jak można ubezpieczyć garaż?

W niektórych sytuacjach garaż może być chroniony już w ramach podstawowej polisy mieszkaniowej, ale czasem konieczne jest wykupienie odpowiedniego rozszerzenia – wszystko zależy od tego, z jakim rodzajem garażu mamy do czynienia. 

Ubezpieczenie garażu z podstawowej polisy

Wykupując podstawową polisę dla domu lub mieszkania często automatycznie obejmujesz ochroną również przynależący do niego garaż lub miejsce parkingowe. Dzieje się tak wtedy, kiedy: 

• garaż znajduje się w bryle domu wolnostojącego; 
• garaż znajduje się w budynku wielorodzinnym, w którym masz mieszkanie; 
• przynależące do twojego mieszkania miejsce parkingowe znajduje się na obszarze nieruchomości, czyli np. w podziemiach budynku lub przed nim. 

W wymienionych sytuacjach garaż jest chroniony przed tymi samymi zdarzeniami, co przestrzeń mieszkalna. 

Ubezpieczenie garażu z rozszerzonej polisy 

Możliwe jest również ubezpieczenie garażu wolnostojącego, który znajduje się w obrębie przydomowej posesji. W tym przypadku podstawowa polisa mieszkaniowa nie wystarczy – konieczne jest wykupienie odpowiedniego rozszerzenia. 

W wybranych towarzystwach możliwe jest również ubezpieczenie garażu znajdującego się poza posesją, ale w określonej odległości od niej, np. do 2 km. W tej sytuacji również konieczne jest wykupienie specjalnego rozszerzenia, ponieważ podstawa nie obejmuje takiej ochrony. 

W jakich sytuacjach przyda się ubezpieczenie garażu?

• ruchomości domowe – garaż rzadko kiedy jest tylko przestrzenią, w której parkujemy auto. Najczęściej przechowujemy w nim wiele cennych przedmiotów, jak kosiarka, rower, narzędzia, sprzęt sportowy, zapasy czy materiały budowlane. Warto więc poszerzyć zakres ubezpieczonego mienia również o ruchomości domowe;
   
• kradzież z włamaniem – z perspektywy złodzieja przedmioty znajdujące się w garażu, szczególnie w garażu wolnostojącym lub znajdującym się w dalszej odległości od budynku mieszkalnego, są łatwiejszym łupem od wyposażenia domu, o czym również nie należy zapominać przy zakupie polisy mieszkaniowej;
   
• wandalizm, dewastacja, graffiti – logika myślenia wandali może być podobna, jak w przypadku złodziei;
   
• powódź – podtopienia garażu możemy nie zauważyć w porę, co sprawi, że szkody będą duże;
   
• przepięcie – w garażu często używamy elektronarzędzi i innego sprzętu, który może powodować skoki napięcia prowadzące do strat finansowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie garażu?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie domu z garażem znajdującym się w bryle budynku, czyli stanowiącym jego integralną część. Składkę obliczyliśmy dla domu o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł, w którym znajduje się wyposażenie (ruchomości domowe) warte łącznie 50 000 zł. W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe, a także kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 487 zł do 1115 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 711 zł do 1424 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami. 

Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, ubezpieczenia o bardzo zbliżonym zakresie potrafią istotnie różnić się ceną. W wariancie od ryzyk nazwanych najtańszą i najdroższą ofertę dzieli 628 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich jeszcze więcej, bo aż 713 zł. Różnice te wynikają głównie z faktu, że każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko, a także prowadzi indywidualną politykę marketingową. Jeśli więc nie chcesz przepłacić za ubezpieczenie, porównaj ze sobą większą liczbę konkurencyjnych ofert – radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.10.2025 r.). 

Jak duże odszkodowanie za zniszczony garaż?

Za szkody powstałe w obrębie garażu możesz uzyskać odszkodowanie, które pokryje je w całości, ale nie większe. Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, w których możliwe jest tylko zrekompensowanie poniesionych strat finansowych, ale już nie wzbogacenie się ubezpieczonego. 

Na wysokość odszkodowania wpływ mogą mieć również sumy ubezpieczenia (SU), czyli kwoty, na które ubezpieczenia się określone rodzaje mienia – rekompensata nigdy nie przekroczy SU, a SU powinna jak najlepiej oddawać realną wartość mienia. Czasami też zastosowanie mogą mieć dodatkowe limity odpowiedzialności, a informacje o nich zawsze są zapisane w OWU. 

Wysokość odszkodowania za szkody powstałe w garażu może być ustalana w oparciu jedną z dwóch wartości: 

• Wartość odtworzeniową (nową) – czyli kwotę potrzebną do odbudowy lub remontu garażu, żeby doprowadzić go do stanu sprzed powstania szkody, gdzie wykorzystuje się nowe materiały. To wartość, którą stosuje się najczęściej i która jest najkorzystniejszą opcją dla ubezpieczonego, szczególnie jeśli mówimy o garażach wolnostojących. 
• Wartość rzeczywistą (rynkową) – jest to wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia technicznego budynku. Stosuje się ją, przede wszystkim, przy starszych i nieremontowanych od dawna obiektach. 

Rzecz jasna, w OWU polisy powinna znajdować się informacja o sposobie, w jakim oblicza się wysokość odszkodowania dla szkód powstałych na poszczególnych rodzajach mienia czy obiektach. 

Kiedy ubezpieczenie garażu nie działa?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują zróżnicowane wyłączenia odpowiedzialności, jednak można się pokusić o wymienienie co najmniej kilku powszechnie stosowanych ograniczeń. W kontekście szkód na obszarze garażu na odszkodowanie raczej nie mamy co liczyć m. in. w następujących sytuacjach:

• brak wymaganych zabezpieczeń, np. brama garażowa bez zamka;
• garaż przeznaczony do rozbiórki lub będący pustostanem;
• budynek powstały wbrew obowiązującym przepisom;
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• przechowywanie lub użytkowanie w garażu materiałów wybuchowych i pirotechnicznych;
• rażące niedbalstwo, np. pozostawienie otwartej bramy;
• niewłaściwie podłączenie lub użytkowanie urządzeń;
• działanie pod wpływem używek;
• szkody powstałe w skutek celowego działania ubezpieczonego;
• szkody górnicze (odpowiada za nie inny podmiot);
• kradzież z garażu określonych przedmiotów, które są wyłączone z ochrony, np. gotówki czy kosztowności;
• szkody powstałe w trakcie większego remontu;
• szkody powodziowe w trakcie karencji (ochrona przed powodzią rozpoczyna się po wygaśnięciu karencji, najczęściej po 14 lub 30 dniach od wykupienia polisy).

Jakie inne budowle oprócz garażu chroni polisa mieszkaniowa?

Piwnice, poddasza czy schowki najczęściej są traktowane jak pomieszczenia przynależne, co oznacza, że są chronione już z podstawowej polisy. Zabudowania na posesji można natomiast włączyć w ochronę po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia. Chodzi tutaj o następujące budowle:

• ogrodzenie wraz z furtkami, bramami i ich elementami stałymi;
• budynki gospodarcze;
• altany;
• murowany grill;
• utwardzone powierzchnie, czyli np. chodniki, podjazdy i boiska;
• basen i oczko wodne;
• fontanny;
• dziecięce place zabaw;
• roślinność ogrodowa, w tym rośliny doniczkowe na balkonie lub tarasie;
• inne budynki tzw. małej architektury;
• przydomowa pasieka (do określonej liczby uli, o ile pszczoły nie są hodowane w celach komercyjnych);
• instalacje fotowoltaiczne i solarne.

W praktyce, polisa mieszkaniowa może chronić niemal wszystkie obiekty na posesji, o ile są one na trwałe związane z gruntem. Wyłączone są więc głównie instalacje tymczasowe typu namioty foliowe czy garaże blaszane.

Dodajmy, że ubezpieczenia nieruchomości mogą zabezpieczać finansowo także obiekty poza posesją, konkretnie domy letniskowe i nagrobki. Takie rozszerzenia dostępne są może nie we wszystkich towarzystwach, ale w sporej ich części.

Gdzie kupić ubezpieczenie garażu i innych budowli?

Garaż można ubezpieczyć praktycznie z każdej polisy mieszkaniowej, ale za każdym razem na nieco innych zasadach. Warto więc poszukać takiej oferty, która ma najlepsze warunki ochrony omawianego pomieszczenia i która ogólnie stanowi wartościową propozycję. Oczywiście, trzeba też zwracać uwagę na cenę, a żeby nie przepłacić, warto skorzystać z nowoczesnego i darmowego narzędzia porównawczego, jakim niewątpliwie jest kalkulator ubezpieczeń. Dzięki niemu dosłownie w kilka minut znajdziemy produkt, który nas interesuje, w rozsądnej cenie.