Co z polisą ubezpieczenia po sprzedaży mieszkania?

Sprzedaż mieszkania związana jest z licznymi formalnościami, które dla większości z nas nie są do końca jasne, a których trzeba dopełnić. Jedną z nich może być uregulowanie kwestii ubezpieczenia nieruchomości. Ponieważ polisa mieszkaniowa to najczęściej wydatek rzędu kilkuset złotych w skali roku, warto dowiedzieć się, czy możemy liczyć na zwrot niewykorzystanej składki ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie mieszkania po sprzedaży – jakie przepisy prawne?

Podstawą prawną jest artykuł 823. § 1. Kodeksu cywilnego, w którym możemy przeczytać: „W razie zbycia przedmiotu ubezpieczenia prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia. Przeniesienie tych praw wymaga zgody ubezpieczyciela, chyba że umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej”.

W kolejnych paragrafach tego artykułu znajdują się zapisy mówiące o tym, że wraz z przeniesieniem praw do polisy przenoszone są również obowiązki ubezpieczonego oraz że jeśli prawa (i obowiązki) nie zostaną przeniesione, ubezpieczenie wygasa z dniem podpisania umowy kupna-sprzedaży.

Jak długo ważne jest ubezpieczenie po sprzedaży mieszkania? 

Do 2007 roku, według ówczesnych przepisów prawnych, wraz z zakupem ubezpieczonej nieruchomości kupowało się również polisę, a ta obowiązywała do wygaśnięcia umowy albo do chwili, w której jedna ze stron ją wypowiedziała. W przypadku wypowiedzenia to nowy właściciel otrzymywał zwrot składki. Co ciekawe, zapis ten nie dotyczył mienia ruchomego nabytego wraz z domem lub mieszkaniem – w tym przypadku umowa wygasała wraz ze sprzedażą nieruchomości.

Od 2007 roku to towarzystwo decyduje, co stanie się z polisą po sprzedaży nieruchomości. Jeśli ubezpieczyciel nie podejmie żadnych formalnych kroków, ochrona ubezpieczeniowa skończy się wraz z dniem podpisania umowy kupna-sprzedaży. Dotyczy to zarówno ochrony murów i elementów stałych, jak i mienia ruchomego. W takiej sytuacji na zwrot składki może liczyć osoba sprzedająca nieruchomość, co wydaje się bardziej logiczne, niż przed zmianą przepisów, kiedy te pieniądze przysługiwały kupującemu.

Z perspektywy sprzedającego nieruchomość takie rozwiązanie jest korzystne. Nie musi się on martwić, co zrobić z polisą, a także ma możliwość odzyskania niewykorzystanej części składki – towarzystwo powinno ją wypłacić w terminie 30 dni, jeśli oczywiście wcześniej zostało złożone odpowiednie podanie.

Co dzieje się z polisą po sprzedaży mieszkania?

Po sprzedaży ubezpieczonej nieruchomości możliwe są dwa scenariusze:

• wygaśnięcie polisy,
• przeniesienie praw do ubezpieczenia mieszkania lub domu na nowego właściciela.

Do tego ostatniego konieczna jest pisemna zgoda towarzystwa. Jeśli ubezpieczyciel nie wyrazi takiej zgody, polisa wygasa.

Nowy właściciel mieszkania lub domu, którego ubezpieczenie wygasło, ponieważ towarzystwo nie wyraziło zgody na jego przedłużenie, może zakupić nową polisę i objąć ochroną swoje mienie praktycznie od zaraz. Najprościej jest to zrobić za pośrednictwem Internetu, a cała procedura może zająć nawet kilka minut, ponieważ w większości przypadków do ubezpieczenia nieruchomości nie są potrzebne żadne dokumenty.  

Co dzieje się z polisą po sprzedaży mieszkania z kredytem?

Nieruchomości zakupione w oparciu o kredyt hipoteczny muszą być ubezpieczone, ponieważ tego wymagają udzielające pożyczek banki. Takie polisy muszą spełniać minimalne kryteria, czyli chronić mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi.

Przy zbyciu nieruchomości nabytej na kredyt obowiązują takie same zasady, jak w przypadku nieruchomości kupionej za gotówkę. O dalszych losach polisy decyduje więc towarzystwo, które może umożliwić przepisanie jej na nowego właściciela lub rozwiązać z dniem sprzedaży – wówczas sprzedający może odzyskać niewykorzystaną składkę.

Jeśli staliśmy się właścicielami nieruchomości kupionej wcześniej na kredyt, a towarzystwo zadecydowało, że ubezpieczenie wygasa z dniem sprzedaży, musimy wykupić dla niego nową polisę. Do momentu spłaty pożyczki dom lub mieszkanie muszą posiadać przynajmniej podstawowe ubezpieczenie.

Co dzieje się z polisą po zakończeniu budowy domu?

Polisy mieszkaniowe kupuje się nie tylko dla zamieszkanych już nieruchomości, ale również dla inwestycji budowlanych, czyli dla domów w budowie, jak powszechnie nazywa się je w nomenklaturze ubezpieczeniowej. W ten sposób można zabezpieczyć majątek na wypadek wielu różnych zdarzeń losowych i ingerencji osób trzecich (np. kradzież z włamaniem, wandalizm, dewastacja).

Wiadomo, że trudno jest przewidzieć dokładny czas zakończenia prac budowlanych, podczas gdy polisy mieszkaniowe wykupuje się zazwyczaj na rok. Co więc zrobić w sytuacji, w której dom został już oddany do użytku, a ubezpieczenie nadal obowiązuje? Możliwe są dwa rozwiązania tego problemu:

1. Możemy rozwiązać umowę polisową, a towarzystwo zwróci nam niewykorzystaną składkę w terminie do 30 dni;
2. Możemy zamienić polisę dla domu w budowie na zwykłą polisę mieszkaniową, dopłacając różnicę w składce. Ubezpieczenie w pierwszym wariancie jest uproszczone i ma mniejszy zakres ochrony. Warto je więc uzupełnić np. o ruchomości domowe.

Jeśli w OWU polisy nie jest wyraźnie określone, jak wyglądają procedury w omawianej sytuacji, to decydujący głos ma towarzystwo ubezpieczeniowe.

Czy ubezpieczenie może zostać przeniesione na nowego właściciela?

Towarzystwo ubezpieczeń może przepisać polisę na nowego właściciela, ale jest to indywidualna decyzja ubezpieczyciela , jeśli w umowie nie było to doprecyzowane w inny sposób.

Jeśli natomiast ubezpieczyciel nie podejmie decyzji o przedłużeniu ubezpieczenia, czyli polisa nie przejdzie na nabywcę nieruchomości, sprzedający otrzyma zwrot niewykorzystanej składki. Jeśli umowa polisowa nie zawiera innych zapisów, to pieniądze zostają przelane na konto starego właściciela w terminie do 30 dni od daty sprzedaży nieruchomości.

Jak wypowiedzieć polisę po sprzedaży mieszkania?

Jak już wspomnieliśmy, sprzedający nieruchomość nie musi wypowiadać polisy, ponieważ ta albo wygasa wraz ze sprzedażą, albo zostaje przeniesiona na nowego właściciela.

Jeśli ubezpieczenie zostanie przeniesione na nowego właściciela, a ten po pewnym czasie postawowi z niego zrezygnować – np. kiedy znajdzie na rynku ciekawszą ofertę – ma pełne prawo do wypowiedzenia umowy. W takich sytuacjach procedura wypowiedzenia zależna jest od zapisów znajdujących się w OWU danej polisy.

Jak odzyskać niewykorzystaną składkę z ubezpieczenia mieszkania?

W ubezpieczeniach nieruchomości składki opłaca się najczęściej na rok z góry, chociaż możliwe jest też rozliczenie ratalne. W momencie sprzedaży nieruchomości możemy ubiegać się o zwrot tylko tej części składki, która nie została wykorzystana. Kwotę tę wylicza się procentowo. Przykładowo, jeśli zapłaciliśmy za polisę 300 zł, a mieszkanie sprzedajemy dokładnie w połowie opłaconego okresu ubezpieczenia, przysługuje nam 150 zł zwrotu.

Żeby odzyskać niewykorzystaną składkę, trzeba zwrócić się o to z pisemną prośbą do ubezpieczyciela. Przy sprzedaży nieruchomości nie powinniśmy mieć problemów z odzyskaniem niewykorzystanych pieniędzy, a towarzystwo wypłaci nam je maksymalnie po 30 dniach od złożenia wniosku.

Nawet jeśli planujemy w niedługim czasie sprzedać nieruchomość, warto pomyśleć nad zakupem polisy. Przy jej wyborze trzeba wziąć pod uwagę zarówno cenę, jak i zakres ochrony, dobierając rozszerzenia, które najlepiej zabezpieczą naszą nieruchomość. Aby nie przepłacać, wystarczy sprawdzić wysokość składki dla domu lub mieszkania w kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.