CUR_URL:https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/blog/czym-jest-ubezpieczenie-niskiego-wkladu-wlasnego-przy-kredycie-mieszkaniowym Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym?
Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.

Pełna ochrona nieruchomości w Zasięgu Ręki

Przejdź do kalkulatora:

Porównaj ceny

Dzisiaj 12 użytkowników wybrało polisę za pomocą porównywarki.

Oblicz składkę ubezpieczenia w 2 minuty.
Koszt polisy zaczyna się już od 9 zł miesięcznie.

Dane przekazywane na stronie www są zabezpieczone dzięki szyfrowaniu protokołem SSL.

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym?

Redakcja 09.9.2020
  • STRONA GŁÓWNA
  • /
  • BLOG
  • /
  • CZYM JEST UBEZPIECZENIE NISKIEGO WKŁADU WŁASNEGO PRZY KREDYCIE MIESZKANIOWYM?
Kredyt z opcją ubezpieczenia niskiego wkładu własnego dostępny jest w wielu działających w Polsce bankach. W ten sposób pożyczkodawcy dodatkowo zabezpieczają swoje interesy. Wyjaśniamy, na czym dokładnie polega takie ubezpieczenie, ile może kosztować i czy warto z niego korzystać.
Porównaj ceny

Żeby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba posiadać zdolność kredytową oraz pewien wkład własny, czyli gotówkę, którą możemy zainwestować w nieruchomość. Aktualne zapisy prawne stanowią, że wkład własny musi stanowić minimum 20% wartości nieruchomości. Od tego przepisu jest jednak furtka: może to być 10%, ale pod warunkiem np. ustanowienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW), blokady środków na koncie kredytobiorcy albo przeniesienia pewnej kwoty na rzecz banku. My zajmiemy się pierwszym z tych wariantów, czyli wymaganym ubezpieczeniem.

 

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Załóżmy, że chcemy kupić na kredyt mieszkanie warte 100 000 zł. Do tego potrzebna jest nam zdolność kredytowa oraz wkład własny w wysokości 20% wartości nieruchomości, czyli w tym przypadku 20 000 zł. Niestety, posiadamy tylko 10% (10 000 zł). Bank może udzielić nam w tym przypadku pożyczki w wysokości 90 000 zł (standardowe 80 000 zł + dodatkowe 10 000 zł) pod warunkiem, że 10 000 zł (brakujące 10%) zostanie ubezpieczone na nasz koszt. Dzięki temu w sytuacji, w której pojawią się problemy ze spłatą kredytu, gwarancję zwrotu tych ubezpieczonych 10 000 zł przejmie towarzystwo ubezpieczeniowe.

 

Czy ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest obowiązkowe?

W teorii UNWW nie jest obowiązkowe. W praktyce czasami nie mamy wyjścia i musimy zdecydować się na taki wariant. To, czy uzyskamy kredyt od banku jest jego suwerenną decyzją, co oznacza, że to on stawia przed nami wymagania, które albo musimy spełnić, albo zrezygnować z pożyczki, a więc i z zakupu nieruchomości. Owszem, możemy zgłosić się do innego banku, ale tam uzyskamy ewentualnie nieco atrakcyjniejsze warunki.

Jedynym sposobem na uniknięcie UNWW jest nazbieranie sumy, która będzie odpowiadała 20% wartości nieruchomości, a to wymaga czasu. Zaznaczmy, że te 20% nie może pochodzić z innego kredytu – muszą to być nasze oszczędności.

 

Jakie są korzyści ubezpieczenia niskiego wkładu własnego?

Na UNWW korzysta, przede wszystkim, bank, dodatkowo zabezpieczając lokatę swoich pieniędzy. Składkę ubezpieczeniową płaci kredytobiorca, ale już ewentualne odszkodowanie wpłynie na konto kredytodawcy.

Czy więc opłaca się wykupywać UNWW i ponosić przez to dodatkowe koszty? Wszystko zależy od konkretnej sytuacji. Jeśli kupujemy mieszkanie, żeby się do niego wprowadzić, a dotychczas mieszkaliśmy w wynajętym lokalu, to po transakcji odpadną nam koszty wynajmu. Jeśli nieruchomość nabywamy właśnie pod wynajem, to pieniądze, które będziemy uzyskiwali od lokatorów mogą nie tylko pozwolić nam na opłacanie zobowiązań wobec banku, ale i wygenerować miesięczny zysk. Być może jednak lepszym rozwiązaniem okaże się odłożenie zakupu mieszkania do momentu, w którym zdobędziemy minimalny wkład własny. Musimy sobie to wszystko dokładnie przeliczyć, biorąc przy tym pod uwagę przewidywane trendy na lokalnym rynku nieruchomości – interesujące nas mieszkanie może przecież zarówno zdrożeć, jak i potanieć i to w krótkim czasie.  

 

Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Podobnie jak w przypadku marży czy prowizji, to bank ustala koszty UNWW. Dodajmy, że kredytodawca ma też pełne prawo do odmówienia udzielenia pożyczki, jeśli nie posiadamy 20% wartości nieruchomości. Wariant z ubezpieczeniem wkładu nie jest więc powszechnie oferowanym produktem finansowym, a warunki na jakich udziela się takich kredytów są ustalane indywidualnie przez każdy bank.  

Przyjrzymy się kilku przykładowym ofertom banków:

  1. Bank Millenium – pobiera opłatę w wysokości 3,5% jednorazowo na okres 3 lat. Opłata jest obliczana od tej części pożyczki, która przewyższa 80% wartości mieszkania lub domu.
  2. PKO BP – szacowane koszty UNWW można obliczyć korzystając z kalkulatora dostępnego na stronie banku. Za przykład weźmy sobie kredyt o wartości 300 000 zł, który ma być spłacony przez 300 miesięcy. Koszty wynikające z marży od czasu wpisu do hipoteki oraz składki ubezpieczeniowej łącznie wyniosą 1341 zł. Ich płatność jest rozłożona na 6 rat.
  3. ING Bank Śląski – w tym przypadku uzyskanie kredytu możliwe jest tylko po zgromadzeniu 30% wartości nieruchomości.
  4. Crédit Agricole – uwzględnia możliwość udzielenia kredytu przy wkładzie własnym na poziomie 10% wartości nieruchomości, pod wymogiem UNWW.
  5. Alior Bank – uwzględnia możliwość udzielenia kredytu przy wkładzie własnym na poziomie 10%, gdzie warunki UNWW ustalane są indywidualnie.
  6. Pekao S. A. – udziela kredytów z minimalnym wkładem własnym na poziomie 15% wartości nieruchomości. Koszt jest uzależniony od relacji kwoty pożyczki do wartości przedmiotu zabezpieczenia.

 

WAŻNE!
Rzadko kiedy szczegółowe informacje na temat UNWW są powszechnie dostępne. Często możemy je uzyskać dopiero po kontakcie z agentem. Banki indywidualizują oferty dla klientów zainteresowanych takim produktem, więc trudno tutaj o wskazanie ogólnych trendów czy zależności.

 

Jak obliczyć ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Samodzielne kalkulacje w tym zakresie nie należą do łatwych i wymagają dobrej znajomości oferty banku, w którym chcemy kupić taki produkt oraz ogólnych przepisów. Pomocne mogą okazać się specjalne kalkulatory, te jednak nie zawsze są umieszczane na stronach kredytodawców. 

Przypomnijmy sobie przykład z początku artykułu: nieruchomość jest warta 100 000 zł, od banku pożyczamy na jej zakup 80 000 zł (wymagane prawnie 20%) plus 10 000 zł (brakujące 10%). W tym przypadku wymogowi ubezpieczenia podlega tylko te dodatkowe 10 000 zł i tylko w oparciu o tę kwotę naliczane są dodatkowe opłaty. UNWW najczęściej opłaca się raz na kilka lat (z góry). Kiedy upłynie ten okres, za który uiściliśmy składkę ubezpieczeniową, a aktualne saldo zadłużenia wciąż przekracza 80%, bank pobiera od nas kolejną opłatę za polisę (również z góry).

 

Czy banki wymagają również innych ubezpieczeń?

Pamiętajmy o tym, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to często nie jedyny wymóg, jaki stawia przed nami pożyczkodawca. Przy kredytach hipotecznych powszechną praktyką jest też np. konieczność nabycia polisy mieszkaniowej i scedowanie jej na bank. Takie ubezpieczenie ma najczęściej charakter podstawowy, czyli ogranicza się do ochrony murów przed zdarzeniami losowymi. Podstawowe polisy nie są przesadnie drogie, ale to zawsze jakiś dodatkowy koszt, który, chcąc nie chcąc, musimy ponieść.

 

Polisa mieszkaniowa musi posiadać właściwy zakres ochrony oraz wpasowywać się w nasze możliwości finansowe. Szersze ubezpieczenie wymaga dokupienia kilku dodatków, takich jak mienie ruchome, powódź czy OC w życiu prywatnym. Jeśli zdecydowałeś, jakie konkretnie ubezpieczenie Cię interesuje, przejrzyj oferty i poszukaj pośród nich takiego produktu w dobrej cenie. W tym celu oblicz wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowychDosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojego domu lub mieszkania.

To warto wiedzieć

1. Według obowiązujących przepisów wkład własny musi stanowić minimum 20% wartości nieruchomości lub 10%, jeśli występuje inne zabezpieczenie, np. ubezpieczenie wkładu

2. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego chroni interesy banku, ale koszt polisy ponosi kredytodawca

3. O wysokości ubezpieczenia niskiego wkładu własnego decyduje sam bank

4. Jedynym sposobem na uniknięcie ubezpieczenia jest nazbieranie kwoty równej 20% wartości nieruchomości, a pieniądze te nie mogą pochodzić z innego kredytu

Porównaj ceny
Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.

Sprawdź podobne artykuły