CUR_URL:https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/blog/czym-jest-ubezpieczenie-niskiego-wkladu-wlasnego-przy-kredycie-mieszkaniowym Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym?
Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.
Zamknij

Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym?

Michał Ratajczak 11.12.2019 06.03.2017
Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym?
Strona główna
/
Blog
/
Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie mieszkaniowym?
Wiele osób może zastanawiać się co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego i czy taki zapis jest w ogóle zgodny z polskim prawem. To dodatkowe zabezpieczenie dla banku sprawia, że wysokość kredytu ulega zmianie – niestety na niekorzyść klienta.

Proces ubezpieczenia niskiego wkładu własnego przebiegał dotychczas następująco: kredytobiorca był zobowiązany wnieść ze swojej strony minimum 20% sumy zaciąganej pożyczki. Jeśli nie był w stanie przekroczyć wymaganego progu procentowego, musiał liczyć się z dodatkowym kosztem w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Oprocentowanie takiego ubezpieczenia wynosiło ok. 3-4% od niewniesionego wkładu. Bank naliczał kolejne składki, chyba że kredytobiorca zdołał spłacić o czasie wymaganą część pożyczki. Ubezpieczenie dotyczyło nadwyżki ponad 80% kredytu, więc jeśli pożyczka była zaciągnięta na kwotę 200 tys. zł, ubezpieczenie dotyczyło sumy 40 tys. zł. 

 

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Zasada działania takiego ubezpieczenia wydaje się uczciwa: ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność za np. 20 proc. długu klienta, a gdyby ten nie spłacał kredytu i bank wypowiedział mu umowę, to 80 proc. wierzytelności bank mógłby ściągać bezpośrednio od klienta, a pozostałą część musiałby zapłacić bankowi ubezpieczyciel.

Polisa zwana w skrócie UNWW stanowiła furtkę dla tych klientów, którzy nie spełniali wymogów bankowych w postaci wkładu własnego w dostatecznej wysokości procentowej. Wcześniej klienci bez wkładu własnego musieli podpisywać umowy kredytowe z poręczycielami, którzy godzili się na współodpowiedzialność za kredyt.

Po wejściu na rynek ubezpieczeń niskiego wkładu własnego liczba przyznawanych kredytów wzrosła, ale sama forma udzielania kredytu mniej przypominała rzeczywiste ubezpieczenie, a bardziej koszt kredytu, bo to bank był i ubezpieczonym, i uposażonym Ponadto inkasował korzyści wynikające z ochrony polisowej.

 

Kontakt poszkodowanego z infolinią

Rozwiązanie polegające na pełnym finansowaniu kredytu ze strony banku wydaje się idealne. W rzeczywistości nie jest jednak pozbawione konsekwencji. Chodzi o koszt takiej pożyczki, co przekłada się na nieco wyższe składki i wyższe odsetki.

Gdyby zatem zdecydować się na choćby minimalny wkład własny, będzie on co prawda ubezpieczony, ale ochrona obejmie bank, a nie kredytobiorcę. Bank ma dwie możliwości ściągnięcia większych opłat z tytułu ubezpieczenia: pobrać składkę z góry za np. 3 lata albo systematycznie podwyższać swoją marżę.

Mimo wszystko w lepszej sytuacji będą ci kredytobiorcy, którzy zaciągnęli pożyczkę (nie przekraczając progu wkładu własnego) w złotówkach niż w walucie obcej. 

 

Niski wkład własny a cesja

To, na jakich zasadach bank pobiera ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, nie należy mylić z ubezpieczeniem przy zaciąganiu kredytu i cesją, czyli przeniesieniem praw spłacania pożyczki na ubezpieczyciela, gdyby kredytobiorca nie był w stanie spłacać zobowiązania.

Ubezpieczenie kredytu (na wypadek zgonu czy niezdolności do wykonywania pracy) jest produktem stosowanym powszechnie i w pełni zgodnym z prawem. Natomiast w przypadku ubezpieczenia wkładu własnego po pewnym czasie okazało się, że banki działały w tej sferze bezprawnie. Tylko w zeszłym roku kilkuset  kredytobiorców zdecydowało się na pozew zbiorowy bądź indywidualny przeciw podobnym praktykom.

Na niewiele zdała się reinterpretacja oferty – banki zaczęły wycofywać się z nazywania opłaty nie ubezpieczeniem, ale prowizją, za którą bank kupowałby dla siebie ubezpieczenie na wypadek niewypłacalności klienta. Bez względu jednak na finał sporu samo złożenie pozwu przeciwko bankowi o zwrot nienależnie pobranych przez niego składek tytułem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, nie stanowi podstawy do wypowiedzenia umowy kredytu.

 

Ubezpieczenie nieruchomości z cesją możesz w łatwy sposób wybrać za pomocą prostego formularza, który jest integralną częścią porównywarki ubezpieczeń. Jeśli jesteś zainteresowany minimalnym zakresem polisy, wybierz z naszych gotowych propozycji pakiet S zapewniający ochronę od ognia i zdarzeń losowych dla Twojej nieruchomości.

Michał Ratajczak
Autor

Michał Ratajczak

Ekspert ubezpieczeń nieruchomości. Wcześniej zajmował się m.in. dziennikarstwem sportowym. W wolnym czasie przemierza szlaki rowerowe i piesze.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.