Ubezpieczenie pompy ciepła - co warto wiedzieć?

Budując dom lub modernizuj istniejący już budynek warto pomyśleć o ograniczeniu kosztów eksploatacji. Jedną z dostępnych alternatyw jest pompa ciepła. Wdrożenie takiej technologii wiąże się ze sporymi kosztami, jednak te można zminimalizować pobierając dofinansowanie z odpowiedniego programu rządowego lub unijnego.

Kiedy już wejdziesz w posiadanie pompy ciepła, powinieneś przynajmniej rozważyć jej ubezpieczenie. Możesz to zrobić albo z polisy dedykowanej odnawialnym źródłom energii, albo ze zwykłej polisy mieszkaniowej. W niniejszym artykule skupiamy się na tej drugiej opcji.

Dlaczego warto ubezpieczyć pompę ciepła?

Pompę ciepła warto ubezpieczyć z kilku względów. Ogólnie są to dość drogie urządzenia, których ceny rozpoczynają się od, powiedzmy, 20 000 zł, a kończą na 70 000 zł czy nawet 80 000 zł. Ponadto, często umiejscawia się je na zewnątrz budynku, co zwiększa ryzyko powstania szkód.

Pompy ciepła mogą zostać zniszczone w skutek zdarzeń naturalnych takich, jak powódź czy gradobicie. Są również narażone na wyładowania atmosferyczne oraz przepięcie mające inne przyczyny. Do tego dochodzi jeszcze ryzyko kradzieży oraz wandalizmu/dewastacji, a także szkód powstałych w skutek działań dziko żyjących zwierząt, np. kun.

Pompy ciepła możesz ubezpieczyć od wszystkich wymienionych zdarzeń, pod warunkiem, że wybierzesz polisę o odpowiednim zakresie.

Jak ubezpieczyć pompę ciepła z polisy mieszkaniowej?

W zdecydowanej większości przypadków, pompy ciepła traktowane są przez ubezpieczycieli jako elementy stałe nieruchomości, co oznacza, że można je objąć ochroną już w ramach podstawowej polisy. Będą one wówczas chronione przed takimi ryzykami jak pożar, zalanie, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, katastrofa lotnicza czy upadek drzew i masztów.

W celu zapewnienia szerszej ochrony nieruchomości wraz jej stałymi elementami można poszerzyć zakres o kolejne ryzyka, co jednak wiąże się z podwyższeniem składki ubezpieczeniowej.  

W niektórych polisach pompy ciepła nie przynależą do kategorii stałych elementów. Ubezpieczyciele przyporządkowują je czasem np. do budowli/obiektów znajdujących się na posesji czy źródeł zielonej energii. W takich sytuacjach, żeby włączyć pompy ciepła w ochronę, konieczne jest wykupienie dodatkowego rozszerzenia.

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie pompy ciepła?

Łącznie ubezpieczenie nieruchomości wraz z jej stałymi elementami, czyli m. in. z pompą ciepła, może obejmować ponad 30 różnych zdarzeń.  

Zdarzenia losowe: pożar, zalanie, przepięcia, burze

Podstawowe zdarzenia losowe, jak pożar, zalanie, przepięcie czy uderzenie pojazdu mechanicznego, już sobie wymieniliśmy. Ta kategoria jest jednak znacznie szersza i obejmuje również takie ryzyka, jak:

• deszcz nawalny,  
• porywisty wiatr,  
• pękania mrozowe,
• eksplozja,
• implozja,
• zapadanie się ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawina,
• zaleganie śniegu,
• obfite opady śniegu,
• dym i sadza,
• trąba powietrzna,
• skutki akcji ratowniczej,
• fala ponaddźwiękowa,
• stłuczenie przedmiotów szklanych.

Część tych zdarzeń może być dostępna w podstawie, a część jako dodatkowo płatne rozszerzenia. Każde towarzystwo samodzielnie ustala, w której z tych dwóch kategorii umieszcza dane ryzyko.

Kradzież i dewastacja

Pompy ciepła oraz inne zewnętrzne elementy stałe mogą zostać zniszczone w skutek celowego działania osób trzecich. Na szczęście. ochrona ubezpieczeniowa może obejmować wandalizm, dewastację oraz graffiti, a także ryzyka kradzieżowe, przede wszystkim kradzież z włamaniem. O tym ostatnim zdarzeniu mówimy wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wybitą szybę czy wyłamane drzwi.

W niektórych ubezpieczeniach nieruchomości dostępne jest również ryzyko kradzieży zwykłej. Mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia intruz nie pozostawił żadnych wyraźnych śladów i tylko brak skradzionego mienia świadczy o jego obecności.

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks)

Standardowym wariantem polisy mieszkaniowej jest ubezpieczenie od ryzyk nazwanych. Chroni ono przed określoną grupą zdarzeń, które są wymienione z nazwy w OWU polisy.

Ponadto, w wybranych towarzystwach dostępne są również ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). W tym przypadku ochrona dotyczy wszystkich możliwych ryzyk, oprócz tych wymienionych w OWU w dziale wyłączeń odpowiedzialności. Polisy All Risks dodatkowo zabezpieczają więc finansowo przed sytuacjami, których nie da się przewidzieć i nazwać. Oprócz tego, często mają wyższe limity odpowiedzialności czy unikatowe rozszerzenia, niedostępne w wariancie od ryzyk nazwanych. Przykładem może być tutaj ochrona przed szkodami wyrządzonymi przez dzikie zwierzęta, która w kontekście pomp ciepła jest dość istotna. 

Koszty ubezpieczenia pompy ciepła

Jeśli wykupujesz polisę dedykowaną dla pompy ciepła, jest ona jedynym przedmiotem ubezpieczenia, co sprawia, że łatwiej jest określić przybliżony koszt takiego produktu. W przypadku włączenia pompy w polisę mieszkaniową na wysokość składki wpływa już nieco więcej czynników.

Czynniki wpływające na wysokość składki

Koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy głównie od dwóch czynników: łącznej wartości mienia, które ma być chronione oraz wybranego zakresu ochrony. Ogólna zasada jest prosta: im droższy majątek chcesz objąć ochroną i im szersza ma to być ochrona, tym więcej zapłacisz za polisę. Ponadto, na cenę wpływają m.in.:

• lokalizacja, m. in. względem zbiorników wodnych;
• rodzaj budownictwa i wiek;
• stopień odporności na ogień konstrukcji budynku i poszycia dachowego – palne zabudowania są droższe w ubezpieczeniu;
• prowadzenie działalności w miejscu ubezpieczenia – może podnieść składkę;
• okres ubezpieczenia – czasami wykupienie polisy od razu na 2-3 lata jest opłacalne;
• zabezpieczenia własne – w niektórych towarzystwach przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem ich obecność generuje zniżki;
• wariant All Risks – co do zasady, jest to droższy rodzaj polisy;
• szkodowa historia ubezpieczenia – może podwyższyć składkę;
• płatność za polisę – opłacenie całej składki od razu bywa opłacalne;
• różnego rodzaju promocje – np. zakup dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie może być opłacalny;
• wybór towarzystwa – taki sam produkt u każdego ubezpieczyciela ma inną cenę.

Przykładowe ceny polis w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych

Składkę ubezpieczeniową zawsze powinno się liczyć dla nieruchomości o konkretnych parametrach oraz wybranego zakresu ochrony. Dopiero taka kalkulacja pozwala na wskazanie konkretnej kwoty, jaką trzeba zapłacić za polisę.

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie domu wolnostojącego, konkretnie jego murów i elementów stałych (m. in. pompy ciepła). Pod uwagę wzięliśmy nieruchomość o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi typu przepięcie, zalanie, upadek drzew i masztów czy katastrofa lotnicza.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje 315-900 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich 463-1451 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Zdawać by się mogło, że taka sama polisa w każdym towarzystwie będzie miała podobną cenę, ale nic bardziej mylnego. Na przykładzie przeprowadzonej kalkulacji widać wyraźnie, że niemal takie same ubezpieczenie może kosztować i 315 zł, i 511 zł, i 900 zł. Dzięki porównaniu większej liczby ofert można więc naprawdę sporo zaoszczędzić.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniamieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.07.2025 r.).

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Wybierając polisę mieszkaniową trzeba kierować się nie tylko ceną, ale również innymi aspektami. Przed zakupem wnikliwie zapoznaj się więc z OWU, w którym znajdziesz wszystkie szczegółowe informacje o danym produkcie.  

Zakres ochrony  

Bezwzględnie istotny jest zakres ochrony, czyli liczba i charakter zdarzeń odstępnych w podstawie oraz dostępnych dodatków. Warto także zapoznać się z definicjami poszczególnych ryzyk, bo np. niekiedy ubezpieczyciele wyróżniają dwa rodzaje przepięcia (od uderzenia pioruna i mające inną przyczynę) czy też inaczej rozumieją deszcz nawalny lub porywisty wiatr.

Jeśli chcesz poszerzyć polisę o dodatki nakierowane na lokatorów, np. OC w życiu prywatnym czy Home Assistance, sprawdź, co dokładnie zawierają te pakiety i jaką towarzystwo proponuję sumę ubezpieczenia dla OC (może to być tylko 50 000 zł, ale może też 250 000 zł).

Ograniczenia polisy

Każde ubezpieczenie ma swoje ograniczenia, a towarzystwa różnie podchodzą do tej kwestii. Wyróżniamy trzy podstawowe rodzaje takich ograniczeń: karencje (głównie przy ryzyku powodzi), wyłączenia odpowiedzialności i limity odpowiedzialności. Jeśli kluczowa jest dla ciebie ochrona pompy ciepła, koniecznie sprawdź w OWU, czy nie dotyczą jej jakieś szczegółowe wyłączenia lub specjalne limity.

Suma ubezpieczenia adekwatna do wartości urządzenia

Kolejna kluczową kwestią są sumy ubezpieczenia (SU). W ten sposób towarzystwa określają górną granicę odszkodowania, jakie można uzyskać za szkody na danym rodzaju mienia. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych. Wysokość tych sum powinna jak najlepiej oddawać wartość danego przedmiotu ubezpieczenia. Jeśli SU będzie zbyt wysoka, przepłacisz za polisę. Jeśli będzie zbyt niska, po większej lub całkowitej szkodzie uzyskasz tylko częściowe odszkodowanie.

Gdzie można ubezpieczyć pompę ciepła?

Ubezpieczenie pompy ciepła i nieruchomości, do której ona przynależy, możesz kupić online, m. in. za pomocą porównywarki. Najpierw wprowadź do panelu podstawowe informacje o przedmiocie ubezpieczenia (metraż, rodzaj budownictwa, wiek, itp.) i kilku innych, bardziej formalnych kwestiach (prawo do nieruchomości, historia ubezpieczenia, cesja, itd.), a później wybierz preferowany zakres ochrony.

Pamiętaj też o zaznaczeniu w kwestionariuszu, że posiadasz pompę ciepła. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z co najmniej kilkunastoma ofertami od różnych towarzystw i będziesz mógł je porównać, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu (dostępne są karty produktu oraz OWU). Kiedy już wybierzesz najlepszą dla siebie polisę, będziesz mógł od razu zapłacić składkę, a ubezpieczenie twojej nieruchomości może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego. Cała procedura może się zamknąć nawet w kilku minutach i nie będziesz musiał później dopełniać żadnych dodatkowych formalności.