Kto może ubezpieczyć mieszkanie?

Polisa mieszkaniowa jest produktem dedykowanym pełnoletnim osobom posiadającym określone prawa do lokalu mieszkalnego, czyli mieszkania, domu lub domu w budowie (inwestycji budowlanej). Takie ubezpieczenie jest bardzo popularne i relatywnie tanie. Warto więc dowiedzieć się, kto konkretnie może nabyć polisę i ile trzeba zapłacić za różne jej warianty.

Ubezpieczenie mieszkania przez właściciela 

Z dniem, w którym formalnie zostaliśmy właścicielami nieruchomości, możemy ją bez problemów ubezpieczyć. Ochroną mogą zostać objęte mury, elementy stałe, ruchomości domowe, pomieszczenia przynależne (piwnica czy strych), a także wiele zabudowań znajdujących się na posesji (altana, ogrodzenie, murowany grill, garaż wolnostojący, itd.) oraz poza nią (dom letniskowy, nagrobek, garaż wolnostojący w określonej odległości od nieruchomości).

Dom lub mieszkanie możemy ubezpieczyć również w sytuacji, w której nieruchomość ma więcej niż jednego właściciela. To, kto ma jaki udział nieruchomości, zapisane jest w akcie notarialnym i na jego podstawie powinno się ustalić sumę ubezpieczenia, czyli późniejszą maksymalną wartość odszkodowania.

Ubezpieczenie mieszkania przez wynajmującego

Jeśli posiadamy mieszkanie, które chcemy wynająć lokatorom, to oczywiście też możemy wykupić dla niego polisę. Nabycie ubezpieczenia jest tutaj nawet wskazane, ponieważ w ten sposób dodatkowo zabezpieczymy swój lokal. Co ważne, dla takiej nieruchomości bez problemów można wykupić dwie polisy – takie prawo ma również najemca, czyli lokator.

Polisa dla wynajmującego powinna chronić mury i elementy stałe, ale już niekoniecznie mienie ruchome (wyposażenie mieszkania, które nie jest przytwierdzone na stałe), ponieważ najczęściej jest ono własnością lokatorów. Wśród dodatków do ubezpieczenia przydatnych wynajmującym trzeba wymienić:

• OC w życiu prywatnym – zabezpieczy nas przed szkodami, jakie z naszej winy zostaną wyrządzone osobom trzecim. Najczęściej odszkodowania z OC są płacone za zniszczenia powstałe w skutek zalania mieszkania sąsiadów;
• Home Assistance – takie pakiety najczęściej zawierają darmowe interwencje specjalistów przy drobnych usterkach hydraulicznych, elektrycznych, itd., co sprawdza się w wynajmowanych mieszkaniach;
• powódź – wartościowy dodatek szczególnie dla właścicieli mieszkań znajdujących się na dolnych kondygnacjach oraz domów wolnostojących;
• wandalizm i dewastacja - w przypadku zniszczeń dokonanych przez osoby trzecie;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – dotyczy szyb okiennych i drzwiowych, płyt indukcyjnych, kabin prysznicowych, paneli fotowoltaicznych, itd..

Polisa dla najemcy powinna z kolei chronić głównie mienie ruchome przechowywane w wynajmowanym lokalu. Może ona również zabezpieczyć nakłady inwestycyjne. Cennym rozszerzeniem takiego ubezpieczenia jest OC w życiu prywatnym. Towarzystwa dość często oferują polisy mieszkaniowe dedykowane najemcom, które zawierają wszystkie wspomniane elementy. Z racji tego, że odnoszą się głównie do ruchomości domowych (nie dotyczą murów i elementów stałych), są tańsze od standardowych polis mieszkaniowych.

Ubezpieczenie mieszkania na kredyt

Osoba biorąca kredyt hipoteczny nie tyle może, co wręcz musi wykupić polisę mieszkaniową dla nieruchomości, którą nabywa – to wymusza na nas bank pragnący w ten sposób dodatkowo zabezpieczyć swoją inwestycję.

Polisę mieszkaniową do kredytu możemy kupić w banku, ale równie dobrze możemy skorzystać z innej oferty, jeśli ta wyda nam się atrakcyjniejsza finansowo lub pod innym względem.

Polisa do kredytu musi zostać scedowana na bank, co jest standardowym i powszechnie stosowanym rozwiązaniem – na mocy cesji bank uzyskuje prawo do odszkodowania po szkodzie na murach i ewentualnie elementach stałych.

WAŻNE!
Banki wymagają podstawowego ubezpieczenia nieruchomości, które obejmuje ochronę murów i ewentualnie elementów stałych przed zdarzeniami losowymi. Takie produkty są relatywnie tanie, ale jeśli nabywca mieszkania chce również zabezpieczyć swój majątek, może poszerzyć zakres ochrony o ruchomości domowe i ewentualnie inne dodatki, jak kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym.

Ubezpieczenie mieszkania z administracji

Mieszkanie można ubezpieczyć w ramach grupowej polisy, czyli za pośrednictwem wspólnoty bądź spółdzielni mieszkaniowej. Towarzystwa przygotowują dla tych podmiotów specjalne oferty, z których możemy skorzystać, jeśli nasz lokal podlega pod daną wspólnotę bądź spółdzielnię. Wśród plusów takiego rozwiązania trzeba wymienić, przede wszystkim, sposób opłacania składki ubezpieczeniowej – jest ona doliczana do czynszu administracyjnego, więc nie musimy robić dodatkowych przelewów.

Głównym minusem ubezpieczenia grupowego jest ograniczony wpływ na zakres ochrony. Takie polisy posiadają niewielką liczbę dostępnych rozszerzeń, spośród których możemy wybierać. Ubezpieczając się indywidualnie możemy więc lepiej dopasować produkt do naszych potrzeb i specyfiki naszej nieruchomości.

Koszty ubezpieczenia w ramach wspólnoty/spółdzielni są mniej więcej podobne, jak w przypadku indywidualnej polisy.

Warto w tym miejscu wspomnieć, że administracja standardowo ubezpiecza części wspólne budynków, które pod nią podlegają. W ten sposób zabezpiecza się finansowo na wypadek szkód, jakie z jej winy mogą ponieść lokatorzy. Przykładowo, jeśli dojdzie do zalania w skutek rozszczelnienia rur położonych w pionie, odpowiada za to wspólnota/spółdzielnia, a konkretnie jej ubezpieczyciel. Awarie w poziomie są natomiast winą lokatorów.

Ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim

Kupując mieszkanie na rynku pierwotnym warto mieć świadomość, od którego momentu możemy je ubezpieczyć i w jakim zakresie.

Deweloper odpowiada za nieruchomość do momentu podpisania aktu notarialnego. Za wszelkie szkody, które powstaną przed złożeniem podpisów odpowiada więc inwestor, a nie kupujący mieszkanie.

W dniu, w którym formalnie zostaniemy właścicielami mieszkania z rynku pierwotnego, mamy prawo wykupić dla niego ubezpieczenie. Jeśli lokal wymaga wykończenia i nie chodzi tutaj o kosmetyczne prace, to powinniśmy wykupić dla niego polisę dla domu w budowie. Kiedy prace wykończeniowe zostaną zakończone, a polisa nadal obowiązuje, możemy albo przemianować ją na klasyczną polisę mieszkaniową (poszerzyć zakres + dopłacić różnicę w składce) albo poprosić towarzystwo o zwrot niewykorzystanej składki.

Polisa dla domu w budowie jest tańsza od zwykłej polisy mieszkaniowej, ale ma też ograniczony zakres. Chroni głównie mury i elementy stałe, a ruchomości tylko częściowo. Warto również zwrócić uwagę na wszystkie wyłączenia odpowiedzialności, których najczęściej jest tutaj więcej, niż normalnie.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania dla właściciela i dla najemcy?

Jak wspomnieliśmy, dla wynajmowanego mieszkania można wykupić dwie polisy – po jednej dla właściciela i dla najemcy. Obliczyliśmy, ile trzeba zapłacić za takie produkty. Kalkulacje przeprowadziliśmy dla lokalu o konkretnych parametrach:

• lokalizacja: Kraków;
• metraż: 50 mkw.;
• piętro pośrednie;
• wartość rynkowa (mury i elementy stałe): 500 000 zł;
• ruchomości domowe: 50 000 zł (własność lokatorów).

Założyliśmy, że ubezpieczenie dla właściciela obejmuje ochronę murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi, a także OC w życiu prywatnym. Polisa dla lokatora chroni z kolei ruchomości domowe od zdarzeń losowych oraz zawiera OC najemcy.

Za ubezpieczenie dla właściciela lokalu o wyminionych parametrach średnia wysokość składki to 284 zł. Najtańsza oferta opiewa na 234 zł, a najdroższa na 376 zł. Polisa dla najemcy kosztuje z kolei średnio 190 zł. W tym przypadku składki rozpoczynają się od 135 zł, a kończą na 230 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą roku obowiązywania ubezpieczenia.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 16.11.2021 r.). Kalkulacja dotyczy najtańszych ofert TU.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu polisy mieszkaniowej?

Jest co najmniej kilka kwestii, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę podczas wybierania polisy mieszkaniowej:

• zakres ochrony dopasowany do indywidualnych potrzeb i specyfiki nieruchomości;
• sumy ubezpieczenia powinny adekwatne do realnej wartości mienia; 
• wyłączenia odpowiedzialności, zarówno ogólne, jak i szczegółowe, czyli odnoszące się do konkretnego rodzaju mienia bądź ryzyka – to lektura obowiązkowa;
• limity odpowiedzialności i karencje (szczególnie przy powodzi);
• co wchodzi w skład pakietu Home Assistance – w każdym towarzystwie jest to nieco inny zakres usług;
• jaka jest suma odpowiedzialności w OC w życiu prywatnym;
• definicje poszczególnych zdarzeń – np. rozróżnienie na przepięcie od uderzenia pioruna i mające inne przyczyny;
• zapisy dotyczące nietypowego rodzaju mienia – np. przedmiotów specjalnych czy zabudowań na posesji;
• czy cena produktu jest adekwatna do wybranego zakresu – porównanie dostępnych ofert.

Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele, co sprawdzisz w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.