Czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym?

Zalania i podtopienia domów co roku są bardzo medialne, a poszkodowani lokatorzy dostają zapewnienia od rządu o pomocy finansowej. Wielu nieszczęść dałoby się uniknąć, jednak nieruchomości wciąż są stawiane na terenach zalewowych ze względu na niewiedzę kupujących ziemię lub świadomie, ze względu na bardzo atrakcyjne ceny gruntów. Jak w tym przypadku liczyć na odszkodowanie z polisy mieszkaniowej?

Czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi?

Tak, można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi, ale nie zawsze będzie możliwe uzyskanie odszkodowania. Jeśli ubezpieczyciel zezwoli na ochronę domu od ryzyka powodzi, ubezpieczony powinien liczyć się za wyższą składką za polisę. Wszystko przez większe prawdopodobieństwo zalania i podtopienia nieruchomości, a więc i wypłatę środków z polisy.

Informacje o tym, czy można ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi, znajdują się w dokumencie OWU.

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe bazują na lokalizacji domu w oparciu o kod pocztowy, a ten z kolei pokrywa się lub nie z mapą terenów zalewowych w Polsce. Na tej podstawie możliwe jest wykluczenie ubezpieczenia domu na terenie zalewowym od powodzi. W innym przypadku TU zaproponują wyższą składkę.

Czym jest teren zalewowy?

Teren zalewowy to nic innego jak obszar zagrożony powodzią – na podstawie wcześniej notowanych zjawisk w danej lokalizacji.

Terenem zalewowym nie jest obszar, na którym doszło jednorazowo do zalań i podtopień na skutek intensywnych opadów deszczu. Jednak przy powtarzających się zjawiskach w tej samej lokalizacji Wody Polskie (główny podmiot odpowiedzialny za krajową gospodarkę wodną) może zakwalifikować teren jako zalewowy.

Zgodnie z prawem, na terenie zalewowym nie można budować domu, ale są pewne wyjątki. Niektóre działki mogą być uznane za częściowo zagrożone zalaniem albo nie są ujęte w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego.

Prawdopodobieństwo występowania powodzi na terenie zalewowym określa się od 0,02 % do 100%:

• strefa całkowitego zalania po przerwaniu wału przeciwpowodziowego,
• strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 10 lat (10%),
• strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 100 lat (0,1%),
• strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi raz na 500 lat (0,02%).

Co oznacza powódź w polisie mieszkaniowej?

Jeśli chcemy ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi, warto wiedzieć, czym jest to ryzyko z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego.

1. Powódź z reguły występuje jako umowa rozszerzona do tzw. podstawy, czyli pakietu zdarzeń losowych typu pożar czy zalanie.

2. Powódź nie jest tym samym, co zalanie. Dlatego właśnie wymaga najczęściej rozszerzenia zakresu ochrony.

3. Ochrona z polisy od powodzi nie działa od razu. Niektóre towarzystwa stosują w przypadku powodzi karencję. To okres bez odpowiedzialności ubezpieczyciela. Karencja trwa zazwyczaj od 15 do 31 dni.
 

Jak sprawdzić, czy działka znajduje się na terenie zalewowym?

Podstawą do sprawdzenia, czy działka znajduje się na terenie zalewowym, jest wspomniany Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego. Wykaz z MPZP można sprawdzić:

• na stronie Urzędu Geodezji i Kartografii (geoportal.gov.pl) – wystarczy wybrać mapę Geoportal Krajowy, zaznaczyć odpowiednią warstwę w zawartości mapy (dział Zagospodarowanie przestrzenne i warstwa Plany zagospodarowania przestrzennego) , odszukać na mapie działkę i sprawdzić dostępne informacje MPZP dla wybranej działki;
• stacjonarnie w Urzędzie Miasta;
• stacjonarnie w Urzędzie Gminy.

Z planu miejscowego można dowiedzieć się nie tylko o zagrożeniu powodziowym, ale także inwestycjach w okolicznym terenie.

Co w przypadku gdy dział nie jest ujęta w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego? Wtedy informacji o ryzyku powodzi udziela regionalna jednostka Państwowego Gospodarstwa Wodnego Wody Polskie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu na terenie zalewowym?

Ubezpieczenie domu na terenie zalewowym może oznaczać wyższą składkę w porównaniu z takim samym domem znajdującym się na obszarze, gdzie ryzyko powodzi nie istnieje.

Aby przekonać się czy jest tak rzeczywiście, stworzyliśmy symulację ubezpieczenia domu od powodzi. W pierwszym wariancie to dom 100 m2 za 580 000 zł bez szkód powodziowych w ostatnich 20 latach. W drugim ten sam dom doświadczył 3 i więcej szkód powodziowych w przeciągu ostatnich dwóch dekad. Zakres ochrony jest porównywalny dla obu wariantów i zawiera ochronę murów, stałych elementów oraz wyposażenia.

Przy porównaniu cen ubezpieczeń między domem z historią powodziową i bez takiej historii widać wyraźną różnicę w wysokości składki. Inter Polska ma nawet trzy razy droższą polisę, a średnio, przy uwzględnieniu tylko najtańszych zebranych ofert, zapłacilibyśmy dwukrotnie więcej za polisę dla domu, który doświadczył 3 lub więcej powodzi w ostatnich 20 latach.

Tabela 1. Kalkulacja z 11.10.2021 r. dotyczy najtańszych ofert danego TU zawierających ochronę od powodzi.
 

Ubezpieczenie domu na terenie zalewowym - ile wynosi karencja?

Ubezpieczyć domu na terenie zalewowym od powodzi może okazać się podwójnie trudne. Nie dość, że musimy otrzymać od ubezpieczyciela pozytywną decyzję, to jeszcze trzeba liczyć się z karencją.  musi wydać zgodę, to jeszcze czeka nas karencja.

Karencja, czyli czasowy brak odpowiedzialności finansowej ze strony TU, w przypadku powodzi trwa do miesiąca. To oznacza, że polisa, która jest ważna od 1 stycznia, w stosunku do szkód powodziowych działa od 1 lutego.

Z reguły karencja nie obowiązuje w kontynuowanej umowie polisy mieszkaniowej.

*dotyczy tylko nowej umowy

Oprac. własne na podstawie OWU (27.09.2021 r.).

Jak ubezpieczyć dom na terenie zalewowym od powodzi?

Ryzyko powodzi trzeba wykupić do podstawy. To znaczy, że dom musi być chroniony co najmniej od pakietu zdarzeń losowych. To najczęściej:

• pożar,
• zalanie,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• eksplozja i implozja,
• działanie dymu i sadzy,
• huk ponaddźwiękowy,
• huragan,
• trąba powietrzna,
• upadek drzew i masztów,
• grad,
• lawina,
• uderzenie pioruna,
• przesiąkanie wód gruntowych,
• pękanie mrozowe,
• napór śniegu,
• osuwanie i zapadanie się ziemi.

W zależności od oferty TU liczba ryzyk podstawowych może być inna.

Ryzyko powodzi można dodać w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Wystarczy zaznaczyć taką opcję w dołączonym formularzu.

Dokupienie ryzyka powodzi podnosi wysokość składki, ale dzięki porównaniu kilkunastu ofert można wybrać najtańszą z nich i oszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie na składce.

Polisę mieszkaniową może wykupić dla domu na terenie zalewowym pamiętając o ograniczeniach poszczególnych TU. Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości uwzględnia wiele zdarzeń losowych, lecz pełną ochronę zapewnią nam dodatki do polisy, np. powódź, kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Dobre i tanie ubezpieczenie mieszkania można szybko znaleźć w kalkulatorze polis mieszkaniowych – w kilka minut porównamy w nim oferty nawet 18 towarzystw!

Źródło:
https://budogram.pl/tereny-zalewowe-jak-sprawdzic-i-co-nalezy-wiedziec/