Nieznajomość OWU szkodzi – tak można sparafrazować słynne przysłowie i nie będzie w tym ani trochę przesady. To właśnie od lektury „regulaminu” rozpoczyna się proces świadomego i odpowiedzialnego zakupu ubezpieczenia. Powody są co najmniej dwa:
- ubezpieczony zna zakres oraz możliwości wykupionej polisy
- wiedza z zakresu szczegółów ubezpieczenia pozwala uniknąć ewentualnych sporów z TU przy wypłacie odszkodowania
Standardowa wersja OWU liczy około 30 stron. To pozornie niewiele, ale w rzeczywistości mało kto jest w stanie przyswoić taką porcję treści pisanej z użyciem specyficznej terminologii ubezpieczeniowej. Aby uniknąć niepotrzebnego znużenia, wystarczy zastosować się do prostej zasady, która polega na wychwytywaniu tylko tych fragmentów przyszłej umowy, które z punktu widzenia klienta są najistotniejsze.
Ten sam produkt ubezpieczeniowy - różna definicja
Analizując ofertę kilku polis mieszkaniowych, łatwo dostrzec różnicę wczytując się w te same fragmenty OWU. Tak jest też w przypadku zakresu ubezpieczenia.
Produkty mające za zadanie zabezpieczenie finansowe posiadanego mienia uwzględniają przede wszystkim ryzyko wystąpienia zdarzeń losowych. Według definicji, najczęściej pojawiającej się pod nazwą „Ogień i inne zdarzenia losowe”, można spotkać odmienne interpretacje tego samego pakietu.
Poniższa tabela przedstawia analogiczne produkty przykładowych towarzystw ubezpieczeniowych.
ubezpieczenie od ognia" src="/application/resources/ckfinder/userfiles/images/tabela-ubezpieczenie-od-ognia.jpg" style="height:1700px; width:607px" />
Tabela 1. Zakres ubezpieczenia podstawowego "od ognia i innych zdarzęń losowych". Kolorem czerwonym zostały oznaczone te zdarzenia, które wyróżniają się na tle konkurencyjnych produktów.
Kiedy ubezpieczenie jest dobre?
Przy wyborze polisy mieszkaniowej wciąż wielu zainteresowanych kieruje się przede wszystkim ceną. Takie podejście jest pod względem ekonomicznym słuszne, ale tylko pozornie. Pieniądze zaoszczędzone na etapie zawierania ubezpieczenia mogą okazać się wyrzucone w błoto, jeśli okaże się, że polisa nie pokrywa tych szkód, które przytrafiły się nieruchomości.
Będzie tak wówczas, gdy ubezpieczony wybierze zbyt wąską ochronę mieszczącą się zazwyczaj w pakiecie podstawowym. Dobre ubezpieczenie łatwo poznać po kilku elementach szczegółowo opisanych poniżej.
ZAKRES
Zakres, czyli za co Towarzystwo Ubezpieczeń odpowiada. Przeważnie polega na wyliczeniu zdarzeń i przedmiotów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Niektóre produkty zawierają podział ryzyk na podstawowe i rozszerzone (tzw. All Risks). Zakres dotyczy najczęściej:
- mieszkania
- domu jednorodzinnego
- garażu
- wszystkich tych rodzajów nieruchomości w trakcie budowy
W przypadku ubezpieczenia nieruchomości do zakresu podstawowego zalicza się przeważnie: zdarzenia losowe, zniszczenia w związku z akcją ratowniczą, a także kradzież z włamaniem, choć poszczególne składniki mogą się różnić w zależności od produktu czy Towarzystwa Ubezpieczeniowego.
OPCJE DODATKOWE
Od liczby rozszerzeń, czyli umów dodatkowych, zależy jakość danego produktu polisowego. Im więcej opcji fakultatywnych, tym klient ma bardziej komfortową sytuację w wyborze elementów ubezpieczenia, które według niego będą przydatne w trakcie niefortunnego zdarzenia.
Każda z opcji dodatkowych jest możliwa do wykupienia nie bezpośrednio, ale do już posiadanej umowy podstawowej. Klienci najczęściej decydują się na poszerzenie umowy o:
- OC w życiu prywatnym
- szyb-w-domu-gdzie-warto-kupic">ubezpieczenie szyb
- następstwa nieszczęśliwych wypadków
- usługi assistance
W przypadku polis mieszkaniowych istnieje także możliwość ubezpieczenia ruchomości, czyli tych elementów wyposażenia domu, mieszkania czy garażu, które nie są na stałe przytwierdzone do podłoża, a przez to mogą paść łupem włamywaczy.
WYŁĄCZENIA
Generalna zasada mówi, że to, co ubezpieczone nie jest, nie polega rekompensacie finansowej ze strony ubezpieczyciela, ale jak to rozumieć w praktyce?
Wyłączenia to dla wielu najważniejszy fragment OWU. W końcu chodzi o to, by wiedzieć nie tylko kiedy można liczyć na odszkodowanie, ale też kiedy nie. Jednym z najczęściej powtarzających się wyłączeń jest zbyt niska wartość szkody. Towarzystwa ustalają ten pułap z reguły na poziomie 100 zł.
Innym rodzajem wyłączenia odpowiedzialności jest wspomniana już kradzież z włamaniem. Przy czym warto pamiętać, że taka szkoda, by mogła być uznana, musi nosić widoczne ślady włamania, czyli np. uszkodzoną framugę, zamek lub drzwi. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeśli doszło do zaniedbania ze strony właściciela nieruchomości poprzez niewystarczające zabezpieczenie pomieszczenia przed dostaniem się do środka osób trzecich.
FRANSZYZA (UDZIAŁ WŁASNY)
Wspomniane w wyłączeniach 100 zł to w teorii tzw. franszyza integralna, czyli ustalony próg wartości pieniężnej, po przekroczeniu której ubezpieczyciel odpowiada za szkodę. Poniżej tego progu wypłata odszkodowania może być tylko częściowa lub w ogóle nie przysługiwać ubezpieczonemu.
W dokumentach OWU znajduje się także pojęcie franszyza redukcyjna lub udział własny. Jest to jeden i ten sam termin, a oznacza procentowe lub kwotowe pomniejszenie odszkodowania na zdarzenie określone w umowie, np. powodzi.
Franszyzy redukcyjnej czy udziału własnego można uniknąć, wybierając produkt, który nie zawiera tego rodzaju pojęć w umowie lub wartość tę wykupić w postaci podwyższonej składki.
INNE
Nie bez znaczenia jest także znajomość maksymalnych kwot, czyli sumy ubezpieczenia. Warto też wiedzieć kiedy i w jaki sposób można tę sumę podwyższyć i co dodatkowo ubezpieczyć w trakcie trwania umowy ubezpieczenia.
