Czy przed zawarciem ubezpieczenia domu potrzebne są oględziny?

W niektórych przypadkach warto, a nawet trzeba zasięgnąć opinii specjalisty. Dzieje się tak, kiedy chcemy ubezpieczyć zabytkowy dom, dom o dużej wartości czy zawarte w domu przedmioty, które wymagają oszacowania.

Kiedy wymagane oględziny przed zakupem ubezpieczenia?

Mury, elementy stałe i standardowe ruchomości domowe można objąć ochroną ubezpieczeniową bez wcześniejszych oględzin. Te są natomiast konieczne m. in. wtedy, kiedy posiadamy przedmioty specjalne (wartościowe). W tej kategorii mieszczą się m. in.: biżuteria, kamienie szlachetne, perły, monety, znaczki pocztowe, legalna broń palna czy przedmioty wykonane ze złota, srebra lub platyny. Poszczególne towarzystwa mogą mieć nieco inną listę takiego mienia, a więc ten sam przedmiot w jednym TU będzie traktowany jako zwykła ruchomość, a w innym jako specjalna.

Ponadto, oględziny są konieczne w sytuacjach, kiedy przedmiotem ubezpieczenia ma być zabytkowy dom lub szczególnie wartościowa nieruchomość, np. warta kilka milionów. Towarzystwa mogą wówczas zażądać profesjonalnej wyceny przeprowadzonej przez eksperta.

Na czym polegają oględziny nieruchomości?

Oględziny nieruchomości i wartościowego mienia są kluczowym etapem w procesie ubezpieczenia, zwłaszcza w przypadku przedmiotów o dużej wartości. Zadaniem rzeczoznawcy majątkowego jest precyzyjna wycena mienia, oparta na rzetelnej wiedzy i obowiązujących standardach.

Proces oględzin i wyceny obejmuje kilka kroków:

• Weryfikacja autentyczności. Rzeczoznawca sprawdza pochodzenie i oryginalność mienia, co ma kluczowe znaczenie w przypadku dzieł sztuki czy antyków.
• Analiza cech charakterystycznych. Ekspert szczegółowo bada przedmiot, aby ustalić jego unikalne cechy, stan zachowania i inne czynniki wpływające na wartość.
• Dobór metody wyceny. Rzeczoznawca wybiera odpowiednią metodę, która pozwoli na najbardziej precyzyjne oszacowanie wartości mienia.

Cały proces kończy się sporządzeniem oficjalnego dokumentu, czyli operatu szacunkowego, który stanowi podstawę do ustalenia sumy ubezpieczenia i jest wiążący dla ubezpieczyciela.

Kto dokonuje oględzin mienia przed ubezpieczeniem?

Przed ubezpieczeniem mienie specjalne musi zostać wycenione przez osobę posiadającą odpowiednie uprawienia. Najczęściej towarzystwa dopuszczają ekspertyzy wykonane przed trzy rodzaje podmiotów:

• rzeczoznawców majątkowych,
• biegłych sądowych,
• ekspertów domów aukcyjnych.

Jakie przedmioty zgłosić do rzeczoznawcy?

Każde towarzystwo ma nieco inną listę przedmiotów, które uznaje za specjalne lub wartościowe, i które ubezpiecza na indywidualnych zasadach. Najczęściej znajdują się na niej dzieła sztuki, antyki, legalna broń palna, trofea myśliwskie, zbiory kolekcjonerskie, biżuteria czy akcesoria wykonane z drogich kruszców. Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel podaje konkretną kwotę oddzielającą zwykłą ruchomość domową od specjalnej – przykładowo w Generali jest to 6000 zł.

To, czy dany przedmiot jest przedmiotem specjalnym w konkretnym towarzystwie, najlepiej sprawdzić w OWU polisy. W przepadku bardzo specyficznego mienia zalecany jest bezpośredni kontakt z przedstawicielem TU, który rozwieje nasze wątpliwości udzielając nam wiążącej odpowiedzi. W poniższej tabeli prezentujemy trzy przykładowe listy przedmiotów wartościowych, jakie są stosowane w trzech różnych towarzystwach.

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU różnych TU.

Jak ubezpieczyć wyposażenie domu?

Ubezpieczenie wyposażenia domu wymaga od Ciebie spełnienia kilku dodatkowych warunków, zwłaszcza jeśli posiadasz mienie o szczególnej wartości. Poniżej znajdziesz kluczowe kroki, które należy podjąć, aby objąć ochroną swoje ruchomości.

Krok 1: Wycena przedmiotów specjalnych

Jeśli posiadasz cenne przedmioty (np. biżuterię, antyki, dzieła sztuki), ubezpieczyciel może wymagać ich oficjalnej wyceny przez rzeczoznawcę. Taki dokument jest podstawą do ustalenia odpowiedniej sumy ubezpieczenia. Czasem wystarczy po prostu dowód zakupu.

Krok 2: Zabezpieczenia antywłamaniowe

Towarzystwa ubezpieczeniowe często uzależniają zakres ochrony od posiadanych zabezpieczeń. Jeśli chcesz ubezpieczyć mienie od kradzieży z włamaniem, konieczne może być posiadanie alarmu, monitoringu czy atestowanych zamków.

Krok 3: Wybór odpowiedniego zakresu

Zastanów się, przed jakimi ryzykami chcesz chronić swoje mienie. Podstawowa polisa obejmuje zdarzenia losowe (np. pożar, zalanie, silny wiatr), które mogą uszkodzić Twoje ruchomości.

Rozszerzenie o kradzież z włamaniem jest kluczowe, jeśli zależy Ci na ochronie przed złodziejami.

Wariant All Risks to najszersza forma ochrony, która obejmuje praktycznie wszystkie zdarzenia, które nie zostały wyłączone w umowie.

Pamiętaj, że ubezpieczenie wyposażenia domu jest dodatkiem do polisy chroniącej mury i elementy stałe nieruchomości. Wyjątkiem jest ubezpieczenie dedykowane najemcom, gdzie ubezpiecza się wyłącznie ruchomości i nakłady inwestycyjne.

Jakich przedmiotów ubezpieczenie nie chroni?

Z polisy mieszkaniowej możemy ubezpieczyć bardzo różne rodzaje mienia ruchomego, ale są też przedmioty wyłączone z ochrony. W tej grupie mieszczą się m. in. specyficzne dzieła sztuki, głównie nowoczesnej, które są nietrwałe z racji swoich właściwości (np. bioart, w którym wykorzystywane są żywe organizmy) lub budowy (kruche instalacje znajdujące się na świeżym powietrzu).

Często problematyczne jest także włączenie w ochronę rękopisów, danych w formie cyfrowej czy przedmiotów, które trudno precyzyjnie wycenić.

Standardowo ubezpieczone nie może być też mienie, którego posiadanie jest niezgodne z obowiązującym prawem, np. nielegalnie nabyta broń, kradzione przedmioty, nielegalne substancje czy egzotyczne gatunki zwierząt i roślin.

Część towarzystw całkowicie wyłącza też mienie, które znajduje się w miejscu ubezpieczenia, ale nie jest własnością lokatorów, czyli przedmioty pożyczone, należące do pracodawcy ubezpieczonego (np. telefon służbowy) czy też rzeczy osobiste gości.   

Dodajmy, że polisy mieszkaniowe standardowo wyłączają też zarejestrowane pojazdy mechaniczne, czyli samochody i motocykle – dedykowane są im ubezpieczenia komunikacyjne, czyli OC kierowcy i autocasco.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu?

Zastanawiasz się, gdzie znaleźć najlepszą i najtańszą polisę mieszkaniową, zwłaszcza w sytuacji, gdy chcesz ubezpieczyć wartościowe przedmioty? Najlepszym i najprostszym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń online.

Porównywarka polis to narzędzie, które w kilka minut zestawi dla Ciebie kilkadziesiąt ofert z różnych towarzystw ubezpieczeniowych, takich jak Generali, LINK4 czy Inter Polska. Dzięki temu nie musisz tracić czasu na odwiedzanie wielu stron internetowych czy agentów, a wszystkie kluczowe informacje masz w jednym miejscu.

Jak to działa? To proste.

1. Wypełniasz krótki formularz, podając podstawowe informacje o swojej nieruchomości i mieniu.
2. Wskazujesz, jakie ryzyka chcesz ubezpieczyć, np. kradzież z włamaniem czy powódź.
3. System w kilka sekund generuje tabelę z ofertami, uporządkowanymi według ceny.

Dzięki temu szybko znajdziesz polisę, która idealnie pasuje do Twoich potrzeb i budżetu. Finalizacja zakupu odbywa się w pełni online, co sprawia, że Twój dom może być ubezpieczony nawet od zaraz.