Ubezpieczenie dzieł sztuki - ile kosztuje?

To raczej oczywiste, że dzieła sztuki można ubezpieczyć indywidualnie. Nie wszyscy jednak mają świadomość, że istnieje też opcja włączenia ich w ochronę ze zwykłej polisy mieszkaniowej i w wielu przypadkach jest to opcja optymalna. Zanim przejdziemy do szczegółowego omówienia obu wspomnianych wariantów, spróbujmy odpowiedzieć sobie na pytanie, czym właściwie są dzieła sztuki dla towarzystw ubezpieczeniowych. 

Czym są dzieła sztuki dla ubezpieczyciela?

Każde towarzystwo może nieco inaczej definiować dzieła sztuki (definicja powinna znajdować się w OWU polisy), jednak najczęściej tym mianem określa się przedmioty o wartości artystycznej, historycznej, kolekcjonerskiej lub muzealnej. 

Towarzystwo Generali do dzieł sztuki zalicza oryginalne: 

• obrazy, 
• kolaże,  
• malowidła, 
• grafiki, 
• rysunki, 
• rzeźby i posągi wykonane z dowolnego materiału, 
• odlewy rzeźb i posągów, 
• gobeliny,  
• dywany, 
• tkaniny ścienne, 
• fotografie. 

Towarzystwo zaznacza też, że żeby dany przedmiot mógł zostać uznany za dzieło sztuki, jego wartość powinna określać wycena rzeczoznawcy, eksperta domu aukcyjnego lub biegłego sądowego. 

Warto też wspomnieć, że Generali zalicza dzieła sztuki do szerszej kategorii przedmiotów wartościowych (o wartości jednostkowej przekraczającej 8000 zł). Mieszczą się w niej również: antyki, unikatowa porcelana, legalna broń, trofea myśliwskie, znaczki pocztowe, monety, medale, wyroby z pereł, kamieni i metali szlachetnych, biżuteria (w tym zegarki) oraz zbiory kolekcjonerskie. Oznacza to także, że przedmioty o wartości artystycznej czy kulturowej, których wartość jest mniejsza niż 8000 zł, klasyfikowane są jako zwykłe ruchomości domowe. 

Jak można ubezpieczyć dzieła sztuki?

Dzieła sztuki można ubezpieczyć na dwa sposoby: w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej lub ze specjalnej, dedykowanej polisy, w której są one jedynymi przedmiotami ubezpieczenia. 

Ubezpieczenie dzieł sztuki z polisy dedykowanej 

Część towarzystw, np. PZU czy Uniqa, oferuje specjalne polisy dedykowane dziełom sztuki. W tym przypadku przedmiotem ubezpieczenia są tylko i wyłącznie omawiane przedmioty, co daje większe możliwości dopasowania zakresu ochrony do indywidualnych potrzeb i specyfiki mienia. 

W tym przypadku ochrona może obejmować również zdarzenia niedostępne w standardowej polisie mieszkaniowej, czyli m.in. szkody powstałe podczas ekspozycji, magazynowania, pakowania czy przewozu mienia. 

Ubezpieczenie dzieł sztuki z polisy mieszkaniowej 

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) nieruchomości. Jeśli poszerzymy ją o ruchomości domowe, możemy w ten sposób ubezpieczyć dzieła sztuki o mniejszej wartości, np. nieprzekraczającej 8000 zł. Ubezpieczenie droższych przedmiotów wymaga dokupienia kolejnego rozszerzenia oraz uzyskania wyceny rzeczoznawcy, ewentualnie również potwierdzenia autentyczności dzieła sztuki. 

Jakich dzieł sztuki nie można ubezpieczyć?

Jako że dzieła sztuki to nie tylko rzeźby czy obrazy, ale bardzo często także przedmioty nietypowe, może się zdarzyć, że ubezpieczyciel odmówi nam możliwości ich ubezpieczenia.

Dzieję się tak np. w przypadku sztuki nowoczesnej, w której w czasie procesu twórczego korzysta się np. z nietrwałych elementów.

Możemy mieć także kłopot z ubezpieczeniem dzieł sztuki, które przechowywane są w nieodpowiednich warunkach – takich, które stwarzają zagrożenie dla dzieła zarówno pod względem kradzieży, jak i warunków atmosferycznych.

Żaden ubezpieczyciel nie podejmie się ochrony dzieł sztuki nielegalnie przez nas posiadanych, np. obrazów zakupionych od paserów.

Od jakich zdarzeń można ubezpieczyć dzieła sztuki? 

Dzieła sztuki można ubezpieczyć łącznie od ponad 30 różnych zdarzeń, na które składają się głównie zdarzenia losowe, ale też szkody powstałe w skutek celowego działania osób trzecich. Ryzyka te można podzielić na kilka kategorii: 

1. Zdarzenia losowe – m. in. pożar, zalanie, powódź, eksplozja, implozja, porywisty wiatr, katastrofa lotnicza, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, uderzenie pioruna, akcja ratownicza, dym i sadza. 
2. Ryzyka kradzieżowe – przede wszystkim kradzież z włamaniem, ale też kradzież zwykła oraz rabunek poza miejscem ubezpieczenia. 
3. Zniszczenie przez celowe działanie osób trzecich – wandalizm, dewastacja oraz graffiti. 
4. Szkody powstałe w trakcie transportu, pakowania lub ekspozycji (dostępne głównie w polisach dedykowanych). 
5. Szkody powstałe podczas magazynowania lub konserwacji mienia (dostępne głównie w polisach dedykowanych). 

Jeśli posiadane dzieła sztuki przechowujesz w domu, możesz ubezpieczyć je w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej, uzyskując w ten sposób kompleksową ochronę w dobrej cenie. W przypadku przedmiotów, które są często transportowane i wystawiane lepszą opcją wydaje się jednak polisa dedykowana. 

Kiedy ubezpieczenie dzieł sztuki nie zadziała? 

Dzieła sztuki można ubezpieczyć kompleksowo, ale nie od wszystkich możliwych sytuacji. Wśród standardowych wyłączeń odpowiedzialności, jakie stosują towarzystwa, można wymienić: 

• przechowywanie mienia w nieodpowiednim miejscu, np. w piwnicy; 
• rażące niedbalstwo; 
• celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem; 
• działanie pod wpływem używek; 
• nieprawidłowa konserwacja mienia; 
• brak wymaganych zabezpieczeń własnych, np. zamków o kreślonych parametrach (dotyczy ryzyk kradzieżowych); 
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne; 
• posiadanie lub użytkowanie pirotechniki i materiałów wybuchowych; 
• szkody powstałe w skutek starzenia się przedmiotów; 
• przechowywanie mienia w nieodpowiednich warunkach, np. przy zbyt dużej wilgotności; 
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych; 
• szkody powstałe w trakcie remontu (często konieczna jest zmiana zwykłej polisy na ubezpieczenie nieruchomości w budowie). 

Pamiętaj, że każdy ubezpieczyciel stosuje nieco inne ograniczenia, co oznacza, że dana sytuacja w jednym towarzystwie może być wyłączona, a w innym nie. Przed zakupem polisy koniecznie sprawdź więc te kwestie w OWU. 

Jakie odszkodowanie za zniszczenie dzieł sztuki? 

Wysokość ubezpieczenia, jakie możesz uzyskać za szkody na dziełach sztuki, zależna jest od trzech podstawowych kwestii: 

1. Sumy ubezpieczenia (SU) – dzieła sztuki powinno się ubezpieczać na kwoty, które jak najlepiej oddają ich realną wartość. Jeśli zawyżysz sumę ubezpieczenia, przepłacisz za polisę, a jeśli ją zaniżysz, przy szkodzie całkowitej uzyskasz niepełne odszkodowanie. 
2. Wielkości szkody – zarówno polisa mieszkaniowa, jak i polisa dedykowana dziełom sztuki to ubezpieczenia majątkowe, a to oznacza, że wysokość odszkodowania może pokryć szkodę w całości, ale nic poza tym. 
3. Limitów odpowiedzialności – towarzystwa często stosują dodatkowe limity dla konkretnych rodzajów mienia lub wybranych zdarzeń. Podczas lektury OWU konieczne zwróć na to uwagę. 

Jak uzyskać odszkodowanie za dzieła sztuki? 

Właściwie we wszystkich towarzystwach procedury uzyskania odszkodowania wyglądają bardzo podobnie. Jeśli wykryłeś szkodę, postępuj w następujący sposób: 

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. przy zalaniu zakręć główny zawór. Pamiętaj jednak, żeby przy tym zachować niezbędne środki bezpieczeństwa. 
2. Zawiadom odpowiednie służby – np. straż pożarną przy pożarze czy policję przy kradzieży. 
3. Pobierz od służb protokół z interwencji (będzie ci potrzebny do uzyskania odszkodowania). 
4. Jeśli specyfika szkody tego wymaga, np. kiedy zniszczenia są obecne również poza twoim mieszkaniem, powiadom administrację lub sąsiadów. 
5. Zrób zdjęcia na miejscu zdarzenia dokumentując szkodę. 
6. Zgłoś szkodę ubezpieczycielowi – w zależności od towarzystwa, masz na to od 3 do 7 dni. Zgłoszenie może mieć bardziej tradycyjną formę (przez telefon lub placówce towarzystwa) lub nowocześniejszą (mailowo lub przez specjalny formularz na stronie towarzystwa). 
7. Udokumentuj szkodę – przekaż ubezpieczycielowi wszystkie niezbędne dokumenty, wśród których mogą się znaleźć: dokument potwierdzający prawo do lokalu, lista zniszczonego mienia, protokół z interwencji służb, itd. 
8. Udostępnij miejsce zdarzenia przedstawicielowi towarzystwa – takie oględziny powinny się odbyć w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody. 

Po dopełnieniu wszystkich formalności bezsporną część odszkodowania towarzystwo powinno przelać na twoje konto w terminie do 30 dni od zgłoszenia szkody, a sporną (wymagającą dodatkowych ustaleń) po dodatkowych 14 dniach. Pamiętaj, że od decyzji ubezpieczyciela zawsze możesz się odwołać, a jeśli nie przyniesie to skutku, masz prawo skierować sprawę do sądu. 

Ile kosztuje ubezpieczenie dzieł sztuki z polisy mieszkaniowej? 

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania uwzględniające dzieła sztuki traktowane jako zwykłe ruchomości. Składkę obliczyliśmy dla 60-metrowego lokalu o wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł i wyposażonego za 70 000 zł (łączna cena ruchomości, w tym dzieł sztuki). W zakresie uwzględniliśmy standardowe zdarzenia losowe oraz kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 281 zł do 673 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 361 zł do 817 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Jak widać, ubezpieczenie o niemal identycznych parametrach może kosztować i 281 zł, i 673 zł. Tak duże różnice w cenie wynikają głównie z faktu, że każde towarzystwo prowadzi indywidualną politykę marketingową, a także samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli więc nie chcesz przepłacić za polisę, w pierwszej kolejności porównaj ze sobą większą liczbę ofert

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 21.11.2025 r.).

Gdzie kupić ubezpieczenie dzieł sztuki? 

Dedykowaną polisę możesz kupić w wybranych towarzystwach kontaktując się z ich przedstawicielami. W tym przypadku zawsze konieczne jest potwierdzenie wartości mienia oraz często ustalenie indywidualnych warunków. 

Dzieła sztuki o mniejszej wartości, powiedzmy kilku tysięcy, możesz ubezpieczyć w ramach rozszerzonej polisy mieszkaniowej, a taki produkt najlepiej kupić online, np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To proste i intuicyjne narzędzie w dosłownie kilka minut pozwoli ci znaleźć interesującą polisę w dobrej cenie. 

Oczywiście, również droższe dzieła sztuki możesz ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, jednak w tym przypadku procedura zakupu ubezpieczenia jest podobna do tej stosowanej przy polisach dedykowanych.