Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu 2025

Redakcja Zaktualizowano: 09.07.2025
Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu 2025
Strona główna
/
Blog
/
Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu 2025
Remonty bywają kosztowne, a w trakcie ich realizacji często powstają szkody, których nie da się uniknąć. Na taką okoliczność można się jednak przygotować, wykupując zawczasu odpowiednią polisę. Wyjaśniamy w szczegółach, na jaki produkt warto się zdecydować i ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie mieszkania na czas remontu 2025.

Za ubezpieczenie nieruchomości najczęściej zapłacisz 200-300 zł w skali roku. Taki wydatek zdaje się być rozsądnym posunięciem, szczególnie jeśli planujesz większy remont, podczas którego  mieszkanie jest szczególnie narażone na zniszczenia. Podczas wybierania polisy warto dokładnie przeczytać jej warunki i w dokumencie OWU sprawdzić, czy nie ma tam zapisu wyłączającego z odpowiedzialności towarzystwa szkód spowodowanych pracami remontowymi.

 

Definicja remontu w ubezpieczeniu nieruchomości

 

Remont nie zawsze jest definiowany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli w podstawowym dokumencie opisującym szczegóły danej polisy mieszkaniowej. Czasami towarzystwa zakładają, że pojęcie to jest na tyle oczywiste, że nie trzeba go dookreślać.

W polisie Link4 Dom remont jest rozumiany jako: „wykonywanie w miejscu ubezpieczenia prac polegających na zamontowaniu lub wbudowaniu stałych elementów wykończeniowych lub instalacji, jak również prac polegających na odtworzeniu stanu pierwotnego stałych elementów wykończeniowych lub instalacji. Remont obejmuje wyłącznie prace zaplanowane, wykonywane bez nieuzasadnionych opóźnień, które nie stanowią bieżącej konserwacji”.

Co istotne, towarzystwa najczęściej rozgraniczają mniejsze i większe remonty, co jest bardzo istotne w kontekście wyłączeń odpowiedzialności. Zakrojone na mniejszą skalę prace remontowe to te działania, podczas których nie ingeruje się w konstrukcję nośną budynku, instalacji, dachu oraz jego elementów. W tej kategorii mieści więc np. malowanie ścian czy tapetowanie, ale już nie wyburzenie ściany nośnej czy kompleksowy remont łazienki.

Przy drobnych remontach zastosowanie ma standardowa polisa mieszkaniowa, a przy większych konieczne jest wykupienie tzw. polisy dla domu w budowie.

 

Co obejmuje ubezpieczenie na czas remontu?

 

Polisa dla domu w budowie jest wymagana przy realizacji inwestycji budowlanych od podstaw, przy przebudowie, rozbudowie czy nadbudowie nieruchomości, a także, jak już ustaliliśmy, przy większym remoncie.

Ochrona ubezpieczeniowa domu budowanego od zera jest dość ograniczona, np. mienie ruchome można do niej włączyć dopiero wtedy, kiedy budynek będzie w stanie surowym zamkniętym. W przypadku większego remontu w mieszkaniu, które posiada zamykane wszystkie otwory drzwiowe i okienne, ochrona z polisy dla domu w budowie jest zbliżona do standardowej ochrony.

 

Zalanie

 

Ubezpieczenie od zalania najczęściej jest dostępne już w ramach podstawowej polisy, chociaż nie jest to żelazna zasada. Dotyczy ono szkód powstałych w skutek wycieku wody lub innej cieczy, a także pary wodnej spowodowanego głównie przez drobne awarie i usterki instalacji wodno-kanalizacyjnej i urządzeń AGD.

 

 

Ważne!

 

Pamiętaj, że zalanie i powódź to dwa osobne ryzyka! Pierwsze z nich polega na wydostaniu się wody, innej cieczy lub pary wodnej głównie z w skutek drobnych awarii i usterek. Powódź to z kolei to bezpośrednie zalanie terenu przez występujące wody, co jest następstwem nadmiernych opadów lub innych zdarzeń naturalnych.

Zalanie najczęściej znajduje się już w podstawie polisy mieszkaniowej, podczas gdy powódź prawie zawsze jest dostępna jako rozszerzenie.

 

 

Kradzież

 

Standardowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, również tej dla domu w budowie, jest kradzież z włamaniem. Mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej zostawi wyraźne ślady swojej obecności, przykładowo zbitą szybę czy wyważone drzwi. Ochrona przed kradzieżą z włamaniem nie obejmuje więc np. kradzieży materiałów budowlanych czy narzędzi pozostałych na klatce schodowej.  

 

Uszkodzenie elementów szklanych

 

Do elementów szklanych zaliczamy: oszklenia drzwiowe i okienne, witraże, kabiny prysznicowe, płyty indukcyjne, płyty elektryczne, szklane drzwiczki piekarnika, zamontowane na stałe lustra, itd. Dodatkowa ochrona tych elementów przed stłuczeniem wymaga dokupienia odpowiedniego rozszerzenia. Co ważne, ubezpieczenie może nie zadziałać, jeśli do stłuczenia dojdzie np. przy transporcie szklanych elementów lub ich montażu. Ryzyko to odnosi się do nieumyślnych szkód spowodowanych przez członków gospodarstwa domowego i ich gości podczas codziennego funkcjonowania.

 

Siły przyrody

 

W polisie mieszkaniowej wykupionej na czas remontu można uwzględnić liczne zdarzenia losowe, ochrona może obejmować nawet 30 tego typu ryzyk. Część znajduje się w podstawie, jak pożar, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek samolotu, uderzenie pioruna czy upadek drzew i masztów, a część można dodatkowo dokupić. Każde towarzystwo samodzielnie ustala podstawowy zakres i możliwe rozszerzenia, i tylko pożar zawsze jest podstawowym ryzykiem.

 

Przepięcia

 

W trakcie prac remontowych ryzyko powstania przepięcia jest większe i warto mieć to na uwadze przy wyborze polisy. Przepięcie często jest podstawowym ryzykiem, jednak nie jest to żelazna reguła. Dodajmy, że część towarzystw rozróżnia dwa rodzaje tego zdarzenia: przepięcie od uderzenia pioruna i mające inne przyczyny. Może się zdarzyć, że w podstawie dostępne będzie jedno z tych ryzyk, a drugie będzie dodatkiem.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

 

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt polisy dla nieruchomości w budowie. Składkę obliczyliśmy dla 55-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 400 000 zł. Wybraliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę samych murów i elementów stałych przed pożarem, zalaniem, przepięciem i innymi zdarzeniami losowymi.

Wysokość składki dla opisanego ubezpieczenia wacha się w granicach 151-688 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami. Ponadto, najdroższa spośród zaprezentowanych w tabeli ofert jest ubezpieczeniem od ryzyk wszystkich (All Risks), a pozostałe to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie, co do zasady, jest nieco tańsze od klasycznej polisy mieszkaniowej. Wynika to z jego uproszczonej formuły, a także nieco ograniczonego zakresu. Szukając taniej opcji ubezpieczeniowej na czas remontu warto porównać ze sobą większą liczbę ofert. Jak pokazują wyniki przeprowadzonej kalkulacji, produkty o zbliżonym zakresie dostępne są w bardzo różnych cenach.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

 

Ubezpieczenie na czas remontu – porównanie ofert

Towarzystwo

W cenie

Roczna składka

TUZ

dewastacja

151 zł

Proama

Home Assistance, dewastacja, przepięcie

219 zł

Generali

Home Assistance, dewastacja, przepięcie, pakiet medyczny

348 zł

Benefia

przepięcie

457 zł

Generali

Home Assistance, dewastacja, przepięcie, przedmioty szklane, pakiet medyczny, All Risks

688 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.).

 

Jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

 

We wszystkich towarzystwach procedura zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi wygląda mniej więcej tak samo, ponieważ w dużej mierze warunkowana jest odgórnymi przepisami. Kiedy wykryjesz szkodę, działaj według następującego schematu:

  1. W miarę możliwości zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. jeśli jest to szkoda zalania, zakręć główny zawór.
  2. Jeśli specyfika szkody wymaga interwencji służb, np. konieczne jest wypompowanie wody przez strażaków, powiadom je, a po interwencji pobierz od nich protokół.
  3. Jeśli szkoda wykracza poza obszar twojego mieszkania, powiadom o niej sąsiadów i administrację.
  4. Udokumentuj szkodę, np. robiąc zdjęcia.
  5. Skontaktuj się z towarzystwem w terminie wskazanym w polisie – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni.
  6. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy przysłanemu przez towarzystwo.
  7. Przedłuż ubezpieczycielowi wymagane przez niego dokumenty, np. listę zniszczonego mienia wraz z dowodami zakupu, dokument potwierdzający prawo do lokalu, itp.
  8. Bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel wypłaci ci w terminie 30 dni od zgłoszenia szkody, sporną, czyli wymagającą dodatkowych ustaleń, maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
  9. Jeśli odszkodowanie nie zostanie przyznane lub będzie zbyt niskie, odwołaj się od decyzji towarzystwa.
  10. Jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, możesz dochodzić swoich praw przed sądem.

 

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

 

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, ponieważ żadne towarzystwo nie ubezpieczy cię przed wszystkimi możliwymi sytuacjami. W przypadku ubezpieczenia dla domu w budowie warto wskazać na następujące wyłączenia odpowiedzialności:

  • samowola budowlana;
  • prace (np. przy instalacji elektrycznej) wykonywane przez niewykwalifikowanych pracowników;
  • brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
  • nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
  • wady fabryczne sprzętu i materiałów;
  • tzw. rażące niedbalstwo i celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem;
  • błędy ekipy remontowej (odpowiada za nie wynajęta firma lub jej ubezpieczyciel);
  • działanie pod wpływem substancji psychoaktywnych;
  • szkody górnicze;
  • pękania mrozowe.

W każdej polisie mieszkaniowej lista wyłączeń odpowiedzialności jest długa, ale znaczna część wymienionych tam sytuacji jest dość specyficzna i rzadko występująca. Towarzystwa samodzielnie wyznaczają ograniczenia w swoich polisach, także to, co u jednego ubezpieczyciela jest wyłączone, u drogiego może podlegać ochronie.  

 

Jak możesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie?

 

Kluczem do znalezienia atrakcyjnego ubezpieczenia jest porównanie większej liczby ofert, zarówno pod względem zakresu, jak i ceny. Każde ubezpieczenie ma nieco inną podstawę, dostępne rozszerzenia, limity czy wyłączenia. Każda polisa ma też nieco inną cenę, a przy zbliżonym zakresie różnice potrafią być naprawdę istotne.

Polisy mieszkaniowe na czas remontu, czyli ubezpieczenia dla domu w budowie, możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki. To proste i intuicyjne narzędzie pozwoli ci zestawić ze sobą nawet kilkanaście konkurencyjnych ofert od różnych towarzystw. Będziesz mógł sprawdzić szczegóły każdego ubezpieczenia, a także poznać składkę proponowaną dla twojej nieruchomości. Kiedy już zdecydujesz, która polisa będzie dla ciebie najlepsza, płynnie przejdziesz do opłacenia składki, a ochrona może zacząć działać nawet następnego dnia roboczego. 

Ważne informacje

  1. Przy drobnych remontach zastosowanie ma standardowa polisa mieszkaniowa
     
  2. Większe remonty, np. burzenie ścian działowych czy modernizacja instalacji, wymagają już wykupienia tzw. ubezpieczenia dla domu w budowie
     
  3. Polisa dla domu w budowie ma uproszczoną formę i nieco ograniczony zakres, ale jest też tańsza
     
  4. Na czas remontu można ubezpieczyć się m. in. od zalania, przepięcia i innych zdarzeń losowych, stłuczenia elementów szklanych czy kradzieży z włamaniem
     
  5. Ubezpieczenie na czas remontu możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki polis

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania na czas remontu

  1. Czy ubezpieczenie w czasie remontu obejmuje błędy ekipy remontowej?

    Nie, za ewentualne szkody powstałe w skutek błędów ekipy remontowej odpowiada wykonawca zlecenia, opcjonalnie jego ubezpieczyciel. Twoje ubezpieczenie mieszkania się w tym przypadku nie przyda.

  2. Czy mogę ubezpieczyć piwnicę na czas remontu?

    Jeśli posiadasz ubezpieczenie mieszkania lub domu, automatycznie chronione są z niego pomieszczenia przynależne, czyli m. in. piwnica. Ubezpieczenie na czas remontu działa w dokładnie taki sam sposób.

  3. Kiedy muszę zgłosić remont do ubezpieczyciela?

    Samego remontu w ogóle nie trzeba zgłaszać ubezpieczycielowi. Jeśli chodzi o drobne prace remontowe, np. malowanie ścian, ochronę zapewnia zwykłe ubezpieczenie mieszkania. Jeśli jednak konieczny jest większy remont, np. renowacja dachu, wymiana instalacji gazowej czy burzenie ścian działowych, warto zwrócić się do towarzystwa w celu przemianowania polisy na ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie.

  4. Czy za zniszczenia przez remont sąsiada dostanę odszkodowanie?

    Jeśli podczas remontu u sąsiada dojdzie do szkód w twoim mieszkaniu, masz pełne prawo domagać się rekompensaty. Ta może zostać przyznana albo z polisy mieszkaniowej sąsiada (konkretnie w ramach OC w życiu prywatnym), albo z ubezpieczenia ekipy remontowej. Jeśli podmiot, który zawinił, nie posiada polisy, nie zwalnia go to z odpowiedzialności finansowej.

  5. Czy za zniszczenia przez remont na klatce schodowej dostanę odszkodowanie?

    Wszelkie prace remontowe w częściach wspólnych budynku wielorodzinnego zleca jego administracja, czyli spółdzielnia bądź wspólnota mieszkaniowa, i to ona ponosi odpowiedzialność finansową za szkody wyrządzone na mieniu lokatorów. Oczywiście, za zniszczenia podczas remontu klatki wypłaci odszkodowania ubezpieczyciel administratora, ewentualnie wykonawcy.

  6. Mogę kupić polisę mieszkaniową tylko na czas remontu?

    Remonty czy prace wykończeniowe trwają zazwyczaj parę dni lub tygodni, ewentualnie kilka miesięcy, a towarzystwa niechętnie sprzedają ubezpieczenia na tak krótkie okresy. Zawsze jednak możesz wykupić ubezpieczenie dla domu w budowie, a później przekształcić je na klasyczną polisę lub odwrotnie.

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Oceń artykuł

Średnia ocena: 5.00

Głosów: 1

Dziękujemy za oddanie głosu.

Wasze komentarze (2)

Komentarz zapisany. Dziękujemy.

Beata

2021-10-16 09:33:54

Czy można ubezpieczyć mieszkanie w trakcie powstałej szkody ?

Odpowiedź Redakcji

2021-10-18 10:40:54

Można ubezpieczyć, ale i tak TU nie wypłaci odszkodowania, ponieważ zdarzenie musi wystąpić po zakupie polisy. Pomijamy przykład powodzi, na którą jest do 30 dni karencji. Przy kradzieży czy szkodach spowodowanych ulewnym deszczem ubezpieczyciel sprawdzi termin zgłoszenia zajścia, na podstawie notatki policyjnej czy w bazie danych IMGW.