Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu 2024

Za ubezpieczenie nieruchomości najczęściej zapłacisz 200-300 zł w skali roku. Taki wydatek zdaje się być rozsądnym posunięciem, szczególnie jeśli planujesz większy remont, podczas którego  mieszkanie jest szczególnie narażone na zniszczenia. Podczas wybierania polisy warto dokładnie przeczytać jej warunki i w dokumencie OWU sprawdzić, czy nie ma tam zapisu wyłączającego z odpowiedzialności towarzystwa szkód spowodowanych pracami remontowymi.

Jak wygląda remont domu i mieszkania w Polsce?

Według serwisu Fixly 1/3 z nas potrafi samodzielnie wykonać podstawowe remonty w domu i dopiero przy bardziej zaawansowanych działaniach zatrudnia fachowców. Potrafimy, przede wszystkim, samodzielnie malować, szpachlować, kłaść gładź oraz tapety. Specjalistom natomiast powierzamy głównie montaż okien czy zabudowę z karton-gipsu.

Z badania wynika też, że najczęściej remontujemy kuchnie (60%), salony i jadalnie (52%), korytarze (51%), sypialnie (50%) oraz łazienki (48%). Rzadziej pokoje dziecięce (32%), gościnne oraz gabinety (24%). Najrzadziej wykonujemy prace remontowe w pomieszczeniach przynależnych, czyli na poddaszu (5%) oraz w garażu (4%), co jest dość zrozumiałe, ponieważ znajdują się one poza strefą mieszkalną.

Fixly sprawdziło też, jakie prace remontowo-budowlane najczęściej wykonujemy. Na pierwszym miejscu znalazło się malowanie ścian i sufitów (86%), a także szpachlowanie oraz gładzenie ścian (57%). W dalszej kolejności wyglądało to następująco:

• układanie podłóg – 42%,
• wymiana i układanie kafelków – 40%,
• montaż lub wymiana instalacji hydraulicznej – 36%,
• montaż lub wymiana drzwi – 29%,
• montaż lub wymiana instalacji elektrycznej – 27%,
• zabudowa z karton-gipsu – 24%,
• montaż lub wymiana okien – 10%,
• wyburzanie ścian – 9%.

Chociaż przytoczone statystyki dotyczą okresu już sprzed kilku lat, nadal mają wartość merytoryczną. Szybko zmieniają się bowiem ceny robocizny i materiałów budowlanych, ale niekoniecznie szersze trendy w budownictwie czy remontach.

Jakie zniszczenia mogą powstać w czasie remontu?

Remont domu lub mieszkania może generować liczne zagrożenia, zarówno dla samej nieruchomości, czyli jej murów i elementów stałych, jak i dla wyposażenia, czyli ruchomości domowych. Dowiedz się, dlaczego warto ubezpieczyć nieruchomość.

Podczas wymiany instalacji wodno-kanalizacyjnej czy urządzeń typu pralka czy zmywarka do naczyń często dochodzi do zalania. Straty mogą być tutaj spore, szczególnie jeśli zalanie nastąpi w budynku wielorodzinnym, a woda wydostanie się z twojego mieszkania i dotrze do innych lokali bądź części wspólnych. Zwykłe malowanie ścian nie zawsze wystarczy w takich sytuacjach.

Przy przenoszeniu mebli czy materiałów budowlanych nierzadko dochodzi do uszkodzenia elementów szklanych. Lustra, szyby czy kabiny prysznicowe mogą łatwo ulec w ten sposób zniszczeniu.

Przy niektórych remontach, szczególnie tych większych, lokatorzy są zmuszeni do czasowego opuszczenia lokalu, co stanowi dodatkową okazję dla złodziei czy wandali. Również pozostawione na posesji lub na klatce schodowej meble czy materiały budowlane są bardziej narażone na kradzież czy dewastację.

Musisz też mieć świadomość, że nieruchomości będące w remoncie często są dodatkowo narażone na działanie czynników atmosferycznych. Wyłączone ogrzewanie może powodować pękania mrozowe, a naprawiany dach łatwiej przecieka i jest bardziej podatny na silne podmuchy wiatru. Jak widzisz, ubezpieczenie nieruchomości w okresie remontu może być bardzo przydatne.

Remont mieszkania - porównanie kosztów prac remontowych

Wiadomo, że ceny usług remontowo-budowlanych zależą od kilku różnych czynników, ale kluczowa jest lokalizacja. Za daną usługę w Trójmieście czy w Warszawie zapłacisz zdecydowanie więcej, niż np. na Podkarpaciu. Istotna jest również jakość realizacji – zatrudnienie wykonawcy gwarantującego usługę w wariancie premium może być droższe nawet o 25-30% w stosunku do usług średniej klasy przedsiębiorstwa budowlanego.

Podając przybliżone koszty remontu zawsze więc trzeba operować pewnymi widełkami cenowymi i zaokrągleniami. W poniższej tabeli, za portalem muratorplus.pl, prezentujemy uśrednione stawki, jakie na początku 2023 roku (przed rozpoczęciem okresu budowlanego) obowiązywały w Polsce za wybrane usługi o charakterze remontowo-wykończeniowym.

Źródło: muratorplus.pl (stan na: 28.11.2023 r.).

Co oznacza remont dla ubezpieczyciela?

Z racji tego, że remont jest pojęciem dość oczywistym i powszechnie znanym, część towarzystw w ogóle nie definiuje go ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Tak jest chociażby w ubezpieczeniach nieruchomości od Generali, Proamy czy Inter Polska.

Link4 definiuje natomiast remont domu lub mieszkania jako wykonanie prac polegające na zamontowaniu, wbudowaniu lub demontażu stałych elementów i instalacji, a także prac mających na celu odtworzenie stanu pierwotnego stałych elementów. Towarzystwo ubezpieczeniowe zaznacza też w swojej definicji, że do remontu nie są zaliczane prace konserwacyjne.

Co ważne, wiele towarzystw rozgranicza poważne prace remontowe od drobnych remontów. Jest to o tyle istotne, że w standardowej polisie mieszkaniowej większe remonty znajdują się wśród wyłączeń odpowiedzialności. Jeśli więc np. planujesz wyburzenie ściany działowej, potrzebne ci będzie nie klasyczne ubezpieczenie mieszkania, ale ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie.

Kiedy brak odszkodowania w remontowanej nieruchomości?

• prace budowlane realizowane wbrew obowiązującym przepisom budowlanym;
• prace wykonywane przez niewykwalifikowanych pracowników, jeśli dla danych czynności wymagane jest posiadanie potwierdzonych kwalifikacji (np. prace przy instalacji elektrycznej);
• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• nieprawidłowa konserwacja;
• niewłaściwe podłączenie urządzeń;
• wady fabryczne urządzeń i materiałów;
• uszkodzenia urządzeń i materiałów podczas transportu;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody spowodowane przez ludzi będących pod wpływem używek;
• pękania mrozowe;
• osuwanie i zapadnie się ziemi będące skutkiem prac budowlanych i remontowych;
• szkody górnicze.

Sprawdziliśmy, ile kosztuje podstawowe ubezpieczenie mieszkania na czas remontu. Pod uwagę wzięliśmy polisę dla nieruchomości w budowie dla lokalu o powierzchni 70 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł. Wybraliśmy zakres obejmujący ochronę murów oraz elementów stałych od pożaru i innych zdarzeń losowych.

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia w skali roku to 297 zł, maksymalny 518 zł. Poszczególne oferty różnią się od siebie, głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz formułą – najdroższa oferta to ubezpieczenie w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks).

Podstawowe ubezpieczenia nieruchomości w budowie są relatywnie tanie, co wynika głównie z uproszczonej formuły takiej polisy oraz zawężonego zakresu ochrony. Warto jednak trochę dopłacić, żeby uwzględnić w takim produkcie również mienie ruchome, a także dodatkowe ryzyka, jak OC w życiu prywatnym, stłuczenie elementów szklanych czy też kradzież z włamaniem. Za kilkadziesiąt, maksymalnie kilkaset złotych w skali roku zyskuje się wówczas zdecydowanie większe bezpieczeństwo finansowe. Niski koszt ubezpieczenia mieszkania nigdy nie powinien być jedynym argumentem przy wyborze polisy

– Marta Sikora, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczniemieszkania.pl (stan na: 25.11.2023 r.).