Ubezpieczenie mieszkania na czas remontu 2025

Za ubezpieczenie nieruchomości najczęściej zapłacisz 200-300 zł w skali roku. Taki wydatek zdaje się być rozsądnym posunięciem, szczególnie jeśli planujesz większy remont, podczas którego  mieszkanie jest szczególnie narażone na zniszczenia. Podczas wybierania polisy warto dokładnie przeczytać jej warunki i w dokumencie OWU sprawdzić, czy nie ma tam zapisu wyłączającego z odpowiedzialności towarzystwa szkód spowodowanych pracami remontowymi.

Definicja remontu w ubezpieczeniu nieruchomości

Remont nie zawsze jest definiowany w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli w podstawowym dokumencie opisującym szczegóły danej polisy mieszkaniowej. Czasami towarzystwa zakładają, że pojęcie to jest na tyle oczywiste, że nie trzeba go dookreślać.

W polisie Link4 Dom remont jest rozumiany jako: „wykonywanie w miejscu ubezpieczenia prac polegających na zamontowaniu lub wbudowaniu stałych elementów wykończeniowych lub instalacji, jak również prac polegających na odtworzeniu stanu pierwotnego stałych elementów wykończeniowych lub instalacji. Remont obejmuje wyłącznie prace zaplanowane, wykonywane bez nieuzasadnionych opóźnień, które nie stanowią bieżącej konserwacji”.

Co istotne, towarzystwa najczęściej rozgraniczają mniejsze i większe remonty, co jest bardzo istotne w kontekście wyłączeń odpowiedzialności. Zakrojone na mniejszą skalę prace remontowe to te działania, podczas których nie ingeruje się w konstrukcję nośną budynku, instalacji, dachu oraz jego elementów. W tej kategorii mieści więc np. malowanie ścian czy tapetowanie, ale już nie wyburzenie ściany nośnej czy kompleksowy remont łazienki.

Przy drobnych remontach zastosowanie ma standardowa polisa mieszkaniowa, a przy większych konieczne jest wykupienie tzw. polisy dla domu w budowie.

Co obejmuje ubezpieczenie na czas remontu?

Polisa dla domu w budowie jest wymagana przy realizacji inwestycji budowlanych od podstaw, przy przebudowie, rozbudowie czy nadbudowie nieruchomości, a także, jak już ustaliliśmy, przy większym remoncie.

Ochrona ubezpieczeniowa domu budowanego od zera jest dość ograniczona, np. mienie ruchome można do niej włączyć dopiero wtedy, kiedy budynek będzie w stanie surowym zamkniętym. W przypadku większego remontu w mieszkaniu, które posiada zamykane wszystkie otwory drzwiowe i okienne, ochrona z polisy dla domu w budowie jest zbliżona do standardowej ochrony.

Zalanie

Ubezpieczenie od zalania najczęściej jest dostępne już w ramach podstawowej polisy, chociaż nie jest to żelazna zasada. Dotyczy ono szkód powstałych w skutek wycieku wody lub innej cieczy, a także pary wodnej spowodowanego głównie przez drobne awarie i usterki instalacji wodno-kanalizacyjnej i urządzeń AGD.

Kradzież

Standardowym rozszerzeniem polisy mieszkaniowej, również tej dla domu w budowie, jest kradzież z włamaniem. Mówimy o niej wtedy, kiedy na miejscu zdarzenia złodziej zostawi wyraźne ślady swojej obecności, przykładowo zbitą szybę czy wyważone drzwi. Ochrona przed kradzieżą z włamaniem nie obejmuje więc np. kradzieży materiałów budowlanych czy narzędzi pozostałych na klatce schodowej.  

Uszkodzenie elementów szklanych

Do elementów szklanych zaliczamy: oszklenia drzwiowe i okienne, witraże, kabiny prysznicowe, płyty indukcyjne, płyty elektryczne, szklane drzwiczki piekarnika, zamontowane na stałe lustra, itd. Dodatkowa ochrona tych elementów przed stłuczeniem wymaga dokupienia odpowiedniego rozszerzenia. Co ważne, ubezpieczenie może nie zadziałać, jeśli do stłuczenia dojdzie np. przy transporcie szklanych elementów lub ich montażu. Ryzyko to odnosi się do nieumyślnych szkód spowodowanych przez członków gospodarstwa domowego i ich gości podczas codziennego funkcjonowania.

Siły przyrody

W polisie mieszkaniowej wykupionej na czas remontu można uwzględnić liczne zdarzenia losowe, ochrona może obejmować nawet 30 tego typu ryzyk. Część znajduje się w podstawie, jak pożar, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek samolotu, uderzenie pioruna czy upadek drzew i masztów, a część można dodatkowo dokupić. Każde towarzystwo samodzielnie ustala podstawowy zakres i możliwe rozszerzenia, i tylko pożar zawsze jest podstawowym ryzykiem.

Przepięcia

W trakcie prac remontowych ryzyko powstania przepięcia jest większe i warto mieć to na uwadze przy wyborze polisy. Przepięcie często jest podstawowym ryzykiem, jednak nie jest to żelazna reguła. Dodajmy, że część towarzystw rozróżnia dwa rodzaje tego zdarzenia: przepięcie od uderzenia pioruna i mające inne przyczyny. Może się zdarzyć, że w podstawie dostępne będzie jedno z tych ryzyk, a drugie będzie dodatkiem.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na czas remontu?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt polisy dla nieruchomości w budowie. Składkę obliczyliśmy dla 55-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 400 000 zł. Wybraliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę samych murów i elementów stałych przed pożarem, zalaniem, przepięciem i innymi zdarzeniami losowymi.

Wysokość składki dla opisanego ubezpieczenia wacha się w granicach 151-688 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę dodatkami. Ponadto, najdroższa spośród zaprezentowanych w tabeli ofert jest ubezpieczeniem od ryzyk wszystkich (All Risks), a pozostałe to ubezpieczenia od ryzyk nazwanych.

Ubezpieczenie dla nieruchomości w budowie, co do zasady, jest nieco tańsze od klasycznej polisy mieszkaniowej. Wynika to z jego uproszczonej formuły, a także nieco ograniczonego zakresu. Szukając taniej opcji ubezpieczeniowej na czas remontu warto porównać ze sobą większą liczbę ofert. Jak pokazują wyniki przeprowadzonej kalkulacji, produkty o zbliżonym zakresie dostępne są w bardzo różnych cenach.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.).

Jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

We wszystkich towarzystwach procedura zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi wygląda mniej więcej tak samo, ponieważ w dużej mierze warunkowana jest odgórnymi przepisami. Kiedy wykryjesz szkodę, działaj według następującego schematu:

1. W miarę możliwości zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – np. jeśli jest to szkoda zalania, zakręć główny zawór.
2. Jeśli specyfika szkody wymaga interwencji służb, np. konieczne jest wypompowanie wody przez strażaków, powiadom je, a po interwencji pobierz od nich protokół.
3. Jeśli szkoda wykracza poza obszar twojego mieszkania, powiadom o niej sąsiadów i administrację.
4. Udokumentuj szkodę, np. robiąc zdjęcia.
5. Skontaktuj się z towarzystwem w terminie wskazanym w polisie – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni.
6. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy przysłanemu przez towarzystwo.
7. Przedłuż ubezpieczycielowi wymagane przez niego dokumenty, np. listę zniszczonego mienia wraz z dowodami zakupu, dokument potwierdzający prawo do lokalu, itp.
8. Bezsporną część odszkodowania ubezpieczyciel wypłaci ci w terminie 30 dni od zgłoszenia szkody, sporną, czyli wymagającą dodatkowych ustaleń, maksymalnie po dodatkowych 14 dniach.
9. Jeśli odszkodowanie nie zostanie przyznane lub będzie zbyt niskie, odwołaj się od decyzji towarzystwa.
10. Jeśli odwołanie nie przyniesie skutku, możesz dochodzić swoich praw przed sądem.

Kiedy ubezpieczenie nie zadziała?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, ponieważ żadne towarzystwo nie ubezpieczy cię przed wszystkimi możliwymi sytuacjami. W przypadku ubezpieczenia dla domu w budowie warto wskazać na następujące wyłączenia odpowiedzialności:

• samowola budowlana;
• prace (np. przy instalacji elektrycznej) wykonywane przez niewykwalifikowanych pracowników;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń;
• wady fabryczne sprzętu i materiałów;
• tzw. rażące niedbalstwo i celowe działanie osób objętych ubezpieczeniem;
• błędy ekipy remontowej (odpowiada za nie wynajęta firma lub jej ubezpieczyciel);
• działanie pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• szkody górnicze;
• pękania mrozowe.

W każdej polisie mieszkaniowej lista wyłączeń odpowiedzialności jest długa, ale znaczna część wymienionych tam sytuacji jest dość specyficzna i rzadko występująca. Towarzystwa samodzielnie wyznaczają ograniczenia w swoich polisach, także to, co u jednego ubezpieczyciela jest wyłączone, u drogiego może podlegać ochronie.  

Jak możesz znaleźć najlepsze ubezpieczenie?

Kluczem do znalezienia atrakcyjnego ubezpieczenia jest porównanie większej liczby ofert, zarówno pod względem zakresu, jak i ceny. Każde ubezpieczenie ma nieco inną podstawę, dostępne rozszerzenia, limity czy wyłączenia. Każda polisa ma też nieco inną cenę, a przy zbliżonym zakresie różnice potrafią być naprawdę istotne.