Ubezpieczenie na życie pod kredyt – jakie wybrać?

Praktycznie niemożliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego, jeśli nie wykupi się również polisy mieszkaniowej i nie sceduje jej na bank. Jest to standardowe działanie kredytodawców, którzy w ten sposób starają się zabezpieczyć swoje interesy.

Dlaczego polisa mieszkaniowa do kredytu jest obowiązkowa?

Polisa mieszkaniowa pod kredyt to dla banku gwarancja, że nie straci on swoich pieniędzy. Jeśli ubezpieczona nieruchomość ulegnie całkowitemu zniszczeniu, np. na skutek eksplozji, towarzystwo odszkodowanie wypłaci właśnie kredytodawcy, czyli bankowi.

Jednak ani bank, ani żadna inna prywatna instytucja finansowa nie może zmusić nas do wykupienia polisy mieszkaniowej. Owszem, zawsze możemy nie zgodzić się na takie warunki, ale wówczas możemy zapomnieć o pożyczce, a co za tym idzie, najczęściej również o nabyciu nieruchomości.

Polisa mieszkaniowa to nie jedyny wymóg, jaki banki stawiają przed swoimi klientami. Udzielenie przez nie kredytu często jest obwarowane również innymi zapisami. Wśród warunków, jakich należy się spodziewać, aby dostać pożyczkę, mogą się znaleźć:

• zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę, jako forma wykazania się płynnością finansową;
• wkład własny stanowiący określony procent wartości kredytu;
• posiadanie lub gotowość do zakupu polisy na życie;
• zakup ubezpieczenia pomostowego;
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

To, które z tych warunków będzie chciał narzucić nam bank, zależy od jego wewnętrznej polityki, wielkości kredytu oraz naszej sytuacji finansowej.

Czy ubezpieczenie nieruchomości musimy kupić w banku?

Bankowi, który udziela nam kredytu, zależy również na tym, żeby sprzedać nam dodatkowo konkretną polisę mieszkaniową. Wynika to z faktu, że za każde tego typu ubezpieczenie otrzymuje on prowizję od towarzystwa, z którym współpracuje. Warto mieć świadomość, że przy zaciąganiu pożyczki na budowę czy zakup nieruchomości wcale nie musimy kupować polisy w banku.

Bank lub inny kredytodawca określa tylko, jaki zakres ochrony musi mieć polisa pod kredyt. Takie ubezpieczenie musi posiadać zwykle co najmniej podstawę, czyli obejmować finansową ochronę murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi. W praktyce możemy nabyć inną polisę, a istnieje duże prawdopodobieństwo, że znajdziemy na rynku dużo korzystniejsze oferty i to nie tylko pod względem finansowym. Możemy znaleźć towarzystwo, które za identyczne pieniądze da nam szerszy zakres ochrony lub dodatki w postaci domowego assistance czy OC w życiu prywatnym.

Z drugiej strony, kupując polisę w banku, minimalizujemy formalności. Oba produkty nabywamy w jednym miejscu, a składka ubezpieczeniowa może być odciągana bezpośrednio z naszego konta. Jeśli jednak zdecydujemy się na konkurencyjną ofertę, to wystarczy tylko, że po podpisaniu umowy złożymy stosowny dokument w swoim banku i dokonamy cesji. W zamian za poświęcony czas możemy uzyskać lepszą ochronę i zaoszczędzić.   

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu?

Ponieważ bank jest zainteresowany ochroną swojego kapitału, czyli samej nieruchomości, wymaga polisy, która będzie chroniła mury i ewentualnie elementy stałe przed zdarzeniami losowymi. Ubezpieczenie wyposażenia to już raczej indywidualna kwestia lokatorów. Tymczasem ruchomości domowe nierzadko warte są kilkadziesiąt albo nawet kilkaset tysięcy złotych. Meble, sprzęt RTV/AGD, telewizory, komputery, gotówka, kosztowności – te i wiele innych przedmiotów możemy włączyć w zakres ochrony, jeśli uzupełnimy polisę o mienie ruchome.

Jakie inne rozszerzenia warto uwzględnić w polisie mieszkaniowej? Wymieńmy kilka najpopularniejszych i zarazem najbardziej wartościowych:

• Kradzież z włamaniem – odnosi się zarówno do mienia ruchomego, jak i do elementów stałych. Dotyczy zdarzeń, w których złodzieje pozostawiają po sobie wyraźne ślady swojej obecności, w postaci wybitej szyby czy wyłamanych drzwi.
• Kradzież zwykła – odnosi się do zdarzeń, w których włamywacze nie pozostawiają śladów, czyli np. wchodzą przez drzwi, które zapomnieliśmy zamknąć.
• Rabunek – rozszerza ochronę mienia ruchomego na przestrzenie znajdujące się poza ubezpieczoną nieruchomością, czyli np. na miejsca publiczne.
• OC w życiu prywatnym – zabezpiecza nas finansowo przed szkodami, które spowodujemy osobom trzecim, najczęściej sąsiadom.
• Domowy assistance – nie tyle ubezpieczenie, co pakiet usług, które towarzystwo deklaruje się świadczyć swojemu klientowi. Chodzi tutaj np. udzielenie wsparcia informacyjnego (darmowe infolinie), doraźną opiekę medyczną czy interwencje specjalistów, takich jak szklarz, hydraulik czy technik systemów grzewczych.

Każde rozszerzenie to dodatkowa umowa oraz zwiększenie stawki o pewną kwotę. Nie chodzi tutaj jednak o duże sumy – najczęściej jest to kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Ile kosztuje polisę mieszkaniową do kredytu?

Wybierając polisę pod kredyt powinniśmy postarać się znaleźć ofertę, która nie tylko spełni oczekiwania banku, ale również da nam sensowny zakres ochrony, a także wymierne korzyści, czyli np. wspomniane wyżej rozszerzenia istotne dla lokatorów i zabezpieczające finansowo nasze mienie ruchome. Pamiętajmy też, że za taka sama lub podobna polisa w różnych towarzystwach różnie kosztuje. Warto więc zestawiać ze sobą poszczególne oferty, żeby wybrać tę najbardziej korzystną.  

W tabeli przedstawiliśmy dwa warianty polisy dla tej samej nieruchomości, czyli dla mieszkania w Warszawie o powierzchni 100 m², które jest warte 500 000 zł. Polisy różnią się zakresem ochrony. Pierwsza ma formę podstawową, czyli obejmuje ochronę samych murów przed zdarzeniami losowymi. Drugą uzupełniliśmy dodatkowo o:

• Ochronę elementów stałych (SU: 50 000 zł) i ruchomości domowych (SU: 50 000 zł);
• Kradzież z włamaniem;
• Powódź;
• Stłuczenie elementów szklanych.

Za podstawową polisę średnio zapłacimy 206 zł, podczas gdy za rozbudowaną 519 zł. Różnica może wydawać się spora, bo wynosi 312 zł, ale nie możemy zapominać, że wysokość składki liczona jest dla całego roku ubezpieczeniowego. Polisa z dodatkami daje dużo szerszy zakres ochrony, a w przypadku zniszczeń całkowitych pozwoli nam uzyskać aż o 100 000 zł rekompensaty więcej (SU ruchomości + SU elementów stałych). Warto również zwrócić uwagę na różnicę pomiędzy poszczególnymi polisami w tym samym wariancie.

Polisa podstawowa i rozszerzona – porównanie cen

Źródło: rankomat.pl (stan na 08.01.2020 r.)

Polisa do kredytu – pamiętaj o prawidłowej sumie ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką uzyskamy przy szkodzie całkowitej. Powinna być ona dobrze dopasowana do wartości mienia, do którego się odnosi. W tym przypadku błąd w wycenie może zaszkodzić nam na dwa sposoby

Niedoubezpieczenie, czyli niedoszacowanie wartości mienia, nieco zmniejszy wysokość składki, ale w konsekwencji może narazić nas na pokaźne straty. Załóżmy, że wyposażenie naszego mieszkania jest warte 30 000 zł, ale wycenimy je na 25 000. Jeśli nieruchomość zostanie doszczętnie zniszczona, np. w wyniku pożaru, otrzymamy drugą z podanych sum w ramach odszkodowania, a więc stracimy 5000 zł.

Nadubezpieczenie, czyli przeszacowanie wartości mienia, sprawi, że składka będzie wyższa, a my nic na tym nie zyskamy. Nawiązując do poprzedniego przykładu, załóżmy, że mienie ruchome w naszym domu jest warte 30 000 zł, ale towarzystwu podamy, że jest to 40 000 zł. Składka pójdzie w górę, a w przypadku zniszczenia całego mienia ruchomego otrzymamy tylko 30 000 zł, a nie deklarowaną kwotę.

Polisę do kredytu, jak zresztą każdą inną polisę mieszkaniową, warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Podstawowe ubezpieczenie warto poszerzyć o wartościowe dodatki, takie jak chociażby ruchomości domowe. Żeby nie przepłacić za taki sam lub bardzo podobny produkt, porównaj wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty zestawisz ze sobą ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.