Ubezpieczenie ze spółdzielni czy indywidualnie?

Jeśli nie posiadasz kredytu hipotecznego, nie masz obowiązku ubezpieczać mieszkania. Zakup polisy mieszkaniowej zawsze jest jednak wart rozważenia, czy to ze względu na zakres realnej ochrony finansowej, którą możesz uzyskać, czy też niską cenę omawianych produktów ubezpieczeniowych – należą one do najtańszych na rynku. Mieszkańcy bloków, kamienic i innego typu budynków podlegających pod spółdzielnie lub wspólnoty mieszkaniowe, mogą wykupić indywidualną polisę lub przystąpić do ubezpieczenia grupowego. Warto się zastanowić, która z tych opcji jest korzystniejsza. 

Polisa mieszkaniowa ze spółdzielni i indywidualna – jaka różnica? 

Różnice pomiędzy ubezpieczeniem grupowym a indywidualnym są dość istotne, a zaobserwować je można na następujących płaszczyznach: 

• dostępność, 
• wysokość składki ubezpieczeniowej, 
• forma opłacania składki, 
• elastyczność zakresu ochrony, 
• dostępność poszczególnych rozszerzeń, 
• długość okresu ubezpieczeniowego. 

Indywidualne ubezpieczenie możesz nabyć w każdej chwili w wybranym przez siebie towarzystwie, podczas gdy do ubezpieczenia grupowego możesz przystąpić tylko wtedy, kiedy twoja spółdzielnia/wspólnota podpisała umowę z ubezpieczycielem. W drugim wariancie nie masz więc też żadnego wpływu na wybór towarzystwa. 

W wielu przypadkach ubezpieczenia grupowe są nieco tańsze od indywidualnych, jednak nie jest to żelazna zasada. Kiedy zarządca nieruchomości poinformuje cię, o możliwości dołączenia do polisy grupowej, przedstawi ci też konkretną propozycją finansową, którą będziesz mógł porównać z rynkowymi składkami. 

Jeśli ubezpieczasz się indywidualnie, składkę najczęściej opłacasz jednorazowo, a jeśli chcesz ją rozbić na raty, płacisz nieco więcej. Ubezpieczenie ze spółdzielni ma na tej płaszczyźnie pewną przewagę, ponieważ składkę rozbija się tutaj na miesięczne raty 0% i dolicza do czynszu administracyjnego, co jest wygodnym i ogólnie korzystnym rozwiązaniem.  

Indywidualne polisy mieszkaniowe najczęściej wykupuje się na rok, ewentualnie 2-3 lata. W przypadku ubezpieczenia grupowego często istnieje możliwość wykupienia ochrony tylko na kilka miesięcy, np. na okres najmu czy dłuższych wakacji, co dla niektórych osób jest bardzo wygodne. 

Kolejna z istotnych różnic dotyczy zakresu ochrony. Polisę indywidualną możesz bardzo łatwo dopasować do swoich indywidualnych potrzeb, dokupując wybrane przez siebie rozszerzenia czy wybierając pożądany wariant (ubezpieczenie od ryzyk nazwanych lub od ryzyk wszystkich). W ubezpieczeniach grupowych możliwość takich „manewrów” jest mocno ograniczona. Najczęściej lokator może wybrać pomiędzy dwoma czy trzema opcjami, rozszerzenia dokupując w pakietach, no. Ponadto, towarzystwo, z którym umowę podpisała wspólnota/spółdzielnia, może mieć w swojej ofercie jedynie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a dla niektórych osób optymalnym rozwiązaniem jest wariant All Risks.  

Dodajmy jeszcze, że jeśli interesuje cię jakieś nietypowe rozszerzenie, np. ubezpieczenie NNW psa i kota czy rabunek rzeczy osobistych, jest spore prawdopodobieństwo, że w ubezpieczeniu grupowym nie będzie takiej opcji. 

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 31.10.2025 r.). 

Kiedy spółdzielnia odpowiada za szkody w mieszkaniu? 

O odszkodowanie ze spółdzielni bądź wspólnoty mieszkaniowej możesz się ubiegać w momencie, w którym z jej winy poniosłeś straty finansowe lub uszczerbek na zdrowiu. 

Zarządca budynku ma pewne obowiązki względem lokatorów. Przede wszystkim musi on utrzymać nieruchomość w odpowiednim stanie technicznym, co wiąże się z organizacją wymaganych przepisami przeglądów technicznych czy przeprowadzaniem remontów i konserwacji. Na odszkodowanie ze spółdzielni lub wspólnoty możesz więc liczyć np. wtedy, kiedy pośliźniesz się i złamiesz nogę na nieodśnieżonych schodach do klatki czy też kiedy twoje mieszkanie zostanie zalane, a źródłem wycieku będzie niesprawna instalacja wodno-kanalizacyjna, za którą odpowiada zarządca. 

Co ważne, wspólnoty i spółdzielnie standardowo wykupują odpowiednie ubezpieczenia, żeby z nich pokrywać szkody na mieniu i zdrowiu lokatorów. Dzięki temu właściciele i najemcy mieszkań mają większą szansę na uzyskanie rekompensaty finansowej. 

Jak wysokie odszkodowanie ze spółdzielni i polisy indywidualnej? 

Indywidualne i grupowe ubezpieczenia nieruchomości należą do tej samej szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, co oznacza, że wypłacone z nich odszkodowania mogą w całości pokryć zaistniałą szkodę, ale nic poza tym. Możliwa jest więc pełna rekompensata, ale już nie wzbogacenie się ubezpieczonego. 

Żeby odszkodowanie w pełni pokryło poniesione straty, spełnione muszą być dwa kluczowe warunki: 

1. Ubezpieczenie mienia na właściwą sumę 

W polisach mieszkaniowych mienie powinno się ubezpieczać na kwoty, które jak najlepiej oddają jego realną wartość. Jeśli więc twoje mieszkanie kosztuje 450 000 zł, dokładnie taką sumę ubezpieczenia (SU) powinieneś zadeklarować. Jeśli podasz wyższą SU, przepłacisz za polisę nie uzyskując żadnych dodatkowych korzyści. Jeśli natomiast zaniżysz SU, po większej lub całkowitej szkodzie możesz uzyskać niepełne odszkodowanie. 

2. Brak dodatkowych limitów odpowiedzialności 

Każda polisa posiada pewne ograniczenia, a jednym z nich są dodatkowe limity odpowiedzialności. Mogą one dotyczyć określonego rodzaju mienia lub konkretnego zdarzenia. Przykładowo, w ubezpieczeniu od rabunku rzeczy osobistych może obowiązywać limit 5000 zł, co oznacza, że nawet jeśli wskutek kradzieży utracisz mienie o wartości 10 000 zł, towarzystwo wypłaci ci tylko 5000 zł rekompensaty. Informacje o limitach odpowiedzialności i innych ograniczeniach zawsze są zapisane w OWU polisy. 

Ile kosztuje indywidualne ubezpieczenie mieszkania? 

Za pomocą porównywarki ubezpieczeń sprawdziliśmy, ile aktualnie może kosztować indywidualna polisa mieszkaniowa dla mieszkania w bloku. Pod uwagę wzięliśmy 50-metrowy lokal o wartości rynkowej 400 000 zł (mury i elementy stałe), a w zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe, takiej jak pożar, zalanie, uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, uderzenie samochodu czy upadek samolotu.  

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje 162-357 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich 223-661 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

W każdym towarzystwie koszty danego ubezpieczenia nieruchomości o określonych parametrach będą inne, co potwierdza przeprowadzona kalkulacja. Może się zdarzyć, że oferowane przez spółdzielnię czy wspólnotę ubezpieczenie grupowe będzie najtańszą dostępną opcją, jednak zawsze warto to też sprawdzić, chociażby za pomocą porównywarki. Przy wyborze polisy, oczywiście, warto kierować się ceną, ale trzeba też brać pod uwagę inne kwestie, jak zakres ochrony, limity czy wyłączenia odpowiedzialności. Dlatego też najtańsza polisa nie zawsze będzie optymalnym rozwiązaniem – mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 31.10.2025 r.). 

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Do ubezpieczenia grupowego można przystąpić tylko za pośrednictwem spółdzielni bądź wspólnoty, z indywidualnymi polisami jest jednak inaczej. Taki produkt współcześnie można nabyć w stu procentach przez Internet i to najczęściej bez konieczności przedkładania jakichkolwiek dokumentów.

Dobre ubezpieczenie mieszkania powinno być przede wszystkim dopasowane do potrzeb oraz oczekiwań konkretnych mieszkańców. Dlatego nie można decydować się na przypadkową ofertę – warto porównać dostępne możliwości i przeanalizować je pod kątem wielu parametrów.

Zastanawiając się, jak wybrać ubezpieczenie mieszkania na Rankomat.pl, dobrze jest uwzględnić takie aspekty jak:

• suma ubezpieczenia – im wyższa, tym wyższe odszkodowanie można otrzymać,
• zakres ochrony ubezpieczeniowej – im szerszy, tym lepiej zabezpieczona jest lokal,
• dodatkowe pakiety, np. odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym,
• wartość franszyzy integralnej / redukcyjnej,
• kwoty pod limitów,
• wartość odtworzeniowa lub wartość rzeczywista majątku.

Jeżeli polisa mieszkaniowa proponowana przez spółdzielnię będzie uwzględniała wszystkie interesujące Cię kryteria, a jednocześnie będzie tańsza – zdecyduj się na taką opcję. Jeśli nie, wówczas nie pozostaje nic innego, jak ubezpieczyć się we własnym zakresie.