Zniżki i zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania – od czego zależą?

Redakcja 18.03.2014
Zniżki i zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania – od czego zależą?
Strona główna
/
Artykuły
/
Zniżki i zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania – od czego zależą?
Są sposoby na to, żeby kupić polisę nawet kilkaset złotych taniej i są sytuacje, w których jej koszt może wzrosnąć nawet o 100%. Wyjaśniamy, czym dokładnie są zniżki i zwyżki w ubezpieczeniu mieszkania oraz domu.

Cena polisy będzie wyższa w zależności od zastosowania poniższych czynników. To m.in.:

  • przedmiot ubezpieczenia, czyli m. in. rodzaj budownictwa, metraż, stan techniczny, objęcie ochroną nie tylko murów, ale i elementów stałych oraz ruchomości, ujęcie w polisie innych budynków i zabudowań na posesji;
  • wartość nieruchomości z wyposażeniem;
  • zakres ochrony, czyli liczba rozszerzeń do umowy podstawowej;
  • lokalizacja, czyli m. in. region, miejscowość czy dzielnica;
  • polityka towarzystwa – dla identycznej polisy i tej samej nieruchomości różne towarzystwa mogą przedstawić zupełnie inne oferty cenowe.

 

Co oznacza zwyżka i zniżka w polisie mieszkaniowej?

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest wypadkową wielu czynników, wśród których wiodące są dwa: wartość mienia, które chcemy objąć ochroną oraz wybrany zakres ochrony. Zniżki i zwyżki w polisie mieszkaniowej należy rozumieć jako dodatkowe czynniki, które w sposób istotny zmieniają jej cenę.

W każdym towarzystwie możliwe zniżki i zwyżki są nieco inne. Wynika to z indywidualnej polityki ubezpieczycieli, którzy mogą różnie obliczać ryzyko związane z ubezpieczeniem oraz stosować własne rozwiązania biznesowo-marketingowe. Przykładowo, zabezpieczenia własne mogą zapewnić zniżkę tylko u niektórych ubezpieczycieli, a określony stopień palności konstrukcji dom w jednym towarzystwie wygeneruje zwyżkę na poziomie 30%, a w innym 50%.

 

Od czego zależy cena ubezpieczenia nieruchomości?

Cena polisy mieszkaniowej jest wypadkową wielu czynników. Istotny wpływ na wysokość składki ma wartość mienia, które chcemy objąć ochroną oraz liczba i charakter ryzyk, które wybierzemy. Dlatego zdecydowanie mniej zapłacimy za podstawowe ubezpieczenie kawalerki, niż za polisę All Risk dla dużego domu wraz z elementami stałymi i wyposażeniem.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, każde towarzystwo jest zobowiązane do zatrudnienia aktuariusza, czyli specjalisty, w którego kompetencjach leży m. in. obliczanie ryzyka oraz taryfikacja składek. Ogólna zasada jest prosta – im większe ryzyko ubezpieczeniowe podejmuje towarzystwo, tym wyższą składkę nalicza. Dlatego też droższe są np. polisy dla budynków o palnej konstrukcji czy położonych w strefach większego zagrożenia powodzią.

Nie bez znaczenia są również zwyżki i zniżki, które wynikają z:

  • cech nieruchomości (np. stopień palności konstrukcji),
  • sposobu jej użytkowania (np. prowadzenie działalności gospodarczej),
  • zabezpieczeń (w kontekście ubezpieczenia od kradzieży),
  • formy własności (np. najem).
  • zdarzeń ubezpieczeniowych z przeszłości (historia ubezpieczenia).

Wszystkie wymienione czynniki, ich mnogość i złożoność, a także indywidualna polityka cenowa towarzystw sprawiają, że niemal identyczne polisy mieszkaniowe sprzedawane są za każdym razem w innej cenie, a dysproporcje pomiędzy nimi sięgają nawet kilkuset złotych.

 

Kiedy za ubezpieczenie nieruchomości zapłacimy więcej?

Jak już zasygnalizowaliśmy, najdroższe są polisy dla majątku o dużej wartości i szerokim zakresie ochrony. Każde dodatkowe mienie włączone w ubezpieczenie i każde kolejne ryzyko generują wzrost składki.

Ponadto, zwyżki generowane są przez:

  • wysoki stopień palności konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego – składka może wzrosnąć nawet o 100%, a przy skrajnie podatnej na ogień konstrukcji ubezpieczenie w ogóle jest niemożliwe;
  • lokalizacja w obszarze o większym zagrożeniu powodziowym;
  • szkodową historię ubezpieczenia – przykładowo, jeśli w budynku, szczególnie w ostatnich latach, wystąpiły podtopienia, składka pójdzie w górę;
  • najem – ubezpieczyciel może podnieść cenę, jeśli nieruchomość wynajmowana jest osobom trzecim;
  • prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia – jest ona dopuszczalna, jeśli przestrzeń firmowa nie przekracza 50% przestrzeni użytkowej lokalu, ale może powodować zwyżkę.

 

Kiedy za ubezpieczenie nieruchomości zapłacimy mniej?

Ubezpieczenie ograniczonej ilości mienia i wybranie węższego zakresu ochrony, oczywiście, zmniejszy składkę, jednak zmniejszy się też poziom naszego bezpieczeństwa finansowego. Lepiej więc szukać oszczędności w inny sposób – zniżki można uzyskać poprzez:

  • zabezpieczenia własne (m. in. wzmocnione drzwi i okna, kraty, rolety i okiennice antywłamaniowe, dozór agencji ochrony, monitoring) – przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem możemy uzyskać za nie zniżkę 10-15%, o ile wybierzemy odpowiednie towarzystwo (nie każdy ubezpieczyciel stosuje takie zniżki);
  •  bezszkodową historię ubezpieczenia – brak szkód w ostatnich latach;
  • jednorazowe opłacenie składki na cały rok ubezpieczeniowy (płatność ratalna jest zazwyczaj droższa);
  • skorzystanie z sezonowych promocji czy programów lojalnościowych;
  • ubezpieczenie nieruchomości od razu na 2-3 lata;
  • skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń – zestawienie ze sobą ofert większej liczby towarzystw może pozwolić nam zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

 

Sposoby na tańsze ubezpieczenie mieszkania

Towarzystwa często oferują różnego typu promocje, które mogą okazać się dla nas korzystne. Przykładowo, jeśli wykupimy OC kierowcy i polisę mieszkaniową u jednego ubezpieczyciela, możemy liczyć na rabat.

Zniżki możliwe są również przy przedłużaniu umowy polisowej, o ile nasze towarzystwo docenia lojalność.

Zdarzają się sytuacje, w których zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi niekoniecznie jest opłacalne. Dotyczy to drobnych zniszczeń, na np. na kilkadziesiąt złotych. W ten sposób buduje się bezszkodową historię ubezpieczenia, która powinna zaprocentować w najbliższych latach niższą składką.

Najwięcej możemy zyskać porównując ze sobą oferty większej liczby towarzystw. Przeanalizujmy to na konkretnym przykładzie. Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości 450 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy polisę chroniącą mury, elementy stałe i ruchomości domowe (SU: 50 000 zł) od zdarzeń losowych i kradzieży z włamaniem.

Najtańsze ubezpieczenie od ryzyk nazwanych dla opisanej nieruchomości kosztuje 302 zł, a najdroższe 735 zł. Jeśli chodzi o polisy All Risks, ceny wahają się w granicach 419-845 zł.

Zawężanie zakresu ochrony nie jest najlepszym sposobem na oszczędność. Z niektórych ryzyk możemy jednak zrezygnować, jeśli uznamy, że nasze mienie jest od nich względnie bezpieczne. Przykładowo, jeśli mieszkamy na 6 piętrze w bloku, to nie powinniśmy obawiać się powodzi – Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Ubezpieczenie mieszkania wartego 450 000 zł – porównanie ofert

TU

W cenie

Roczna składka

Polisy od ryzyk nazwanych

Generali

Home Assistance, dewastacja, pakiet medyczny

302 zł

Proama

Home Assistance, dewastacja

305 zł

Europa

Home Assistance, dewastacja

326 zł

Link4

Home Assistance, dewastacja

430 zł

Wiener

Home Assistance, dewastacja

449 zł

Mtu24.pl

dewastacja

509 zł

Mtu24.pl

Home Assistance, dewastacja

554 zł

Benefia

 

Home Assistance, dewastacja

735 zł

Polisy od ryzyk wszystkich (All Risk)

Europa

Home Assistance, dewastacja, powódź

419 zł

Proama

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane

463 zł

Generali

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane, pakiet medyczny, NNW psa i kota

482 zł

Link4

Home Assistance, dewastacja

537 zł

Wiener

Home Assistance, dewastacja, powódź, przedmioty szklane

618 zł

Benefia

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane

845 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 5.08.2022 r.).

 

Jak prawidłowo ustalić koszt polisy mieszkaniowej?

Aby nie przepłacać za polisę, warto też prawidłowo ustalić sumę ubezpieczenia, która powinna odpowiadać wartosci mienia. Suma ubezpieczenia jest osobna dla murów ze stałymi elementami, dla ruchomości i niektórych ryzyk dodatkowych, jak OC w życiu prywatnym.

Im SU wyższa, tym więcej kosztuje polisa. Nie oznacza to jednak, że powinno się nimi manipulować, żeby zaoszczędzić. Takie działania wiążą się ryzykiem niedoubezpieczenia lub nadubezpieczenia.

Kiedy przeszacujemy mienie, powstanie nadubezpieczenie. Składka wówczas wzrośnie, ale ubezpieczony nie zyska na tym nic.

Kiedy niedoszacujemy mienia, wystąpi niedoubezpieczenie. Składka, owszem, nieznacznie się wtedy obniży, ale przy szkodzie całkowitej uzyskamy zaniżone odszkodowanie, z którego pokryjemy tylko część szkód, w konsekwencji ponosząc stratę.

 

Rosnące ceny nieruchomości a wysokość składki

Polisy mieszkaniowe najczęściej kupuje się na rok, a później przedłuża lub korzysta z oferty innego towarzystwa. Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, żeby ubezpieczyć się od razu na 2 lub 3 lata. Taka opcja pozwala na ustalenie składki z góry na dłuższy okres, w którym ubezpieczenia mogą podrożeć np. ze względu na wzrost cen nieruchomości czy inflację.

Długookresowe ubezpieczenia mogą okazać się korzystne pod względem finansowym, ale nie jest to jednoznacznie przesądzone.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania?

Polisy mieszkaniowe od dawna można kupować za pośrednictwem Internetu i jest to bardzo praktyczne rozwiązanie. Przy minimalnej liczbie formalności można zabezpieczyć finansowo swoje mienie niemalże od zaraz i to bez wychodzenia z domu. Narzędziem, które dodatkowo ułatwi nam proces poszukiwania atrakcyjnej oferty, jest kalkulator ubezpieczeń.

Do kupienia ubezpieczenia nieruchomości online wystraczy kalkulator polis mieszkaniowych i wykonanie kilku prostych działań. Należy jedynie:

  • uzupełnić formularz podstawowymi informacjami o nieruchomości (metraż, wiek, adres, kondygnacja, itd.);
  • wskazać formę własności, wiek lokatora, historię ubezpieczenia i termin wejścia w życie polisy;
  • skomponować zakres ochrony oraz wybrać mienie, które chcemy ubezpieczyć;
  • wskazać sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia;
  • podać zabezpieczenia własne, jakie posiadamy;
  • wybrać jedną spośród dostępnych ofert: Proama, Generali, Inter Polska, TU Europa, Link4, mtu24.pl, Wiener czy Benefia;
  • wprowadzić dane osobowe potrzebne do opłacenia składki oraz wybrać formę płatności z dostępnych opcji (BLIK, przelew, PayPo, karta płatnicza, karta debetowa, Google Pay).

To warto wiedzieć

1. Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy głównie od dwóch czynników: wartości mienia oraz wybranego zakresu ochrony

2. W każdym towarzystwie polisa mieszkaniowa o określonych parametrach ma nieco inną cenę, a różnice sięgają kilkuset złotych

3. Wysoki stopień palności konstrukcji budynku może podwyższyć składkę nawet o 100%

4. Przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem zabezpieczenia własne mogą wygenerować 10-15% zniżki

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zwyżki i zniżki składki w ubezpieczeniu nieruchomości

  1. Jak obniżyć składkę za ubezpieczenie?

    Koszty ubezpieczenia można obniżyć zawężając zakres ochrony czy rezygnując z ochrony części mienia, ale zdecydowanie lepiej jest skorzystać z sezonowych promocji, opłacić składkę jednorazowo czy też wykupić polisę na dłuższy okres. Sporą oszczędność może nam również przynieść porównanie ofert za pomocą kalkulatora.

  2. Czy opłaca się płacić składkę za ubezpieczenie mieszkania w ratach?

    W ubezpieczeniach nieruchomości raczej nie stosuje się rat 0%, także rozbicie składki na kilka transzy nie jest opłacalne.

  3. Czy zapłacę mniej za kontynuowanie polisy w tym samym TU?

    Może się tak zdarzyć, ale nie musi – to zawsze kwestia indywidualnej polityki danego towarzystwa. Przy przedłużeniu umowy polisowej przestają obowiązywać natomiast karencje, np. dla powodzi, co jest niewątpliwie korzystnie dla ubezpieczonego.

  4. Czy powierzchnia mieszkania wpływa na wysokość składki?

    Powierzchnia użytkowa nieruchomości ma istotny wpływ na jej cenę rynkową, a więc i na wysokość składki ubezpieczeniowej – im droższe mienie ubezpieczamy, tym więcej to kosztuje.

  5. Czy długość okresu ubezpieczenia wpływa na wysokość składki?

    Ubezpieczenie nieruchomości od razu na 2-3 lata, owszem, może być opłacalne, ale nie musi. Trudno przewidzieć, jak w perspektywie miesięcy zmieni się rynek ubezpieczeń i czy dana oferta długoterminowa okaże się dobrym wyborem.

  6. Czy za ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania zapłacę więcej?

    To zależy od towarzystwa, w którym wykupimy polisę, ale tak, wynajęcie nieruchomości lokatorom może podwyższyć koszty ubezpieczenia.

  7. W jakim towarzystwie kupię najtańszą polisę mieszkaniową?

    Nie istnieje towarzystwo, które dla każdej nieruchomość i każdego zakresu ochrony miałoby najlepszą ofertę cenową. Najtańszego ubezpieczenia trzeba więc szukać dla konkretnego domu lub mieszkania oraz doprecyzowanego zakresu ochrony.

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Oceń artykuł

Średnia ocena: 5.00

Głosów: 2

Dziękujemy za oddanie głosu.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.