Za co zwyżki w ubezpieczeniu mieszkaniowym?

Polisa mieszkaniowa może kosztować zarówno mniej niż 100 zł, jak i więcej niż 1000 zł. Na cenę składa się szereg elementów, a do kluczowych należą: wartość nieruchomości, zakres ochrony, sumy ubezpieczenia czy lokalizacja. Te czynniki zdają się być zrozumiałe, ale są też mniej oczywiste zależności, które potrafią znacznie wywindować cenę polisy i właśnie nimi zajęliśmy się w niniejszym artykule.

Polisa za drewnianą konstrukcję domu prawie dwa razy droższa

Pokrycie dachu i materiały, z jakich zbudowane są elementy konstrukcyjne budynku przesądzają, czy dom zakwalifikowany zostanie jako odporny na ogień, a w konsekwencji wpłyną też na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Jeśli nasz dom zbudowany został z bali albo np. w technologii kanadyjskiej czy skandynawskiej, towarzystwo prawdopodobnie uzna jego konstrukcję za palną. Tak samo może być w przypadku słomy, papy, eternitu, gontu bitumicznego lub drewnianego. Oczywiście, zdarzają się również konstrukcje mieszane oraz specjalne sposoby dodatkowego zabezpieczenia palnych elementów, które czynią je bardziej odpornymi na pożar.

Wykorzystując kalkulator ubezpieczeń ze strony rankomat.pl (kalkulacja z dnia 18.11.2019 r.) sprawdziliśmy, ile będzie kosztowała identyczna podstawowa polisa dla domu wartego 300 000 zł mieszczącego się w Krakowie. Jedyną różnicą, jaką wprowadziliśmy w dwóch kalkulacjach, była konstrukcja. Dla niepalnej Link4 przygotował ubezpieczenie warte 119 zł, a dla palnej 173 zł. W Inter Polska z kolei ceny takich polis to odpowiednio 170 i 291 zł. Jak widać, inwestowanie w materiały budowlane odporne na ogień opłacalne jest nie tylko ze względu na większe bezpieczeństwo, ale też na koszty ubezpieczenia.  

Czy więcej za ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?

Również w przypadku występowania umowy najmu towarzystwa powinny zwiększyć składkę. Dotyczy to zarówno lokatorów, jak i właściciela – często zdarza się, że obie strony, chcąc zabezpieczyć swoje interesy, wykupują polisy dla tej samej nieruchomości.

Warto mieć na uwadze, że wielu lokatorów decyduje się na wykupienie ubezpieczenia z zawężonym zakresem ochrony, czyli np. wyłączającym ruchomości domowe albo nie uwzględniającym szerokiego pakietu ryzyk. W takim wariancie końcowa cena polisy, nawet po uwzględnieniu zwyżki, nie powinna być więc zbyt wysoka.

Ubezpieczenie nieruchomości na terenie zalewowym

Powódź jest żywiołem, który często objawia się w tych samych lokalizacjach, a towarzystwa ubezpieczeniowe mają tego pełną świadomość i dlatego często zwiększają składki dla budynków znajdujących się w takich miejscach. Chodzi tutaj o depresje (np. Żuławy Wiślane) oraz te miejscowości lub osiedla, które powstały na terenach zalewowych (np. Osiedle Kozanów we Wrocławiu).

Zwyżki mogą odnosić się zarówno do domów, jak i mieszkań położonych na niskich kondygnacjach i stanowić nawet 100% składki ubezpieczeniowej. Zdarzają się też sytuacje, w których towarzystwa nie chcą ubezpieczać niektórych nieruchomości przed omawianym kataklizmem ze względu na zbyt duże ryzyko.

Przy okazji warto dodać, że powódź w umowie polisowej często objęta jest karencją, co oznacza, że ochrona przed niszczącym działaniem wody zaczyna obowiązywać dopiero po określonym czasie, najczęściej po 30 dniach, od wejścia umowy w życie.

Czy szkody z minionych lat wpływają na składkę?

Szkodowa historia ubezpieczenia ma wpływ na koszt polisy i nie dotyczy to tylko nieruchomości, ale również np. polisy komunikacyjnej. Towarzystwa szczegółowo badają zdarzenia, jakie miały miejsce na obszarze domu lub mieszkania, biorąc przy tym pod lupę nie tylko ostatni rok, ale też dłuższe okresy.

Im więcej razy uzyskaliśmy odszkodowanie w przeszłości, tym więcej zapłacimy za nową polisę, chociaż nie istnieje uniwersalny przelicznik i poszczególni ubezpieczyciele indywidualnie traktują tę kwestię.  

Płatność za polisę mieszkaniową w ratach – warto?

Wielu ubezpieczycieli umożliwia swoim klientom opłacenie składki w systemie ratalnym. W skali roku płatność rozbita jest najczęściej na dwie transze. Z perspektywy klienta takie rozwiązanie niekoniecznie jednak musi być opłacalne. Jeśli polisa jest warta 200-300 zł, lepiej zapłacić za nią od razu, unikając dodatkowych ok. 50 zł. Raty mogą być przydatne dla ubezpieczających się na wysokie sumy, gdzie roczna składka przekracza często kwotę 1000 zł. 

Płatność ratalna i jednorazowa za polisę – porównanie cen

Tabela 1. Polisa dla domu wartego 280 000 zł domu położonego we Wrocławiu. Ubezpieczenie murów od zdarzeń losowych i powodzi. Źródło: Rankomat.pl (stan na 18.11.2019 r.).

Kiedy za polisę mieszkaniową zapłacimy mniej?

W jaki sposób można zaoszczędzić na ubezpieczeniu mieszkania? Oto kilka wartościowych podpowiedzi:

• Bezszkodowa historia ubezpieczenia – wspomnieliśmy, że straty z poprzednich lat mogą w istotny sposób zwiększać wysokość składki. Warto więc czasem zastanowić się nad tym, czy zgłoszenie drobnej szkody ma sens, ponieważ może to w przyszłości zaowocować większymi kosztami ubezpieczenia.
   
• Zabezpieczenia własne, czyli np. drzwi antywłamaniowe, atestowane zamki, monitoring czy dozór agencji ochrony. Część towarzystw przewiduje specjalne zniżki za tego typu instalacje, chociaż trzeba pamiętać, że nie jest to reguła i odnosi się w szczególności do polisy rozszerzonej o kradzież z włamaniem.
   
• Dobranie odpowiednich materiałów budowlanych – jeśli budujemy dom, to warto byłoby zadbać o dobranie takich technologii, dzięki którym budynek będzie odporny na działanie ognia. Przyczyni się to nie tylko do podniesienia naszego bezpieczeństwa, ale i pozwoli zaoszczędzić na polisie.
   
• Ograniczony zakres ochrony – im mniej ryzyk i rozszerzeń umieścimy w polisie, tym mniej za nią zapłacimy. Powinno się jednak znać w tym umiar, bo naszym podstawowym celem winno być nasze bezpieczeństwo finansowe, a nie zaoszczędzenie kilkudziesięciu złotych na ubezpieczeniu.
   
• Prawidłowo ustalone sumy ubezpieczenia, czyli maksymalne wysokości odszkodowania, jakie możemy uzyskać przy stratach całkowitych. Częstym błędem jest zawyżanie wartości mienia skutkujące nadubezpieczeniem. Polisa jest wtedy droższa, a my nie możemy uzyskać dodatkowych profitów, ponieważ ubezpieczyciel zawsze pokryje tylko równowartość poniesionych strat.

Przy wyborze polisy najlepiej kierować się względami bezpieczeństwa oraz indywidualnymi potrzebami, ale nie można też zapominać o cenie. Kompleksowe ubezpieczenie, zawierające wartościowe dodatki, nie musi być przesadnie drogie, szczególnie jeśli przeanalizujemy oferty kilku różnych towarzystw i wybierzemy najkorzystniejszą z nich. Jeśli nie chcesz przepłacać, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.