Nieruchomości w Polsce są drogie, jeśli zestawimy je ze średnią zarobków naszych rodaków. Świadczy o tym również fakt, że przy zakupie mniej więcej połowy domów i mieszkań musimy posiłkować się kredytami hipotecznymi – najczęściej jest to spowodowane po prostu brakiem gotówki. Dla wielu z nas nieruchomość jest najdroższą rzeczą, jaką posiadamy. Trudno się więc dziwić, że jesteśmy żywo zainteresowani ochroną finansową swoich czterech kątów i w tym celu nabywamy polisy.
Polisy mieszkaniowe w Polsce w liczbach
Tylko jeden na pięciu Polaków nie ma ubezpieczonego mieszkania. Jak wynika z raportu ARC Rynek i Media dla Europa Ubezpieczenia z 2019 roku, dokładnie 81% gospodarstw domowych jest chroniona z polisy. Większość ubezpieczonych opłaca składkę mieszczącą się w przedziale od 100 do 200 zł w skali roku. Dzięki temu ich nieruchomości są chronione przynajmniej w stopniu podstawowym (najczęściej ochrona murów i ewentualnie elementów stałych).
Co motywuje nas do zakupu polisy mieszkaniowej?
Przyjrzyjmy się bliżej kluczowym argumentom przemawiającym za nabyciem ubezpieczenia nieruchomości.
1. Kredyt hipoteczny, czyli polisa z konieczności
Praktycznie niemożliwe jest wzięcie pożyczki pod hipotekę, jeśli nie wykupi się polisy mieszkaniowej i nie sceduje jej na bank. To standardowe wymagania kredytodawców, którzy chronią w ten sposób swoje interesy.
Wymagania banków odnośnie polis są raczej niewielkie. Oczekują one zabezpieczenia murów przed zdarzeniami losowymi, czyli podstawowego i, co za tym idzie, również taniego ubezpieczenia. Pamiętajmy jednak, że polisę pod kredyt możemy uzupełnić np. o ruchomości domowe czy dodatki nakierowane na lokatorów (OC w życiu prywatnym, Home Assistance i inne). Za niewielką dodatkową opłatą uzyskamy wówczas wartościową ochronę i inne profity.
2. Niska cena polisy i potencjalnie duże odszkodowanie
Polisy mieszkaniowe to jedne z najbardziej atrakcyjnych cenowo produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Najtańsze z nich kosztują kilkadziesiąt złotych, a za 200 czy 300 zł można już zapewnić solidną ochronę dla swojej nieruchomości. Podane kwoty odnoszą się do jednego roku ubezpieczenia, co przeliczeniu na miesięczną składkę daje to odpowiednio 17 i 25 zł. Dla większości z nas wydatki tego rzędu są praktycznie niezauważalne.
Średnia cena metra kwadratowego na rynku wtórnym w Warszawie przekracza 10 000 zł, a średnia cena mieszkania w stolicy to ponad 600 000 zł. W innych miejscowościach nieruchomości są oczywiście tańsze, ale nawet jeśli mieszkamy w lokalu wartym 150 000 zł, to czy nie warto zapłacić 200, 300 czy nawet 400 zł, żeby zabezpieczyć finansowo tak cenny majątek?
3. Wyjazd na wakacje
Zamieszkały dom, to bezpieczniejszy dom – trudno nie zgodzić się z tą tezą. Niestety, złodzieje i wandale bardzo często atakują domy i mieszkania, których lokatorzy udali się na urlop. Pamiętajmy, że nie tylko osoby trzecie stanowią zagrożenie w takich sytuacjach – równie dobrze nasz majątek może zostać zniszczony na skutek zalania czy innego zdarzenia losowego, którego rozprzestrzenianie mogą powstrzymać tylko obecni na miejscu domownicy.
Jak chronić się przed kradzieżami w czasie naszej nieobecności? Dodatkowe zabezpieczenia, takie jak atestowane zamki, wzmacniane okna czy dozór agencji ochrony, z pewnością nie zaszkodzą, podobnie jak wsparcie znajomych, którzy będą mieli „na oku” chwilowo niezamieszkałą nieruchomość. W ten sposób jednak nigdy nie wyeliminujemy ryzyka całkowicie. Wykupienie polisy mieszkaniowej da nam natomiast gwarancję pokrycia potencjalnych strat.
4. Inny długoterminowy wyjazd
Nasze urlopy trwają zazwyczaj od jednego do trzech tygodni. Co jednak z dłuższymi nieobecnościami, np. z zagranicznymi wyjazdami zarobkowymi czy długookresowymi delegacjami? Niestety, takie sytuacje mogą okazać się bardziej problematyczne z perspektywy ubezpieczenia nieruchomości. Towarzystwa często zastrzegają sobie w umowach polisowych, że objęty ochroną dom musi być trwale zamieszkały, a ciągła nieobecność lokatorów nie może przekroczyć np. 30, 45 czy 60 dni.
W takich sytuacjach możemy pomyśleć o wynajęciu mieszkania, bo wówczas jego ubezpieczenie nie będzie problemem. Jakimś rozwiązaniem jest również udostępnienie lokalu zaufanej osobie, która podczas naszej nieobecności będzie w nim mieszkała. Z pewnością, pozostawienie pustej i nieubezpieczonej nieruchomości na kilka miesięcy jest kuszeniem losu i nie powinno się podejmować tak ryzykownych decyzji.
5. Poczucie bezpieczeństwa
Częstą motywacją do zakupu polisy mieszkaniowej jest również chęć uzyskania poczucia bezpieczeństwa, czyli aspekt natury psychologicznej. Posiadany przez nas majątek możemy wycenić, ale nie da się przeliczyć na pieniądze spokoju ducha czy przysłowiowego spokojnego snu. Poczucie bezpieczeństwa daje nam komfort psychiczny i nawet jeśli byłaby to dla nas jedyna motywacja do zapłacenia 200 czy 300 zł składki ubezpieczeniowej, to powinniśmy to zrobić. W żadnym wypadku nie będzie to przecież irracjonalna decyzja – w tej sytuacji zdrowy rozsądek idzie w parze z nie zawsze kierującą się logiką sferą emocjonalną.
6. Nauka na własnych błędach
Niestety, część z nas zaczyna interesować się zakupem polisy mieszkaniowej dopiero wtedy, kiedy poniesie straty. Zamiast dmuchać na zimne, często łudzimy się, że przecież włamania do mieszkań są rzadkością, a mieszkający nad nami sąsiedzi są na tyle odpowiedzialni, że nie powinni zalać naszego mieszkania. De facto liczymy wówczas na szczęście, a ono bywa kapryśne. Zdecydowanie rozsądniejsze jest przyjęcie czarnego scenariusza i nabycie ubezpieczenia, szczególnie że polisy dla nieruchomości, na obszarze których wystąpiły szkody w ostatnich latach, są droższe.
7. Mądry Polak po szkodzie
Polisę mieszkaniową można nabyć jako samodzielny produkt, ale można również kupić ją w pakiecie, np. z obowiązkowym OC samochodu, kredytem hipotecznym w banku czy ubezpieczeniem turystycznym. Pamiętajmy, że taki zestaw nie zawsze wart jest swojej ceny. Nabywając dwa produkty jednocześnie mamy do dopełnienia mniej formalności, co jest niewątpliwie korzystne. Zawsze jednak warto sprawdzić, czy na rynku nie ma lepszych ofert, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu ochrony. W dobie Internetu i narzędzi takich, jak kalkulatory ubezpieczeń, porównanie propozycji różnych towarzystw nie jest ani trudne, ani czasochłonne.
Jaką polisę mieszkaniową wybrać?
Kluczem do wybrania optymalnej dla siebie polisy mieszkaniowej jest sprecyzowanie swoich potrzeb i oczekiwań. Jednej osobie wystarczy ochrona murów i elementów stałych, podczas gdy inna będzie chciała włączyć w zakres ochrony również ruchomości domowe. Ubezpieczenie może obejmować też mniej oczywisty majątek, jak chociażby zwierzęta domowe, roślinność na posesji, nagrobek czy znajdujący się w innej miejscowości domek letniskowy. Kiedy już będziemy wiedzieli, co powinna zawierać nasza polisa, możemy przejść do sprawdzania ofert, a to najłatwiej jest zrobić za pośrednictwem Internetu.
Polisę mieszkaniową powinno się dobierać, przede wszystkim, pod kątem zakresu ochrony, uzupełniając ją o istotne z naszego punktu widzenia rozszerzenia, czyli np. o przepięcie. Oczywiście, wysokość składki też jest bardzo istotna, szczególnie że identyczne lub bardzo podobne produkty mają inne ceny w różnych towarzystwach. Nie chcesz przepłacić za polisę? Sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
