OC wynajmującego mieszkanie - jak i kogo chroni?

OC w życiu prywatnym to jeden z najczęściej wybieranych dodatków do polisy mieszkaniowej. Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości pod wynajem, powinieneś przynajmniej rozważyć wykupienie takiej ochrony. 

Czym jest OC wynajmującego mieszkanie? 

OC wynajmującego mieszkanie to jeden z wariantów ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym, czyli dodatku do polisy mieszkaniowej, który: 

• chroni przed szkodami na mieniu lub życiu osób trzecich (sąsiadów, lokatorów, przechodniów, administracji budynku), za które odpowiedzialność ponosi ubezpieczony; 
• dotyczy sytuacji życia prywatnego związanych m.in. z posiadaniem i użytkowaniem nieruchomości, rekreacyjnym uprawianiem sportu, posiadaniem zwierząt domowych; 
• dotyczy nieumyślnych szkód, a nie celowych lub wynikających z rażącego niedbalstwa; 
• ustala się dla niego osobną sumę ubezpieczenia, najczęściej jest to 50 0000 zł lub 100 000 zł, ale może być też nawet 250 000 zł; 
• nie występuje jako samodzielny produkt, a jedynie jako dodatkowo płatne rozszerzenie polisy mieszkaniowej; 
• najczęściej wypłaca się z niego odszkodowanie za zalanie mające miejsce w budynkach wielorodzinnych, ale też np. za pogryzienie przechodnia przez psa ubezpieczonego; 
• odszkodowanie z niego otrzymuje osoba pokrzywdzona, a nie ubezpieczony; 
• obowiązuje na konkretnym obszarze – może to być tylko Polska, ale może też Europa, Unia Europejska czy nawet cały świat (czasem bez kilku wskazanych z nazwy krajów). 

OC wynajmującego mieszkanie jest dodatkowym zabezpieczeniem finansowym dla najmu. 

OC wynajmującego i OC najemcy – czym się różnią? 

Dla wynajmowanego mieszkania można wykupić dwie niezależne polisy, po jednej dla właściciela i lokatorów, a każde z tych ubezpieczeń może być poszerzone o OC w życiu prywatnym. 

Ubezpieczenie mieszkania dla właściciela powinno chronić głównie mury oraz elementy stałe. Lokatorzy powinni z kolei wykupić polisę głównie dla ruchomości domowych i ewentualnie nakładów inwestycyjnych, czyli efektów remontu, który przeprowadzili na własny koszt. W obu przypadkach zasadne jest poszerzenie ubezpieczenia o OC w życiu prywatnym. 

OC wynajmującego mieszkanie i OC najemcy działa na takich samych zasadach, które już sobie już opisaliśmy w poprzedniej części artykułu. Różnica pomiędzy nimi polega głównie na tym, kto z danego ubezpieczenia może uzyskać odszkodowanie: 

1. OC najemcy – rekompensata może zostać przyznana za szkody na mieniu lub zdrowiu właściciela nieruchomości, administracji, sąsiadów i innych osób trzecich. 
2. OC wynajmującego – rekompensata może zostać przyznana za szkody na mieniu lub zdrowiu lokatorów, administracji, sąsiadów i innych osób trzecich. 

Oczywiście, w konkretnych przypadkach OC najemcy i OC wynajmującego może się różnić również co do zakresu ochrony, sum ubezpieczenia czy zasięgu obowiązywania – wszystko zależy od tego, w jakich towarzystwach wykupią oni polisę mieszkaniową.  

Jaka ochrona z ubezpieczenia dla wynajmującego? 

Jak już wspomnieliśmy, właściciel wynajmowanej nieruchomości powinien ubezpieczyć głównie mury i elementy stałe, chociaż czasem, kiedy mieszkanie jest w pełni wyposażone, warto objąć ochroną również ruchomości domowe. 

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma zdarzeniami losowymi, takimi jak: zalanie, przepięcie, porywisty wiatr, upadek drzew i masztów, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego, uderzenie pioruna czy trzęsienie ziemi. Jeśli polisa dotyczy wynajmowanego mieszkania, to warto ją poszerzyć chociażby o: 

• kolejne zdarzenia losowe, takie jak np. powódź, która najczęściej nie jest obecna w podstawie; 
• wandalizm i dewastację; 
• OC w życiu prywatnym, które już sobie omówiliśmy; 
• Home Assistance – to pakiet usług, które ubezpieczyciel zobowiązuje się świadczyć  na rzecz ubezpieczonego, np. wsparcie przy drobnych awariach czy pomoc po szkodzie; 
• pomoc prawna – może się przydać np. przy spisywaniu umowy najmu. 

Zalanie wynajmowanego mieszkania – kto za nie odpowiada? 

Kiedy w budynku wielorodzinnym dojdzie do zalania, odpowiedzialność za to mogą ponosić cztery różne podmioty:  

1. Właściciel mieszkania na wynajem – odpowiada on m.in. za szkody powstałe wskutek wycieku z rur znajdujących się w poziomie lub awarii urządzeń typu pralka czy zmywarka, jeśli te stanowią jego własność.  
2. Administracja (wspólnota bądź spółdzielnia mieszkaniowa) – odpowiada za wyciek z rur znajdujących się w pionie lub które powstały wskutek nieszczelności dachu czy elewacji. 
3. Sąsiad – jeśli zalanie powstanie w mieszkaniu sąsiada z góry, oczywiście to on jest za to odpowiedzialny. 
4. Lokator – lokator odpowiada za zalanie, jeśli np. nieprawidłowo użytkował urządzenia AGD, stłukł akwarium czy pękło mu łóżko wodne.  

W wielu przypadkach szkody powstałe wskutek zalania mającego miejsce w budynku wielorodzinnym pokrywane są z ubezpieczenia OC podmiotu, który ponosi za nie odpowiedzialność. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wykupują nie tylko właściciele i najemcy lokali, ale również zarządcy nieruchomości – w przypadku spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych jest to standardem. 

Ile kosztuje ubezpieczenie OC wynajmującego? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie nieruchomości pod wynajem. Składkę policzyliśmy dla 50-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 400 000 zł. W zakresie uwzględniliśmy pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe, a także OC wynajmującego. 

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia to 237 zł, maksymalny 491 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty nieco się od siebie różnią, głównie sumami ubezpieczenia dla OC oraz wliczonymi w cenę dodatkami.  

Wybierając ubezpieczenie mieszkania pod najem trzeba wziąć pod uwagę kilka aspektów, przede wszystkim zakres ochrony, wyłączenia i limity odpowiedzialności, a także sumę ubezpieczenia dla OC. Jeśli chodzi o koszty, to żeby nie przepłacić, warto porównać ze sobą większą liczbę ofert. Przeprowadzona kalkulacja pokazuje, że podobny produkt w każdym towarzystwie ma inną cenę, a różnice nie są minimalne, bo potrafią sięgać kilkuset złotych w skali roku 

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.11.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, a więc pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks). 

Czy warto zdecydować się na ubezpieczenie mieszkania na wynajem? 

Przy wynajmie mieszkania zawsze warto się dodatkowo zabezpieczyć. Podstawą jest rzetelnie sporządza umowa najmu, szczegółowy protokół zdawczo-odbiorczy oraz odpowiedniej wysokości kaucja zwrotna. Opcjonalnie można również podpisać umowę w formie aktu notarialnego, co ułatwia procedurę eksmisji lokatora zalegającego z czynszem. Kolejnym zabezpieczeniem, które warto przynajmniej rozważyć, jest polisa mieszkaniowa. 

Jak pokazała wcześniej przeprowadzona kalkulacja, ubezpieczenia dla wynajmującego mieszkanie nie musi być wcale drogie. W skali roku zapłacisz za nie, powiedzmy, 300-400 zł, zabezpieczając się w ten sposób przed szkodami na nawet kilkaset tysięcy złotych. Nie chodzi tutaj tylko o zniszczenia powstałe z winy lokatorów, ale również mające naturalne przyczyny czy będące efektem działań osób trzecich. Oczywiście, wykupując polisę warto uwzględnić w niej również OC wynajmującego – przy najmie to kluczowy dodatek.