OC wynajmującego mieszkanie - jak i kogo chroni?

Wynajem to jedna z tych sytuacji, w których możemy wykupić dwie polisy mieszkaniowe – po jednej dla każdej ze stron. W ten sposób zabezpieczone zostaną interesy i właściciela nieruchomości, i najemcy lokalu. Dwa ubezpieczenia dla jednego mieszkania to opcja dostępna w wielu towarzystwach ubezpieczeniowych.

Kogo dotyczy wynajem mieszkania?

Większość z nas wolałaby mieszać we własnych czterech ścianach niż wynajmowanej nieruchomości. Niestety, ceny na rynku nieruchomości są wysokie i nie zawsze możemy sobie pozwolić na zakup mieszkania.

Wynajem mieszkań stanowi blisko 22% całego rynku nieruchomości w Polsce (dane portalu morizon.pl).

Najchętniej wynajmowane są mieszkania dwupokojowe (44,3%) oraz kawalerki (28,85%). Najrzadziej lokale pięciopokojowe i większe (0,53%). Lecz rynek wynajmu w Polsce może być znacznie większy – wiele osób wynajmuje nieruchomości, nie zgłaszając tego w urzędzie skarbowym. 

Najemcami są zarówno studenci, jak i pracownicy – w ostatnim czasie wielu z nich przyjechało ze wschodu. Najwięcej mieszkań do wynajęcia jest w dużych miastach, w których funkcjonuje dużo uczelni, a rynek oferuje więcej miejsc pracy. Na prowincjach mieszkania wynajmują głównie pracownicy lub turyści.

Wynajem nieruchomości to sposób na pewny i stabilny dochód. Nie zapominajmy jednak o zabezpieczeniach w formie dobrze skonstruowanych umów, odpowiednich kaucji oraz dobrej polisy mieszkaniowej. 

O czym pamiętać przy wynajmie mieszkania?

Dla właściciela wynajem to pewny i stały zysk. A jeśli nieruchomość jest duża, wyremontowana i dobrze wyposażona, wpływy mogą być naprawdę wysokie.

Aby nie narazić się na nagłe straty, warto nie tylko podpisać umowę z lokatorem i pobrać od niego stosowną kaucję – dobrze jest także wykupić ubezpieczenie nieruchomości. W mieszkaniu w każdej chwili może przecież pojawić się pożar, może też zostać zalane lub uszkodzone w wyniku aktu wandalizmu.

Również wynajmujący narażony jest na straty, np. w wyniku zalania mieszkania lub kradzieży z włamaniem. Rzeczy, które przechowuje w nieruchomości (komputer, monitor, sprzęt audio, biżuteria, książki, płyty itp.), mogą zostać zniszczone lub bezpowrotnie utracone na skutek kradzieży.

Polisa dla właściciela mieszkania oraz polisa dla najemcy różnią się od siebie. Różnica ta wynika z innych potrzeb i innego zakresu odpowiedzialności dla tych dwóch podmiotów.

Aby zapewnić sobie kompleksową ochronę, właściciel powinien ubezpieczyć mury, elementy stałe nieruchomości oraz wyposażenie.

Jaka polisa dla wynajmującego?

Polisa dla właściciela nieruchomości powinna obejmować kilka zdarzeń:

1. Pożar – ogień może całkowicie zniszczyć mieszkanie i wszystkie znajdujące się w nim przedmioty. To największe zagrożenie dla nieruchomości.

2. Zalanie – to jeden z najczęstszych powodów szkód w mieszkaniu. Pęknięta rura czy pęknięty wężyk od pralki, może się zdarzyć w każdym lokalu. Woda rozprzestrzenia się szybko, niszcząc ściany, podłogi, dywany i meble.

3. Kradzież z włamaniem – w Polsce nadal dość często dochodzi do włamań do mieszkań . Na kradzieże szczególnie narażone są lokale z bogatym wyposażeniem i te ulokowane na parterze.

4. Dewastacja – mieszkanie może zostać też zdewastowane. Zniszczeń mogą dokonać zarówno lokatorzy, jak i włamywacze.

5. Home Assistance – to pakiet bardzo przydatnych usług dostępnych w ramach polisy mieszkaniowej. Wsparcie fachowców przy naprawach sprzętów czy instalacji, a także pomoc przy dużych szkodach (np. po pożarze), to spore ułatwienie dla właściciela.

6. OC w życiu prywatnym – to dodatek do polisy mieszkaniowej, który zabezpiecza nas na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim. Jeśli, np. w wyniku zalania, ucierpi lokal sąsiadów, możemy liczyć na to, że ubezpieczyciel pokryje koszty zniszczeń.

Jaka polisa dla najemcy?

Polisa dla lokatora może mieć dużo węższy zakres ochrony, a więc i cena takiego ubezpieczenia będzie niższa.

Ubezpieczenie mieszkania dla najemcy powinno uwzględniać:

1. Kradzież z włamaniem – niemal każdy lokator przechowuje w wynajmowanym mieszkaniu cenne przedmioty (komputer, smartfon, gotówka, sprzęt elektroniczny itp.). Dobrze jest zabezpieczyć się przed ich utratą, bo w razie zniszczenia czy kradzieży trudno nam będzie domagać się rekompensaty od właściciela nieruchomości.
    
2. OC w życiu prywatnym – zdarza się, że z naszej winy w wynajmowanym lokalu dochodzi do zdarzeń, które mogą zniszczyć nie tylko wynajmowaną nieruchomość, ale też lokal na niższej kondygnacji. Jeżeli np. zalejemy mieszkanie, a woda przedostanie się do sąsiada, w ramach dodatku OC do polisy mieszkaniowej całość strat pokryje ubezpieczyciel.

Zakres ochrony w ubezpieczeniu wynajmowanego mieszkania

Oprac. własne

OC w życiu prywatnym – jak chroni najemcę, a jak wynajmującego? 

OC w życiu prywatnym to ważne rozszerzenie ubezpieczenia nieruchomości. W szczególności przyda się, jeśli mieszkanie jest wynajmowane.

OC w życiu prywatnym dla lokatora zapewnia mu bezpieczeństwo w sytuacji, w których szkody w mieszkaniu pojawiły się z jego winny (nie mogą być to jednak szkody wyrządzone umyślnie). Ubezpieczyciel pokryje wtedy nie tylko straty w wynajętym mieszkaniu, ale także wypłaci pieniądze za szkody wyrządzone sąsiadom czy administratorom budynku.

OC dla właściciela przyda się w sytuacjach, w których zniszczenia powstałe u sąsiadów nie są winą lokatora. Może być ratunkiem także wtedy, gdy w naszym lokalu, to najemca poniesie jakieś straty.

Kto odpowiada za szkody w mieszkaniu?

Za szkody w mieszkaniu właściciel ponosi odpowiedzialność wtedy, gdy szkoda wynikła np. z braku wymaganych przeglądów i konserwacji. Odpowiedzialność spoczywa na nim także wtedy, gdy szkody są wynikiem błędów podczas budowy czy przeprowadzonego w nieruchomości remontu. Warto jednak wiedzieć, że w takich sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania – te przypadki dość często zamieszczone są w warunkach umowy jako wyłączenia odpowiedzialności.

Lokator odpowiedzialny jest za szkody, m. in. wtedy, gdy doszło do nich w wyniku jego zaniedbania lub celowego działania. Otwarte podczas wichury okno czy nie wyłączone żelazko to częste przypadki. Finansowe konsekwencje tego rodzaju działań mogą (lecz nie muszą – zależy to od warunków umowy z TU) zostać pokryte z polisy mieszkaniowej. 

Zdarzają się sytuacje, w których winowajcą za szkody w wynajętym mieszkaniu jest spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa, np. gdy mieszkanie zostanie zalane w tzw. poziomie. Za szkody może odpowiadać także sąsiad, np. gdy nasza nieruchomość zostanie zalana z jego winy.

Odpowiedzialność za szkody w nieruchomości w różnych sytuacjach, może być również rozdzielona w warunkach umowy najmu. Ważne, by odpowiednio je sformułować.

PAMIĘTAJ!
Właściciel nieruchomości ponosi odpowiedzialność za szkodę, jeśli powstała np. z powodu braku przeglądów i konserwacji. Lokator jest odpowiedzialny za szkody m. in. w przypadku ewidentnego zaniedbania lub celowego działania.

Polisa mieszkaniowa może mieć różny zakres ochrony – bez trudu możemy dopasować ją do nieruchomości i swoich indywidualnych potrzeb. Inny może być zakres polisy dla właściciela nieruchomości oraz inny dla lokatora. Podstawowe ubezpieczenie uwzględnia wiele zdarzeń losowych, tj. pożar czy zalanie, lecz większą ochronę zapewnią nam dodatki, tj: kradzież z włamaniem czy OC w życiu prywatnym. Za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych można szybko znaleźć polisę mieszkaniową w dobrej cenie. W prosty sposób porównamy w nim oferty nawet kilkunastu ubezpieczycieli.