Ubezpieczenie lokalu użytkowego - jaką ochronę zapewnia polisa?

Coraz więcej przedsiębiorców prowadzących indywidualną działalność gospodarczą pracuje z domu. W ten sposób funkcjonuje też istotna część firm zatrudniających niewielką liczbę pracowników. Jeśli ty również działasz w podobny sposób lub planujesz rozpocząć taką działalność, powinieneś zaczerpnąć wiedzy na temat ubezpieczenia pomieszczeń użytkowych.

Co oznacza lokal użytkowy?

Lokal użytkowy może stanowić całość nieruchomości albo tylko jej część, czyli jedno lub więcej pomieszczeń wydzielonych przegrodami budowlanymi, innymi słowy: ścianami. To jego najkrótsza definicja.

Musisz wiedzieć, że w ramach polisy mieszkaniowej możliwe jest jedynie ubezpieczenie nieruchomości, która chociaż w części, a właściwie w co najmniej w połowie jest przeznaczona do celów mieszkalnych. Jeśli cały lokal lub cały budynek ma charakter użytkowy, konieczna jest polisa firmowa.

Lokale użytkowe mogą mieć różne przeznaczenie, przede wszystkim mogą być:

• gabinetami medycznymi;
• pomieszczeniami biurowymi,
• przestrzeniami sklepowymi;
• pomieszczeniami produkcyjnymi;
• powierzchniami magazynowi.

Co chroni ubezpieczenie w lokalu użytkowym?

Ubezpieczenie lokalu użytkowego w ramach polisy mieszkaniowej może dotyczyć murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych. W tej ostatniej kategorii mieszczą się m. in.: sprzęty i urządzenia biurowe, firmowe smartfony i komputery, narzędzia, środki obrotowe, materiały, itp.

Musisz wiedzieć, że w niektórych towarzystwach lista przedmiotów do działalności, które można objąć ochroną, jest ograniczona. Przykładowo, czasami na tej liście znajdują się tylko sprzęty i urządzenia biurowe, a inne rodzaje mienia są wyłączone. Takie kwestie zawsze są precyzyjnie rozstrzygnięte w OWU polisy.

Lokale użytkowe można chronić w taki sam sposób, jak pomieszczenia mieszkalne. W zakresie uwzględnione mogą być więc liczne zdarzenia losowe (nawet ponad trzydzieści ryzyk) oraz ryzyka kradzieżowe. Polisa może obejmować również dewastację, wandalizm i graffiti, a także bardziej specyficzne dodatki, jak stłuczenie przedmiotów szklanych czy Home Assistance.

Warto jeszcze dodać, że lokale użytkowe możesz ubezpieczyć w dwóch wariantach: od ryzyk nazwanych oraz od ryzyk wszystkich (All Risks). W drugiej opcji uzyskasz dodatkową ochronę na wypadek nietypowych zdarzeń, których nie da się przewidzieć. Ponadto, All Risks często zawiera większe limity odpowiedzialności oraz unikatowe rozszerzenia, które nie są dostępne w wariancie od ryzyk nazwanych.

Jak ubezpieczyć lokal użytkowy?

Lokal użytkowy oraz część mieszkalną nieruchomości możesz ubezpieczyć online, za pomocą kalkulatora ubezpieczeń i jest to chyba najprostszy sposób na znalezienie atrakcyjnej polisy. Wprowadzenie danych do systemu zajmie ci dosłownie kilka minut. Będziesz musiał zaznaczyć tam podstawowe informacje o nieruchomości, czyli podać jej rodzaj, metraż, lokalizację, rodzaj konstrukcji, itp. W kalkulatorze trzeba też podać kilka bardziej formalnych informacji dotyczących m. in. przeznaczenia lokalu. W tym miejscu musisz zaznaczyć, że na obszarze nieruchomości prowadzona będzie działalność gospodarcza. W kolejnym kroku musisz wskazać, czy powierzchnia przeznaczona na działalność jest większa od połowy całkowitej powierzchni nieruchomości.

Po wprowadzeniu tych danych i wybraniu zakresu ochrony, przejdziesz już do tabeli z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Uniqa, Generali, Inter Polska, Link4, mtu24.pl, Wiener, TU Europa czy Benefia. Później pozostaje już tylko porównanie najciekawszych propozycji oraz finalizacja zakupu, co również odbywa się online. Kalkulację możesz też zapisać, żeby wrócić do niej później.

Jakie lokale podlegają ubezpieczeniu?

Kluczowy jest fakt, że większość towarzystw uzależnia możliwość ubezpieczenia lokalu użytkowego od jego powierzchni. Nie chodzi tutaj jednak o sam metraż, ale o to, jaki procent całej nieruchomości stanowi dany lokal. Jeśli przekracza ona 50% całej powierzchni domu lub mieszkania, ubezpieczenie raczej nie będzie niemożliwe.

Poza tym, nie możesz ubezpieczyć lokalu użytkowego, do którego nie masz prawa, czyli nie jesteś jego właścicielem, najemcą lub dzierżawcą. Dodajmy, że w przypadku najmu właściciel nieruchomości musi wyrazić pisemną zgodę na to, że w jego domu lub mieszkaniu prowadzona była działalność użytkowa.

Z polisy mieszkaniowej nie ubezpieczysz również lokalów użytkowych znajdujących się na obszarze pustostanów lub budynków przeznaczonych do rozbiórki. Wyłączone są również nieruchomości niezamieszkane w dłuższym okresie (konkretna liczba dni zależy od towarzystwa). Dodajmy, że ubezpieczyciele niechętnie sprzedają polisy dla budynków o konstrukcji i poszyciu dachowym, które są wyjątkowo podatne na działanie ognia. Czasami takie obiekty są po prostu droższe w ubezpieczeniu, a w niektórych sytuacjach ochrona w ogóle nie jest możliwa, ponieważ wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem.

Ile kosztuje ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 120-metrowego domu wolnostojącego o wartości 550 00 zł, który posiada część użytkową, czyli w którym prowadzona jest działalność gospodarcza. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy zakres, czyli ochronę murów oraz elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje od 311 zł do 701 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 431 zł do 953 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Fakt, że w budynku mieszkalnym prowadzona jest działalność gospodarcza, czyli de facto znajduje się w nim mienie firmowe, ma pewien wpływ na wysokość składki, jednak nie jest on kluczowy. Znajdujący się w domu lub mieszkaniu majątek firmy zwiększa łączną wartość ubezpieczonego mienia, czyli podnosi sumy ubezpieczenia, co ma swoje odzwierciedlenie we wzroście składki. Zdecydowanie większe znaczenie dla ceny ma jednak wartość całej nieruchomości, jej murów i elementów stałych, a także wybrany wariant ochrony

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu www.ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 12.10.2023 r.).

Jak otrzymam odszkodowanie za lokal użytkowy?

Procedura uzyskania odszkodowania za lokal użytkowy jest taka sama, jak w przypadku lokali mieszkalnych. Szkodę powinieneś zgłosić niezwłocznie, chociaż towarzystwa oczywiście wyznaczają na to konkretne terminy – najczęściej jest to od 3 do 7 dni od momentu powstania lub wykrycia zniszczeń. Później powinieneś udokumentować szkodę oraz dopuścić przedstawiciela ubezpieczyciela na miejsce zdarzenia. Od zgłoszenia towarzystwo ma 30 dni na przelanie ci bezspornej części odszkodowania. Jeśli jakaś część rekompensaty jest sporna, czyli wymaga dodatkowych wyjaśnień, ubezpieczyciel uzyskuje dodatkowe 14 dni na przeanalizowanie sytuacji.

Jeśli w ogóle nie uzyskasz odszkodowania albo będzie ono niepełne, masz prawo odwołać się od decyzji towarzystwa, a jeśli takie działanie nie przyniesie pożądanych skutków, możesz pójść z tą sprawą do sądu.

Kiedy brak odszkodowania za lokal użytkowy?

Każda ochrona ubezpieczeniowa jest w pewien sposób ograniczona, głównie poprzez tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W ten sposób nazywa się wskazane w OWU konkretne okoliczności, w których odszkodowanie nie może zostać przyznane. Wśród wyłączeń o charakterze ogólnym znajdują się m. in.:

• utrata danych w formie cyfrowej;
• szkody na mieniu wypożyczonym;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• użytkowanie lub posiadanie pirotechniki i materiałów wybuchowych;
• szkody powstałe w skutek remontu lub przeprowadzki;
• wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne, zamieszki, itp.;
• nieprawidłowe podłączenie lub użytkowanie sprzętu;
• brak niezbędnej konserwacji.

Powinieneś również poznać ograniczenia, które są ściśle powiązane z majątkiem firmowym, czyli szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności. Mogą one dotyczyć m. in.:

• OC w życiu prywatnym – z tej puli nie można pokryć szkód związanych z działalnością zarobkową;
• Home Assistance – niektóre usługi z tego pakietu mogą nie dotyczyć majątku firmowego lub ogólnie czynności związanych z działalnością gospodarczą;
• pomoc prawna – tutaj również mogą być wyłączone prawnicze zagadnienia związane z firmą;
• wyłączenia dotyczące przedmiotów związanych z konkretną działalnością, np. z gabinetem stomatologicznym.

Przed zakupem polisy mieszkaniowej dokładnie sprawdź zapisane w OWU wyłączenia. Każde towarzystwo formułuje je w nieco inny sposób, co oznacza, że dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela jest obecne, a drugiego wyłączone.

Czy ubezpieczenie lokalu użytkowego jest obowiązkowe?

W większości przypadków ubezpieczenie lokalu użytkowego nie jest obowiązkowe. Wyjątkiem są sytuacje, w których nieruchomość, na obszarze której znajduje się taki lokal, jest kupiona w oparciu o kredyt hipoteczny.

Przy udzielaniu pożyczki pod hipotekę banki standardowo wymagają ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości. Jeśli zrezygnujesz z takiej polisy, nie uzyskasz kredytu – tak działa to praktycznie we wszystkich bankach działających na obszarze Polski. Pożyczkodawcy wyznaczają też minimalny zakres, jaki musi posiadać polisa, najczęściej jest to podstawowa ochrona samych murów obejmująca pożar i inne zdarzenia losowe.

Banki mają prawo uzależnić udzielenie kredytu od wykupienia polisy, jednak nie mają już prawa ani narzucić ci konkretnej oferty, ani wybrać za ciebie zakresu ochrony (poza minimalnym zakresem). Ubezpieczenie możesz więc nabyć w dowolnym towarzystwie i samodzielnie wybrać, jakie mienie i jakie ryzyka chcesz uwzględnić w nim zawrzeć. Później wystarczy już tylko scedować polisę na bank, co jest standardową i raczej prostą procedurą.

Co ważne, sam lokal użytkowy, czyli nieruchomość nie muszą być ubezpieczone. Jeśli jednak w danym lokalu prowadzona jest określona działalność, jego właściciel lub użytkownik niekiedy musi wykupić obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). W świetle przepisów, takie OC muszą posiadać m. in. adwokaci, lekarze, notariusze, architekci czy detektywi.

Gdzie kupię ubezpieczenie lokalu użytkowego?

Polisę mieszkaniową uwzględniającą ubezpieczenie lokalu użytkowego najlepiej kupić online, np. za pośrednictwem kalkulatora. W ten sposób obejmiesz ochroną i nieruchomość, którą posiadasz, i którą wynajmujesz. Online dostępne są polisy w obu wariantach, czyli ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oraz od ryzyk wszystkich. Samodzielnie możesz też wybrać zakres ochrony, włączając w ochronę chociażby ruchomości domowe czy dobierając kolejne ryzyka, jak powódź, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym czy kradzież z włamaniem.

Kalkulator ubezpieczeń pozwoli ci w dosłownie kilka minut zestawić ze sobą od kilkunastu do kilkudziesięciu konkurencyjnych ofert. Każdą z nich będziesz mógł szczegółowo przeanalizować, a potem kupić, realizując transakcję online. Nieruchomość wraz z przestrzenią użytkową będziesz mógł ubezpieczyć już od następnego dnia roboczego, jeśli tylko od razu opłacisz składkę.