Ubezpieczenie mieszkania od wojny – kiedy działa, a kiedy nie?

Niestety, w ostatnich latach w Polsce coraz częściej mówi się o bezpośrednim zagrożeniu konfliktem zbrojnym. W takich okolicznościach kwestia naszego bezpieczeństwa, a także bezpieczeństwa naszego majątku wysuwa się na pierwszy plan. Tym bardziej warto więc dowiedzieć się, w jakim zakresie możliwe jest ubezpieczenie mieszkania od wojny.  

Czym jest wojna dla ubezpieczyciela?

Wojna jest dość szerokim, wieloznacznym i nieostrym pojęciem. Ubezpieczyciele bardzo rzadko opisują omawiane ryzyko w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), najczęściej ograniczając się do krótkiej definicji. Tak jest m. in. w OWU polisy Generali, gdzie wojna (a właściwie działania wojenne) oznaczają objęcie terytorium kraju lub jego części działaniami zbrojnymi wynikającymi z konfliktu zbrojnego danego kraju z innymi państwami lub z wojny domowej.

Bardziej szczegółowe informacje na temat wojny znajdziesz się w dziale wyłączeń odpowiedzialności wspomnianej polisy. Towarzystwo zaznacza tam, że nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w skutek: działań wojennych, rebelii, rewolucji, powstania, rozruchów, strajków, lokautu, aktów sabotażu, terroryzmu, zamieszek wewnętrznych, wojskowego lub cywilnego zamachu stanu, zorganizowanych działań osób działających w imieniu lub w powiązaniu z organizacjami politycznymi, spisku, konfiskaty, nacjonalizacji, zarekwirowania, zajęcia, przetrzymywania, zniszczenia lub uszkodzenia mienia z nakazu właściwych organów administracyjnych lub sądowych danego państwa. I to właściwie z wyłączeń odpowiedzialności dowiesz się więcej na temat traktowania pojęcia wojny przez towarzystwa ubezpieczeń.

Czy ubezpieczysz mieszkanie od działań wojennych?

Niestety, w większości przypadków ubezpieczenie nieruchomości nie zabezpieczy twojego majątku przed zdarzeniami bezpośrednio związanymi z wojną, ponieważ te są standardowo wyłączane przez towarzystwa. Trudno więc będzie uzyskać odszkodowanie za skutki wybuchu pocisku, bombardowania czy ostrzału artyleryjskiego. Nie oznacza to jednak, że ubezpieczyciele całkowicie uchylają się od odpowiedzialności na okres wojenny. To, czy podczas trwania konfliktu zbrojnego masz szansę uzyskać odszkodowanie, zależy od okoliczności zdarzenia, w których powstała szkoda. 

W trakcie wojny mamy do czynienia z wieloma różnymi rodzajami zagrożeń. Jednym z nich są cywile, którzy chcąc skorzystać z wojennego chaosu, dokonują aktów wandalizmu i kradzieży, również na terenie prywatnych nieruchomości. Jeśli posiadasz ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, wandalizmu i dewastacji, za takie szkody możesz uzyskać rekompensatę. 

W tym miejscu warto przypomnieć, że polisy mieszkaniowe oferowane są w dwóch wariantach: ubezpieczenia od ryzyk nazwanych oraz ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks/All Risk). W drugim wariancie ubezpiecza się mienie od wszystkich możliwych zdarzeń, oprócz tych wymienionych w OWU jako wyłączenia odpowiedzialności. Oznacza to, że mienie jest tutaj chronione również przed nietypowymi zdarzeniami, których nie da się przewidzieć, a nawet nazwać. Jako że podczas wojennej zawieruchy takie zdarzenia mogą zaistnieć, odpowiednim ubezpieczeniem na ten czas wydaje się właśnie polisa All Risks. 

Ubezpieczenie od wojny i ubezpieczenie od terroryzmu – różnice

Dla ubezpieczycieli wojna i terroryzm to dwa różne zdarzenia, z tym że oba najczęściej znajdują się na liście standardowych wyłączeń odpowiedzialności. 

Terroryzm w polisach mieszkaniowych jest definiowany szerzej, niż wojna. Przykładowo, w OWU ubezpieczenia Generali Z myślą o domu i rodzinie określony jest on w następujący sposób: 

"indywidualne lub grupowe działania osób trzecich z użyciem siły, przemocy lub groźby jej użycia, skierowane przeciwko ludności lub mieniu w celu wprowadzenia chaosu, zastraszenia ludności, dezorganizacji życia publicznego, transportu publicznego, działalności zakładów usługowych lub wytwórczych, wywarcia wpływu na rząd dla osiągnięcia celów ekonomicznych, politycznych, religijnych, ideologicznych lub społecznych". 

Mimo iż większość towarzystw wyłącza ryzyko terroryzmu, w określonych sytuacjach możliwe jest uzyskanie odszkodowania za szkody powstałe w ten sposób. Przykładem niech będą tutaj usługi medyczne (ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków), czyli dodatek, o który można poszerzyć ubezpieczenie mieszkania lub domu. Jeśli w skutek aktu terrorystycznego doznasz uszczerbku na zdrowiu, w wybranych towarzystwach możesz liczyć na rekompensatę z tego pakietu. Warunkiem jest nie branie czynnego udziału w zdarzeniu. 

Z jakiej polisy dostanę odszkodowanie na wypadek wojny?

Odszkodowanie za szkody powstałe w trakcie działań wojennych można otrzymać niemal z każdej polisy, chociaż też wiele sytuacji jest tutaj wyłączonych. Porównaliśmy sobie pod tym kątem kilka różnych rodzajów ubezpieczeń: nieruchomości, motoryzacyjne, turystyczne oraz na życie. 

Wojna a ubezpieczenie nieruchomości

Przypomnijmy, że z polisy mieszkaniowej nie można uzyskać odszkodowania za szkody powstałe bezpośrednio w wyniku działań wojennych, czyli np. za wybuch bomby czy ostrzał artyleryjski.  

Odszkodowanie może być natomiast możliwe za uszczerbek na zdrowiu powstały wskutek aktu terrorystycznego (ubezpieczenie NNW). Oczywiście, w okresie wojennym działa też standardowa ochrona przed zdarzeniami losowymi, wandalizmem czy kradzieżą, pod warunkiem że powstałe szkody nie są bezpośrednio związane z działaniami wojennymi. 

Wojna a ubezpieczenie samochodu

Jeśli chodzi o obowiązkowe ubezpieczenie OC kierowców, to działa ono bez względu na to, czy w kraju wybuchła wojna, czy też nie. Taka polisa chroni przed szkodami powstałymi z winy ubezpieczonego kierowcy i nie ma nic wspólnego z aktualną sytuacją panującą w kraju. 

Z obligatoryjnym ubezpieczeniem autocasco (AC) jest już jednak inaczej, ponieważ odnosi się ono do szkód powstałych na mieniu ubezpieczonego kierowcy, które powstały nie z jego winy, tylko albo z przypadku (zdarzenie losowe), albo wskutek celowego działania osób trzecich (kradzież czy wandalizm). 

W trakcie wojny z ubezpieczenia AC można uzyskać odszkodowanie za zwykłe zdarzenia, takie jak kradzież, upadek drzewa na auto czy też kolizja z dzikim zwierzęciem. Sytuacje bezpośrednio związane z wojną czy aktami terroru są jednak standardowo wyłączone. Rekompensaty nie da się więc uzyskać m.in. za wybuch bomby, ostrzał czy uszkodzenie odłamkami. 

Wojna a ubezpieczenie turystyczne

Ubezpieczenie turystyczne, owszem, może uwzględniać wojnę i akty terrorystyczne, jednak nie zawsze tak jest i raczej nie w podstawowym wariancie. 

Jeśli wybierasz się do kraju, w którym trwa konflikt zbrojny lub istnieje duże prawdopodobieństwo, że do takiego konfliktu dojdzie, masz nikłe szanse na wykupienie ubezpieczenia od omawianych sytuacji. Dość istotne jest tutaj stanowisko Ministerstwa Spraw Zagranicznych, które oficjalnymi kanałami wysyła komunikaty nawołujące do zaniechania podróży w te rejony świata, w których jest niebezpiecznie. 

Konflikty zbrojne czasami wybuchają z dnia na dzień, a ataki terrorystyczne zdarzają się również w pozornie bezpiecznych miejscach, jakimi są kraje Europy Zachodniej. Wyjeżdżając w takie miejsca zdecydowanie łatwiej jest wykupić ubezpieczenie turystyczne chroniące przed wojną i terrorem, chociaż takie produkty są droższe od standardowych i dostępne w wybranych towarzystwach. 

Wojna a ubezpieczenie na życie

W ubezpieczeniach na życie wojna i terroryzm są standardowymi wyłączeniami, które stosują praktycznie wszystkie towarzystwa. Nie można się więc zabezpieczyć finansowo przed bezpośrednimi skutkami walk czy zamachów terrorystycznych i mówimy tutaj zarówno o uszczerbku na zdrowiu, jak i o śmierci osoby ubezpieczonej.  

W trakcie wojennego chaosu pojawiają się jednak również takie zagrożenia, za które można uzyskać odszkodowanie z omawianej polisy. Przykładowo, jeśli ubezpieczony dozna uszczerbku na zdrowiu lub zginie broniąc się przed agresorem, którego spotka na ulicy lub który wtargnie do jego domu, towarzystwo może wypłacić odszkodowanie. Taka sytuacja będzie wówczas traktowana w taki sam sposób, jak uliczna bójka czy włamanie, które miało miejsce w czasach pokoju. 

Od czego nie chroni ubezpieczenie mieszkania?