Ubezpieczenie ogrodzenia domu - co jest chronione?

Jeśli pieczołowicie dbasz o ogród czy postawiłeś kosztowne ogrodzenie, to już upadek większej gałęzi może prowadzić do znacznych strat finansowych. Dla ogrodzenia groźne są też znajdujące się w pobliżu drzewa, słupy energetyczne czy latarnie. Zdarza się, że w bramę z siłownikiem uderzy samochód lub ktoś zdewastuje płot graffiti. Dlatego, ubezpieczając dom, nie zapominaj o ochronie ogrodzenia, zwłaszcza że nie podwyższy to składki w radykalny sposób.

Ile kosztuje ogrodzenie?

Koszty ogrodzenia działki mogą być bardzo zróżnicowane. Kształtują się w oparciu o co najmniej kilka czynników, mianowicie:

• wielkość działki;
• kształt działki;
• liczba bram i furtek;
• rodzaj napędu bram;
• obecność domofonu lub wideofonu;
• rodzaj materiałów;
• wysokość ogrodzenia;
• koszty transportu materiałów oraz robocizny – zróżnicowane ze względu na lokalizację;
• dodatkowe zabezpieczenia zamontowane na ogrodzeniu, np. monitoring.

Najtańsze są ogrodzenia z siatki, które kosztują w granicach kilkudziesięciu złotych za metr bieżący (nie licząc robocizny i kosztów transportu). Ogrodzenie panelowe kosztuje już więcej – minimum 50-70 zł za metr. Jeszcze droższe są ogrodzenia drewniane, np. lamelowe (od 50-150 zł/m) lub ze sztachet (od 125/300 zł/m), jak podaje portal projektydompl.pl. Musisz pamiętać, że podane liczby nie uwzględniają kosztu bram i furtek.

Zniszczenie ogrodzenia – jak to rozumie ubezpieczyciel?

Przez ubezpieczycieli ogrodzenie traktowane jest jako integralny element działki czy też ogólniej, nieruchomości. Jest tak zarówno w przypadku domów wolnostojących, jak szeregowych, bliźniaków czy domków letniskowych. Z perspektywy towarzystwa nie ma też znaczenia, z jakiego materiału wykonano ogrodzenie – drewniane płoty można ubezpieczyć na takich samych zasadach, jak ogrodzenia murowane czy wykonane z metalu.

W pojęciu ogrodzenia znajdują się również jego stałe (trwale przytwierdzone) elementy, czyli: mur oporowy, bramy, furtki, skrzynki na listy, instalacje domofonowa i widedeofonowa, siłowniki i napędy bram. Jeśli więc mówimy o szkodzie na którymś z tych elementów, mówimy o szkodzie na ogrodzeniu, za którą również można uzyskać odszkodowanie.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie opisującym daną polisę, ogrodzenie może być w ogóle niezdefiniowane lub też zaliczone do kategorii zabudowań małej architektury, wraz z murowanymi grillami, fontannami, altanami i innymi obiektami na posesji. Może być również określone jako element zabudowy lub element działki. Są to jednak raczej kwestie techniczne, które nie mają większego znaczenia w kontekście ubezpieczenia ogrodzenia.

Jak ubezpieczyć ogrodzenie?

Pamiętaj, że ubezpieczenie ogrodzenia nie jest samodzielnym produktem, a więc możliwe jest tylko przy ubezpieczeniu mieszkania lub domu, ewentualnie nieruchomości w budowie. Takie polisy wykupuje się najczęściej na rok, czasem na 2 lub 3 lata, raczej rzadko na krócej niż pół roku.

Ubezpieczenie ogrodzenia dostępne jest tylko w wybranych towarzystwach, do których zaliczyć można Generali, Link4 oraz TU Benefia. Ci trzej ubezpieczyciele traktują ogrodzenie jako integralną część nieruchomości. Wykupując więc ubezpieczenie murów i elementów stałych, automatycznie ubezpieczasz też ogrodzenie – pamiętaj, żeby uwzględnić jego wartość w sumach ubezpieczenia!

Polisę uwzględniającą ochronę ogrodzenia możesz nabyć online, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Żeby to zrobić, musisz tylko:

1. Zaznaczyć w kalkulatorze podstawowe informacje o nieruchomości (jej rodzaj, wiek, lokalizację, metraż, rodzaj konstrukcji, itd.).
2. Podać kilka informacji formalno-prawnych (forma własności, działalność gospodarcza, historia ubezpieczenia, data wejścia w życie nowej polisy, itd.).
3. Wybrać mienie, które chcesz ubezpieczyć – do murów i elementów stałych możesz dobrać ruchomości domowe.
4. Wybrać zakres ochrony – do podstawy, czyli zdarzeń losowych, możesz dobrać powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym oraz stłuczenie przedmiotów szklanych.
5. Wskazać sumy ubezpieczenia dla murów, elementów stałych oraz ewentualnie ruchomości domowych.
6. Jeśli chcesz ubezpieczyć się od kradzieży, musisz podać posiadane zabezpieczenia własne.
7. Jeśli chcesz zapisać kalkulację, żeby później do niej wrócić, podaj swój adres mailowy.
8. Zatwierdzić wprowadzone informacje i przejść do tabeli z uporządkowanymi polisami – pamiętaj, że spośród dostępnych w kalkulatorze towarzystw, ochronę dla ogrodzenia zapewnia Link4, Generali oraz Benefia.
9. Przeanalizować dostępne oferty na podstawie ich OWU oraz kart produktu (możesz je pobrać).
10. Wybrać jedną ofertę i opłacić składkę w wybrany przez siebie sposób.

Po opłaceniu składki polisa może zacząć obowiązywać nawet następnego dnia roboczego, a ty nie będziesz musiał dopełniać już żadnych dodatkowych formalności.

Co oprócz ogrodzenia chroni ubezpieczenie na posesji?

To naturalne, że z polisy mieszkaniowej można ubezpieczyć dom, jego elementy stałe i ruchomości domowe (mienie ruchome). Jest jeszcze szereg mniej oczywistych budowli i obiektów, które można objąć ochroną w ramach takiego produktu ubezpieczeniowego. Zaliczamy do nich:

• garaż wolnostojący na posesji,
• altanę,
• szopę,
• budynki gospodarcze,
• murowane grille,
• roślinność doniczkową i swobodnie rosnącą na posesji,
• studnie,
• oczka wodne,
• rzeźby oraz inne instalacje o charakterze ozdobnym lub artystycznym,
• różnorakie instalacje dla dzieci (huśtawki, zjeżdżalnie, trampoliny, itp.),
• krzyże oraz kapliczki,
• wiaty śmietnikowe,
• utwardzone powierzchnie (podjazdy, chodniki, boiska, korty),
• baseny trwale związane z gruntem,
• parasole ogrodowe,
• instalacje fotowoltaiczne i solarne na posesji i na budynkach.

Do tego trzeba doliczyć również stałe elementy wymienionych obiektów oraz częściowo przechowywane w nich mienie ruchome. Musisz też wiedzieć, że polisa mieszkaniowa czasami może również chronić obiekty znajdujące się poza przydomową posesją. Chodzi tutaj o nagrobki, domki letniskowego oraz garaże, o ile znajdują się one w określonej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia, np. do 2 km.

Z ochrony najczęściej wyłączone są natomiast obiekty, które nie mają trwałego powiązania z gruntem, czyli np. namioty, szklarnie czy letniskowe domy holenderskie (domy na kołach). Od tej reguły są jednak pewne wyjątki.

Jak wysokie odszkodowanie za zniszczone ogrodzenie?

Polisy mieszkaniowe mieszczą się w szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, co oznacza, że odszkodowanie z takiej polisy może zrekompensować szkodę w całości, ale nic poza tym. Innymi słowy, ubezpieczony nie może się dzięki odszkodowaniu wzbogacić.

Warunkiem uzyskania pełnego odszkodowania jest wcześniejsze prawidłowe ustalenie sum ubezpieczenia (do czego zaraz przejdziemy), a także nie przekroczenie dodatkowych limitów odpowiedzialności. Czasami w polisach takie ograniczenia stosowane są przy szkodach na ogrodzeniu lub innych zabudowaniach znajdujących się na posesji. Przykładowo, za takie straty finansowe można uzyskać maksymalnie 20 000 zł, bez względu na ustaloną wcześniej SU. Jeśli zainwestowałeś w kosztowne ogrodzenie i chcesz je w pełni zabezpieczyć finansowo, powinieneś więc poszukać albo polisy z wysokimi limitami odpowiedzialności dla omawianego mienia, albo w ogóle ich nie posiadającej.

Na jaką kwotę ubezpieczyć ogrodzenie?

Sumy ubezpieczenia (SU) to maksymalne pułapy odszkodowań, jakie można uzyskać za szkodę na danym rodzaju mienia. Innymi słowy, jest to kwota, na jaką ubezpieczasz to mienie. SU powinny jak najlepiej oddawać wartość ogrodzenia, a jeśli tego nie robią, mogą pojawić się problemy w postaci nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia.

Nadubezpieczenie wynika z zawyżenia wartości mienia i grozi niepotrzebnym wzrostem składki, za którym nie idą żadne dodatkowe korzyści. Przykładowo, jeśli ubezpieczysz ogrodzenie na sumę 30 000 zł, podczas gdy jest ono warte tylko 20 000 zł, maksymalne odszkodowanie, na jakie będziesz mógł liczyć po szkodzie i tak wyniesie tylko 20 000 zł, a ty przepłacisz za polisę.

Niedoubezpieczenie wynika z kolei z niedoszacowania wartości mienia, czyli zaniżenia SU. Jest to sytuacja mogąca przynieść zdecydowanie większe straty, niż nadubezpieczenie. Przykładowo, ubezpieczysz mienie na 10 000 zł, podczas gdy jest ono warte 25 000 zł. Po szkodzie całkowitej od towarzystwa uzyskasz tylko 10 000 zł, a więc w konsekwencji będziesz stratny na 15 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodzenia z polisy mieszkaniowej?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie ogrodzonego domu jednorodzinnego o powierzchni 100 mkw. i wartości rynkowej 500 000 zł. Kalkulacje przeprowadziliśmy dla trzech różnych wartości ogrodzenia:

• 10 000 zł (łączna SU dla murów i elementów stałych: 510 000 zł);
• 20 000 zł (łączna SU dla murów i elementów stałych: 520 000 zł);
• 30 000 zł (łączna SU dla murów i elementów stałych: 530 000 zł).

Ubezpieczenie domu z ogrodzeniem za 10 000 zł kosztuje średnio 409 zł (ryzyka nazwane) lub 653 zł (All Risks). Polisa dla nieruchomości ogrodzonej za 20 000 zł to z kolei wydatek rzędu 336 zł (ryzyka nazwane) lub 656 zł (All Risks), a za 30 000 zł odpowiednio 342 zł (ryzyka nazwane) lub 663 zł (All Risks). Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Pod względem finansowym ubezpieczenie ogrodzenia za 10 000 zł niewiele się więc różni od ubezpieczenia ogrodzenia dwukrotnie czy trzykrotnie droższego. W skali roku wydatek rzędu kilku lub kilkunastu złotych jest raczej niezauważalny. Tak niewielkie wzrosty składki wynikają z tego, że, poza zakresem ochrony, na koszt ubezpieczenia wpływa głównie wartość samej nieruchomości, czyli murów i elementów stałych domu. Ochrona ogrodzenia jest więc tylko dodatkiem do ochrony budynku mieszkalnego

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 22.08.2023 r.).

Kiedy ubezpieczenie nie chroni ogrodzenia?

Wyjaśnijmy sobie jeszcze kwestię wyłączeń odpowiedzialności. W ten sposób określa się konkretne okoliczności, w których ubezpieczony nie uzyska odszkodowania. W kontekście ochrony ogrodzenia na posesji istotne mogą być następujące ograniczenia:

• szkody wyrządzone przez ubezpieczonego lub innego domownika celowo;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• uderzenie pojazdu mechanicznego kierowanego przez ubezpieczonego lub innego domownika;
• graffiti;
• działania wojenne, zamieszki, akty terrorystyczne, stan wojenny, itp.;
• upadek ścinanego drzewa lub gałęzi na ogrodzenie w sytuacji, w której wycinka nie była zgodna z prawem;
• działanie pod wpływem używek.

Pamiętaj, że każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń odpowiedzialności, a znaleźć możesz ją w OWU. Jest to o tyle ważne, że dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela może być wyłączone, a u innego nie. Tak jest chociażby z ryzykiem graffiti.

Gdzie kupić ubezpieczenie ogrodzenia?

Ubezpieczenie nieruchomości i ogrodzenia możesz kupić online, chociażby za pośrednictwem porównywarki polis. To darmowe, proste i intuicyjne narzędzie, dzięki któremu skomponujesz dokładnie taki zakres ochrony, jakiego oczekujesz, a także zaoszczędzisz na polisie, nawet kilkaset złotych w skali roku.

Oprac. własne na podstwie produktów dostępnych w porównywarce ubezpieczeniemieszkania.pl.

Do porównywarki ubezpieczeń musisz wprowadzić podstawowe dane o nieruchomości, którą chcesz objąć ochroną oraz o zakresie tej ochrony. Samodzielnie wybierasz więc rozszerzenia i ustalasz sumy ubezpieczenia. Później uzyskujesz dostęp do uporządkowanej tabeli z co najmniej kilkunastoma konkurencyjnymi ofertami, sprawdzasz ich szczegóły, wybierasz jedną i płynnie przechodzisz do opłacenia składki. Cała procedura może zająć nawet kilka minut, a twoja nieruchomość zostanie objęta ochroną ubezpieczeniową nawet od następnego dnia roboczego.