Ubezpieczenie ogrodzenia domu - co jest chronione?

Jeśli pieczołowicie dbasz o ogród czy postawiłeś kosztowne ogrodzenie, to już upadek większej gałęzi może prowadzić do znacznych strat finansowych. Dla ogrodzenia groźne są też znajdujące się w pobliżu drzewa, słupy energetyczne czy latarnie. Zdarza się, że w bramę z siłownikiem uderzy samochód lub ktoś zdewastuje płot graffiti. Dlatego, ubezpieczając dom, nie zapominaj o ochronie ogrodzenia, zwłaszcza że nie podwyższy to składki w radykalny sposób.

Ile kosztuje ogrodzenie?

Na koszt ogrodzenia działki budowlanej mogą wpływać różne czynniki, przede wszystkim są to:

• powierzchnia działki;
• kształt działki;
• liczba i rodzaj bram oraz furtek;
• rodzaj napędu bram;
• obecność udogodnień w postaci np. domofonu czy wideofonu;
• wysokość ogrodzenia;
• dobór materiałów;
• koszty transportu oraz robocizny;
• dodatkowe zabezpieczenia zamontowane na ogrodzeniu, np. monitoring.

Ogrodzenie siatkowe

Najtańszą opcją na ogrodzenie działki jest siatka. Wybrać można spośród siatek ocynkowanych, ocynkowanych i pomalowanych lub powleczonych plastizolem. W sklepach dostępne są elastyczne siatki splatane oraz zgrzewane charakteryzujące się mniejszą elastycznością, ale też większą trwałością.  

W poniższej tabeli, za portalem www.muratordom.pl, prezentujemy przybliżone koszty, jakie trzeba ponieść przy grodzeniu działki siatką.  

Tabela 1. Źródło: muratordom.pl (stan na: 2.07.2025 r.).

Ogrodzenie panelowe z metalu

Kolejnym relatywnie tanim sposobem na ogrodzenie posesji jest wykorzystanie paneli ze stali bądź aluminium. Słupki wykonane są tutaj z ocynkowanych rurek stalowych, ewentualnie ze zbrojonego drutami tworzywa sztucznego. Wypełnieniem są panele ze sztywnej siatki. Montaż takiego ogrodzenia polega na osadzeniu słupków w betonowych fundamentach, czasem również bezpośrednio w gruncie.  

Tabela 2. Źródło: muratordom.pl (stan na: 2.07.2025 r.).

Ogrodzenie panelowe z drewna

Kolejną interesującą opcją jest ogrodzenie zbudowane z gotowych przęseł z cienkich lameli. Dostać je można m. in. w popularnych marketach budowlanych. Przęsło w o wymiarach 180 cm na 180 cm kosztuje w granicach 120-180 mkw. Koszty są zdecydowanie większe, jeśli przęsło zbudowane jest z grubszych elementów – nawet do 300-400 zł za sztukę. Jeszcze solidniejsze sztachety to już z kolei wydatek rzędu 400-700 zł. Przy lepszej jakości drewnie, ceny potrafią być wyższe, nawet dwukrotnie. Jak widać, w tym przypadku zróżnicowanie cenowe jest naprawdę duże.

Zniszczenie ogrodzenia – jak to rozumie ubezpieczyciel?

Ogrodzenie najczęściej w ogóle nie jest definiowane przez ubezpieczycieli. Najprawdopodobniej wynika to z faktu, że towarzystwa uznają, że jego definicja jest oczywista i powszechnie znana. W polisach mieszkaniowych ogrodzenie przyporządkowuje się tylko do określonej kategorii, wymieniając je z nazwy, ale już nie opisując szczegółowo.  

Ogrodzenie może być przez ubezpieczyciela pojmowane dwojako. Najczęściej zalicza się je do zabudowań znajdujących się na posesji jako obiekt małej architektury, element działki lub element zabudowy. W drugim wariancie ogrodzenie traktuje się jako integralny element nieruchomości, co oznacza, że ubezpieczając dom, automatycznie obejmuje się ochroną również ogrodzenie (tak jest np. w polisie Generali Z myślą o domu i rodzinie).

Najczęściej w pojęciu ogrodzenia mieszczą się również jego stałe elementy, czyli m.in. bramy, furtki, skrzynki na listy, instalacje domofonowa i widedeofonowa, siłowniki oraz napędy bram.

Dla ubezpieczyciela nie ma natomiast znaczenia, jak długie jest ogrodzenie, z jakich materiałów zostało wykonane i ile kosztowało jego postawienie. Wartość omawianego mienia jest tylko ważna przy ustalaniu sum ubezpieczenia.

Jak ubezpieczyć ogrodzenie?

W większości przypadków ubezpieczenie ogrodzenia dostępne jest jako rozszerzenie podstawowej polisy mieszkaniowej, która obejmuje ochronę murów i ewentualnie elementów stałych domu lub nieruchomości w budowie (inwestycji budowlanej). Po wykupieniu takiego dodatku ogrodzenie będzie chronione przed tymi samymi zdarzeniami, co budynek mieszkalny, o ile nie będą miały zastosowania jakieś szczegółowe wyłączenia odpowiedzialności (informacji o tym szukaj w OWU). Taką ochronę można dodatkowo poszerzyć o kolejne ryzyka, których brak w podstawie, czyli np. kradzież z włamaniem czy powódź.

W wybranych towarzystwach, np. w Generali, ogrodzenie jest traktowane jako integralna część nieruchomości, a więc ubezpiecza się już w podstawie. W tym przypadku koniecznie trzeba uwzględnić wartość ogrodzenia w ogólnej sumie ubezpieczenia nieruchomości. Przykładowo, jeśli dom wraz z elementami stałymi wart jest 550 000 zł, a ogrodzenie 30 000 zł, łącznie trzeba ubezpieczyć to mienie na 580 000 zł. W tym przypadku podstawę również można poszerzyć o dodatkowe ryzyka, żeby zapewnić sobie szerszą ochronę.  

Ile kosztuje ubezpieczenie ogrodzenia z polisy mieszkaniowej?

Przypomnijmy, że w większości towarzystw ubezpieczenie ogrodzenia i jego elementów stałych dostępne jest jako rozszerzenie, ale są też takie, które traktują omawiane mienie jako integralną część nieruchomości. Oznacza to, że ubezpieczając budynek mieszkalny i jego stałe elementy, automatycznie obejmuje się ochroną również ogrodzenie. Przykładem takiego towarzystwa jest Generali, a jego oferta dostępna jest w porównywarce ubezpieczeń, za pomocą której przeprowadziliśmy kalkulację.

Sprawdziliśmy, ile w Generali kosztuje ubezpieczenie domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. wartego 500 000 zł (mury i elementy stałe) wraz z ogrodzeniem i jego elementami stałymi, do których towarzystwo zalicza: bramy, furtki, skrzynkę na listy, urządzenia instalacji domofonowej, wideo-domofonowej, siłowniki i napędy bram. Kalkulację przeprowadziliśmy dla podstawowego zakresu, czyli ochrony przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych taka polisa kosztuje 882 zł w skali roku, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 1422 zł.

Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich zazwyczaj są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych i tak też jest w tym przypadku. Różnice w cenie wynikają z szerszej ochrony, jaką można uzyskać w wariancie All Risks, który zabezpiecza finansowo również przed sytuacjami, których nie da się nazwać ani przewidzieć. W tej opcji polisy mieszkaniowe mają tez np. wyższe limity odpowiedzialności oraz zawierają unikatowe ryzyka, niedostępne w standardowym ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 1.07.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za zniszczone ogrodzenie?

Jako że polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, odszkodowanie, jakie można z nich uzyskać nie może przekroczyć wielkości szkody. Innymi słowy, rekompensata może pokryć straty w całości (i tak najczęściej jest), ale nic poza tym.

Żeby odszkodowanie pokryło całość strat, czyli umożliwiło przywrócenie ogrodzenia do stanu sprzed szkody, spełnione muszą zostać następujące warunki:

• zdarzenie będące przyczyną szkody musi znajdować się w zakresie ubezpieczenia;
• szkoda musi zostać zgłoszona w odpowiednim terminie (najczęściej 3 do 7 dni od jej powstania) i właściwie udokumentowana;
• nie może zajść żadne z zapisanych w polisie wyłączeń odpowiedzialności;
• nie ma zastosowania żaden dodatkowy limit odpowiedzialności;
• ubezpieczony przy zakupie polisy zadeklarował odpowiednie sumy ubezpieczenia (SU).

Warto w tym miejscu powiedzieć nieco więcej o sumach ubezpieczenia. SU wyznaczają maksymalny wymiar odszkodowania dla danego rodzaju mienia, które zostanie wypłacone po szkodzie całkowitej. Sumy te deklaruje osoba wykupująca polisę w oparciu o własne rachunki, a towarzystwo weryfikuje je dopiero po szkodzie. Jeśli SU będzie za wysoka, składka wzrośnie, ale nie przyniesie to żadnych dodatkowych korzyści. Jeśli SU będzie zbyt niska, po większej lub całkowitej szkodzie odszkodowanie będzie zaniżone. Pierwszy przypadek określa się mianem nadubezpieczenia, drugi niedoubezpieczenia. 

Kiedy ubezpieczenie nie chroni ogrodzenia?

Każde ubezpieczenie jest w pewien sposób ograniczone, również ubezpieczenie ogrodzenia. Wśród wyłączeń odpowiedzialności, które są powszechnie stosowane w kontekście tej budowli, można wymienić:

• celowe działanie i rażące niedbalstwo osób objętych ubezpieczeniem, np. wjechanie przez ubezpieczonego autem w ogrodzenie lub bramę wjazdową;
• zamieszki, wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne;
• działanie dzikich zwierząt;
• szkody górnicze;
• błędy konstrukcyjne, użycie niewłaściwych materiałów, nieprawidłowy montaż ogrodzenia;
• brak konserwacji; 
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń, np. napędu bramy;
• działanie pod wpływem używek osób objętych ubezpieczeniem;
• prace budowlane na posesji – od szkód powstałych w ten sposób chroni specjalne ubezpieczenie, tzw. polisa dla domu w budowie;
• prace budowlane prowadzone poza posesją – w tym przypadku za szkody odpowiada wykonawca;  
• szkody na murach oporowych;
• kradzież zwykła stałych elementów ogrodzenia.

Pamiętaj, że każda polisa zawiera nieco inne ograniczenia, a więc określony rodzaj szkód w jednym towarzystwie może być wyłączony, a w innym już nie. Szczegółowe informacje na ten temat znajdziesz w OWU.

Gdzie szukać dobrej polisy mieszkaniowej?

Współcześnie polisy mieszkaniowe dostępne są online, a można je kupić np. za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To bardzo proste i darmowe narzędzie pozwala szybko sprawdzić, ile polisa o określonych parametrach kosztuje w różnych towarzystwach.

Żeby przeprowadzić kalkulację, musisz wprowadzić do porównywarki kluczowe informacje o posiadanej nieruchomości oraz pożądanym zakresie ochrony. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami i będziesz mógł przeanalizować je, zarówno pod kątem ceny, jak i zawartości. Później wystarczy już tylko wybrać najciekawsze ubezpieczenie i od razu opłacić składkę. Na tym najczęściej kończą się formalności, a polisa może wejść w życie nawet następnego dnia roboczego.