Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych - gdzie kupić i ile kosztuje polisa?

W Polsce instalacje fotowoltaiczne są popularne od dobrych kilku lat. Wynika to chociażby z dostępności tej technologii, jej atrakcyjności ekonomicznej i ekologicznej, a także z obecności licznych programów, z których można pokryć inwestycję w zieloną energię. Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych i pozostałych elementów instalacji warto przynajmniej rozważyć, a przemawia za tym i ich cena, i podatność na różnorakie rodzaje szkód. 

Czym są panele fotowoltaiczne dla ubezpieczyciela?

W polisach mieszkaniowych panele fotowoltaiczne i inne elementy omawianej instalacji raczej nie są definiowane, ponieważ nie ma takiej potrzeby. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) po prostu przyporządkowuje się je do odpowiednich kategorii mienia, co jest istotne dla sposobu, w jaki można je ubezpieczyć.  

Te fragmenty instalacji fotowoltaicznej, które znajdują się wewnątrz budynku, na jego elewacjach lub na dachu, towarzystwa traktują jako elementy stałe.  

Panele fotowoltaiczne zamontowane na posesji (na gruncie) ubezpieczyciele najczęściej klasyfikują jako budowle, umieszczając w tej samej kategorii, co np. altany, budynki gospodarcze czy garaże wolnostojące. 

Co obejmuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej może obejmować i szkody powstałe wskutek konkretnych zdarzeń losowych, i będące efektem działania osób trzecich. 

Łącznie ubezpieczenie fotowoltaiki może obejmować ponad 30 różnych zdarzeń losowych, a na tej liście znajdują się m.in.: pożar, zalanie, powódź, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek drzew i masztów, gradobicie, porywisty wiatr, trzęsienie ziemi, zaleganie śniegu, lawina, przepięcie czy stłuczenie elementów szklanych. 

Panele fotowoltaiczne można też ubezpieczyć od dewastacji, wandalizmu i graffiti, a także ryzyk kradzieżowych, przede wszystkim od kradzieży z włamaniem. 

W tym miejscu warto wspomnieć, że podstawowa polisa mieszkaniowa chroni przed pożarem i kilkoma bądź kilkunastoma innymi zdarzeniami, a pozostałe ryzyka można do niej włączyć dokupując odpowiednie rozszerzenia. Każde towarzystwo samodzielnie decyduje, co składa się na podstawową ochronę, a co na rozszerzoną, a informacje o tym zamieszcza m. in. w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Lekturę tego dokumentu należy więc potraktować jako obowiązkową. 

Jak ubezpieczyć panele fotowoltaiczne?

Przypomnijmy, że podstawowa polisa mieszkaniowa zawsze chroni mury i najczęściej też jej stałe elementy nieruchomości. Ubezpieczenie instalacji fotowoltaicznej znajdującej się wewnątrz budynku mieszkalnego, na jego elewacjach i na dachu często dostępne jest już więc w podstawie. 

Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych znajdujących się na posesji i na budynkach niemieszkalnych wymaga już jednak wykupienia odpowiedniego rozszerzenia lub rozszerzeń. Dodajmy, że taka opcja dostępna jest w wybranych towarzystwach. 

Co ważne, samo włączenie instalacji fotowoltaicznej do polisy mieszkaniowej nie zapewni jej kompleksowej ochrony. Konieczne jest jeszcze poszerzenie zakresu o ryzyka niedostępne w podstawie, czyli np. kradzież z włamaniem, powódź, wandalizm, dewastację, przepięcie czy stłuczenie elementów szklanych.  

Ile kosztuje ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia instalacji fotowoltaicznej w ramach ubezpieczenia domu o powierzchni 110 mkw. i wartości rynkowej (mury i elementy stałe) 600 000 zł. Założyliśmy, że fotowoltaika znajduje się tylko w obrębie budynku mieszkalnego, co oznacza, że jest chroniona wraz z pozostałymi elementami stałymi. W zakresie ochrony uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem oraz stłuczenie przedmiotów szklanych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 449 zł do 1224 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 523 zł do 1488 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, m.in. wliczonymi w cenę dodatkami czy limitami odpowiedzialności dla paneli fotowoltaicznych. 

Instalacje fotowoltaiczne są dość drogie, a przy tym narażone na liczne szkody. Mogą ucierpieć m.in. wskutek gradobicia, uderzenia pioruna, przepięcia, upadku gałęzi, działania dzikich zwierząt, wichury czy trzęsienia ziemi. Warto więc przynajmniej rozważyć ich ubezpieczenie z polisy mieszkaniowej, szczególnie że te produkty należą do najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Jak pokazuje przeprowadzona kalkulacja, za niecałe 500 zł w skali roku możliwe jest objęcie szeroką ochroną domu z fotowoltaiką wartego łącznie 600 000 zł 

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 16.12.2025 r.). 

Ile odszkodowania za panele fotowoltaiczne?

Wysokość odszkodowania za panele fotowoltaiczne jest zależna od kilku kwestii: 

1. Skali powstałych szkód – rekompensata z polisy ubezpieczeniowej dla domu nigdy nie może być wyższa od poniesionych strat, ale oczywiście może być im równa. 
2. Sumy ubezpieczenia – w polisach mieszkaniowych mienie powinno się ubezpieczać na kwoty, które jak najlepiej oddają ich realną wartość, a fotowoltaika nie jest wyjątkiem. Jeśli SU dla tej instalacji będzie zbyt niska lub zbyt wysoka, ubezpieczony naraża się na stratę finansową. 
3. Limitów odpowiedzialności – przy ubezpieczeniu instalacji fotowoltaicznych dodatkowe limity pojawiają się dość często. Pamiętaj, żeby sprawdzić tę kwestię w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia jeszcze przed zakupem polisy. 

Kiedy brak odszkodowania za fotowoltaikę?

W OWU polis mieszkaniowych, głównie w dziale wyłączeń odpowiedzialności, znajdziesz listę sytuacji, w których odszkodowanie może zostać nieprzyznane. Takie spisy zawierają m. in. następujące zdarzenia:

• celowe działanie ubezpieczonego lub któregoś z domowników;
• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody powstałe w skutek niezgodnej z prawem wycinki drzew lub konarów;
• zniszczenia podczas większego remontu (tutaj potrzebna jest polisa dla domu w budowie);
• nieprawidłowy montaż (za niego odpowiada firma montująca instalację);
• wady fabryczne (za nie odpowiada producent);
• wojna, akty terrorystyczne, zamieszki, stan wojenny;
• działanie ubezpieczonego lub domownika pod wpływem używek;
• niewłaściwa konserwacja instalacji;
• szkody wyrządzone w skutek długoterminowego działania czynników atmosferycznych, np. mrozu lub wilgoci;
• drobne szkody o charakterze estetycznym;
• uderzenie pojazdu mechanicznego należącego do ubezpieczonego lub kierowanego przez niego;
• szkody górnicze.

Pamiętaj, że lista wyłączeń odpowiedzialności w każdym towarzystwie jest nieco inna, a podpisując umowę polisową oficjalnie ją akceptujesz. Przed zakupem ubezpieczenia wnikliwie przeczytaj więc OWU, w szczególności dział z wyłączeniami.

Kiedy przyda się ochrona paneli fotowoltaicznych w domu?

Panele słoneczne i fotowoltaiczne mogą ulec zniszczeniu na skutek licznych zdarzeń losowych, wśród których można wymienić:

• wyładowania atmosferyczne,
• upadek drzewa lub masztu,
• przepięcie,
• grad,
• huragan,
• trąba powietrzna,
• ogień,
• eksplozja i implozja,
• powódź.

Poszczególne elementy instalacji fotowoltaicznej lub solarnej mogą zostać również zniszczone lub skradzione. Jeśli chcemy się zabezpieczyć na wypadek takich okoliczności, włączmy w polisę również kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą, dewastację i wandalizm. Istotnym dodatkiem dla kompleksowej ochrony paneli słonecznych i fotowoltaicznych – z racji materiałów, z jakich są wykonane – jest także stłuczenie elementów szklanych.

Gdzie ubezpieczę panele fotowoltaiczne?

Jak już wspomnieliśmy, ofert ubezpieczenia paneli fotowoltaicznych na rynku nie brakuje. Część z nich znajdziesz w porównywarce ubezpieczeń, gdzie możesz zestawić je sobą pod kątem zakresu ochrony oraz ceny, do czego zachęcamy, bo to najprostszy sposób na wypracowanie sporej oszczędności na ubezpieczeniu domu. 

Kalkulację zawsze przeprowadza się dla konkretnej nieruchomości i wybranego zakresu ochrony. Dlatego też do porównywarki musisz wprowadzić podstawowe informacje o swoim lokalu (metraż, wiek, rodzaj budownictwa, lokalizacja, itd.) oraz kwestiach formalno-prawnych (prawo do lokalu, historia ubezpieczenia, liczba i wiek lokatorów, ewentualna cesja, itd.). W kolejnym kroku ustalasz zakres ochrony oraz sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia. Po zatwierdzeniu tych danych przechodzisz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od poszczególnych ubezpieczycieli. Możesz je na spokojnie porównać, analizując OWU i karty produktów. Kiedy już znajdziesz dla siebie optymalną polisę, płynnie przejdziesz do opłacenia składki. W większości przypadków w tym momencie kończą się wszystkie formalności, a ubezpieczenie wejdzie w życie w dniu, który wskazałeś we wniosku, najszybciej następnego dnia roboczego.