CUR_URL:https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/blog/czy-mozna-miec-dwa-ubezpieczenia-mieszkania Czy można mieć dwa ubezpieczenia mieszkania?
Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.

Pełna ochrona nieruchomości w Zasięgu Ręki

Przejdź do kalkulatora:

Porównaj ceny

Dzisiaj 12 użytkowników wybrało polisę za pomocą porównywarki.

Oblicz składkę ubezpieczenia w 2 minuty.
Koszt polisy zaczyna się już od 9 zł miesięcznie.

Dane przekazywane na stronie www są zabezpieczone dzięki szyfrowaniu protokołem SSL.

Czy można mieć dwa ubezpieczenia mieszkania?

Redakcja 18.9.2020
Pomysł posiadania dwóch ubezpieczeń na to samo mieszkanie wydaje się dobry. Po pierwsze, aby uzupełnić brakujący zakres ochrony, jeśli polisa jest niewystarczająca, a po drugie, by moc uzyskać większe odszkodowanie. Wyjaśniamy nie tylko, czy posiadanie dwóch ubezpieczeń jest zgodne z prawem, ale czy w ogóle się opłaca.
Porównaj ceny

Dwa ubezpieczenia mieszkania mogą dać poczucie bezpieczeństwa i ochronę w sytuacji, gdy nieruchomość zostanie nagle zniszczona, np. przez powódź. Wiele osób zakłada, że w takiej sytuacji otrzyma odszkodowanie z obu polis, a uzyskane pieniądze pozwolą nie tylko przeprowadzić remont, ale i kupić nową nieruchomość. Czy rzeczywiście tak jest?

 

Dwa ubezpieczenia mieszkania – kiedy można je wykupić?

Zakup i posiadanie dwóch i więcej polis mieszkaniowych jest zgodne z prawem. Dlatego wiele osób zastanawia się, czy powiększyć sumę ubezpieczenia, dokupując drugi lub trzeci produkt w ramach polisy mieszkaniowej. Wszystko jednak zależy od rodzaju polisy.

Jeżeli mamy ubezpieczenie majątkowe, to za szkodę, otrzymamy odszkodowanie równe wartości poniesionych strat. Nawet jeśli posiadamy np. dwa ubezpieczenia mieszkania.

Jeśli posiadamy więcej niż jedno ubezpieczenie osobowe, możliwe jest otrzymanie kilku odszkodowań. W tej sytuacji możemy liczyć na świadczenie u każdego z towarzystw ubezpieczeniowych.

Ubezpieczenie majątkowe to m.in.: polisa mieszkaniowa, samochodowe OC i AC.

Ubezpieczenie osobowe to m.in.: ubezpieczenia podróży, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia zdrowotne, NWW w pracy i w szkole.

 

Czy warto kupić dwa ubezpieczenia mieszkania?

Dwa ubezpieczenia mieszkania w niektórych przypadkach mogą być opłacalne, w innych wręcz przeciwnie. Najprościej jest wyjaśnić to zagadnienie na konkretnych przykładach.

 

PRZYKŁAD 1 – polisa w ramach kredytu hipotecznego

Pan Krzysztof wziął kredyt hipoteczny w banku. Bank zobowiązał go do zakupu podstawowej polisy na mieszkanie. Po zakupie nieruchomości lokator przeprowadził w niej generalny remont. Nabył także szereg sprzętów, urządzeń oraz innych elementów do wyposażenia mieszkania. Wówczas uświadomił sobie, że podstawowe ubezpieczenie z banku wykupione zostało na niską sumę ubezpieczenia – nieadekwatną to teraźniejszej wartości nieruchomości. W dodatku podstawowa polisa nie obejmuje ochroną ruchomości domowych.

Pan Krzysztof wykupił więc drugie ubezpieczenie mieszkania, w którym uwzględnił, to czego potrzebował. W ten sposób rozszerzył zakres ochrony.

 

PRZYKŁAD 2 – dwa ubezpieczenia na to samo mieszkanie

Pan Mirosław wykupił ubezpieczenie mieszkania w pierwszym towarzystwie ubezpieczeniowym. Postanowił dokupić jeszcze jedną polisę na tą samą nieruchomość w drugim towarzystwie. Liczył, że dwa ubezpieczenia mieszkania, np. w sytuacji pożaru, zapewnią mu podwójne odszkodowanie. Pan Mirosław przy każdej z polis ustalił sumę ubezpieczenia na kwotę 300 tys. zł. Założył, że w razie szkody otrzyma aż 600 tys. zł i kwota ta pozwoli mu nie tylko na naprawę uszkodzonej nieruchomości, ale i na zakup nowej.

Gdy w nieruchomości rzeczywiście wybuchł pożar, Pan Mirosław otrzymał tylko jedno odszkodowanie, z jednego tylko towarzystwa ubezpieczeniowego.

Dwie polisy na mieszkanie na tę samą nieruchomość warto uwzględnić także przy wynajmie – jedno ubezpieczenie wykupuje najemca, drugie zaś wynajmujący. Lecz zakres każdej z tych polis powinien być nieco inny – dopasowany do potrzeb osoby objętej ubezpieczeniem.

 

PAMIĘTAJ!
Zgodnie z Art. 824 Kodeksu Cywilnego, zakład ubezpieczeń jest odpowiedzialny za wynikłą szkodę do kwoty sumy ubezpieczenia zawartej w polisie.
Odszkodowanie ma zapewnić poszkodowanemu możliwość przywrócenia mienia do stanu sprzed szkody – nie może służyć jego wzbogaceniu się.

 

Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie – co to takiego?

Chęć wzbogacenia się na polisach mieszkaniowych to dość częsta sytuacja. Niestety, gdy przyświeca nam taki cel, najczęściej przynosi to więcej szkód niż pożytku.

Często popełnianym błędem przy zakupie ubezpieczenia na mieszkanie, jest niedoubezpieczenie oraz nadubezpieczenie. Obie sytuacje wynikają z chęci zaoszczędzenia lub uzyskania wyższego odszkodowania.

PRZYKŁAD NIEDOUBEZPIECZENIA
Mieszkanie warte 300 tys. zł jest ubezpieczone na 200 tys. zł. W razie szkody całkowitej towarzystwo wypłaci 100% sumy ubezpieczenia, czyli tylko zadeklarowane w umowie polisowej 200 tys. zł.

PRZYKŁAD NADUBEZPIECZENIA
Mieszkanie warte 300 tys. zł jest ubezpieczone na 400 tys. zł. W razie szkody całkowitej towarzystwo wypłaci nie 100% sumy ubezpieczenia, ale wartość rzeczywistą nieruchomości w chwili zdarzenia, czyli 300 tys. zł. Ubezpieczony niepotrzebnie przepłaci za składkę, a w razie posiadania dwóch polis, jedno z ubezpieczeń okaże się zupełnie nieprzydatne.

 

WAŻNE!
Najbardziej korzystne opcją jest zakup polisy na mieszkanie w jednym TU na sumę ubezpieczenia odpowiadającą rzeczywistej wartości nieruchomości. Do tego wystarczy jedna polisa mieszkaniowa.

 

Co grozi za wyłudzenie odszkodowania za dwie polisy mieszkaniowe?

Zgodnie z kodeksem cywilnym, ubezpieczenie majątkowe nigdy nie może doprowadzić do wzbogacenia się ubezpieczonego. Celem polisy jest bowiem rekompensata poniesionych strat.

Pomimo tego, sporo osób próbuje wyłudzić odszkodowanie od towarzystw ubezpieczeniowych. Wyraźnie pokazują to statystyki. Tylko w roku 2018 roku w Polsce w ubezpieczeniach majątkowych dokonano wyłudzeń na ponad 214 tys. zł – raport Polskiej Izby Ubezpieczeń. Lecz większości przypadków sprawcom, na skutek działań TU, nie udaje się przejąć pieniędzy. PIU podaje, że na każde 10 przestępstw 9 zostaje wykrytych.

Warto wiedzieć, że wedle prawa to, czy udało nam się wyłudzić odszkodowanie czy nie,  nie ma znaczenia. W obu przypadkach prawo nakłada na nas taką samą karę. Za oszustwo ubezpieczeniowe grozi od 3 miesięcy do 5 lat więzienia. Za oszustwo ubezpieczeniowe uznaje się np. celowe podpalenie mieszkania.

Istnieją również większe przestępstwa ubezpieczeniowe, np. takie, w którym deklarujemy przed TU zdarzenie, które rzeczywiście w ogóle nie miało miejsca, np. kradzież z włamaniem. Za tego typu oszustwo prawo przewiduje jeszcze większą karę – od 6 miesięcy do 8 lat więzienia.

 

Zamiast dwóch jedna polisa - jak dobrać właściwe ubezpieczenie mieszkania?

Dwa ubezpieczenia mieszkania to opcja korzystna w naprawdę wyjątkowych sytuacjach. Prościej jest wykupić jedną polisę. Najważniejsze, by zapewniała nam odpowiednią ochronę.

Szukając odpowiedniego ubezpieczenia w gąszczu ofert, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na trzy aspekty.

  • Zakres ubezpieczenia – to, co dokładnie obejmuje polisa jest najważniejszym elementem całego ubezpieczenia. Zakres ochrony może być różny u poszczególnych ubezpieczycieli. Weźmy pod uwagę specyfikę naszej nieruchomości (np. czy ulokowana jest na terenie zalewowym), co się w niej znajduje (ubezpieczenie wyposażenia) oraz komfort, na jakim nam zależy (warto pomyśleć o Home Assistance).
  • Suma ubezpieczenia – od niej zależy, jakie odszkodowanie otrzymamy w przypadku poniesienia całkowitej szkody, np. w wyniku pożaru. SU musi być adekwatna do realnej wartości nieruchomości.
  • Wyłączenia oraz limity odpowiedzialności – każdy ubezpieczyciel jasno określa zasady, na jakich działa polisa. Wśród nich znajduje się lista sytuacji, w których nie otrzymamy odszkodowania. TU ustalają także dokładnie górne granice odszkodowań. Wszelkie tego typu zapisy umowy znajdują się w OWU – warto je przeczytać jeszcze przed ostatecznym zakupem ubezpieczenia.

Zanim zdecydujemy się na wybór konkretnej polisy w konkretnym towarzystwie ubezpieczeniowym, warto przenalizować co najmniej kilka ofert. Czasem różnią się tylko ceną.

 

Polisa mieszkaniowa może mieć różny zakres ochrony. Ważne, by przy jej wyborze nie kierować się jedynie kosztem. Choć podstawowe ubezpieczenie na mieszkanie daje nam już dobrą ochronę, warto rozważyć zakup dodatków, np. ubezpieczenie wyposażenia.  A jeśli zależy nam, na jak najlepszej polisie, w jak najniższej cenie, warto skorzystać z kalkulatora polis mieszkaniowychZa pomocą tego prostego narzędzia w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw i w jednym miejscu znajdziesz najlepszą ofertę dla swojej nieruchomości.

To warto wiedzieć

1. Posiadanie dwóch ubezpieczeń mieszkania jest możliwe – prawo tego nie zabrania

2. Jeśli posiadamy dwie polisy mieszkaniowe w różnych TU, w razie szkody otrzymamy tylko jedno odszkodowanie – od jednego z ubezpieczyli

3. Za oszustwo ubezpieczeniowe grozi nam od 3 miesięcy do 5 lat więzienia

4. Przy zakupie ubezpieczenia mieszkania, ważne jest dokładne ustalenie sumy ubezpieczenia – lepiej jej nie zaniżać ani nie zawyżać

Porównaj ceny
Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Wasze komentarze (3)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.

Właściciel

2019-01-22 11:38:12

Czy wybierając dwie polisy i ustanawiając na "podstawowej" ( tj.: minimum akceptowany przez Bank) cesję na rzecz banku nie zyskujemy? Przykład z życia: Szkoda zalaniowa, cesja na bank. Ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania właścicielowi mieszkania bez zgody cesjonariusza. W praktyce oznacza, że jeśli Bank nie wyrazi zgody na wypłatę odszkodowania, ubezpieczający nic nie otrzyma. Dysponując dwiema polisami: Jedna z cesją na bank - na potrzeby np.: kredytu a druga na potrzeby samego właściciela (maks korzyści z OC itd.), wówczas w przypadku szkody - właściciel ma możliwość otrzymania odszkodowania. Bank natomiast, na potrzeby kredyty, ma zabezpieczenie... Proszę o informację - czy powyższa logika w praktyce jest możliwa do zastosowania?

Kolejny właściciel

2019-09-30 15:06:14

Podbijam pytanie przedmówcy, ta sama sytuacja - 2 polisy - jedna z cesją na bank na same mury druga moja własna na mury i full OC.

Odpowiedź Redakcji

2019-10-03 11:43:43

Wszystko zależy od rodzaju i skali zalania. Jeśli nasze mieszkanie zostanie zniszczone w wyniku zalania i nie będzie nadawać się do dalszego użytkowania, to bank kieruje żądanie spłaty pozostałych rat do ubezpieczyciela. Ale są jeszcze inne powody zalania - powódź, nawalny deszcz, akcja ratunkowa straży pożarnej (pożar), w końcu zalanie sąsiada z naszej winy. Dlatego przy mieszkaniu na kredyt warto mieć dokupione do podstawy kilka rozszerzeń i nie płacić dwóch składek u dwóch różnych towarzystw.

Sprawdź podobne artykuły