Ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego?

Ubezpieczenie domu nie musi być dużym wydatkiem, a niespodziewana szkoda może nas słono kosztować. Na wypadek nagłych zdarzeń, typu pożar czy zalanie, warto ubezpieczyć nieruchomość, która stanowi często dorobek całego życia.

Co oznacza dom jednorodzinny w ubezpieczeniu nieruchomości?

Towarzystwa najczęściej w ogóle nie definiują domów jednorodzinnych, zapewne zakładając, że jest to zbyt oczywiste pojęcie, którego nie trzeba dookreślać i które każdy rozumie intuicyjnie. Czasami zdarzają się też szersze definicje domu, odnoszące się również do zabudowy szeregowej i bliźniaczej.

Ogólnie można przyjąć, że żeby dany budynek towarzystwo uznało za dom jednorodzinny, musi spełniać kilka podstawowych kryteriów:

• przeznaczenie na cele mieszkalne;
• zbudowany zgodnie z obowiązującymi przepisami (samowole budowlane są wyłączone z ubezpieczenia);
• trwałe związanie z gruntem, czyli posiadanie fundamentów, a nie np. kół, które mają chociażby domki holenderskie;
• posiadanie ścian, dachu, kompletu drzwi zewnętrznych oraz okien.

Co ważne, za dom towarzystwa uznają nie tylko mieszkalną część budynku (czyli pokoje, kuchnię, łazienkę, itd.), ale również pomieszczenia przynależne, czyli piwnicę, strych, poddasze czy pomieszczenia gospodarcze. Również garaż jest tak traktowany, o ile znajduje się on w bryle domu, a nie jest np. swobodnie postawiony na posesji.

Musisz też wiedzieć, że w domu jednorodzinnym można wyróżnić mury, elementy stałe i ruchome. Mury to sama nieruchomość, czyli właściwie tylko ściany, fundamenty i dach. Stałe elementy to z kolei drzwi, okna, elementy poszczególnych instalacji, podłogi, meble w zabudowie itd. – ogólnie chodzi tutaj o trwale zamocowane elementy. Ruchomości to z kolei „luźna” część wyposażenia domu, czyli niemal wszystkie przedmioty się w nim znajdujące, które są przytwierdzone na stałe i żeby je wynieść, nie trzeba ich demontować siłą lub za pomocą narzędzi.

Jak ubezpieczyć dom jednorodzinny?

Co ciekawe, ubezpieczenie domu jednorodzinnego jest dość proste, szczególnie jeśli zdecydujesz się wykupić polisę za pośrednictwem Internetu, konkretnie specjalnego kalkulatora. Jeśli masz sprecyzowane oczekiwania co do ubezpieczenia i posiadasz podstawowe informacje o swojej nieruchomości, polisę możesz kupić w dosłownie kilka minut. Jak to zrobić? Wystarczy tylko zastosować się do prostej instrukcji:

1. Wybierz rodzaj nieruchomości, którą chcesz objąć ochroną – zaznacz „dom”.
2. Zaznacz, jaki twój dom ma metraż, wiek, adres, itp.
3. Podaj kilka podstawowych informacji formalno-prawnych – forma własności, twój wiek, liczba lokatorów, liczba szkód z ostatnich lat, itp.
4. Wybierz, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również ruchomości domowe (wyposażenie).
5. Wybierz, o jakie ryzyka chcesz uzupełnić podstawowy zakres ochrony – OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych, powódź.
6. Zadeklaruj sumy ubezpieczenia dla murów i elementów stałych, opcjonalnie tez dla ruchomości – precyzyjnie wyceń te rodzaje mienia.
7. Jeśli chcesz ubezpieczyć się od kradzieży z włamaniem, wskaż jakie zabezpieczenia własne posiadasz – dzięki temu możesz uzyskać zniżkę.
8. Jeśli chcesz zapisać kalkulację, żeby wrócić do niej w dowolnym momencie, podaj swój adres mailowy.
9. Zatwierdź wprowadzone informacje i przejdź do analizy tabeli z ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, TU Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz.
10. Wybierz najatrakcyjniejszą ofertę i płynnie przejdź do zakupów – opłać składkę od razu, a twoje ubezpieczenie może zacząć działać nawet od następnego dnia roboczego.

Co można ubezpieczyć w domu jednorodzinnym?

Dom jednorodzinny można ubezpieczyć z niemal wszystkimi przedmiotami i elementami, które znajdują się na jego obszarze, wyjąwszy z tego zarejestrowane pojazdy mechaniczne, czyli głównie samochody i motocykle. Podstawowy zakres obejmuje tylko mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości, jednak można go poszerzyć również o:

• ruchomości domowe (w tym zwierzęta domowe),
• mienie specjalne (przedmioty wartościowe),
• przedmioty do działalności gospodarczej,
• mienie firmowe,
• rzeczy osobiste gości.

Oprócz tego, polisa mieszkaniowa może dotyczyć również licznych zabudowań i obiektów na przydomowej posesji, a nawet poza nią. Chodzi o:

• garaż wolnostojący na posesji;
• budynki gospodarcze;
• ogrodzenie wraz z elementami stałymi;
• murowany grill;
• altana;
• utwardzone powierzchnie, czyli boiska, chodniki, podjazdy, itp.;
• fontanny;
• oczka wodne;
• place zabaw dla dzieci;
• inne obiekty tzw. małej architektury;
• rośliny doniczkowe i zasadzone na posesji;
• nagrobek;
• dom letniskowy.

Ubezpieczyć więc możesz praktycznie wszystkie zabudowania znajdujące się na posesji, o ile mają one trwałe połączenie z gruntem. Z ochrony wyłączone są najczęściej wszystkie tymczasowe obiekty typu szklarnie czy namioty.

Od jakich ryzyk polisa chroni dom?

Omówienie możliwego zakresu ochrony dla domu jednorodzinnego trzeba zacząć od zdarzeń losowych, których może być zaledwie kilka, ale może też ponad trzydzieści. Ich liczba i charakter zależą od polityki danego towarzystwa i przekładają się na cenę polisy – im szerszy zakres, tym ubezpieczenie jest droższe. Dom można ubezpieczyć od następujących zdarzeń losowych:

• pożar,
• powódź,
• zalanie,
• przepięcie,
• eksplozja,
• implozja,
• upadek statku powietrznego (samolotu),
• huragan,
• porywisty wiatr,
• upadek drzew i masztów,
• uderzenie pojazdu mechanicznego (samochodu),
• grad,
• deszcz nawalny,
• opady śniegu,
• zaleganie śniegu,
• trąba powietrzna,
• pękania mrozowe,
• trzęsienie ziemi,
• osuwanie się ziemi,
• lawina,
• zapadanie się ziemi,
• dym i sadza,
• fala dźwiękowa,
• stłuczenie przedmiotów szklanych,
• szkody powstałe podczas akcji ratowniczej.

Polisa może chronić dom nie tylko przed zdarzeniami losowymi, ale również przed szkodami celowo wywołanymi przez osoby trzecie. Chodzi tutaj o wandali (wandalizm, dewastacja, graffiti) oraz złodziei (kradzież z włamaniem, kradzież zwykła, rabunek). Do tego dochodzą bardziej specyficzne rozszerzenia, które są dedykowane lokatorom. Mówimy tu głównie o 4 kluczowych dodatkach:

• pomoc prawna – wsparcie prawnicze w prostych codziennych sytuacjach;
• ubezpieczenie Następstw Nieszczęśliwych Wypadków – zabezpiecza finansowo na wypadek uszkodzeń ciała oraz śmierci;
• OC w życiu prywatnym – chroni przed szkodami, które ubezpieczony oraz jego bliscy przypadkowo wyrządzą osobom trzecim, np. przechodniom czy sąsiadom;
• Home Assistance –pakiet darmowych usług, które towarzystwo zobowiązuje się świadczyć ubezpieczonemu w określonych ramach.

Towarzystwa oferują coraz ciekawsze dodatki do ubezpieczeń nieruchomości, takie jak NNW kota i psa, ubezpieczenie domu letniskowego oraz nagrobka, ochrona przydomowej pasieki czy pakiety medyczne. Z polisy dla domu jednorodzinnego można też chronić mienie służbowe oraz firmowe, a czasem nawet rzeczy osobiste gości. Warto sprawdzać takie nietypowe dodatki, ponieważ mogą okazać się bardzo wartościowym uzupełnieniem klasycznego ubezpieczenia.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia domu?

Dwoma głównymi czynnikami wpływającymi na koszt ubezpieczenia domu jest jego wartość rynkowa oraz wybrany zakres ochrony, czyli liczba i charakter ryzyk w podstawie oraz dobranych rozszerzeń. Upraszczając, im droższe mienie chcesz ubezpieczyć i im szerszą zapewnić mu ochronę, tym wyższą składkę zapłacisz. Poza tym, są jeszcze dodatkowe okoliczności, które mogą albo zmniejszyć koszty polisy, albo je podnieść. Przyjrzyjmy się im nieco bliżej.

Kiedy za ubezpieczenie domu zapłacę więcej?

Droższe w ubezpieczeniu są domy mające łatwopalną konstrukcję i poszycie dachowe, a także nieruchomości położone na terenach zalewowych. W niektórych sytuacjach te czynniki mogą nawet podwoić wysokość składki. Koszt polisy rośnie również dla domów ze szkodową historią ubezpieczenia.

Nie bez znaczenia dla ceny jest również przeznaczenie budynku – prowadzenie w nim działalności gospodarczej lub najem mogą podnieść składkę. Warto wspomnieć tutaj również o tym, że polisy w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) są co do zasady droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych. Wynika to głównie z szerszego zakresu czy wyższych limitów odpowiedzialności, jakie są obecne w All Risks.

Kiedy za ubezpieczenie domu zapłacę mniej?

Niższą składkę można uzyskać przy bezszkodowej historii ubezpieczenia. Czasami koszty mogą też zostać zmniejszone przy przedłużeniu umowy z danym ubezpieczycielem lub przy wykupieniu polisy od razu na 2 lub 3 lata (standardowo kupuje się ją na rok).Korzystne pod względem finansowym potrafią być też sezonowe promocje oraz zakupy co najmniej dwóch produktów ubezpieczeniowych w pakiecie.

Jeśli planujesz ubezpieczyć się na wypadek kradzieży z włamaniem, koszt polisy mogą zmniejszyć posiadane przez ciebie zabezpieczenia własne, czyli np. system monitoringu, alarmy czy dozór agencji ochrony. Musisz także mieć świadomość, że identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę i chodzi tutaj o drobne różnice w skali roku, tylko nawet kilkusetzłotowe.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu jednorodzinnego?

Składki oblicza się dla nieruchomości o konkretnych parametrach, ponieważ tylko w ten sposób można dokonać precyzyjnej kalkulacji. Przy naszych obliczeniach założyliśmy, że dom: jednorodzinny:

• nie jest podatny na ogień (niepalna konstrukcja i poszycie dachowe);
• powstał w 2020 roku;
• nie był ubezpieczony i w minionych latach nie wystąpiły szkody;
• nie będzie wynajmowany i nie będzie w nim prowadzona działalność gospodarcza;
• nie jest kupiony na kredyt (polisa bez cesji na bank);
• jest zamieszkiwany przed dwóch pełnoletnich lokatorów.

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 120-metrowego domu jednorodzinnego położonego w podwarszawskim Piasecznie, którego wartość rynkową szacuje się na 800 000 zł.

Składki policzyliśmy dla dwóch zakresów ochrony:

1. podstawowe ubezpieczenie – ochrona murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi;
2. rozszerzone ubezpieczenie – uwzględnione również ruchomości domowe warte 50 000 zł, powódź oraz kradzież z włamaniem.

Za podstawową polisę zapłacimy od 357 zł do 587 zł, co oznacza, że skrajne oferty dzieli 230 zł. Średnia składka dla tego wariantu ubezpieczenia to 464 zł.

Rozszerzona polisa kosztuje od 535 zł do 1027 zł, co daje różnicę na poziomie 492 zł. Średni koszt to w tym przypadku to 770 zł.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.07.2023 r.). Tabela uwzględnia najtańsze oferty TU.

Jeśli ubezpieczamy mienie o większej wartości (ruchomości domowe warte 50 000 zł) i dokupujemy rozszerzenia (powódź i kradzież z włamaniem), składka musi pójść w górę. Dla osób nie zagłębionych w branżę ubezpieczeniową zaskakujące mogą natomiast okazać się różnice w cenach za identyczny produkt. W rzeczywistości to jednak częsty przypadek, że u jednego ubezpieczyciela dana polisa kosztuje nawet o połowę więcej, niż u drugiego. Żeby nie przepłacić, trzeba porównywać ze sobą oferty

- Małgorzata Przybyszewska, ekspert ubezpieczeniemieszkania.pl.

Kiedy ubezpieczenie domu jednorodzinnego nie działa?

Każde ubezpieczenie domu jednorodzinnego ma pewne ograniczenia, które są oczywiście jawne i szczegółowo opisane w OWU. Zaliczamy do nich karencje (głównie dotyczą ryzyka powodzi), limity oraz wyłączenia odpowiedzialności. Każde towarzystwo, ze względu na swoją politykę, tworzy nieco inne listy ograniczeń, a więc przy szkodzie powstałej w identycznych okolicznościach jeden ubezpieczyciel przyzna nam odszkodowanie, a drugi nie. Dlatego też warto dokładnie przeczytać OWU jeszcze przed zakupieniem polisy.

Wśród wyłączeń odpowiedzialności powszechnie stosowanych w branży ubezpieczeniowej można wymienić m. in.:

• tzw. rażące niedbalstwo;
• szkody wyrządzone celowo przez ubezpieczonego lub innych domowników;
• zniszczenia powstałe w skutek braku wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• przechowywanie i użytkowanie pirotechniki oraz materiałów wybuchowych;
• szkody górnicze;
• wojna, stan wojenny, zamieszki, akty terrorystyczne;
• działania podejmowane pod wpływem używek;
• większe prace remontowe (wówczas potrzebna jest polisa dla domu w budowie);
• nieprawidłowa wycinka drzew;
• samowola budowlana;
• nieprawidłowe użytkowanie urządzeń i niewłaściwa konserwacja.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu jednorodzinnego?

Domy jednorodzinne, również te będące w budowie, można ubezpieczyć praktycznie w każdym towarzystwie, a tych działa na krajowym rynku kilkadziesiąt. Każda oferta jest jednak nieco inna, a różnice widoczne są na co najmniej kilku poziomach. Chodzi tutaj chociażby o ryzyka dostępne w podstawie, limity, wyłączenia odpowiedzialności czy rozszerzenia – część ubezpieczycieli ma takie dodatki, jakich nie znajdziemy u konkurencji. Oczywiście, różne są też koszty ubezpieczenia, a za identyczny produkt każde towarzystwo naliczy nieco inną składkę.

Polisę mieszkaniową wybierz analizując nie tylko cenę, ale i zakres ochrony. Jeśli potrzebujesz kompleksowe ubezpieczenie nieruchomości, dokup dodatki, takie jak np. pakiet assistance. Aby nie przepłacić za ten sam lub bardzo podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla swojej nieruchomości w kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dzięki niemu w jednym miejscu porównasz ceny nawet ponad 20 ubezpieczycieli i znajdziesz idealną dla siebie polisę.